В статье проведен анализ финансовой грамотности студентов, проведенный методом анкетирования на базе Дальневосточного Федерального университета. В ходе исследования были проанализированы субъективная оценка уровня финансовой грамотности, понимание и владение современными финансовыми услугами студентами, а также их уровень доверия финансовым институтам. На базе анализа предложены пути повышения финансовой грамоты студентов вуза.
Ключевые слова: финансовая грамотность, студенты, социологический опрос, финансовые институты.
На сегодняшний день финансовую грамотность принято определять как знание о финансовых институтах и продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий [2]. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом можно с выгодой для себя использовать новые финансовые продукты. Уверенное пользование невозможно без базовых знаний и навыков [1].
Задача повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации определена Правительством в числе одних из самых приоритетных в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года. Кроме того, необходимость повышения финансовой грамотности определяется рядом международных соглашений, которые подписала наша страна, например, соглашение о займе между РФ и Международным банком реконструкции и развития о реализации проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Молодежь — одна из наиболее уязвимых социальных групп. Низкий уровень финансовой грамотности и недостаточное понимание в области личных финансов может привести не только к банкротству, но и к неграмотному планированию выхода на пенсию, уязвимости к финансовым мошенничествам, чрезмерным долгам и социальным проблемам, включая депрессию и прочие личные проблемы. К сожалению, в вузах не уделяют достаточное внимание изучению планирования личных финансов, поэтому студенты, имея доступ к источникам информации и изучая курс экономики в высших учебных заведениях, слабо ориентируются в вопросах финансовой грамотности.
Для определения уровня финансовой грамотности студентов на базе ДВФУ было проведено социологическое исследование методом анкетирования, в котором приняли участие 250 студентов различных курсов и направлений обучения. На каждом курсе было опрошено 50 студентов. Респондентам необходимо было ответить на 4 вопроса тестовой формы.
Таблица 1
Распределение ответов респондентов на вопрос: «Оцените свой уровень финансовой грамотности по пятибалльной шкале» (в% от числа опрошенных)
|
|
Первый курс |
Второй курс |
Третий курс |
Четвертый курс |
Пятый курс |
Средняя оценка |
|
Знаний и навыков нет |
2 % |
4 % |
0 % |
0 % |
0 % |
1,2 % |
|
Неудовлетворительные знания |
6 % |
16 % |
16 % |
8 % |
0 % |
9,2 % |
|
Удовлетворительные знания |
54 % |
48 % |
40 % |
34 % |
16 % |
38,4 % |
|
Хорошие знания |
26 % |
22 % |
32 % |
40 % |
54 % |
34,8 % |
|
Отличные знания |
12 % |
10 % |
12 % |
18 % |
30 % |
16,4 % |
|
Общий итог |
100 % |
100 % |
100 % |
100 % |
100 % |
100 % |
|
Средняя оценка по пятибалльной шкале |
3,4 |
3,18 |
3,08 |
3,68 |
4,14 |
3,5 |
Результаты ответов респондентов на первый вопрос подтвердили ожидания авторов (Таблица 1). Так, процент студентов, оценивающих свои знания как хорошие и отличные, возрастает по мере увеличения курса обучения. Если на первом и втором курсах обучения были студенты, оценившие себя как полностью безграмотные в области финансов (2 % и 4 %), то уже на третьем и последующих курсах таких студентов нет. Стоит отметить, что на «удовлетворительно» себя оценили в основном студенты младших курсов, в то время как старшекурсники, наоборот, на «хорошо». Студентов-отличников, основная часть которых является студентами пятого курса, в среднем оказалось почти в два раза меньше — около 16,4 %.
Исходя из полученных данных видно, что общая тенденция положительная. Исключение из общей картины составляют первокурсники. Как ни странно, студенты первого курса по всем вариантам первого вопроса оценили свой уровень финансовой грамотности выше, чем студенты второго курса. Мы предполагаем, что такие результаты обусловлены юным возрастом респондентов, и как следствие переоценкой своих знаний.
