Портфельные услуги связаны с традиционной деятельностью банков как ссудо-сберегательных финансовых институтов. К портфельным услугам относятся предоставление кредитов клиентам и прием денежных средств во вклады (депозиты). Банки аккумулируют временно свободные ресурсы в виде депозитов и распределяют их в форме кредитов. Оказывая эти услуги, банки перераспределяют ресурсы от лиц, совершающих сбережения, к лицам, нуждающимся в кредите, и тем самым обеспечивают предприятия дополнительными финансовыми ресурсами. Именно этот вид услуг отличает банки от других финансовых посредников. Кредитно-депозитные услуги приносят банкам около 70 % дохода [4, с. 478].
В своей деятельности коммерческий банк может преследовать различные цели — увеличение прибыли, рост собственного капитала, поддержание ликвидности, развитие филиальной сети и многое другое. Однако, независимо от поставленных задач, любой банк должен использовать в своей работе клиентоориентированный подход, поскольку в настоящее время требования клиентов к качеству предоставляемых банком продуктов и услуг значительно возросли [1].
На сегодняшний день филиальная сеть ОАО ”БПС-Сбербанк“ составляет более 100 точек продаж банковских продуктов, что позволяет эффективно и успешно сотрудничать как с крупными корпоративными клиентами, лидерами белорусской экономики, так и с предприятиями малого и среднего бизнеса, а также с населением по всей территории Республики Беларусь. По состоянию на 1 июля 2015 года банковский сектор Беларуси включает 31 коммерческий банк. Полученная банковским сектором в 2014 году прибыль (до уплаты налогов) составила 9,0 трлн. рублей, увеличившись по сравнению с предшествующим годом на 0,9 трлн. рублей, или на 10,8 процента. Однако в реальном выражении (с учетом инфляции) объем заработанной банками прибыли уменьшился на 4,8 процента, что не позволяет охарактеризовать их финансовый результат как удовлетворительный. Вместе с тем номинальный убыток по итогам работы за 2014 год имел только один банк.
Рассматривая капитал как основу надежного и безопасного функционирования, ОАО ”БПС-Сбербанк“ на протяжении нескольких лет увеличивает собственный капитал. Так в 2014году капитал банка составил 4271.8 млрд. руб., что на 818 млрд. руб. больше чем в 2013 году, также наблюдался рост собственного капитала и в 2012году, по сравнению с 2011 годом он увеличился на 898.1 млрд. руб. и составил 2276.2 млрд. руб.. Весь прирост капитала обеспечен за счет внутренних источников. Можно сделать вывод что ОАО ”БПС-Сбербанк“ твердо держит свои позиции среди шести системообразующих банков страны.
В Республике Беларусь основную долю активных операций в балансах коммерческих банков, а, соответственно, и в структуре доходов, занимают кредитные операции. В связи с этим кредитный риск-менеджмент играет важную роль в части определения качества активов банка, принятия решений, направленных на обеспечение устойчивого функционирования, а также оказания прямого влияния на финансовые результаты деятельности коммерческого банка по итогам отчетного периода.
Комплексное банковское обслуживание юридических лиц является одним из направлений деятельности ОАО ”БПС-Сбербанк“, направленное на удовлетворение потребностей клиента на условии платности, соблюдении банковского законодательства и играет значимую роль в современных социально-экономических системах. Рынок комплексного банковского обслуживания достаточно широк, а формы деятельности на нем так многообразны, что перед банковскими специалистами открывается простор для использования любых финансовых стратегий.
ОАО «БПС-Сбербанк» осуществляет комплексное расчетно-кассовое обслуживание с использованием линейки пакетов операций по обслуживанию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которая позволяет в зависимости от размера бизнеса подобрать оптимальный по стоимости пакет, включающий определенное количество платежей и другие, наиболее востребованные банковские услуги, за фиксированную ежемесячную плату.
Преимущества пакетного обслуживания:
сокращение расходов на банковские услуги, т. к. стоимость одной операции, включенной в пакет, меньше стоимости такой же операции в отдельности;
экономия времени и уменьшение документооборота с банком, поскольку банк самостоятельно один раз в месяц производит списание вознаграждения (платы) за обслуживание по пакету операций;
действие пакета операций может быть распространено на два и более банковских счета, открытых в банке;
перевод с одного пакета операций на другой, как вниз, так и вверх по линейке осуществляется банком без взимания дополнительной платы;
предоставление в рамках пакетов операций новых банковских продуктов и услуг;
широкая линейка пакетов операций для клиентов различных сегментов бизнеса, а также для клиентов, работающих с контрагентами в Российской Федерации, Казахстане, Украине, Литве.
Перевод на обслуживание с одного пакета операций на другой осуществляется банком на основании предоставленного извещения о смене пакета операций, подписанного руководителем клиента либо лицом им уполномоченным в установленном законодательством порядке. Перевод на обслуживание с одного Пакета операций на другой производится с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором предоставлено в банк извещение о смене пакета операций.
Деятельность Банка построена вокруг и ради интересов клиента, что является главным вектором Стратегии развития. Подтверждением тому является активный рост корпоративной клиентской базы. Корпоративные клиенты Банка — крупнейшие и крупные предприятия Республики Беларусь, представители малого и среднего бизнеса, индивидуальные предприниматели. 2014 год стал важным этапом на пути реализации стратегических преобразований в блоке «Корпоративный бизнес». Произошли значительные изменения в организационной структуре, которые были направлены на повышение эффективности бизнеса:
произведена централизация крупных клиентов на уровне региональных дирекций и центров банковских услуг города Минска;
выделены и сформированы отделы малого и среднего бизнеса в центрах банковских услуг и определен функционал специалистов по продажам;
утверждена модель обслуживания корпоративных клиентов в региональных подразделениях и г. Минске [6].
