Анализ особенностей кредитной системы Российской Федерации
Громов Роман Михайлович, преподаватель истории, юрист
АНО СОШ «Месивта Любавич» (г. Москва)
Ключевые слова: кредит, Центральный Банк Российской Федерации, банковская деятельность, закон, лицензия.
Правительство СССР в 1990 году одобрило «Закон о Госбанке и банковской деятельности», который вступил в силу и утвердил банковскую структуру из следующих подсистем: Центральный Банк или другое наименование — Госбанк, банк Сбережений и других банков коммерческого характера. Данный закон позволил коммерческим банкам установить автономный статус в области политики формирования вкладов и кредитной обменов, и что немаловажно они самостоятельно устанавливают процентные ставки по кредитным продуктам. Операции по валютным обменам вышеупомянутый закон позволил осуществлять коммерческим банкам на основе выданных лицензий. Особенностью данного закона 1990 года было расширение полномочий и функционала Госбанка: наряду с эмиссионной и расчетной функции, становится возможным осуществлять контроль деятельности коммерческих банков, которая должны происходить согласно утвержденным обязательным нормам и алгоритмам. Принятый закон 1990 года способствовал появлению огромной сети коммерческих банков на всей территории страны. [1]
Открытые коммерческие банки в 1988–1989 гг. формируют для себя отдельные секторы экономики, например строительство и инвестиции, и при наборе достаточного количества клиентский базы специализируются на выбранным направлениям. В страховом рынке также появляются альтернативные коммерческие структуры, наряду с существующими государственными страховщиками: Госстраху и Ингосстраху, образуются самостоятельные страховые компании: «Центрорезерв», «Дальросс», «Аеко» и др. Закон «О банках и банковской деятельности», расширяет подсистемы кредитно — финансовых институтов, поддержанных впоследствии образованным государством — Российской Федерации (1991 г.).
Новые кредитные структуры после этого события уже состоит их трёхъярусной надстройки к концу 1992 г., которая начинает выглядеть следующим образом: [2]
- Центральный банк РФ.
- Банковская система:
коммерческие банки;
Сберегательный банк РФ.
- Специализированные небанковские кредитные институты;
страховые компании;
инвестиционные фонды;
прочие.
Модель кредитной системы РФ в настоящее время очень похожа на устоявшиеся годами капиталистические образования экономически развитых стран. Однако и по настоящее время одним из самых уязвимых звеньев остается третий ярус системы — страховой рынок. Его фундаментальная часть — страховые компании, усложняют работу первых двух: ЦБ РФ и коммерческих банков, так как огромное количество жалоб и нареканий поступает в ЦБ в результате нарушений закона страховыми компаниями. Именно эффективная и четко отлаженная работа страхового сектора позволит стимулировать развитие экономики, в том числе в связке с кредитной системой. [3]
Обновленный банковский сектор, как мы уже указали выше, развивался неоднозначно и противоречиво, на начало 1992 года в Российской Федерации действовало 1414 коммерческих банков, 767 из них были созданы на основе ранее действовавших узкопрофильных банков и 646 абсолютно новых. Общий уставный фонд в них составил 76,1 млрд руб. «Существенным недостатком вновь образованного банковского сектора является огромное число банков с минимальным капиталом — 1037, или 73 % от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн руб. насчитывалось 24, или 2 % от их общего количества». [4] Коммерческие банки, вновь открывшиеся, ставили перед собой основную задачу — «завоевать» как можно больше клиентов, однако качественно и эффективно организовать обслуживание клиентов не всегда было возможно, под сомнением был и второй важный вопрос любого вкладчика — гарантии сохранности вкладов.
Характерной чертой банковского сектора к 1992 году был «кадровый голод» — почти все специалисты не имели узкопрофильного образования в сфере финансов и кредита, что в свою очередь тормозило развитие материально — технического оснащения этих корпораций. Период с 1993 по 1994 годы банковский сектор наращивает количественный показатель коммерческих банков, с подвигло на это расширение приватизационных программ, в том числе вовлечение большего числа участников в рынок ценных бумаг.
1994 год статистически насчитывал в России почти 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, огромное количество инвестиционных фондов.
Позитивной динамикой развития банковского сектора служило создание банков в сфере ипотечного кредитования, заемные средства необходимы были как инвестиционный капитал внутренних рынков для развития жилищного сегмента и инфраструктуры. Банки для расширения линейки продуктов стали привлекать негосударственные пенсионные фонды, основной задачей в этом случае была «аккумуляция денежного ресурса». [5]
Структура кредитной системы России на конец 1994 года продемонстрировала серьезную инвестиционную активность, мы оцениваем это как важный шаг вперед в области банковских услуг, появление узконаправленных ипотечных банков, таких как: БАНК ИТБ, АКБ Инвестторгбанк и др., что расширило структуры банковского сектора в отличии от 1992 года.
