На сегодняшний день в банковском секторе зарегистрированы чуть больше 700 банков, которые, как и государство являются молодыми организациями, в связи с этим можно заметить, что на сегодняшний день, банковский сектор и спектр банковских услуг не так широк, как хотелось бы, все услуги банков сводятся к простейшим – это кредиты, депозитные вклады, обслуживание банковских карт и оплата ЖКХ услуги т. п. В то время, как в иностранных банках можно получить широкий спектр услуг от простых микроссуд до распоряжения вашими финансами, автоматического распределения заработной платы по платежам и инвестирования свободных сумм в ценные бумаги и т.д.
В банковском секторе РФ наблюдается сокращение кредитных организаций. За 3 квартала 2015 года количество зарегистрированных кредитных организаций уменьшилось на 14 ед. в связи с понижением нормативных показателей ликвидности. Так же произошло уменьшение в числе действующих кредитных организациях на 60 ед. по тем же причинам. Следует отметить, что и количество кредитных организаций имеющие генеральные лицензии уменьшилось на 14 ед. по причине того, что были отозваны лицензии у банков имевшие их.
В таблице 1 представлена динамика кредитных организаций РФ [1]
Таблица 1
Количественные характеристики кредитных организаций России
|
Показатель |
1.01.2015 |
1.09.2015 |
|
Зарегистрировано кредитных организаций Банком России и другими органами |
1049 |
1035 |
|
Действующие кредитные организации (кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций) |
834 |
774 |
|
Кредитные организации, у которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций |
214 |
261 |
|
Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление операций в иностранной валюте |
554 |
512 |
|
Кредитные организации, имеющие генеральные лицензии |
256 |
242 |
По данным, представленным в таблице 1, можно сделать вывод о значительных сокращениях кредитных организаций особенно имеющих генеральные лицензии.
При получении банком генеральной лицензии, которая может быть выдана при условии,что собственные средства (капитал) банка не менее 900 миллионов рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии. Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России – представительства, а также (с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России) иметь на территории иностранного государства дочерние организации. Отмечают ситуацию роста и активного развития в банковском секторе, хоть и в последние годы Центральный банк РФ отозвал множество лицензий у банков, ни один региональный банк Приморского края не был в списке отозванных. Основная масса кредитных организаций размещена в ЦФО, поскольку основная часть населения РФ проживает именно там (таблица 2). А так же у федеральных банков головной офис должен быть зарегистрирован в городе Москва [1].
Таблица 2
Размещение действующих кредитных организаций по федеральным округам
|
1.01.15 |
1.09.15 |
|||
|
Кол-во единиц КО |
% |
Кол-во единиц КО |
% |
|
|
Центральный федеральный округ |
504 |
60,4 |
465 |
60,1 |
|
Северо-Западный федеральный округ |
64 |
7,7 |
61 |
7,9 |
|
Южный федеральный округ |
43 |
5,2 |
40 |
5,2 |
|
Северо-Кавказский федеральный округ |
28 |
3,4 |
23 |
3,0 |
|
Приволжский федеральный округ |
92 |
11,0 |
89 |
11,5 |
|
Уральский федеральный округ |
35 |
4,2 |
32 |
4,1 |
|
Уральский федеральный округ |
35 |
4,2 |
32 |
4,1 |
|
Сибирский федеральный округ |
44 |
5,3 |
42 |
5,4 |
|
Дальневосточный федеральный округ |
22 |
2,6 |
19 |
2,5 |
|
Крымский федеральный округ |
2 |
0,2 |
3 |
0,4 |
|
Итого по Российской Федерации |
834 |
100 |
774 |
100 |
Основываясь на данные ЦБ РФ можно заметить, что в Приморском крае находиться лишь 2,5 процента всех активов банков РФ. Безусловно, это вызвано расселением по территории РФ, многим известно, что большая часть населения РФ проживает в центральной части. Для того чтобы понять насколько банковский сектор имеет значение для страны и почему его нужно тщательно отслеживать предлагаю взглянуть на таблицу 3 приведенную ниже.
