Ключевые слова: инвестирование, инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни, доход, страхование, накопления, финансовая защита, выгодоприобретатель.
По какому сценарию будет развиваться мировая экономика? Аналитики не могут сойтись во мнении, точки зрения диаметральны. Отсутствие убедительных прогнозов ставит процесс инвестирования в шаткое положение.
Специалисты уверены: депозитные вклады на сегодняшний день недостаточно эффективны. При нынешнем уровне инфляции ставки по вкладам не обеспечивают требуемого уровня дохода. Более высокий потенциал по доходности предлагает ПИФ, но при этом данная форма вложений не предлагает гарантий их сохранения. Коммерческие банки предлагают инвесторам обратить внимание на продукты со встроенным контролем риска и высоким потенциалом дохода (мультипликатором) или так называемые структурные продукты [2]. В большинстве развитых стран мира самыми популярными финансовыми инструментами, которые отвечают данным условиям, являются накопительное и инвестиционное страхование жизни.
Инвестиционное страхование жизни — это страхование жизни и здоровья с возможностью получения инвестиционного дохода, размер которого не ограничен.
Инвестиционное страхование — это способ заработать на фондовом рынке при 100 % сохранности вложенных средств по окончанию действия программы. Инвестиционный доход по этому продукту напрямую привязан к динамике фондового рынка [1]. Размер дохода не ограничен. Однако, данный продукт менее рискованный, чем ПИФ, так как вложенные денежные средства распределяются между различными видами активов — с высокой и низкой потенциальной доходностью. Распределение осуществляется таким образом, чтоб обеспечить 100 %-ную гарантию сохранности капитала клиента по окончанию действия программ и получение дополнительного дохода. Если ситуация на финансовых рынках ухудшится за период страхования, то по завершению договора страхования клиент получит вложенные денежные средства в полном объеме без каких-либо потерь. Таким образом, с помощью ИСЖ клиент получает дополнительную финансовую защиту себя и своих близких на случай непредвиденных ситуаций в будущем.
Немало важно, что в данную программу включено страхование жизни. И при наступлении какого-либо страхового случая страховая компания выплачивает определенную сумму клиенту или его выгодоприобретателю, которого он укажет при оформлении договора. Таким образом, можно решить проблемы, связанные с наследованием или адресной заботой о человеке в сложной семейной ситуации, например, создать накопления для ребенка от первого брака или для внука (внучки), а также позаботиться о наиболее уязвимом члене семьи.
Как работает ИСЖ и почему это выгодно: как правило, срок инвестирования составляет от 5 до 8 лет в зависимости от условий страховой компании — партнера, которую выбирает клиент. Для того, чтобы гарантировать 100 %-ный возврат вложенных средств, страховая компания большую часть инвестиций клиента выкладывает в так называемые консервативные активы с высокой надежностью и стабильной доходностью Например, в облигации.
Меньшая часть клиента инвестируется в активы с более высокой потенциальной доходностью, такие как акции российских компаний, торгующих на фондовой бирже, золото, нефть, сырьевая корзина и др. Именно эта часть инвестиций обеспечивает получение повышенного дохода. Страховая компания на протяжении всего срока действия договора управляет данными видами активов, применяя стратегию, которая позволяет максимизировать прибыль при росте акций и обеспечить отсутствие потерь при их снижении.
Кроме того, ИСЖ обладает дополнительными преимуществами:
по данной программе действуют значительные налоговые льготы:
налогооблагаемая база при выплате по окончании действия программы снижается на ставку рефинансирования ЦБ РФ;
выплаты по страховым рискам не подлежит налогообложению.
программа страхования не делится при разводе, не подлежит конфискации, нет необходимости ожидать 6 месяцев для получения наследства.
При оформлении ИСЖ выплаты по договору происходят в трех основных случаях:
1) Когда клиент благополучно заканчивает программу, страховая компания выплачивает денежные средства в размере 100 % от взноса клиента и дополнительный инвестиционный доход за период страхования;
2) В случае если клиент инициирует досрочное расторжения договора страхования, страховая компания выплатит выкупную сумму, установленную на год страхования, в течение которого расторгнут договор, и текущий инвестиционный доход. Выкупная сумма может быть меньше, чем сумма взноса клиента, поскольку расторжение договора осуществляется раньше срока.