Поскольку с каждым годом бюджетное финансирование строительства недвижимости сокращается, кредитование покупки физическими лицами жилья на первичном и вторичном рынке недвижимости под залог этого жилья, является наиболее перспективным направлением решения жилищной проблемы домохозяйств. Однако распространение рынка ипотечных кредитов, их доступность широкому кругу граждан зависит от наличия следующих необходимых условий:
ликвидный и сбалансированный рынок жилья;
достаточное количество домохозяйств с высокими и стабильными доходами;
сформирована ресурсная база для долгосрочного кредитования;
широкий спектр программ ипотечного кредитования.
К тому же ипотечное кредитование жилищного строительства может эффективно функционировать при условии системной государственной поддержки и наличия надлежащей нормативно-правовой базы, регламентирующей отношения между участниками рынка.
Что касается рынка жилья, то следует заметить, что среди стран Центральной и Восточной Европы в Российской Федерации один из самых низких показателей обеспечения потребностей и удовлетворение спроса на этом рынке.
Почти 75 % жилого фонда России физически и морально изношено и требует либо реконструкции или сноса как аварийное.
В отличие от развитых стран в стране остро не хватает жилья, и до насыщения рынка еще очень далеко.
Большинство ипотечных кредитов в России предоставленных двумя годами ранее были в иностранной валюте, что поставило значительную часть заемщиков в позицию валютного риска. Интересно, что за рубежом принято, чтобы валюта платежа по ипотеке совпадала с валютой дохода, однако большая часть населения РФ получает доходы в национальной валюте, при этом люди осознанно шли на риск покупаю жилье с привлечением «долларовых» ипотек.
Основными причинами валютизации ипотеки являлись высокие процентные ставки по кредитам в национальной валюте (18–22 %), в то время как стоимость кредитов в иностранной валюте значительно ниже (процентные ставки в иностранной валюте составляли 13–14 %).
Достаточно небольшая доля кредитов на индивидуальное строительство и покупку земли отражает развитие данных направлений только в отдельных регионах. Так, на московский регион приходится 38 % кредитов на строительство коттеджей и 63 % — на покупку земельных участков.
Об определении и регулировании отношений в системе ипотечного кредитования сделано уже немало. Законодательная база в вопросах ипотеки в основном сформирована.
Высокий рост объемов ипотечных кредитов вызван резким изменением валютного курса и не отражает реальной картины состояния ипотечного рынка.
Во время и после финансового кризиса 2008 г. многие банки свернули ипотечные программы, наблюдалась тенденция уменьшения спроса на ипотечные продукты. В свою очередь, население пыталось погасить те кредиты, которые у них уже есть, но негативная макроэкономическая ситуация в стране — деятельность предприятий и организаций, массовые сокращения, резкое падение курса рубля относительно мировых валют, повышение банками процентных ставок по кредитам — привела к недостатку средств для своевременной оплаты за кредит и к росту объемов проблемных ипотечных кредитов.
Детализировать компоненты финансово — кредитной отрасли в России в 1994 году помогает следующая схема:
- Центральный банк.
- Банковская система:
коммерческие банки;
сберегательные банки;
ипотечные банки.
- Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
страховые компании;
инвестиционные фонды;
пенсионные фонды;
финансово-строительные компании;
прочие.
Финансово — кредитные учреждения с 1994 года стали работать все больше в ключе рыночной экономики, приспосабливаясь к реформам на экономической платформе, с учетом реформ. Учеными и практиками зафиксировали существенные недостатки в следующих звеньях: увеличение количества мелких коммерческих банков, компаний страховых и инвест фондов, которые не могли качественно выполнить свои обязательства перед клиентами; краткосрочное кредитование физических лиц и компаний не позволяли им в полной мере пользоваться необходимым объемом привлеченного капитала.
Новосозданные микрофинансовые организации иногда действовали подменой понятий и косвенным обманом потребителей, выполняя обязательства не свойственные для их уставов, сообщая клиентам условия, которые фактически могли исполнить банки, например привлекали вклады населения без гарантии сохранения этих инвестиций.
Фонды привлеченных инвестиций основывали свою деятельность подчас по рисковой схеме, используя принцип пирамиды, отступая от законом определенной подлинно коммерческой основы, это обстоятельство привело к банкротству этих организаций в 1993–1995 гг. Сверхприбыли от завышенных процентных ставок давали огромные прибыли кредитным организациям, которые они хранили в валюте, подогревая скачок инфляции и обесценивало национальную валюту — рубль.