Таблица 3
Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ [1]
|
Показатель |
На 1.01.2013 |
На 1.01.2014 |
На 1.01.2015 |
|
Совокупные активы (пассивы) банковского сектора (млрд. руб.) |
49 509,6 |
57 423,1 |
77 653,0 |
|
В % к ВВП |
79,6 |
86,8 |
108,7 |
|
Собственные средства (капитал)1 банковского сектора, млрд. руб. |
6 112,9 |
7 064,3 |
7 928,4 |
|
В % к ВВП |
9,8 |
10,7 |
11,1 |
|
В % к активам банковского сектора |
12,3 |
12,3 |
10,2 |
|
Валовой внутренний продукт (ВВП) |
62 176,5 |
66 190,1 |
71 406,4 |
Анализируя представленную выше таблицу можно сделать вывод, что банковский сектор Российской Федерации имеет большие ресурсы, превышающие даже валовой внутренний продукт Российской Федерации. В 2015 году эта разница составила 8,7% от показателей ВВП страны, таким образом можно представить какую роль играет банковский сектор в развитие страны, а так же какими значительными ресурсами обладает. Исходя из вышесказанного нельзя недооценивать роль банковский сектор с его огромными ресурсами в экономике страны. Можно отметить, что и собственные средства, а точнее капитал банковского сектора, велики и составляют чуть больше 10% на 2015 год от совокупных активов банковского сектора страны. Считается, что собственные средства банка должны составлять 10 - 15% от всех его активов, что вполне соответствует нынешней ситуации.
Банки активно привлекают финансовые ресурсы населения (таблица 4). В последние годы граждане РФ активно открывают депозиты и открывают срочные вклады до 1 года.
Таблица 4
Структура вкладов физических лиц Российской Федерации [1]
|
01.07.2015 |
% |
01.08.2015 |
% |
01.09.2015 |
% |
|
|
Вклады физических лиц |
19 892,3 |
100 |
20 402,6 |
100 |
21 121,7 |
100 |
|
Вклады физических лиц до востребования и сроком до 30 дней |
3 116,0 |
15,7 |
3 171,1 |
15,6 |
3 118,1 |
14,8 |
|
Вклады физических лиц сроком от 31 дня до 1 года |
8 095,8 |
40,7 |
8 310,8 |
40,7 |
8 743,8 |
41,4 |
|
Вклады физических лиц сроком свыше 1 года |
8 680,4 |
43,6 |
8 920,7 |
43,7 |
9 259,8 |
43,8 |
По данным таблицы можно сделать вывод, что за прошедшие 3 месяца с июля по сентябрь 2015 года структура вкладов населения в банковском секторе особых изменений не претерпела. В основном преобладают вклады от 31 дня до 1 года и свыше одного года, но изменение в структуре вкладов граждан РФ, происходят в пользу долгосрочных и бессрочных вкладов. Таким образом, большая часть населения уверена в своем банке и его политике, в котором находится вклад. Не стоит упускать из виду, что за 3 месяца произошел прирост вкладов на 1 229,4 миллиардов рублей или на 6,2% это так же свидетельствует о том, что вклады населения растут и нет никаких причин изымать собственные денежные средства из банка. Таким образом, можно сделать вывод, что в банковском секторе нет тенденции на выбытие капитала, то есть вкладов населения. Хочется отметить, что большую часть активов банковского сектора удерживают 10 крупнейших банков Российской Федерации, их топ и оценка международного агентства «Fitch» представлены ниже в таблице 5 [2].