Таблица 2
Распределение ответов респондентов на вопрос: «Принято ли Вами вВашей семье вести учет доходов ирасходов?» (в% от числа опрошенных)
|
|
Первый курс |
Второй курс |
Третий курс |
Четвертый курс |
Пятый курс |
Средняя оценка |
|
Да, мы ведем учет всех средств, фиксируя все поступления и все расходы |
20 % |
18 % |
12 % |
21 % |
20 % |
18,2 % |
|
Да, мы ведем учет всех средств, но не все поступления или расходы фиксируются |
38 % |
36 % |
24 % |
27 % |
30 % |
31 % % |
|
Нет, учета средств семьи не ведется, но в целом известно, сколько денег было получено и сколько было потрачено за месяц |
30 % |
32 % |
44 % |
42 % |
46 % |
38,8 % |
|
Нет, учета средств семьи не ведется, и даже приблизительно неизвестно, сколько денег получили и сколько потратили за месяц |
4 % |
8 % |
10 % |
8 % |
0 % |
6 % |
|
Затрудняюсь ответить |
8 % |
6 % |
6 % |
2 % |
4 % |
5,2 % |
|
Общий итог |
100 % |
100 % |
100 % |
100 % |
100 % |
100 % |
Второй вопрос анкетирования непосредственно связан с первым (Таблица 2). Мы предположили, что чем выше уровень финансовой грамотности респондентов, тем добросовестнее они относятся к учету своих доходов и расходов. В результате подсчета данных мы увидели, что только 1/5 студентов фиксирует все свои поступления и расходы (20,8 %). Как и ожидалось, большинство респондентов ведет учет всех средств, но не фиксирует все поступления и расходы (37,2 %). Возможно, это связано с нежеланием учитывать мелкие растраты. Немного меньше опрошенных в целом знает, сколько средств ими было получено и потрачено (34 %). Полученные результаты показывают, что с первого по пятый курс число студентов, не ведущих учет доходов и расходов возрастает, что является неблагоприятной тенденцией.
Таблица 3
Распределение ответов респондентов на вопрос: «Владеете ли Вы современными методами контроля иуправления финансами?» (в% от числа опрошенных)
|
|
Первый курс |
Второй курс |
Третий курс |
Четвертый курс |
Пятый курс |
Средняя оценка |
|
Да, я получаю смс-оповещения об операциях по карте |
56 % |
43 % |
54 % |
56 % |
43 % |
50,4 % |
|
Да, я пользуюсь интернет-банкингом |
34 % |
25 % |
17 % |
38 % |
21 % |
27 % |
|
Да, у меня есть электронный кошелек и я использую электронные платежные системы (Webmoney, Payza и др.) |
8 % |
17 % |
23 % |
6 % |
27 % |
16,2 % |
|
Нет, у меня нет потребности в подобных услугах |
2 % |
15 % |
6 % |
0 % |
9 % |
6,4 % |
|
Общий итог |
100 % |
100 % |
100 % |
100 % |
100 % |
100 % |
Времена, когда люди могли расплатиться только наличным расчетом, давно в прошлом и результаты опроса подтверждают это. Большая часть студентов всех курсов ответила, что получает смс-оповещения об операциях по карте, что говорит о популярности банковских карт. Интересен тот факт, что большая часть студентов, подключивших услугу смс-оповещения — это студенты первого и четвертого курсов (56 %). На наш взгляд, это позитивный момент исследования, т. к. больше половины студентов, только поступивших или наоборот оканчивающих университет, понимают и оценивают важность функции контроля за своими средствами с помощью современных гаджетов. Что касается использования интернет-банкинга, то здесь ответы были довольно разрозненными, хотя необходимо отметить, что примерно 1/3 опрошенных прибегает к услугам интернет-банкинга. Наиболее высокая активность пользователей интернет-банкинга также наблюдается на первом и четвертом курсах (34 % и 38 %). Наименее активны студенты третьего курса — 17 %. Такие результаты объясняются тем, что студенты третьего и пятого курсов отдают предпочтение электронным платежным системам, таким как Webmoney, Payza и др. (23 % и 27 %). Положительным моментом является малый процент респондентов, не имеющих потребностей в подобных услугах — 6,4 %.
