В современной экономической литературе даются различные определения автокредитования. Е.Ф. Жуков утверждает, что «автокредит — один из видов потребительского кредита, основная цель которого покупка транспортного средства» [3, c.88]. Автокредитование, в понимании Е.П. Жарковской, — это предоставление денежной суммы в кредит, предназначенной для покупки автомобиля [2, c.122]. К. Лаймов говорит, что «автокредитование — это вид коммерческих услуг по предоставлению денежных средств для покупки транспортного средства на условиях платности, возвратности, обеспеченности, срочности» [4, c.44]. Автокредитование, по мнению И.Д. Мамоновой [6, c.90], — это, услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков.
Автокредит — целевой кредит на покупку автомобиля, который становится залогом по этому кредиту. Автокредитование — вид целевого займа, обеспечением которого служит залог приобретаемого транспортного средства [1]. Так определяет понятие автокредит группа компаний, объединяющая ведущие информационные ресурсы и сервисы банковской и финансовой тематики — банки.ру.
Обобщив приведенные определения, можно выделить следующие особенности автокредитования:
1) это разновидность потребительского кредита, т. е. заемщиком выступает население;
2) это вид целевого кредита, предназначенного на покупку транспортного средства;
3) предоставляется в денежной форме;
4) предоставляется на стандартных условиях срочности и платежеспособности.
Основываясь на специфических особенностях автокредитования, его можно определить, как современный вид потребительского кредита, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на стандартных условиях.
По сути, автокредитование является кредитом под залог имущества, где предметом залога является покупаемый клиентом автомобиль. Формально покупка автомобиля в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет (его оплачивает организация, предоставляющая возможность приобретения автомобиля в кредит). После того как автосалон получает перевод, машина переходит в собственность клиента и одновременно оформляется как залог кредита, равного сумме, которую тот готов выплатить за какой-то период времени.
Рассмотрим более детально сущность автокредитования.
Кредит выдается по месту регистрации заемщика и предоставляется физическим лицам — гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до исполнения 75 лет. Кредит с аннуитетными платежами ограничивается трудоспособным возрастом.
Кредиты выдаются по одной из следующих программ:
связанная программа — в рамках договора о сотрудничестве кредиты выдаются на приобретение транспортных средств, подлежащих государственной регистрации (наземные и водные ТС);
стандартная программа — кредиты выдаются на приобретение автомобилей у официальных автодилеров.
Срок кредитования не более 5 лет. В среднем ставки по автокредитам колеблются от 12 % до 18 % в рублях и от 9,5 % до 14 % в долларах и евро [1].
Выдача производится в безналичной форме путем перечисления на счет фирмы. Выдача кредита в валюте производится путем зачисления на счет заемщика средств в валюте с последующей конвертацией в рубли и перечислением на счет фирмы.
Кредиты выдаются единовременно. Средний срок выработки в течении 45 календарных дней. При получении кредита заемщик вносит плату за обслуживание ссудного счета по тарифам банка. Кредит определяется на основе платежеспособности заемщика, но не может превышать стоимости приобретаемого товара (дополнительные услуги включаются в стоимость товара). В расчет платежеспособности заемщика включаются дополнительные доходы.
Обеспечением по кредиту служат: залог автомобиля; поручительство супруги/га без учета платежеспособности; при кредитовании на водное транспортное средство на срок до предоставления заемщиком зарегистрированного договора залога судна предоставляются иные формы обеспечения, при этом залог имущества не обязателен.
Выделяют автокредиты на покупку поддержанного автотранспорта и на покупку новых автомобилей.
Автокредит на покупку поддержанного автомобиля предлагают практически все банки, развивающие автокредитование. Приобрести машину с пробегом в кредит дороже и сложнее, чем новую. Процентная ставка здесь всегда выше. Банки объясняют это повышенными рисками — автомобиль может числиться в угоне, находиться в качестве залога в другом банке. Кроме того, само по себе подержанное авто менее ликвидный актив для банка, чем новое.
Банки по таким кредитам выдвигают для заемщиков дополнительные условия и ограничения: страна-производитель и год выпуска автомобиля, пробег и количество предыдущих владельцев, страховая стоимость, срок кредита, первоначальный взнос по кредиту.
Возраст автомобиля иностранного производства, как правило, должен быть не больше 10 лет на момент погашения кредита, отечественного — пяти лет. Чаще всего срок кредитования на покупку подержанного автомобиля не превышает пяти лет. Первоначальный взнос по кредиту может составлять от 10 % до 50 % в зависимости от состояния автомобиля, его марки и года выпуска.
Многие банки не выдают кредиты на автомобиль с пробегом китайского, иранского, индийского, российского и украинского производства.
Требования к заемщику банками предъявляются такие же, как при покупке нового авто: наличие гражданства РФ, постоянное проживание в регионе по месту предоставления кредита, наличие определенного общего трудового стажа, в том числе на последнем месте работы.
