Об изменениях законодательства по вопросам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Статья посвящена исследованию вопросов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Рассматриваются изменения законодательства в указанной области за последние два года, проблемы данного вида страхования.

Ключевые слова: страхование, транспортные средства, ОСАГО, страховая сумма, страховщик, страховые компании, дорожно-транспортное происшествие, возмещения ущерба, тарифы.

Отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации [15], Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [16], Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [17], Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» [18] в части, не урегулированной специальными законами, а также Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года № 431-П [19], и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации [8, 9, 10, 11, 13].

После трех лет обсуждений и согласований в первых числах июля 2014 года Госудума приняла во втором и окончательном третьем чтении поправки в Закон об ОСАГО и ряд других нормативных актов. 22 июля 2014 Закон был официально опубликован [14]. Большинство изменений в Закон об ОСАГО вступили в силу уже с 1 сентября 2014 года, приведем основные из них:

Во-первых, до 2 августа 2014 года законодательство предусматривало два варианта обращения потерпевшего за возмещением:

1.                Обращение в страховую компанию виновника ДТП — для этого страхователь должен узнать в какой компании застрахован виновник и где находится ближайший центр урегулирования указанной компании.
2.                Обращение в собственную страховую компанию по прямому возмещению убытков (ПВУ) — ПВУ действует, только если в ДТП участвовали только два ТС и никому не причинен вред жизни и здоровью.

Такой дуализм порой приводил к злоупотреблениям со стороны страховых компаний, которые под разными предлогами старались перенаправить потерпевшего в другую страховую компанию или всячески затруднить ему подачу документов на выплату.

Со стороны водителей также периодически возникали различные злоупотребления — например, попытки подачи заявлений на выплату сразу в две страховые компании и т.п.

Чтобы пресечь все эти нарушения и создать стройную систему урегулирования убытков по ОСАГО было введено безальтернативное ПВУ, т. е. потерпевший имеет право обратиться за выплатой только в свою страховую компанию (которую он сам выбрал при покупке полиса), а страховая компания не будет иметь возможности отказать ему в рассмотрении его убытка.

а)                  в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте «б» настоящего пункта;

б)                 дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом [16].

Это позволит повысить: заинтересованность страховых компаний в повышении качества урегулирования убытков собственных клиентов; упростить технологии урегулирования убытков, в том числе одновременного урегулирования по КАСКО и ОСАГО; сократить сроки урегулирования за счет работы по единой технологии урегулирования; а также приведет к сокращению случаев мошенничества.

Во-вторых, так как ранее установленные лимиты выплат по ОСАГО в России были самые маленькие среди всех европейских стран, наиболее ожидаемой поправкой в Закон об ОСАГО является повышение страховых сумм (лимитов выплат по каждому страховому случаю/потерпевшему).

Утверждено следующее повышение страховым сумм по ОСАГО (ст.7 Закона):

а)                  в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (абзац вступил в силу с 1 апреля 2015 года)

б)                 в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей (абзац вступил в силу с 1 октября 2014 года) [16].

В результате повышения страховых сумм ожидается — повышение защищенности потерпевших и обеспечения более полных выплат по ОСАГО; сокращение суброгационных требований по каско к виновникам ДТП при недостаточности страховой суммы по ОСАГО, а также общее сокращение количества недовольных системой ОСАГО как со стороны потерпевших, так и со стороны застрахованных.

Однако, данное изменение приведет к неизбежному росту тарифов на ОСАГО из-за увеличения количества крупных выплат и, следовательно, роста среднего размера выплаты по ОСАГО. По требованию Федеральной антимонопольной службы (ФАС) поправками в Закон об ОСАГО предусмотрена частичная либерализация тарифов или так называемый «ценовой коридор». Тарифы не будут полностью свободными, т. е. все равно страховые компании не смогут полностью самостоятельно определять тариф для каждого клиента. Впервые государство планирует отойти от жесткого регулирования тарифов и дать возможность страховщикам и страхователям самим договариваться о стоимости полисов ОСАГО. Будет установлен «тарифный коридор» с указанием минимально и максимально возможных тарифов.

