Статья посвящена современному состоянию и перспективам развития интернет-страхования в современной России. Кратко изложена история возникновения и проблемы, с которыми пришлось столкнуться на пути к стабильному функционированию онлайн-страхования.
Ключевые слова: интернет-страхование, онлайн-страхование, традиционное страхование, ЭЦП.
17 мая 1991 года был определен стандарт WWW, с этого момента сеть Интернет прочно вошла в нашу жизнь. Первыми осваивать новую сферу приложения интересов стали банки, затем к ним подключились и другие финансовые институты, в том числе и страховые компании.
Прежде, чем говорить о современном состоянии интернет-страхования, вспомним, что же такое традиционное страхование, и как оно трансформировалось в сферу онлайн услуг. Страхование — это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (покупателем страховых услуг) и Страховщиком (организацией, предоставляющей такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту, и, в случае согласия последнего, стороны заключают договор, в результате которого клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определяемую условиями данного договора. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Полис служит для Страхователя и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами 3 и в обязательном порядке должен храниться у Страхователя. Таким образом, интернет-страхование (в полном смысле этого слова) — это все вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет [1].
В отличие от классической формы, страховка онлайн имеет ряд преимуществ, касающихся безопасности и удобства. Именно поэтому предпочтение прямому страхованию отдают многие люди по всему миру. Например, по данным статистики, свыше 70 % британцев покупают страховку посредством телефона или сети Интернет, во Франции этот показатель приблизился к 50 % от общего числа местных жителей.
Одна из главных положительных сторон данного вида страхования, объясняющее такую тенденцию, заключается в отсутствии каких-либо посредников при совершении покупки: это означает налаживание прямого контакта между страховщиком и клиентом, без участия, например, брокеров или агентов. Что, в свою очередь, существенно снижает стоимость страховки. Положительные стороны присутствуют и у страхователей. Предлагая страховку онлайн, страховщики значительно экономят свои средства (как время, так и деньги) на подбор и обучение сотрудников, аренду офисных помещений и организацию рабочего процесса. «Сэкономленное» на прямом страховании тратится на массированные рекламные кампании, которые необходимы по причине отсутствия специалистов, которые могли бы «дойти» до каждого клиента. Еще одной причиной является искусственное занижение цен малоизвестными компаниями. Они могут предлагать ошибочные тарифы на продукты, продаваемые по прямым каналам (через Интернет). Это относится, прежде всего, к страховщикам, не имеющим своей статистики и истории на российском рынке [3]. Если же говорить о российском онлайн-страховании, то 30 ноября 1999 г. группой «Ренессанс-страхование» через Интернет был продан первый в России страховой полис — полис страхования гражданской ответственности [2]. С этих пор рынок предоставления страховых услуг через глобальную сеть стал динамично развиваться. На сегодняшний день на рынке интернет –страхования представлены почти все крупные страховые компании. Они предлагают купить онлайн полис в несколько кликов, но далеко не все виды услуг доступны через интернет. Основные виды услуг, предоставляемые через Интернет:
‒ поездки;
‒ дом или квартира;
‒ авто;
‒ несчастные случаи;
‒ ипотека.
Некоторые случаи страхования требую оценки эксперта или личного присутствия страхователя, поэтому заключить договор через интернет становится затруднительно, к таким видам в первую очередь относят:
‒ накопительные программы;
‒ ДМС;
‒ ДСАГО;
‒ имущество (кроме страхования квартир, домов и гражданской ответственности);
‒ страхование жизни;
‒ страхование трудовых мигрантов;
‒ инвестиции;
‒ добровольное и обязательное страхование.
В перечисленных случаях, как правило, страховые компании предлагают отправить онлайн-заявку, после обработки которой клиенту перезвонят. Чтобы покупать через интернет нужно быть осведомленным обо всех деталях покупки, процесс страхования через интернет рассчитан на осведомленного пользователя. От этого и исходят страховые компании, чтобы оформить некоторые виды страховки, лучше обратиться лично в офис, и получить полноценную консультацию.
Стоит отметить, что различные страховые компании предоставляют различные страховые услуги через интернет. К наиболее распространенным страховым компаниям в России относят: Росгострах, Согаз, Ресо — гарантия, Ингострах, АльфаСтрахование (рейтинг страховых компаний представлен в таблице 1). Каждая из них имеет стабильно функционирующий сайт в интернете, где можно прочитать о ней информацию и посмотреть перечень услуг. Сразу стоит обратить внимание, что онлайн оформление сделок до сих пор даже страховщиками позиционируется как нечто новое и необычное, чем можно привлечь клиентов и повысить свою конкурентоспособность.
