Функционирование рынка банковских кредитов для малого бизнеса во многом зависит от методов его регулирования.
При развитии отношений, возникающих при формировании рынка банковских кредитов для малого бизнеса, необходимо функционирование двух форм регулирования:
- государственное регулирование;
- саморегулирование.
К основным государственным органам, занимающимся регулированием отношений рынка банковских кредитов для малого бизнеса относятся: Центральный банк РФ, Президент РФ и Правительством РФ.
Регулирование взаимоотношений Центральным банком РФ, заключается в поддержании стабильности банковской системы страны в целом и кредитования предприятий малого бизнеса в частности. В своей деятельности Центральный банк регулирует процесс создания кредитной организации; занимается выдачей лицензии на осуществление определенных видов деятельности; контролирует соблюдение необходимых нормативов; осуществляет преобразование кредитной организации, проводит процедуру ликвидации (банкротства), а так же занимается разработкой необходимых инструкций. Положений, пояснительных писем и др.
Регулирование взаимоотношений, возникающих на рынке банковских кредитов для малого бизнеса Президентом и Правительством РФ, заключается не только в формировании необходимой нормативной базы, но и в определении путей дальнейшего развития, как самих предприятий малого бизнеса, так и кредитных отношений, возникающих в процессе предоставления кредитов предприятиям малого бизнеса.
Федеральная налоговая служба регулирует деятельность участников рынка банковских кредитов для малого бизнеса, в сфере уплаты установленных налогов и сборов.
Работа основных участников рынка банковских кредитов для малого бизнеса, приводит к возникновению такой формы регулирования, как саморегулирование рынка банковских кредитов для малого бизнеса.
Развитие и совершенствование данной формы регулирования банковских кредитов для малого бизнеса, привело к созданию Фондов, ассоциаций и союзов, деятельность которых обеспечивает развитие рынка.
К одной из таких организаций можно отнести Фонд поддержки малого бизнеса в России, созданный Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР). Основными целями создания Фонда являются:
· предоставление финансирования малым и микро-предприятиям, источники получения средств для которых ограниченны;
· расширение возможностей самих российских банков по предоставлению кредитов микро- и малым предприятиям, для создания устойчивого и долговременного доступа к финансированию. Для осуществления указанных целей, Фонд, созданный ЕБРР, занимается предоставлением кредитных средств напрямую банкам-партнерам, которые данные средства выдают в виде кредитов предприятиям малого бизнеса. На данный момент Фонд осуществляет сотрудничество со следующими банками-партнерами: Банк «УралСиб», МДМ - Банк, Абсолют Банк, Пробизнесбанк, Транскапиталбанк.
Банки-партнеры, получившие поддержку в создании направления кредитования малого бизнеса, в настоящее время работают самостоятельно в рамках Фонда: Банк Кредитования Малого Бизнеса (КМБ-Банк), Нижегородский Банкирский Дом (НБД-Банк), Челиндбанк, Сибакадембанк, Уралтрансбанк, Уралвнешторгбанк.[1]
В 1990 г. была создана Ассоциации региональных банков России, основными целями ее деятельности являются:
· развитие эффективной конкуренции на рынке банковских услуг в России, и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
· создание равных условий по защите интересов вкладчиков, заемщиков и кредиторов, при соблюдении требований Банка России по предоставлению полной и доступной информации об услугах банков, их комиссий и эффективной процентной ставке. [2]
Участниками рынка банковских кредитов для малого бизнеса так же были созданы: комитет по развитию финансово-кредитного механизма малого и среднего предпринимательства при ассоциации Российских банков, общественная организация «Российская ассоциация развития малого и среднего бизнеса»; Общероссийскоая общественная организация малого и среднего предпринимательства "ОПОРа России".
Анализ имеющихся методов регулирования рынка банковских кредитов для малого бизнеса позволил систематизировать их как экономические и организационно-правовые методы.
Экономические методы регулирования рынка включают в себя:
1) общее развитие рыночной среды, которое должно способствовать созданию конкуренции на рынке. Указанный инструмент создает благотворную среду для образования и развития банковских кредитных организаций на рынке банковских кредитов для малого бизнеса, которые занимаются предоставлением кредитов предприятиям малого бизнеса.
Динамичное развитие рыночной среды приводит к тому, что банки, занимающиеся кредитованием предприятий малого бизнеса, разрабатывают новые доступные и интересные для заемщика программы кредитования, осуществляют поиск новых более совершенных и дешевых источников финансирования.
Указанный эффект может быть достигнут следующими инструментами:
• увеличение внимания на формирование и развитие специализированных банков, занимающихся непосредственно выдачей кредитов предприятия малого бизнеса (например, развитие банков, подобных КМБ Банк);
• развитие антимонопольного законодательства и работа органов, пресекающих монопольные действия со стороны банков на рынке банковских кредитов для малого бизнеса, способствует также конкурентной среды на рынке банковских кредитов для малого предпринимательства.