Большинство банков предлагает заемщику приобрести подержанный автомобиль через официальных дилеров, но некоторые реализуют и программы на покупку автомобиля с пробегом напрямую у частного лица. Подобные программы отличаются более высоким первоначальным взносом и процентом по кредиту, чем на подержанные автомобили, приобретаемые через автосалон. Срок такого кредита меньше — как правило, до трех лет. Покупка автомобиля по данной программе проходит через сложное оформление сделки [1].
Независимо от того, новый автомобиль приобретается или подержанный, большинство финансовых учреждений требуют от заемщика оформления страхового полиса каско. Полис обязательно должен покрывать риски «угон» и «ущерб». В настоящий момент в автосалонах представлено немалое количество страховых компаний, и подобрать оптимальное для себя страхование каско не составит труда.
Безусловно, страхование автомобиля нужное дело, однако оно влечет за собой дополнительные расходы для заемщика. Обычно оплачивать каско за первый год требуется сразу при покупке автомобиля. При этом стоимость полиса разрешается внести наличными из собственных средств или включить в сумму кредита (если условиями программы банка это предусмотрено). Иногда оформить автокредит банк позволяет и без оформления страхования каско. Впрочем, при этом существенно увеличивается величина процентной ставки [1].
Деятельность на рынке потребительского кредитования сопряжена с множеством рисков, которые могут возникать как в результате деятельности коммерческого банка, так и быть обусловлены макроэкономическими и политическими причинами. Под фактором риска следует понимать причину, источник возникновения риска. Большая советская энциклопедия дает определение термина «фактор», как причины, движущей силы какого-либо процесса, определяющей его характер и отдельные черты[2].
Как мы уже определили, автокредит есть разновидность целевого банковского потребительского кредита, обеспеченного залогом приобретаемого транспортного средства. Поэтому за исключением факторов, касающихся специфики объекта кредитования и обеспечения по данному кредиту, автокредит оказывается под влиянием тех же факторов риска, что и любой другой вид потребительского кредита.
На основе рассмотрения факторов риска потребительского кредитования в разрезе принадлежности к одному из четырех основных элементов процесса кредитования физических лиц [7]: клиенту; банковскому продукту; организационной структуре банка или внешней среде — была разработана система классификации факторов рисков автокредитования. Одним из факторов риска автокредитования является нарушение условий кредитного договора [5], которое может быть вызвано несколькими причинами:
Во-первых, ухудшением финансового состояния заемщика, в случае если:
единственным источником погашения кредита является зарплата заемщика, а резерв на возможные непредвиденные обстоятельства отсутствует;
у банка появилась информация о потере, либо существенном снижении доходов заемщика или стоимости имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности;
у банка появилась информация о вступивших в силу решениях суда о привлечении заемщика — физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы, а также в случае смерти заемщика.
Во-вторых, чрезмерная кредитная нагрузка на заемщика, вызванная переоценкой им собственных финансовых возможностей.
В-третьих, экономическая недисциплинированность, так называемый поведенческий фактор риска. В соответствии с ним качество обслуживания заемщиком долга во многом зависит от его экономического поведения, уровня финансовой грамотности, умения правильно соотносить свои доходы с расходами.
Максимальную угрозу для банка представляют собой ссуды с многократным нарушением заемщиками условий кредитных договоров, а также ссуды с задержкой платежа по кредитному договору на срок более 30 дней.
Следующим значимым фактором риска автокредитования являются мошеннические операции, то есть получение кредита на заведомо ложные цели и без намерения его погашения. В конкурентной борьбе за долю на автокредитном рынке банки постоянно упрощают условия и порядок выдачи автокредитов, что способствуют росту возможностей для мошенничества на данном рынке. В частности, Д.А. Горобец в своей диссертационной работе выделяет следующие основные направления упрощения условий автокредитования [4]:
минимальная процентная ставка;
увеличение общего срока кредитования как следствие уменьшения суммы ежемесячного платежа;
минимальный первоначальный платеж;
минимальный пакет документов (выдача кредита по паспорту и водительскому удостоверению);
минимальный срок оформления кредита.
Снижение требований к заемщикам и смягчение условий автокредитования зачастую ведут к увеличению рисков, сопутствующих сделкам по покупке автомобилей в кредит. Поскольку успешное погашение автокредита зависит от наличия или отсутствия альтернативных источников доходов у заемщика, то снижение требований к анализу кредитоспособности (прежде всего отказ ряда банков от необходимости предоставления формы 2-НДФЛ) ведут к значительному увеличению рискованности данных сделок.
Следующим видом мошенничества является незаконный вывод залогового имущества. Кредит на покупку автомобиля является целевым и обеспеченным, денежные средства выдаются на покупку конкретного автомобиля и под его залог.
Оформляется такая сделка договором залога автотранспортного средства. Договор залога автомобиля имеет свою специфику, заключающуюся в том, что автомобиль находится в пользовании у заемщика, а соблюдение обеспеченности достигается путем передачи в залог банку-кредитору паспорта транспортного средства.
