Активные банковские операции — это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности. Актуальность темы определяется улучшением организации активных операций, которые являются одними из самых важных и значимых направлений банковской деятельности.
Исследование основных направлений совершенствования активных операций кредитной организации было проведено на базе ПАО АКБ «Связь-Банк». Ключевыми направлениями деятельности Связь-Банка являются обслуживание юридических и физических лиц, организация долгового финансирования, международный бизнес. Выбрав обслуживание населения одним из важнейших курсов своего развития, Связь-Банк ставит перед собой масштабные задачи по завоеванию значимых позиций на рынке за счет активного развития розничных операций, в частности, привлечения средств во вклады, ипотечного и потребительского кредитования и повышения доступности банковских услуг для широких слоев населения.
В ходе исследования были предложены пути совершенствования по следующим направлениям:
1. Повышение доступности кредитных ресурсов для потенциальных заемщиков;
2. Повышение эффективности активных операций кредитной организации;
3. Совершенствование организации активных операций.
Рассмотрим эти направления подробнее.
Повышение доступности кредитных ресурсов для потенциальных заемщиков. Исследования проблем кредитования в ПАО АКБ «Связь-Банк, показали, что на первое место в рейтинге проблем, препятствующих развитию кредитования юридических и физических лиц, вышла проблема доступности кредитных ресурсов. В связи с этим целью повышения доступности кредитных ресурсов для ПАО АКБ «Связь-Банк» необходимо совершенствовать и расширить линейку кредитных продуктов. Банк также имеет проблемы с просроченной задолженностью, что требует разработки эффективной кредитной политики и мероприятий по снижению кредитного риска банка.
Очевидно, что для развития кредитования банку необходимо иметь достаточное количество пассивов, поэтому для дополнительного привлечения средств в банк ПАО АКБ «Связь-Банк» целесообразно предложить новую систему вкладов под условным названием «Доходный». Предполагается, что данный продукт повысит вклады клиентов банка — юридических лиц на 10 %, то есть прогнозируется сумма 18879 млн. руб. привлеченных средств. Предложен также кредит на образование под условным названием «Зачетный» и систему образовательного кредитования «Знания.Введение нового кредитного продукта на обучение, а также его активная реклама позволит увеличить количество клиентов и в основном за счёт притока молодежи. Целевой аудиторией данной программы кредитования могут стать клиенты в возрасте от 14ᅟ до 40ᅟ лет Проанализировав деятельность других банков предлагаю процентную ставку по образовательному кредиту в 16,5 % «годовых».
Предложенные программы развития потребительского кредитования в банке позволят увеличить доступность к его кредитным ресурсам и привлечь дополнительных клиентов.
Повышение эффективности активных операций кредитной организации. С цельюповышения эффективности активных операций и превращения малоликвидных активов с ликвидные в ПАО АКБ «Связь-Банк» предлагается применение секьюритизации.
В общем виде процесс секьюритизации представляет собой процесс перевода активов в более ликвидную форму. В более узком аспекте секьюритизация может быть определена как финансовая операция, заключающаяся в трансформации низколиквидных активов в ценные бумаги, обеспеченные денежными поступлениями от исходных активов, в результате которой происходит перераспределение риска между первичным владельцем активов, гарантом и инвесторами.Первоначальным звеном в этой цепочке рефинансирования является банк, который занимается выдачей ипотечных кредитов и намерен продавать права требования по этим кредитам на постоянной основе, продолжая их обслуживание.Влияние секьюритизации выражается прежде всего в более эффективном распределении рисков по всему финансовому сектору, мобилизации средств пенсионных, страховых фондов и других инвесторов, вкладывающих денежные средства в ипотечные ценные бумаги. Доходность капитала при проведении предложенной секьюритизации ипотечных кредитов увеличится на 0,7 %, что свидетельствует о повышении ликвидности активов банка.
В ходе осуществления процедуры банк осуществит структурирование и размещение инновационного финансового инструмента. В процессе работы над сделкой возникает возможность сформировать новую базу инвесторов из числа представленных на рынке. Потребуется опыт, изобретательность и квалификация, чтобы донести до потенциальных инвесторов содержание финансового продукта. Поэтому необходимо ознакомить инвесторов с продуктом, обеспечить необходимый спрос и полностью разместить ценные бумаги на рынке.
Совершенствование организации активных операций.Основной проблемой организации активных операций является снижение их качества. Это обусловлено ростом просроченной задолженности по кредитному портфелю и повышению неоплаченных кредитов. Поэтому, с целью совершенствования организации активных операций предлагается совершенствовать работу банка с проблемными кредитами.
С целью снижения проблемных кредитов в банке необходимо разработать четкий алгоритм действия в случае возникновения проблемных кредитов и просрочек по ним дают возможность максимально вернуть долг.
В таком случае страхование и привлечение достаточного обеспечения дают возможность возвратить кредитные средства и возместить убытки банка по основному долгу и процентам по кредиту путем возмещения от страховой компании и продажи обеспечения.
Стратегическими целями банка является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке кредитных операций путем диверсификации продуктовой линейки и проведения политики активного развития розничного направления. В связи с этим, банку необходимо предпринять следующие меры:
— провести расширение и совершенствование спектра услуг для клиентов, которые будут отвечать рыночным тенденциям;
— расширить и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг с помощью собственной или партнерской сети;
— улучшить систему риск менеджмента;
— провести модификацию и совершенствование методов работы с проблемной задолженностью с целью повышения качества кредитного портфеля;
— повысить операционную эффективность;
— осуществлять снижение операционных расходов;
— совершенствовать маркетинговую деятельность путем повышения и поддержания узнаваемости и доступности бренда банка;
— постоянно осуществлять совершенствование эффективности функционирования и управления;
— привлекать высокопрофессиональных специалистов для успешной деятельности банка.
На основании проведенного исследования направлений по совершенствованию активных операций банка предложены следующие направления работы:
1. Для дополнительного привлечения средств в банк ПАО АКБ «Связь-Банк» предложена разработка нового депозитного банковского продукта под условным названием «Доходный». На основании разработанной программы привлечения средств банк может развивать новые программы кредитования, которые позволят повысить прибыль банка и снизить его убытки. Предложенная программа развития потребительского кредитования в банке позволит увеличить доступность к его кредитным ресурсам и привлечь дополнительных клиентов.
2. С цельюповышения эффективности активных операций и превращения малоликвидных активов в ликвидные в ПАО АКБ «Связь-Банк» предлагается применение секьюритизации (финансирование определенных активов при помощи выпуска ценных бумаг). Особенно актуальным для Связь-Банка является осуществление секьюритизации ипотечных кредитов. Под секьюритизацию подпадают ссуды, обладающие стандартными характеристиками сроков погашения, размеров, стоимостями, гарантиями и использованием получаемых прибылей. Доходность капитала при проведении предложенной секьюритизации ипотечных кредитов увеличится на 0,7 %, что свидетельствует о повышении ликвидности активов банка.
3. Основной проблемой организации активных операций является снижение их качества, что обусловлено ростом просроченной задолженности по кредитному портфелю и повышению неоплаченных кредитов. Поэтому, с целью совершенствования организации активных операций предлагается совершенствовать работу банка с проблемными кредитами.
Таким образом, указанные мероприятия позволят повысить эффективность активных операций банка и повысить качество активов банка путем снижения проблемных кредитов и повышения доступности клиентов к кредитным ресурсам банка.
