Темпы развития современных технологий стремительно растут с каждым годом. Этот процесс затрагивает абсолютно все сферы жизни, не осталась в стороне и сфера банковского обслуживания. Что же такое интернет-банкинг?
Интернет-банкинг представляет собой комплекс средств дистанционного банковского обслуживания, которое осуществляется в любое время и в любом месте, где есть доступ в Интернет. Иначе говоря, интернет-банкинг — это автоматизированный виртуальный операционный зал обыкновенного банка. Любой пользователь, имеющий выход в Интернет, может, не вставая с дивана, воспользоваться теми же услугами, что и в банке.
Появление интернет-банкинга — это, без сомнений, достижение и определенный скачок в развитии банковской сферы, ведь с его возникновением связь между клиентом и банком стала более оперативной. Кроме того, значительно обострилась конкуренция между банками, что способствует совершенствованию банковского обслуживания.
Основы интернет-банкинга зародились в США в 80-х годах прошлого столетия. В это время была создана система HomeBanking, которая позволяла клиентам пользоваться услугами банка не в офисе, при непосредственном контакте, а там, где это удобно клиенту (например, у себя дома или в офисе компании). Принцип работы данной системы был прост: клиенты отдавали распоряжения для совершения операций по телефону. Чуть позже у вкладчиков появилась возможность управлять своими счетами с помощью персонального компьютера через прямое подключение к банковским серверам (PC-banking). А первым виртуальным банком был SecurityFirstInternetBank, созданный в США в 1995 г. [5].
Однако люди с недоверием отнеслись к подобному новшеству, и данный проект потерпел фиаско. Такая ситуация обошла стороной BankofAmerica, который к 2001 г. стал первым банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга, чья база пользователей этим сервисом достигла 2 миллионов человек [4]. В этот период наблюдался повышенный интерес со стороны клиентов к интернет-банкингу.
Если говорить о России, то можно отметить, что в нашей стране интернет-банкинг появился значительно позже, нежели на западе. Показательно, что началом развития интернет-банкинга в России принято считать услугу «Телебанк», запущенную Гута-Банком в 1997 г. Она позволяла клиентам управлять своим счетом по телефону [2]. В США же подобное практиковалось уже в 80-х гг.
Однако темпы развития интернет-банкинга у нас довольно высоки. Это связано, в первую очередь, с развитием банковской сферы в целом, а также с широким распространением высокоскоростного Интернета. В последние годы интернет-банкинг в России пользуется большей популярностью. Так, в 2015 г. его аудитория в нашей стране достигла 23 миллионов пользователей.
В России существует большое количество интернет-банков, среди которых самым популярным с огромным отрывом от конкурентов является Сбербанк Онлайн. Кроме того, Сбербанк Онлайн обладает наибольшей долей эксклюзивной аудитории — 46 % его пользователей не пользуются другими интернет-банками.
В пятерку наиболее популярных интернет-банков входят также Альфа-Клик Альфа-Банка, Телебанк ВТБ24, интернет-банки Тинькофф Банка и Банка Русский Стандарт [10]. Вместе со Сбербанк Онлайн они охватывают почти 87 % пользователей интернет-банкинга. Таким образом, можно сказать, что именно эти банки составляют основу интернет-банкинга в России и формируют мнение клиентов о нем.
В 2015 году аналитическое агентство Markswebb Rank & Report провело ежегодное исследование эффективности сервисов интернет-банкинга. В данном случае эффективность интернет-банкинга заключает в себе степень удовлетворения пользовательских потребностей [1].
Исследование InternetBankingRank 2015 фиксирует такие два основных параметра эффективности, как функциональные возможности и удобство пользования.
Всего для исследования были отобраны 32 системы интернет-банкинга, функционирующие в России. Одной из главных задач данного исследования было повышение уровня российского дистанционного банковского обслуживания. Во всех банках, принимавших участие в исследовании, сотрудники MarkswebbRank&Report выпустили банковские карты, подключили интернет-банки и провели тестовые операции.
По результатам исследования InternetBankingRank 2015 второй год подряд первое место в общем рейтинге занял интернет-банк Тинькофф Кредитные Системы, подтвердив тем самым свой высокий уровень эффективности. Данный банк обладает высоким уровнем информационных и платежных возможностей, а также высоким уровнем возможностей управления банковскими продуктами и сервисами [9].
Стоит отметить прогресс Сбербанка Онлайн, самого популярного интернет-банка в России. Как постоянный пользователь, хочу сказать, что качество оказываемых услуг за прошедший год заметно выросло, что подтверждается и проведенным исследованием: за год Сбербанк Онлайн в общем рейтинге поднялся с десятого на четвертое место.
На сегодняшний день проблемы в сфере интернет-банкинга в России носят скорее локальный характер, но их решение может привести к значительному улучшению дистанционного банковского обслуживания. Можно не сомневаться, что банки работают в этом направлении. Но все же некоторые проблемы актуальны сегодня и требуют обратить на себя внимание.
Как показывает практика, у человека, который никогда не пользовался услугами интернет-банкинга, могут возникнуть сложности в начале работы с данной системой. На мой взгляд, здесь уместен небольшой пример. Когда мы покупаем какую-либо бытовую технику в магазине, к ней, как правило, прилагается инструкция, с помощью которой мы можем полностью изучить принцип работы данной техники. Так вот давней проблемой интернет-банкинга в России является отсутствие различных справок, удобных и понятных гидов, руководств пользователя, встроенных в интерфейс интернет-банка. К тому же с увеличением функционала интернет-банка данная проблема будет становиться более существенной [8].