Следовательно, в период действия кредитного договора, заемщик имеет право пользоваться автомобилем, но реализовать его не может, так как паспорт транспортного средства находится на хранении у кредитора. Однако, согласно условиям договора залога автотранспортного средства, заемщик имеет право на временное получение в банке паспорта транспортного средства для совершения регистрационных действий, например, если он заявляет о смене места жительства. В этом случае банк выдает своему клиенту паспорт транспортного средства на срок от трех до десяти дней. За этот промежуток времени недобросовестный заемщик может успеть продать автомобиль, а банк столкнется с ситуацией, при которой он лишается объекта залога.
Говоря о факторах риска автокредитования, вызванных внешней средой, отдельное внимание следует уделить внешнеэкономическим отношениям. Как правило, менеджмент банка рассматривает четыре основных фактора риска, от которых зависит эффективность деятельности банка на конкретном этапе:
характер и состояние рыночной конъюнктуры;
регулирование банковской деятельности законодательством;
общая экономическая обстановка в стране;
политическая обстановка в стране.
Такой подход банковского риск-менеджмента не учитывает факторы риска, возникающие за пределами страны, а в условиях глобальной экономики внешнеэкономический фактор возникновения риска является весьма важным. В период глобального финансово-экономического кризиса многие банки в России пострадали из-за проблем связанных с действиями зарубежных банков-контрагентов.
Например, они не смогли пролонгировать кредиты или получить новые за рубежом, тем самым лишившись источника ресурсов. В то же время иностранные кэптивные банки тесно связаны со своей материнской компанией, поэтому даже в кризисных условиях они обладали доступом к дешевым, практически неограниченным финансовым ресурсам [8].
По этой причине в период наиболее острого дефицита ликвидности в российской банковской системе (начало 2009 гг.) автокредитованием в нашей стране могли себе позволить заниматься только кэптивные банки. Текущая ситуация с тотальной консолидацией российской банковской системы на фоне вступления страны в ВТО делает учет влияния внешнеэкономического фактора обязательным, поскольку дальнейшее инновационное развитие российского банковского сектора невозможно без учета влияния глобализации.
В целом, по нашему мнению, российские банки уже исчерпали все возможности по либерализации условий автокредитования. Дальнейшее снижение требований к заемщикам может в среднесрочной перспективе приводить к ситуации множественных дефолтов по автокредитам. Учитывая масштабы автокредитования в России, банковская система страны может столкнуться с кризисом неплатежей, который перерастет в кризис ликвидности.
В среднесрочной перспективе основным средством борьбы банков за долю на рынке автокредитования должно стать появление специальных программ для клиентов банка, которые пользуются другими услугами банка, например, специализированных кредитных продуктов для приобретения дополнительного автомобильного оборудования: сигнализации, тюнинга, автомагнитолы; страхования автомобиля, его технического обслуживания.
По результатам анализа данной статьи можно сделать следующие выводы:
- Анализ теоретических основ автокредитования выявил, что автокредит — это денежный займ для физических лиц под залог, приобретаемого автомобиля.
- Сегодня данный рынок автокредитования представляет собой рынок олигополистической конкуренции.
- Основным средством борьбы банков за долю на рынке автокредитования должно стать появление специальных программ для клиентов банка, которые пользуются другими услугами банка.
Литература:
- Букирь, М. Я. Кредитная работа в банке: методология и учет: монография. / М. Я. Букирь. — Москва: КноРус, 2012. — 240 с. — ISBN: 978-5-406-01801-9.
- Вовк В. Я. Кредитование и контроль: учеб. пособие / В.Я. Вовк, О.В. Хмеленко. — Москва: Знание, 2010. — 463 с. — ISBN: 966-8327-86-1.
- Жуков Е.Ф. Банковское дело / Е.Ф. Жуков, Ю.А. Соколов. — Москва: Юрайт, 2012. — 431 с. — ISBN: 978-5-9916-1978-3.
- Ильясов, С. М. Качество кредитного портфеля и кредитные риски / С. М. Ильясов, А. А. Гаджиев, Г. И. Магомедов. // Банковское дело. — № 3. — 2013. — С. 80-85.
- Как изменится жизнь автомобилистов в 2015 году [Электронный ресурс]. / ПЛЮС БАНК. — Режим доступа: http://arb.ru/b2b/press/_2015_-9899579/?sphrase_id=122067. — 15.03.2015.
- Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки / А.Г. Куликов — Москва: КНОРУС, 2011. — 594 с. — ISBN: 978-5-3900-0207-0.
- Льготное автокредитование возобновят с 1 апреля [Электронный ресурс]. / Вести Экономика. — Режим доступа: http://www.vestifinance.ru/articles/54649. — 17.03.2015.
- Официальный сайт Министерства финансов [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.minfin.ru.