Таблица 5
Топ 10 банков Российской Федерации
|
Название |
Активы 2014 в млрд. рублей |
Активы 2015 года в млрд. рублей |
Отклонение Абсолют. (+/-) |
Отклонение Относит. (%) |
Рейтинг международного агентства Fitch на 2015 год. |
|
Сбербанк России |
16 730 |
22 330,2 |
5 600 |
33,47 |
AAA (стабильный) |
|
ВТБ |
5 277,2 |
8 363,2 |
3 086,1 |
58,48 |
- |
|
Газпромбанк |
3 622,3 |
4 722,9 |
1 770,5 |
30,38 |
АА+ (стабильный) |
|
ВТБ 24 |
2 100,7 |
2 879,6 |
778,9 |
37,08 |
- |
|
ФК Открытие |
965 |
2 735,6 |
1 770,6 |
183,47 |
- |
|
Банк Москвы |
1 828,3 |
2 419,2 |
590,9 |
32,32 |
- |
|
Альфа-Банк |
1 562,1 |
2 312,7 |
750,6 |
48,05 |
АА+ (стабильный) |
|
Россельхозбанк |
1 916 |
2 165 |
249,1 |
13,00 |
АА+ (стабильный) |
|
Национальный клиринговый центр |
386,8 |
1 489,5 |
1 102,7 |
285,10 |
ААА (стабильный) |
|
ЮниКредит Банк |
926,6 |
1 384,7 |
458,1 |
49,43 |
ААА (стабильный) |
|
Всего: В % от ВВП |
35 315 53,35 |
50 802,6 71,15 |
15 487,6 17,8 |
43,86 - |
Исходя из полученных данных, можно сделать выводы, что за год все десять банков увеличили свои активы в среднем на 81%. Так же можно увидеть, что большей части банков, по мнению международного агентства Fitch присвоен рейтинг АА+ и ААА, данный рейтинг говорит о стабильности и кредитоспособности организации. Таким образом, основываясь на показателях растущих активов банков, которые за год выросли на 43% и составили к 2015 году 71% в соотношении к ВВП страны. Зная, какими ресурсами обладает банковский сектор, государство ежемесячно отслеживает изменение основных показателей, лидирующих банков. Чтобы избежать высоких уровней инфляции, дефолта, а так же других негативных факторов, государство активно принимает участие в управлении банков и сектора в целом, путем владения контрольных пакетов акций и т. д. Государство использует банки и банковский сектор как эффективный инструмент поддержки населения и даже сельского хозяйства.
Одним из таких банков является ОАО «Сбербанк» одной из основных задач которой состоит в поддержке населения «рублем». Для этого банк использует всевозможные программы, например как «Ипотека с государственной поддержкой» или «Молодая семья», не говоря уже о государственной программе «Материнский капитал», который должен приниматься всеми банками РФ. Для развития и поддержки сельского хозяйства был создан ОАО «Россельхозбанк», который активно принимает участие в государственной программе развития сельского хозяйства на 2013-2020 годы. Целью которой стоит повышение эффективности и конкурентоспособности продукции сельскохозяйственных товаропроизводителей за счет технической и технологической модернизации производства. Так же банк участвует в государственных закупочных интервенциях с 2008 года и в государственных товарных интервенциях с 2010 года.
Из доклада председателя Центрального Банка Российской Федерации Набиулиной Э.С. Президенту РФ Путину В.В. следует выделить следующее:«Ситуация в банковской сфере во многом как зеркало того, что происходит в экономике. Конечно, внешние события не могли не отразиться на развитиибанковской системы. Но в целом по основным показателям, которые ее характеризуют, она находится в безопасной зоне, банковская система устойчива. Отток вкладов из российских банков, имевший место в конце 2014 года и начале 2015 года, полностью компенсирован. Ситуация в банковской сфере достаточно динамично менялась: результаты второго квартала оказались лучше результатов первого квартала». Было отмечено, что в целом за полугодие банковская система вышла на прибыль [4]. Никаких системных рисков в российском банковском секторе нет, уровень капитализации банков и доступ к ликвидности не вызывают никаких опасений, сообщил ТАСС заместитель главы Минфина РФ Алексей Моисеев [3]. Проведенные меры антикризисной поддержки оказали значительное позитивное влияние на состояние банков и получили положительную оценку, в том числе, от МВФ, как адекватные по дизайну, размеру и своевременности. Соответственно, уровень капитализации и доступ к ликвидности не вызывают никаких опасений.
Литература:
- Обзор банковского сектора РФ (интернет-версия) аналитические показатели № 156 октябрь 2015 // URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1510.pdf (дата обращения: 1.03.2016).
- Информационный портал «banki.ru» // URL: http://www.banki.ru (дата обращения: 4.03.2016).
- Официальный сайт ассоциации российских банков // URL: http://arb.ru (дата обращения: 5.03.2016).
- 4 Встреча с председателем Центрального банка Эльвирой Набиулиной 10.08.2015. // Официальный сайт президента России. URL: http://kremlin.ru (дата обращения: 6.03.2016).