2) регулирование заинтересованности и спроса на программы по кредитованию малого бизнеса со стороны субъектов малого предпринимательства.
Увеличение заинтересованности и доступности кредитов малому бизнесу возможно при использовании таких инструментов как:
• развитие программ кредитования малого бизнеса как в целом по России, так и создание региональных программ, акцентирующих внимание непосредственно на интересах региональных компаний.
Примером таких программ может являться Фонд содействия кредитованию малого бизнеса г. Санкт-Петербурга. Данный Фонд был учрежден Правительством г. Санкт-Петербурга 29 октября 2007 года, с целью развития в Санкт-Петербурге как системы кредитования малого предпринимательства, так и системы гарантий и поручительств по обязательствам субъектов малого предпринимательства, основанных на кредитных договорах, договорах займа и лизинга.
Так же стоит отметить работу в Санкт-Петербурге специальной программы "Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства", которая была утверждена распоряжением Комитета экономического развития, промышленной политики и торговли 13.03.2008 г. В рамках указанной Программы предусмотрены возмещения предпринимателям за счет бюджетных средств г. Санкт-Петербурга таких расходов как:
- выплата комиссионного вознаграждения банкам за выдачу кредита предпринимателю;
- выплата вознаграждений НО «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса» за предоставление поручительства;
- выплата компенсаций процентов по кредиту, которые предприниматель оплачивает банку.
Такие программы и Фонды были разработаны и успешно действуют и в других регионах России.
• повышение информированности субъектов малого предпринимательства по имеющимся в регионе программам банковского кредитования малого бизнеса, действующим специальным программам;
• уменьшение налогового бремени для заемщика. Уменьшение налогооблагаемой базы заемщика на сумму выплачиваемых ежемесячных платежей могло бы способствовать увеличению заинтересованности предпринимателей в получении кредитов для бизнеса;
3) осуществление непосредственной поддержки банков, занимающихся предоставлением кредитов малому бизнесу:
• государственная поддержка таких банков, выдающих кредиты малому бизнесу, со стороны Центрального банка РФ могла бы быть представлена в виде предоставления льготных кредитов с обязательным последующим контролем целевого использования льготного кредита;
• разработка и внедрение новых инструментов финансирования коммерческих банков и помощь им. Такая помощь представляется Администрацией города или области; развитие межбанковских кредитных отношений и пр.;
• увеличение числа иностранных инвестиций и кредитов международных банков. Работа по данному направлению уже ведется, так в середине 2006 года Фонд поддержки малого бизнеса при банке Реконструкции и Развития, выдал более 300.000 кредитов на сумму свыше 2,5 миллиардов долл. США[1].
Организационно-правовые методы регулирования рынка банковского кредитования малого бизнеса:
1) К правовым методам можно отнести:
• лицензирование банков, занимающихся предоставлением кредитов малому бизнесу. Выдача указанных лицензий способствует контролю государства за деятельностью кредитной организации на рынке;
• государственный надзор за банками, участниками рынка банковских кредитов для малого бизнеса. Данный надзор осуществляется посредством выполнения Центральным банком РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам и Федеральной службой по антимонопольной политике возложенных на них государством обязанностей и функций;
• методическая работа, заключающаяся в разработке необходимых норм и уточнения имеющихся правил соответствующими органами, регулирующими рынок банковского кредитования малого бизнеса.
2). К организационным мерам можно отнести:
• политика в сфере образования, целью которой является повышение квалификации работников, занятых в сфере предоставления и обслуживания кредитов, предоставленных предприятиям малого бизнеса.
Различные образовательные семинары, тренинги способствуют ознакомлению специалистов с действующими и вновь созданными региональными и общероссийскими программами по кредитованию малого бизнеса; ознакомлению и обсуждению направлений законотворческой деятельности.
• развитие межбанковского сотрудничества. Обмен опытом между банками, занимающимися предоставлением кредитов предприятиям малого бизнеса, способствует ознакомлению с новыми разработками в сфере банковского кредитования малого бизнеса и схем расчетов. На таких тренингах затрагиваются общие проблемы, возникающие при банковском кредитовании малого бизнеса; разрабатываются интересные и оптимальные варианты решения имеющихся проблем.
• рассмотрение опыта работы международных банков, занимающихся предоставлением кредитов малому бизнесу, позволяет специалистам ознакомиться с западными разработками; изучить различные варианты решения проблем, вставших перед специалистами рынка в России и обсудить их с иностранными специалистами; провести анализ и выработать различные пути решения имеющихся проблем, возникших на рынке банковского кредитования малого бизнеса в России.
Библиографический список:
1. www.ebrr.ru/content/istoriyaiceli - сайт Фонда поддержки малого бизнеса при Европейском банке реконструкции и развития
2. www.asros.ru – сайт Ассоциации Региональных Банков России