Выводом данному тезису служит необходимость совершенствовать банковский сектор в следующих периодах, к чему Россия неторопливо подошла лишь к 2013 году, после того как регулятор установил более жесткие рамки их существования, избавляясь от ненадежных партнеров рынка с кризисных 2008–2009 годов.
Переломным моментом в денежно — кредитной политике было нововведение «валютного коридора» с 1995 года, к этому решению правительство РФ пришло вынужденно, из — за переизбытка спекуляций коммерческих банков, приоритетом для которых была иностранная валюта и максимальный отказ от российского рубля. Однако валютный коридор ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохая оценка банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка.
В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу — их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации существенно сократилось с 2800 в 1995 г. до 1700 в 1997 г.
Не лучшим положение было и в ряде других кредитных институтов. Так называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, оказались несостоятельными, поскольку вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Некоторые инвестиционные фонды, чтобы выжить, стали вкладывать свои средства в государственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная же их часть прекратила свое существование. Страховые компании также оказались в сложном положении, поскольку проведение в основном краткосрочных имущественных страховых операций снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как падение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности национальных компаний.
Рост розничного кредитования в РФ через год замедлится до темпов, сопоставимых с темпами роста номинальных доходов населения страны. Такую оценку озвучила председатель Банка России Эльвира Набиуллина в ходе встречи с представителями банковского сообщества на тему «Регулирование деятельности коммерческих банков».
«7 августа 1998 года Правительство России и Центральный банк объявили о техническом дефолте по основным видам государственных ценных бумаг. Впервые в мировой истории государство объявило дефолт по внутреннему долгу, номинированному в национальной валюте». [6] Последствия такого кризиза коснулись всего банковского сектора, заемщики не могли исполнить свои обязательства как по ипотечным кредитам, так и по потребителским, кредитные портфели банков, сформированные к этому времени не работали на наращивание ликвидности и капитала.
Исследователи в настоящее время много анализируют кризис 1998 года, выделяя причины его появления и кроме общего «кризиса финансовой системы» [7] выделяют следующие, непосредственно для банковского сектора: 1) центральное место в падение банков и их массового закрытия явилась деятельность самих кредитных организаций, которые не накопили к этому времени достаточной ликвидной массы; 2) структурное несоответствие по срокам активов и пассивов, также не позволило кредитным учреждениям своевременно получить прибыль.
Мы также считаем, что кризис банковского сектора «подогрела» ситуативно возникшая облигационная политика, в валютной структуре, в этой ситуации банки перекредитовывались у иностранных инвесторов, которые в свою очередь, не могли осуществить этот процесс в номинале российского рубля.
По итогам 2013 года банковская розница выросла на 28,7 % против 34,9 % — в 2012-м. Ранее зампред регулятора Михаил Сухов [8] заявлял о том, что Банк России ожидает замедления темпов роста розничного бизнеса кредитных организаций до 20–25 % в течение первых шести месяцев нынешнего года. «Через год ЦБ ожидает, что темпы роста розницы будут соответствовать темпам роста номинальных доходов населения». [9]
Динамика «роста и падения» в банковском секторе подтверждается фактическими событиями, которые мы не могли обойти в теме нашего исследования, описав кризисную ситуация 1998 года, можно констатировать кризис в 2015–2016 году, однако причины его уже рассматриваются аналитиками во внешнеполитическом ключе. [10]
Литература:
1 Динамика потребительского кредитования в России: оценка Сбербанка [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://ecpol.iep.ru/2012–04–05–13–45–47/2012–04–05–13–46–26/1050-dinamika-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii-otsenka-sberbanka.html
2 Анисимов Г. Каждый второй новый автомобиль в России в 2013 году куплен в кредит [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.vedomosti.ru/finance/news/22440821/kazhdyj-vtoroj-novyj-avtomobil-v-rossii-v-2013-g-kuplen-v
3 Дмитриева, Е. Варианты и порядок внедрения скоринговых моделей в банках для кредитования физических лиц // Финансовая консультация. — 2006. — № 21. — С.11–16
4 Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учебное пособие. М., 2005. — С 432. http://geum.ru/finansy/delo-bankovskoe/bankovskoe-delo-uchebnoe-posobie.html
5 Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.. Современный экономический словарь. — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с. 2012.
6 Новости РИА http://ria.ru/spravka/20130816/956675756.html#ixzz3mLqwx1dY
7 http://econtool.com/prichinyi-i-posledstviya-krizisa-bankovskoy-sistemyi-rossii-1998-g.html
8 http://www.banki.ru/news/lenta/?id=6223935
9 Громов Р. М., Морозова О. С. Политико — религиозные аспекты российской государственности в XX — XXI вв.: монография. Рязань, 2012.
10 Громов Р. М. Понятие, функции кредита и его формы. // Молодой ученый. — 2015. — № 22. — С. 377–379.
