В статье анализируются проблемы развития страхования жизни в России и пути их разрешения.
Ключевые слова: страхование, страхование жизни, проблемы страхования, решение проблем.
Страхование жизни считается более развитой отраслью, а также является одним из основных видов предоставляемых страховых услуг во всем мире. В экономически развитых странах на страхование жизни приходится от 37 % до 78 % сборов премий страховых компаний и подавляющее большинство заключенных договоров страхования. Рынок страхования жизни развивается в России очень медленно по сравнению с другими странами с развитой рыночной экономикой, это связано с тем, что данный вид страхования не пользуется большой популярностью среди граждан нашей страны. Основываясь на данных ФССН, можно сказать, что лишь около 2,7–3 % приходится на рыночное страхование жизни. Заинтересованными в развитии рынка долгосрочного страхования жизни являются физические и юридические лица, а также государство, так как страхование обеспечивает приток в экономику страны денежных средств, что повышает инвестиционный потенциал как государства, так и благосостояния народа в целом.
Однако нормальному развитию страхования жизни в РФ препятствуют проблемы, существующие в этой сфере, основными из которых являются:
1) высокая инфляция. Невысокая инфляция считается важным условием для развития страхования жизни;
2) невысокий платежеспособный спрос населения. Средний уровень доходов граждан не разрешает им полноценно воспользоваться данным видом страхования. Покупать страхование жизни при низком доходе просто нет смысла: размеры доступных выгод будут слишком малы, чтобы тратить на их получение время, выводя при этом деньги из хозяйственного оборота. Затраты же на более высокий уровень страховой компенсации уже будут недопустимо высоки;
3) слабая развитость фондового рынка в России. В настоящее время в России фактически нет долгосрочных инструментов, которые могли бы обеспечивать 20-летнее размещение резервов страховщиков по страхованию жизни;
4) отсутствие льготного налогообложения по страхованию жизни. Существующая практика налогообложения страхования жизни служит наиболее тормозом для развития этой отрасли. В настоящее время НК РФ предусматривает льготу по подоходному налогу при получении выплаты по договору страхования жизни, заключенному на срок более пяти лет и отсутствии страховых выплат в первый год. Другой проблемой является двойное налогообложение доходов физических лиц:
а) первый уровень: удержание подоходного налога при уплате страховой премии работодателем за своего работника; аналогично и для физических лиц уплата страховой премии за счет личных средств не снижает налогооблагаемую базу работника по подоходному налогу;
б) второй уровень налогообложения: удержание налога при осуществлении страховой выплаты в пользу застрахованного, выгодоприобретателя.
5) отсутствие осознанной потребности в страховании жизни. С одной стороны, рынок неактивно информирует население о существовании страхования жизни и не делает привлекательных продуктовых предложений. С другой стороны, большинство потребителей не в состоянии самостоятельно осознать свои финансовые потребности и построить систему возможностей, которые несут продукты страхования жизни для удовлетворения потребностей;
6) низкий уровень доверия к страховой отрасли и страховым компаниям. Полис покупается не менее, чем на пять лет, а лучше — на 15– 20. долгосрочные вложения не представляют интереса для россиян, у 60 % населения нет уверенности, что страховые компании, действующие на рынке сегодня, будут существовать в течение 20 лет. Поэтому в условиях общей финансовой неустойчивости трудно обеспечить стабильность страховых компаний и доверие к ним граждан;
7) низкая информированность о страховании жизни. Тем не менее, страхование жизни, являясь добровольным видом страхования, обладает низким спросом. Подавляющее большинство из тех, кто слышал о страховании жизни, не смогут объяснить его сущность, отличия между различными видами страхования жизни;
8) отсутствие и нехватка достаточного количества грамотных и профессиональных финансовых консультантов, специалистов, агентов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами.
Необходимо отметить, что нестабильная экономическая, а также политическая ситуация в стране и в мире, высокий уровень инфляции сдерживает успешное развитие страхования жизни. Только благодаря объединению совместных усилий государства и страховых организаций возможно устранить причины, которые сдерживают развитие данного вида страхования в России. Так, например, с повышением уровня доходов граждансоответственно будет повышаться и уровень интереса к собственной жизни и жизни близких людей, в связи с чем возрастет спрос и увеличится количество страховых программ.Для решения проблем, возникающих в области страхования жизни государство должно разрабатывать правовые нормы, относящиеся к понятию и договору страхования жизни; совершенствовать налоговое законодательство путем внесения поправок, предусматривающих снижение налоговой нагрузки для страхователей, что позволит рынку страхования жизни в РФ совершить значительный рывок в развитии и в полной мере реализовать весь огромный потенциал социально-экономических функций, присущих страхованию жизни.