3) При наступлении страхового случая по рискам «Смерть по любой причине», «Полная утрата трудоспособности» и др. Набор дополнительных рисков зависит от условий страховой компании-партнера банка и приобретается дополнительно по желанию клиента. Страховая компания выплачивает денежные средства в размере 100 % от взноса клиента и начисленный инвестиционный доход.
Накопительное страхование жизни — это страхование жизни и здоровья с возможностью накопления определенной суммы денежных средств и получения дополнительного дохода по окончанию программы.
Таким образом, при выборе накопительного страхования жизни клиент не только обеспечит финансовую защиту для себя и своих близких, но и получит дополнительный инвестиционный доход. Накопительное страхование жизни подойдет клиенту, если он проявит желание, например, создать капитал для ребенка или сохранить свой капитал. Суть работы накопительного страхования: клиент регулярно либо единовременно вносит удобную для него сумму, а страховая компания — партнер банка инвестирует вложения клиента для получения дохода. Важно, что если при наступлении страхового случая клиент не сможет вносить регулярный взнос, страховая компания сделает это для него. К концу программы клиент гарантированно получит страховую сумму и инвестиционный доход, который для него заработает страховая компания. Длительность программ страхования зависит от вида страхового взноса (регулярный/единовременный) и условий страховой компании-партнера банка.
Оформление программы накопительного страхования жизни в пользу ребенка, создает для него финансовую защиту в будущем. Даже если с родителем что-то произойдет, денежные средства получит только ребенок и никто другой. С помощью НСЖ клиент может накопить денежные средства, например, на оплату обучения ребенка в ВУЗе, покупку квартиры. И, одновременно, обеспечит полноценное страхование жизни и здоровья ребенка. Программа НСЖ также будет полезна для сохранения капитала и создания особого резерва в будущем. Средства по программе принадлежат только клиенту и не могут быть разделены при разводе и конфискованы по решению суда. Если произойдет непредвиденный страховой случай, то страховая компания выплатит значительную сумму денег согласно условиям программы для решения проблем. Кроме того, НСЖ является эффективным инструментом формирования наследства. Страховая выплата не подлежит автоматической передаче по наследству, поэтому при наступлении страхового случая страховую выплату получит только тот человек, которого определил застрахованный. Помимо страхования в пользу ребенка и для сохранения собственного капитала клиент может оформить программу накопительного страхования жизни для того, чтобы гарантировать сохранение финансового благополучия семьи в случае потери кормильца.
При оформлении НСЖ выплаты по договору происходят в трех основных случаях:
1) Когда клиент благополучно заканчивает программу, страховая компания выплачивает денежные средства в размере 100 % страховой суммы и процентный доход за период срока действия договора страхования;
2) В случае если клиент инициирует досрочное расторжения договора страхования, страховая компания выплатит выкупную сумму, установленную на год страхования, в течение которого расторгнут договор, и текущий инвестиционный доход. Выкупная сумма может быть меньше, чем сумма взноса клиента, поскольку расторжение договора осуществляется раньше срока.
3) При наступлении страхового случая по рискам «Смерть по любой причине», «Полная утрата трудоспособности» страховая компания выплачивает денежные средства в размере 100 % от страховой суммы и накопленный процентный доход.
Страхование жизни — сфера организованной финансовой деятельности, которая очень строго контролируется государством. Права клиентов защищают:
Банк России (Центральный банк Российской Федерации, cbr.ru);
Роспотребнадзор (Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, rospotrebnadzor.ru);
ФАС России (Федеральная антимонопольная служба, fas.gov.ru);
Роскомнадзор — в части защиты персональных данных (Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, rosohrancult.ru) [3].
Литература:
- Требунских М. Инвестировать нужно всегда // Сберегательная газета Северного Банка Сбербанка России. 2012. № 1. С. 5 (Газета).
- http://www.insur-info.ru — информационный ресурс о российском страховом рынке
- www.cbr.ru — официальный сайт ЦБ РФ