Законодателю необходимо обратить внимание на сложившуюся ситуацию и регламентировать рамки возмещения ущерба, дабы исключить неосновательное обогащение потерпевшего, а именно: внести дополнения в ст.15 ГК РФ и законодательно закрепить положение о том, что возмещение убытков может быть осуществлено в части не превышающей рыночной стоимости поврежденного или уничтоженного имущества потерпевшего.

1.                В ряде регионов стало очень сложно купить полис ОСАГО, т. к. страховщики под различными предлогами отказываются продавать такие полисы.
2.                Повсеместно встречаются случаи навязывания дополнительных услуг при продаже полисов ОСАГО — страховщики продают полисы ОСАГО только при условии покупки у них добровольного полиса (от несчастного случая, страхования имущества и т.п.) [14].

Причина таких действий страховых компаний просты: страховать ОСАГО стало просто невыгодно, оно стало убыточным. Полностью решить проблему можно только повысив тарифы по ОСАГО.

С 1 сентября 2014 годавступила в силупоправка в Закон об ОСАГО, обязывающая страховую компанию осуществлять продажи полисов ОСАГО во всех своих точках продаж. Вместе с этим вводятся штрафы для сотрудников страховых компаний в отказе в продаже полисов ОСАГО.

Эти меры должны существенно снизить напряженность в данном вопросе, но причину данной проблемы они не устранят. Заставлять страховые компании все время работать себе в убыток не получится чисто экономически — страховщикам просто неоткуда будет взять деньги для выплат пострадавшим в ДТП, что приведет к банкротству страховщиков или их полному уходу с рынка ОСАГО. 4 июля 2014 года в третьем чтении Госдумойприняты поправки в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях [20], призванные положить конец нарушениям при оформлении полисов ОСАГО со стороны отдельных страховых организаций. Пока правоприменительная практика по таким нарушениям еще не сформировалась, но очевидно, что главной проблемой станет доказательство самого факта нарушения со стороны страховой компании.

Литература:

1.                Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 № 14-ФЗ.: по сост. на 29 июня 2015 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1996. — № 5. — Ст. 410.
2.                Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 N 195-ФЗ: по сост. на 3 ноября 2015 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2002. — № 1. — Ст.1.
3.                О защите прав потребителей: Закон РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1: по сост. на 13 июля 2015 г. // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 15. Ст. 766.
4.                Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1: по сост. на 13 июля 2015 г. // Ведомости СНД и ВС РФ. — 1993. — № 2. — Ст. 56.
5.                О безопасности дорожного движения: Федеральный закон от 10 декабря 1995 № 196-ФЗ: по сост. на 13 июля 2015 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1995. — № 50. — Ст.4873.
6.                Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 № 40-ФЗ: по сост. на 4 ноября 2015 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2002. — № 18. — Ст.1720.
7.                О Правилах дорожного движения (вместе с «Основными положениями по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения»): Постановление Правительства РФ от 23 октября 1993 № 1090: по сост. на 2 ноября 2015 г. // Собрание актов Президента и Правительства РФ. — 1993. — № 47. — Ст. 4531.
8.                О требованиях к соглашению о прямом возмещении убытков и порядку расчетов между его участниками: Указание Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3385-У // Вестник Банка России. — № 88. — 2015.
9.                О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства: Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 433-П» // Вестник Банка России. — № 93. — 2014.
10.            О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Указание Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У: по сост. на 20 марта 2015 г.// Вестник Банка России. — № 88. — 2015.
11.            О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства: Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 432-П // Вестник Банка России. — № 93. — 2014.
12.            О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П: по сост. на 24 мая 2015 г. // Вестник Банка России. — № 93. — 2014.
13.            О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов: Указание Банка России от 16 ноября 2014 № 3444-У // Вестник Банка России. — № 114. — 2014.
14.            Плюсы и минусы нововведений по ОСАГО — [Электронный ресурс] — URL: http://www.urrc.ru/eto-intersno-znat/15-list-of-official-dealers.html (дата обращения: 12.11.2015 г.)
15.            Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410
16.            Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 18. Ст.1720
17.            Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2.Ст. 56
18.            Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 15. Ст. 766
19.            Вестник Банка России. № 93. 2014
20.            Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. № 1. Ст.1