Государство должно определить условия работы иностранных страховых компаний на территории РФ, а также повысить требования к компаниям по страхованию жизни, что позволило бы обеспечить высокий уровень надежности страховщиков жизни и выполнить ими взятых на себя обязательств по выплатам при наступлении страхового случая. Чтобы вовлечь широкий круг населения в страхование жизни, необходимы нестандартные решения и стимулирующие меры, дифференцированные подходы и программы страхования, которые соответствовали бы интересам, потребностям населения, отвечали бы новым социальным вызовам. В условиях непредсказуемости и нестабильности, отсутствия опыта, денежных средств и гарантий большая часть населения России заинтересована в надежной дополнительной социальной защите с участием государства. В связи с этим необходимо уделить особое внимание страхованию жизни в части возможности использования его для реализации интересов населения, связанных с обеспечением финансовой безопасности на различных уровнях и, в первую очередь, государственном, а затем на частном и корпоративном. Основными направлениями государственной поддержки должны стать: благоприятная экономическая среда и платежеспособный спрос населения; эффективный страховой надзор и сложившаяся законодательная система; достаточный уровень финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. Одним существенным условием успешного развития страхования жизни является проведение страховщиками, средствами массовой информации, общественными организациями и учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения и работодателей, раскрывающей сущность и механизмы реализации программ страхования жизни. Активная работа в этом направлении поможет преодолеть общественное недоверие к страхованию и сформировать современную страховую культуру и цивилизованное отношение к страхованию жизни, как универсальному средству накопления и защиты от рисков.
По данным ежедневной деловой газеты «Ведомости» граждане досрочно расторгли на 20–30 % больше договоров по накопительному страхованию жизни, чем в докризисный период.В I квартале выплаты страховщиков жизни впервые практически удвоились до 5,2 млрд руб. Сборы при этом прибавили лишь 9,9 % (до 17,4 млрд руб.), следует из статистики ЦБ. Из-за кризиса люди стали на 20–30 % чаще досрочно выходить из программ накопительного страхования жизни, забирая выкупные суммы, объясняют одну из причин роста выплат эксперты. В декабре был небольшой всплеск — люди в панике расторгали рублевые договоры, но в среднем по рынку тогда это не превышало 12 %. В «Росгосстрах жизнь» сейчас доля расторгаемых договоров выросла от докризисного уровня на 15–20 %, говорит гендиректор страховщика Александр Бондаренко. По данным информационного агентства РИА Новости директор департамента аналитики и развития «Альфастрахования» Кирилл Варламов прогнозирует, что рынок в течение 2016 года будет реагировать на снижение доходов населения. В новом году развитие видов страхования, которые показывали достаточно высокий по нынешним временам рост, замедлится. В наступающем году, по мнению экспертов ведущих российских страховых компаний, предпосылок к более существенному росту отрасли не появится. Согласно прогнозам некоторых из них, темп рост рынка будет ниже, чем в 2015 году, и вряд ли будет более 1,5 % но это все равно вдвое выше, чем прогнозируемый Минэкономразвития РФ рост ВВП страны.Первый зампредправления СОГАЗа и член правления Всероссийского союза страховщиков Николай Галушин считает, что страховой рынок является усиленным отражением ситуации в российской экономике и не видит каких-либо благоприятных факторов для существенного роста в 2016 году, по его мнению, стагнация рынка продолжится.Ожидается небольшой номинальный прирост рынка в 2016 году, однако эта динамика будет ниже инфляции, уточнил гендиректор «ВТБ Страхования» Геннадий Гальперин. По мнению гендиректора «Зетта Страхования» Игоря Фатьянова, рост рынка в 2016 году вряд ли превысит 1,5 %. В «Альфастраховании» ожидают, что рост рынка будет находиться в диапазоне 0,5–1,5 %.По данным Банка России, сбор премий российских страховщиков в январе-сентябре 2015 года вырос по сравнению с аналогичным периодом 2014 года на 3,6 %. Рост рынка по итогам всего года, по прогнозам некоторых экспертов, будет на уровне 2–3 %.По мнению страховщиков, рынок в течение 2016 года будет сильнее реагировать на снижение доходов населения.Согласно плану развития финрынка РФ на период 2016–2018 годов, Банк России делает ставку на развитие долгосрочного накопительного страхования жизни. В ЦБ считают, что в условиях ограниченных возможностей по использованию внешних источников финансирования внутренние сбережения становятся важнейшим источником инвестиций, одним из которых может стать страхование жизни.Последовательная политика ЦБ, направленная на то, чтобы на рынке остались только реально действующие страховщики, обладающие необходимой финансовой устойчивостью, стратегия которых предусматривает долгосрочное присутствие на страховом рынке, по мнению экспертов, продолжится и в 2016 году.Банк России намерен в 2016 году серьезно изучить бизнес-планы страховщиков, чтобы видеть и понимать реальное состояние сектора. В планах ЦБ также — до конца 2016 года иметь «чистый реестр» страховщиков, когда фактически функционируют компании, бизнес и будущее которых «понятны» регулятору.Все компании, которые имеют сомнительные активы, должны либо уйти с рынка к концу 2016 года, либо повысить их качество, считают в ЦБ.По оценке Национального рейтингового агентства, сейчас на страховом рынке РФ действует порядка 340 компаний, и, по прогнозам агентства, к концу 2016 года на рынке может остаться уже менее 300 игроков.
Литература:
- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015–1 (ред. от 28.11.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.12.2015) // «Ведомости СНД и ВС РФ», 14.01.1993, N 2, ст. 56.
2. Максимов Д. А. Перспективы и стратегия развития рынка страхования жизни // Экономика и политика, 2014. — № 1. С.4.
- Максимов Д. А. Стимулирование развития рынка страхования жизни // Экономика и политика, 2013. — № 1. С.2.
- Старостина Н. В., Мамаева И. Л. Развитие страхования в России на современном этапе // Успехи в химии и химической технологии, 2008. — № 12. С.1.