Динамика количества юридических лиц с РКО за рассматриваемые 5 лет стабильно положительная. Количество клиентов в 2014 году по сравнению с 2013 увеличилось на 4659 (12,75 %), в 2013 по сравнению с 2012 на 4796 (15,11 %). Наибольший удельный вес в структуре клиентской базы БПС-Сбербанка за 2014 год занимает МСБ (малый и средний бизнес) — 96,8 %
Благодаря развитию корпоративного бизнеса и участию Группы Сбербанка в трансграничном финансировании объемы кредитования Банком реального сектора экономики выросли на 23 %. За год предоставлено свыше BYR 50 трлн. кредитов. Кредитный портфель на 01.01.2015 в рамках МСФО превысил BYR 25 трлн. При этом доля Банка в банковской системе республики увеличилась за год на 0,6 п.п. до 12,7 %.
Особое внимание уделялось качеству кредитного портфеля, которое сохранено на высоком уровне, показатель NPL 90+ составил 2,5 %.
На кредитное обслуживание дополнительно привлечено 168 клиентов, из них 155 — субъекты малого и среднего бизнеса. Значительная доля кредитов в иностранной валюте обусловлена более низкой стоимостью ресурсов в иностранной валюте по сравнению с национальной валютой.
Банк продолжал оказывать приоритетную кредитную поддержку малому и среднему бизнесу (МСБ). Кредитный портфель данного сегмента в рамках МСФО вырос в 1,6 раза до BYR 5 трлн. Доля МСБ в кредитном портфеле корпоративного блока увеличилась до 20 %.
В 2014 году была запущена программа финансирования энергоэффективных технологий в рамках программы BelSEFF ЕБРР. За год сформирован пакет проектов на сумму EUR 10 млн.
Заключено соглашение о содействии финансированию МСБ с ОАО «Банк развития Республики Беларусь» на сумму BYR 30 млрд., сформирован пакет проектов для финансирования в рамках данного соглашения.
Для обеспечения ресурсной базы важным направлением работы с клиентами является создание привлекательных условий для размещения свободных денежных средств клиентами.
Внедрена не имеющая аналогов в республике услуга — заключение депозитных договоров без личного обращения клиента в Банк посредством торговой площадки АС «SavEx», сократившая время на заключение договора в автоматическом режиме до 1 минуты. Доля заключенных депозитных договоров «краткосрочный» в АС «SavEx» составила 70 %.
В результате, по итогам года Банк улучшил показатели по объему ресурсов корпоративных клиентов и переместился с 3 на 2 лидирующую позицию, размер депозитов составил BYR 10 трлн. Рыночная доля Банка — 11,4 %.
Основными инструментами привлечения средств корпоративных клиентов являются средства на текущих счетах и срочные депозиты. Корпоративные клиенты представлены предприятиями ведущих отраслей экономики Республики Беларусь. Традиционно приоритетное место в формировании ресурсной базы Банка принадлежит предприятиям промышленного комплекса Беларуси (41 %).
Банк активно предлагает клиентам различных сегментов бизнеса комплексное банковское обслуживание с использованием линейки пакетов операций и услуг. Для максимальной эффективности работы клиентов Банк применяет современные высокотехнологичные и инновационные решения. Широкой популярностью среди клиентов пользуются сервисы дистанционного банковского обслуживания: «Банк-клиент», «Интернет-клиент», «Выписка ОнЛ@йн». В прошедшем году система «Выписка моб@йл» реализована на платформе iOS.
Доля корпоративных клиентов, обслуживающихся с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, достигла 97 %.
Банк оказывает корпоративным клиентам эксклюзивные банковские услуги — операции покупки (продажи) безналичных драгоценных металлов в виде банковских слитков и привлечение безналичных драгоценных металлов в банковские вклады (депозиты). Посредством торгово-информационной системы «SavEx» в режиме реального времени по операциям с драгметаллами определяется (фиксируется) цена сделки. За отчетный год объем операций покупки (продажи) безналичных драгоценных металлов в виде банковских слитков возрос в 1,7 раза и составил BYR 101 млрд. [5].
Таким образом, в Республике Беларусь развитию сектора малого и среднего бизнеса не всегда уделялось повышенное внимание. Об улучшении условий для ведения бизнеса в Беларуси в конце 2000-х — начале 2010-х гг. свидетельствует значительное улучшение места страны в международных рейтингах. В 2012 году продолжилась тенденция увеличения удельного веса малого и среднего предпринимательства в валовом внутреннем продукте (ВВП) Беларуси. Средние процентные ставки вновь выданных кредитов в национальной валюте постоянно увеличиваются, а в свободно конвертируемой валюте (СКВ) практически не изменились. Проблемная задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь по секторам экономики в Республике Беларусь январь-ноябрь за 2013–2015гг. постоянно растет.
Литература:
1 Александр Раковец, Банковский вестник 2005г., № 19, «Маркетинг как основа деятельности банка»
2 Анализ деятельности банков: Практическое пособие / Под ред. О. А. Золоторева. ─ Гомель: УО «ГГУ им. Ф. Скорины», 2009.
3 Ассэль Г.Маркетинг: принципы и стратегия: Учебник для вузов- М.: ИНФРА-М, 2007г., с. 804.
4 Деньги. кредит. банки: учебник / ред. О. И. Лаврушин. — 9-е изд. стер. — М.КНОРУС, 2010. — 560 с.
6 http://www.bps-sberbank.by
