Суброгация — переход прав кредитора к страховщику на основании закона, разновидность перемены лиц в обязательстве (гл. 24 ГК РФ, ст. 965 ГК РФ). Регресс — право обратного требования лица, возместившего вред, к причинителю вреда (ст.1081 ГК РФ, гаранта к принципалу — ст. 379 ГК РФ и т. д.).
Суброгация означает, что страховая компания, выплатившая возмещение своему клиенту по договору имущественного страхования, может на законных основаниях, согласно ст. 965 Гражданского Кодекса Российской Федерации, взыскать выплаченную сумму с лица, причинившего убытки, или со страховой компании, с которой у виновника заключен договор страхования ответственности. То есть суброгация — это переход права требования от потерпевшего к страховой компании.
Право требования в суброгации распространяется только на размер выплаченной суммы возмещения. Поэтому если страховая компания лишь частично погасит причиненные потерпевшему убытки, то к причинителю убытка возникнут два права требования: первое — страховщика в размере выплаченной потерпевшему суммы; второе — самого пострадавшего на ту сумму убытка, которая не была покрыта страховкой.
Также при возмещение убытков не стоит забывать про страховой полис ДСАГО — добровольное страхование гражданской ответственности, так истец которому было отказано во взыскании суммы ущерба в порядке суброгации не согласившись с принятым по делу судебным актом, обратился в апелляционный суд с жалобой. Девятый Арбитражный апелляционный суд постановлением от 26 февраля 2015 г. N 09АП-54288/2014 определил в соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Как выяснил суд из материалов дела, у ответчика помимо ОСАГО в наличии имеется полис добровольного страхования в ОСАО «ВСК» N 1286WC5LR0112 со сроком действия в период с 09.02.2012 г. по 08.02.2013 г., со страховой суммой 1 000 000 руб.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что требования истца о возмещении ущерба не подлежат удовлетворению.
В другом случае Московский Областной суд вынес апелляционное определение от 25 мая 2015 г. по делу N 33–9620/2015 в котором удовлетворил требования истца — ООО РОСГОССТРАХ о возмещение ущерба, причиненного в результате ДТП, в порядке суброгации. Удовлетворяя иск, суд первой инстанции правильно исходил из того, своей вины в ДТП А. не оспорил, и ООО «РОСГОССТРАХ» сохранила право требования к А. на возмещение причиненного вреда в порядке суброгации в размере ****** руб. за вычетом страхового возмещения по ОСАГО (****** руб. — 120000 руб.)
Регресс– это взыскание с виновника ДТП его же страховщиком тех денежных сумм, которые были выплачены потерпевшему страховой компанией виновника.
Регресс, в отличие от суброгации, — право обратного требования лица, возместившего вред потерпевшему вместо причинителя вреда, к этому причинителю, при котором перехода права требования не возникает, а возникает новое обязательство.
Таким образом, наиболее очевидная разница между регрессом и суброгацией состоит в том, что при суброгации происходит замена кредитора на страховщика при сохранении обязательства. При регрессе же одно обязательство заменяет собой другое. При этом перехода прав от одного кредитора к другому не происходит.
Регресс — это тот редкий случай, когда страховщику предоставляется право взыскать сумму выплаченного страхового возмещения со своего же страхователя или застрахованного лица. Регресс в страховании не является распространенным и предусмотрен законом лишь для отдельных случаев:
В ОСАГО — ст. 14 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты: если виновником ДТП был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);если лицо не имело права на управление транспортным средством, лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями); если страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования); если лицо в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции не направило страховщику, экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о ДТП в течение пяти рабочих дней со дня дорожно-транспортного происшествия; если лицо до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня ДТП, в случае оформления его без сотрудников полиции, приступило к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы; если на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты
ОСАО «Ингосстрах» обратился в суд с иском к Р. И. о возмещении ущерба, причиненного ДТП, в порядке регресса, мотивируя свои требования тем, что 26.10.2012 произошло ДТП по вине Р. И. так как Р. И. не указан в договоре ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством МАЗДА.
Действительно, согласно положениям абзаца 6 части 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и подпункта «д« пункта 76 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263, страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями). Однако при этом следует учесть, что в соответствии со статьей 15 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортных средств в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
Основания для законного владения транспортным средством названы в статье 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ, а именно, под владельцем транспортного средства понимается его собственник, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (праве аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т. п.). Следовательно, по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ответственность собственника транспортного средства является застрахованной вне зависимости от указания его в страховом полисе в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.
Московским Городским судом в апелляционном определение от 4 июля 2014 г. по делу n 33–25685 в удовлетворении требований было отказано. Так как у истца право регрессивного требование отсутствует.
В другом случае в апелляционном определение Челябинский Областной суд от 19 сентября 2014 г. по делу N 11–9759/2014 удовлетворил иск истца (ООО РОСГОССТРАХ), так как виновный в ДТП был в алкогольном опьянение. В соответствии со ст. 14 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного).
Источник возникновения. И регресс, и суброгация возникают в силу закона и не требуют отдельного получения согласия клиента страховой компании на их осуществление. И в том и в другом случае доказательством наличия у страховщика права требования к лицу, ответственному за причинение убытка, выступают договор страхования и документ, подтверждающий выплату страхового возмещения.
Договором страхования могут быть предусмотрены случаи, когда право требования не переходит в порядке суброгации к страховщику, однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
Срок исковой давности. Исковая давность при регрессе начинает течь с момента выплаты страхового возмещения и составляет три года. Срок исковой давности при суброгации остается таким, как был в основном обязательстве и может быть общим (3 года) или сокращенным. Например, Законом «О транспортно-экспедиционной деятельности» установлен сокращенный срок исковой давности для требований, вытекающих из договора транспортной экспедиции, который составляет один год. Соответственно, право требования, полученное страховщиком по договору страхования ответственности экспедитора, также действует всего один год с момента, когда потерпевший узнал или должен был узнать о причиненном ему вреде.
Дополнительные обязанности. Закон возлагает на кредитора, передающего право требования в порядке суброгации, обязанности передать страховщику все документы и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Право страховщика на получение права требования в порядке суброгации ценится и охраняется законодателем. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случаях, если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя.
Литература:
- Федеральный Закон «Об Обязательном Страховании Гражданской Ответственности Владельцев Транспортных Средств» от 25 апреля 2002г. N 40-ФЗ; по сост. на 4 ноября 2014 г. //Собрание законодательства Российской Федерации.- 2002,- N 18.- Ст. 1720.
- Худяков А. И./ Теория страхования. М: Статут.- 2010. — С. 326
