В данной работе рассмотрены особенности формирования конкурентной позиции на Российском рынке страхования, а также изучен зарубежный опыт, на примере США.
Ключевые слова: конкуренция, конкурентная среда, конкурентная позиция, страхование, мировой рынок страхования.
Страхование – одна из основных составляющих финансовой системы государства в обеспечении защиты имущественных интересов страны и его граждан.
По сравнению с зарубежными рынками страхования, отечественный рынок выглядит весьма скромно.
Конкурентная среда- сложившаяся ситуация, в рамках которой производители товаров и услуг находятся в состоянии борьбы за потребителей, поставщиков, партнеров и преобладающее положение на рынке. Конкурентное окружение на рынке не остается постоянным. [1]
Основные условия конкурентной среды на страховом рынке — это легитимность конкуренции, свободный доступ операторов на рынок, платежеспособный спрос на страховые услуги и общее состояние национальной экономики. В работе обоснован тезис, что конкурентная среда прямо зависит от конкурентоспособности страховых организаций и страховых продуктов. [2]
М. Портер в своей работе определили пять основных конкурентных сил. А для страховых рынков конкурентная среда определяется тремя основными:
Первое-риск входа потенциальных конкурентов создает опасность прибыльности компании. Конкурентная сила этого фактора сильно зависит от высоты барьеров входа. Вторая сила- это соперничество существующих в отрасли кампаний. И последняя основная сила- это возможность покупателей «торговаться». Эта сила порождает угрозу давления на страховые тарифы из-за нуждаемости в лучшем качестве или сырье.
Конкурентная позиция- положение фирмы по отношению к субъектам конкурентного окружения, образующееся из совокупности позиций, которые фирма занимает и отстаивает в конкурентной среде. [4]
Для сравнения с российским страховым рынком можно рассмотреть страховой рынок США. Изначально страхование в Америке зародилось гораздо раньше, чем в России. В нашей стране это относительно молодая отрасль экономики, которая еще не смогла догнать в успехах по развитию Соединенные штаты. На данный момент, американские страховые монополии имеют контроль над 50 % всего страхового рынка, среди индустриально развитых стран мира.
В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.
Можно сказать, что организация страховой деятельности имеет совсем иной склад, нежели у нас. Например: каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.
В США имеется два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.
В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т. д.
Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Одной из главных задач страховых организаций- это проводить правильную инвестиционную политику, обеспечить тем самым не только сохранность, но и дополнительный прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры — 0,1 % от взятых в управление сумм — приносят миллионные доходы.
Можно отметить, что одним из основных способов конкурентных действий, при помощи которых реализуются стратегические установки страховых операторов по захвату определенных долей рынка, является развитие филиальных сетей. Создание таких филиалов может обеспечить серьезное конкурентное преимущество. Это обусловлено различными факторами, прежде всего данное преимущество- это значительное удобство для потребителей.
Филиальная сеть может стать конкурентным преимуществом, если соблюдаются следующие условия:
затраты на содержание филиальной сети, включая и объем выплаченных страховых возмещений, должны быть меньше либо равны доходам от ее деятельности;
в филиальных сетях должна наблюдаться положительная динамика по собираемым страховым премиям, свидетельствующая об устойчивом положении филиала на рынке;
для диверсификации страховой деятельности в региональном подразделении страховой компании она должна быть встроена в программы экономического развития региона и подпрограммы развития регионального страхового рынка.
Помимо филиальных сетей, еще одним значимым конкурентным преимуществом является наличие рейтинга страховщика, который указывает его финансовую устойчивость и платежеспособность. Анализ финансовой информации нацелен не на потребителей страховых услуг, а на самих страховщиков, других специалистов и надзорных страховых органов.
В целом в мировой практике, существуют следующие подходы к увеличению собственных средств страховой компании: рост нераспределённой прибыли; осуществление сделок слияний и поглощений; привлечение внешних инвестиций путем проведения IPO, дополнительных взносов собственных средств акционеров. Также можно отметить, что внутренний источник привлечения капитала не в состоянии поддерживать капитализацию на нужном уровне, это вынуждает большинство страховых компаний прибегать к помощи внешних источники капитала.
Данные российского рынка слияний и поглощений свидетельствуют о достаточно низкой инвестиционной привлекательности страховой отрасли. По сравнению с европейским рынком слияний и поглощений в страховании, российский рынок страхования отличается незначительными объемами.
При рассмотрении международной конкуренции на отечественном страховом рынке выделены несколько наиболее важных аспектов. К ним относятся, во-первых, эволюция взглядов на условия этой конкуренции и характер практических мер, сопровождающих их практическую реализацию, во-вторых, обобщение ключевых аргументов, при помощи которых прогнозируется развитие международной страховой конкуренции разными экспертами, и, наконец, моделирование сценариев, описывающих ее последствия для отечественной экономики.
Конкурентные преимущества страховщика могут иметь типологию и группироваться по следующим признакам: а) по возможности применения на разных рынках (универсальные и специфические); б) в зависимости от стадии развития предприятия: (нормативные, стихийные, стратегически определенные); в) в зависимости от спроса заинтересованных лиц (потребительские, конкурентов-соперников, работников инфраструктурных подразделений отрасли, иностранных страховых организаций, инвесторов и акционеров); г) в зависимости от функциональной специализации оператора по страхованию жизни; по видам страхования иным, чем страхование жизни; комплексные, для всех видов лицензионных продуктов). [5]
В заключении, можно сделать вывод, что Россия существенно уступает экономически развитым странам, это говорит о том, что возможности деятельности страхового рынка в нашей стране, еще полностью не проявлены. Специалистам, экономистам и страховщикам, следует разрабатывать концепции по развитию данного сегмента рынка, с направленностью именно на приобретение таких же результатов, как у экономически- развитых стран. Для правильного построения концепции, следует учитывать особенности нашего рынка и чувствовать значительные отличия потребителей страховых продуктов нашей страны, от потребителей, живущих за рубежом.
Можно выделить ключевые направления, которые будут ориентированы на усилении конкурентной позиции в страховом деле: разработка новых продуктов, развитие региональной сети, урегулирование убытков, мотивация персонала, разработка и внедрение систематизированной базы данных, которая будет эффективней, при подходе к определенным требованиям клиентов.
Литература:
- Алексунин В. А., Бунич Г. А., Гапошина Л. Г. и др. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности: Учебник / Под ред. В. А. Алексунина. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2009.
- Архипов А. П. Страховое дело. — М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2008. — 424 с
- Архипов А. П., Галахов Д. В. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка // Финансы. — 2008. -№ 2
- Кныш М. И. Конкурентные стратегии: учебное пособие. — СПб.: 2000
- Панкрухин А. Н. Маркетинг: учебник для студентов / -5-е изд.- М. Омега Л, 2009.-с.296.
- Томпсон А. А., Стрикленд А.Дж. Стратегический менеджмент: концепции и ситуации. — М.: Инфра-М, 2000