Таблица 4
Распределение ответов респондентов на вопрос: «Доверяете ли Вы финансовым учреждениям?» (в% от числа опрошенных)
|
|
Первый курс |
Второй курс |
Третий курс |
Четвертый курс |
Пятый курс |
Средняя оценка |
|
Да |
88 % |
44 % |
52 % |
58 % |
92 % |
66,8 % |
|
Нет |
6 % |
24 % |
14 % |
12 % |
2 % |
11,6 % |
|
Затрудняюсь ответить |
6 % |
32 % |
34 % |
30 % |
6 % |
21,6 % |
|
Общий итог |
100 % |
100 % |
100 % |
100 % |
100 % |
100 % |
Целью заключительного вопроса анкетирования было выявление степени доверия молодежи финансовым институтам. Мы предположили, что показатели доверия будут выше у тех пользователей, которые активно пользуются современными финансовыми услугами. Проанализировав ответы респондентов на четвертый вопрос анкетирования, мы увидели значительные колебания в доверии финансовым институтам среди студентов разных курсов. Большая часть студентов первого курса доверяют финансовым институтам (88 %). Однако у второго курса этот показатель уменьшается до 44 %. Одновременно увеличивается число студентов, выразивших недоверие с 6 % у первого курса до 24 % у второкурсников. Так же растет число лиц, затрудняющихся с ответом с 6 % до 32 %. Причина падения показателей как было сказано ранее, по мнению авторов, связана с переоценкой первокурсниками личных знаний, и как следствие необъективной самооценки.
Более половины студентов третьего и четвертого курса доверяют финансовым учреждениям (52 % и 58 %), 1/3 затрудняются с ответом и немногим больше 10 % не выражают доверия финансовым институтам.
Что касается студентов пятого курса, то здесь наблюдается высокий скачок степени доверия финансовым учреждениям. Так, 92 % выпускников выразили свое доверие финансовым институтам и только 2 % ответили на четвертый вопрос отрицательно. Остальные респонденты не смогли дать точного ответа на этот вопрос, т. е. затруднялись с ответом (6 %). По нашему мнению, такой скачок степени доверия обусловлен повышением общего уровня образованности студентов-старшекурсников, что, несомненно, является положительной тенденцией.
Таким образом, результаты исследования показали, что средняя субъективная оценка студентами своего уровня финансовой грамотности составляет 3,5 балла, причем на некоторых курсах эта отметка равняется 4 баллам. Основная часть студентов ориентируется в своих доходах и расходах, активно пользуется современными методами управления финансами, и как следствие доверяет финансовым учреждениям. Но в тоже время присутствует около 10 % студентов, которые плохо разбираются в финансовых инструментах и не доверяют финансовым учреждениям.
По мнению авторов, одной из причин этого недоверия является сложная финансовая терминология, отпугивающая студентов на раннем этапе изучения финансовой грамотности. Поэтому наиболее плодотворными видятся следующие меры повышения финансовой грамотности: студенческий клуб финансовой грамотности, организация встреч с финансово-успешными людьми; публикации в СМИ университета на тему финансовой грамотности, а также съемка и показ видеороликов на тему эффективного управления доходами; создание на базе университета специализированных площадок, имитирующих финансовые учреждения, где студенты смогут на практике применить полученные теоретические знания.
В заключение хотелось бы сказать, что на сегодняшний день в вузах уделяется большое внимание теоретическому аспекту изучения экономических дисциплин, в то время как уровень практических навыков студентов остается крайне низким. Необходимо наладить взаимодействие с финансовыми структурами, что создаст возможность получения информации и опыта «из первых рук» [3].
Литература:
- Гид по финансовой грамотности / кол. авторов. — М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2010. — 456 с.
- Кузина О. Е. Финансовая грамотность молодежи // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. — 2009. — № 4. — С. 157–177.
- Паатова М. Э., Даурова М. Ш. Финансовая грамотность детей и молодежи как актуальная задача современного образования // Вектор науки ТГУ. — 2014. — № 21. — С.73–75.