Возможности платформ и программных модулей, на основе которых создаются российские интернет-банки, в большинстве случаев ограничены и не позволяют в полной мере удовлетворить потребности пользователей. В интерфейсах даже лучших российских интернет-банков можно встретить интерфейсные решения, которые абсурдны с точки зрения конечного пользователя. Например, возможность сохранения в шаблоны платежей по штрафам ГИБДД (идентификатор платежа с каждым последующим штрафом будет отличаться). Преодоление подобных ограничений должно стать одной из первостепенных задач для наших банков [7].
Существенной проблемой интернет-банкинга в России является огромное количество контрагентов, добавляемых в список возможных платежей. Клиенты попросту не понимают, какие возможности платежей им доступны, глядя на длинный список ничего не значащих названий контрагентов. На мой взгляд, решением данной проблемы является переход от модели “выбор контрагента” к модели “выбор услуги”, которая намного удобнее для пользователя.
Взаимодействие интернет-банков и различных государственных, муниципальных и коммунальных служб оставляет желать лучшего. А ведь интеграция интернет-банков с той же ГИС ГМП значительно упрощает совершение платежей в бюджет РФ, что выгодно обеим сторонам [3]. На данный момент подобная интеграция находится на низком уровне как с технической точки зрения, так и с точки зрения понятности для конечного пользователя. Это еще одно направление в развитии интернет-банкинг в России.
Некоторые из российских интернет-банков уже имеют PFM-функциональность (система управления личными финансами), что означает скорое появление таких функций у остальных банков [6]. Однако в данном случае проблема распространения PFM кроется не в инструменте, а в населении. У нас абсолютно отсутствует культура управления собственными деньгами. Пока она не возникнет, подобные, по моему мнению, очень полезные функции теряют свой смысл.
Как мы видим, интернет-банкинг в России далеко не идеален. Проблемы в этой области были, есть и будут. Однако сейчас интернет-банкинг в нашей стране развивается довольно быстро, и я не вижу причин, по которым это не продолжится в ближайшем будущем.
Я согласен с мнениями экспертов о том, что перспективы развития интернет-банкинга в России будут выражаться в его как количественном, так и качественном росте.
Качественный рост будет заключать в себя, прежде всего, внедрение новых сервисов и расширение возможностей функционирующих систем со стороны банков, направленное на то, чтобы создать наиболее удобный, понятный, безопасный и полноценный способ предоставления банковских услуг через Интернет.
Количественный рост будет выражаться в увеличении числа пользователей подобными услугами. Не стоит забывать, что одновременно с развитием интернет-банкинга повышается уровень и качество самого Интернета, проникающего даже в самые отдаленные уголки страны. А это значит, что в самом ближайшем будущем можно ожидать рост популярности интернет-банкинга.
Конечно, необходимо учитывать нынешнюю экономическую обстановку в нашей стране. Однако интернет-банкинг — это не та область, которая может существенно из-за этого пострадать. Поэтому, я считаю, Россия уже сейчас готова к качественному скачку в развитии сферы интернет-банкинга.
Литература:
- Аналитическое агентство MarkswebbRank&Report. [Электронный ресурс] / InternetBankingRank 2015. — Режим доступа: http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2015/.
- Конструктор успеха. [Электронный ресурс] / Интернет-банкинг. — Режим доступа: http://constructorus.ru/finansy/internet-banking-v-rossii.html.
- Официальный сайт Казначейства России. [Электронный ресурс] / Государственная информационная система о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП). — Режим доступа: http://www.roskazna.ru/gis-gmp/.
- ПИЭ.Wiki. Прикладная информатика в экономике. [Электронный ресурс] / Интернет-банкинг. — Режим доступа: http://wiki.mvtom.ru/index.php/Интернет-банкинг.
- Рамзаев М. SecurityFirstNetworkBank / М. Рамзаев [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.citycor.ru/e-fin/i-bank/i-bank5.htm.
- Сайбель Я. В. Перспективы развития банковских инноваций в России // Политическое и социально-экономическое развитие Юга России: история, современность, перспективы развития: сборник научных статей Международной научно-практической конференции / под ред. В. П. Басенко, В. П. Зайкова. − Москва: ЧОУ ВО «МУ им. С. Ю. Витте», 2015. С. 68–73.
- Сайбель Н. Ю., Шубина В. И. Банковские инновации: мировой опыт и российская практика // Теоретические и прикладные исследования в области естественных и гуманитарных наук: Всероссийская научно-практическая конференция с международным участием (Прокопьевск, 2014 г.): сб. науч. тр. / под ред. Л. И. Меньшиковой, А. Н. Ходусова, О. А. Затепякина. Новокузнецк: НФИ КемГУ, 2014. С. 124–128.
- Сайбель Н. Ю., Руснакова В. Н. Преграды развития электронного бизнеса в России // Феномен рыночного хозяйства: от истоков до наших дней: материалы II-ой Международной научно-практической конференции / под ред. Я. С. Ядгарова, В. А. Сидорова, В. Г. Ткаченко, В. В. Чапли. Краснодар: Издательство НИИ экономики ЮФО, 2014. С. 472–480.
- Сайбель Н. Ю., Тонян Р. К. Рынок информационных технологий в России: тенденции и направления развития // Теоретические и прикладные исследования в области естественных и гуманитарных наук: Всероссийская научно-практическая конференция с международным участием (Прокопьевск, 2014 г.): сб. науч. тр. / под ред. Л. И. Меньшиковой, А. Н. Ходусова, О. А. Затепякина. Новокузнецк: НФИ КемГУ, 2014. С. 128–133.
- Суховерхов А. Система управления личными финансами (PFM): с банком или сама по себе? / А. Суховерхов [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://futurebanking.ru/post/1398.