Таблица 1
Рейтинг страховых компаний за 2015 год
|
Название |
% от всего рынка |
|
1. Росгострах |
14,54 |
|
2. Согаз |
12,04 |
|
3. Ресо-гарантия |
7,61 |
|
4. Ингострах |
7,19 |
|
5. АльфаСтрахование |
5,28 |
|
6. ВСК |
4,70 |
|
7. ВТБ Страхование |
4,64 |
|
8. Сбербанк страхование жизни |
4,30 |
|
9. Согласие |
3,00 |
|
10. Росгострах — Жизнь |
2,33 |
|
11. Группа Ренессанс — страхование |
2,03 |
|
12. АльфаСтрахование — Жизнь |
1,31 |
|
13. Жасо |
1,27 |
|
14. Ренессанс — Жизнь |
1,27 |
|
15. Уралсиб |
1,25 |
|
16. Альянс |
1,19 |
|
17. Энергогарант |
1,03 |
|
18. МАКС |
1,02 |
|
19. Капитал Страхование |
0,78 |
|
20. Страховая группа МСК |
0,73 |
Из вышесказанного можно сделать вывод, что система оказания услуг онлайн еще не до конца сформирована. Но уже сделано многое, когда страхование через Интернет только начинало свою работу, основную проблему составляло нормативно правовое обеспечение, в первую очередь то, что, по закону в нашей стране нельзя было покупать полис без заключения договора. Как результат — заявки через интернет не принимались. Тем не менее, выход был найден — для заключения договора курьер со всеми необходимыми документами выезжал на дом к клиенту, такая система никак не противоречит закону, так как место заключения никак не регламентируются.
Стоит отметить, что такая ситуация складывалась вплоть до 2015 года, пока в законодательство не были внесены соответствующие изменения, касающиеся использования ЭЦП. Если рассматривать ситуацию на западе, то уже в 2000 году в закон были внесены поправки, для благополучного использования ЭЦП при онлайн-страховании. Существует еще один вариант: при оплате на телефон приходит смс с кодом — таким образом система проверяет достоверность личности пользователя. После всех процедур оформления вы можете без труда получить полис на почту.
Несмотря на все новшества и преобразования в сфере онлайн-страхования на сегодняшний момент присутствует ряд особенностей, над которыми приходится работать:
- Социальное страхование — это одно из немногих направлений страховой сферы, которая требует наличие реальных документов и обращения в точку выдачи и оформить этот вид страховки в интернете невозможно.
- Возмещение по страховке онлайн получить нельзя.
- До сих пор многие предпочитают оформлять страховку «по — старинке», обращаясь в офисы. Такая ситуация в первую очередь говорит о неосведомленности населения и недостаточной пропаганде коммерческой сферы страхования в интернете.
- Некоторые сайты еще не совсем приспособлены к работе с клиентами: не имеется удобного интерфейса.
С другой стороны, онлайн-страхование за свою уже более чем десятилетнюю историю развития сделало большой шаг вперед, имеются успехи и перспективы.
На данный момент распространению услуг страхования через сеть способствуют страховые брокеры и агенты. Это очень удобный вид посредничества, но недостаточно распространенный в нашей стране. Основною его проблему составляет то, что они не имею право заключать электронные договоры (согласно ФЗ 287, ст.6, п.5). Также, существуют распространенные страховые порталы к ним можно отнести: Страхование сегодня, Независимый портал о страховании, Страховой гуру, Страховой портал.РУ.
На сегодняшний момент компании достаточно интенсивно используют глобальную сеть для реализации полисов. Начав свое формирование в 1991 году, они уже сделали большой шаг вперед. Интернет позволяет страховым компаниям значительно сократить издержки за счет использования новых каналов дистрибуции. В полной мере эту экономию можно будет ощутить лишь через 3–5 лет. На первом же этапе более уместно говорить о появлении удобного информационного канала, улучшении имиджа компании и расходах, связанных с внедрением новой технологии. Уже сложилась необходимая развитая инфраструктура для онлайн продажи полисов, сайты переориентировались на интернет — потребителя [5, c. 407–408].
Подводя итог, хотелось бы сказать, что интернет-страхование — перспективное направление коммерческой деятельности, которое имеет уже более двадцатилетнюю историю формирования. Сейчас у нас уже есть стабильно функционирующая система, осталось только приобщить к ней потребителей.
Литература:
- Понятие Интернет-страхования и Интернет-представительства страховой компании. URL: http://boriska.narod.ru/WIS/Inter_ins.htm (дата обращения: 9.05.2016).
- Приобретение страховых полисов в сети // Интернет страхование. URL: http://www.uic.unn.ru/~chep/html/financ3.htm (дата обращения: 9.05.2016).
- Росгострах // Прямое страхование. URL: http://www.rgs.ru/about/online/index.wbp (дата обращения: 9.05.2016).
- Свердюк Л. А., Багаева А. П. Интернет-страхование // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. — 2012. — № 8. — С. 407–408.
