Данная статья посвящена направлениям развития страхования потребительского кредитования в ПАО «ХМБ Открытие» (г. Иркутск). Предлагается реализовать принцип клиентоориентированного подхода через программу страхования потребительского кредита, рассчитанную на взаимовыгодное сотрудничество с клиентом банка.
Ключевые слова: страхование потребительских кредитов, коммерческий банк, кредитная политика
В условиях ужесточения конкурентной борьбы дальнейшее развитие финансовых учреждений необходимо сфокусировать на максимальной ориентации на клиента. В качестве одной из мер подобной ориентации на клиента предлагаем внедрить программу страхования потребительского кредита, рассчитанную на взаимовыгодное сотрудничество с клиентом банка.
В последнее время у банков появились новые способы снижения рисков, возникающих при кредитовании физических лиц, а именно — заключение договоров страхования. При этом банки заключают договор (договоры) страхования с одной или несколькими страховыми компаниями. Стороны (банк и страхования компания) могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом [1].
ФАС РФ именует такой договор «договором коллективного страхования заемщиков».
При выдаче кредитов гражданам Банк применяет разработанные им правила выдачи потребительских кредитов физическим лицам, которые соответствуют Гражданскому кодексу Российской Федерации, а также Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».
При получении кредита заемщик подписывает кредитный договор и приложение к нему — «Общие условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в Банке (далее также — Общие условия).
В разделе 6 Общих условий установлены условия участия клиента в программе страхования «Защита кредита» (далее также — Программа страхования) и разъясняется, что подключение к указанной программе является самостоятельной услугой: клиент оплачивает стоимость программы и становится застрахованным лицом по группе рисков (установление инвалидности, смерть, потеря дохода).
Например, в соответствии с кредитным договором гражданину М. был предоставлен кредит путем зачисления на его текущий счет денежных средств в размере 550000 рублей, из которых 500000 рублей были выданы гр. М. через кассу наличными, а 50000 рублей списаны с его текущего счета в оплату страховой премии и комиссии банку за подключение к программе страхования. При этом, в отличие от всех других программ страхования, реализуемых в Российской Федерации, предусматривается возврат 50000 рублей, уплаченных в качестве страховки в виде части ежемесячного платежа начиная с 18 месяца действия кредитного договора. Таким образом, заемщик, оплачивая свой ежемесячный платеж, за 18 месяцев вернет из страховки 25020 рублей (1390 руб. ежемесячно).
Полное досрочное гашение по кредиту возможно, но с потерей страховки (согласно графику платежей), что мотивирует сохранять кредит в банке. Данная опция сейчас важна, так как на интервале 1–2 года ситуация в экономике может стабилизироваться, а ставки по кредитам сильно упадут и клиенту начнут рефинансироваться у других банков.
Клиенты банка будут более лояльны к такой системе страхования и кредитным программам в целом, программа изначально дает довольно низкую фиксированную ставку и при этом существенную часть страховки по кредиту возвращают уплачивая тело кредита. Таким образом, эффект выражается в приросте числа заемщиков, и, соответственно, в улучшении показателей деятельности Банка.
Необходимо отметить, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, в договоре может быть установлено любое условие, не противоречащее закону.
Подписав договор потребительского кредитования, гражданин письменно выражает намерение (согласие) получить потребительский кредит в большем размере, чем он первоначально запросил в заявлении.
В соответствии с условиями указанного договора (являющегося смешанной сделкой, регламентирующей правоотношения по кредиту, правоотношения по текущему счету, а также в случае выражения клиентом воли на подключение к программе коллективного страхования, правоотношения по услуге подключения клиента к коллективному страхованию) сумма кредита была зачислена на открытый в Банке текущий счет клиента. Договором в части, регулирующей правоотношения по текущему счету и по услуге подключения клиента к программе коллективного страхования, закреплен заведомый акцепт клиента на списание с его текущего счета Банком денежных средств в счет оплаты им в пользу Банка суммы вознаграждения за услугу подключения к программе коллективного страхования (п. 4.6 Общих условий). Банк в соответствии с указанным условием договора списывает со счета заемщика денежные средства в счет исполнения клиентом указанного денежного обязательства перед Банком.
Эффект от внедрения данной программы выражается в следующем.
1) Клиенты банка будут более лояльны к такой системе страхования и кредитным программам в целом, программа изначально дает довольно низкую фиксированную ставку и при этом существенную часть страховки по кредиту возвращают уплачивая тело кредита. Таким образом, эффект выражается в приросте числа заемщиков, и, соответственно, в улучшении показателей деятельности Банка.
2) Также эффект выражается в снижении потерь от проблемных кредитов.
Одновременно необходимо обеспечить планирование мер в сфере операционных расходов. Если не принимать во внимание регулярно проводимую реструктуризацию издержек с целью оптимизации трудового процесса аппарата управления банка, то оно фокусируется на следующих моментах:
– достижение экономии удельных накладных (постоянных) расходов при повышении объемов деятельности. Расширение масштабов операций ведет, как правило, к снижению удельных накладных расходов (на единицу размещения/привлечения). Этот сопряженный с планированием величины и структуры хозяйственных операций позитивный момент необходимо обязательно учитывать при моделировании в сводном бюджете будущей отдачи на собственные и совокупные средства банка;
– расчет эффективной ставки привлечения на основе калькуляции дополнительных операционных издержек. Выработка мер по снижению прямых операционных расходов, следовательно, повышает эффективную ставку процента по размещению (снижает процентную ставку по привлечению) [2].
Произведем оценку эффективности предложенных мер.
1) Снижение процентных ставок на 1–1,5 п.п., по результатам проведенного анализа, вызывает прирост клиентской базы на 6–7 %. При годовом объеме выдаваемых потребительских кредитов сроков более 3- лет 10, 4 млрд. руб. получаем прирост размеров выданных кредитов на 0,6 млрд. руб. При ставке кредитования в 18 %, уровень рентабельности составляет порядка 6 %, таким образом, дополнительная прибыль оценивается в 36 млн. руб.
2) Доля проблемных кредитов в структуре кредитного портфеля потребительского кредитования занимает порядка 6,2 %. Убыток Банка от невозврата составляет 160 млн. руб. в год. Внедрение Программы позволит снизить данный показатель до уровня участия новых клиентов в данной программе. Таким образом, при условии 50 % охвата, экономический эффект составляет 80 млн. руб. в год.
В сумме экономический эффект от внедрения Программы можно оценить в 116 млн. руб. в год.
Литература:
- Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. № 8–26/4 О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс» (Дата обращения: 15.04.2016).
- Щиборщ К. В. Планирование деятельности коммерческого банка [Электронный ресурс] / К. В. Щиборщ // Аудит и финансовый анализ. — 2002. — № 4. — Режим доступа: http://auditfin.com/fin/2002/4/rschiborsch/rschiborsch.asp#1 (Дата обращения: 18.02.2016).
