Направления дальнейшего развития кредитования и предоставления банковских услуг в Республике Узбекистан



Направления дальнейшего развития кредитования ипредоставления банковских услуг вРеспублике Узбекистан

Шарифходжаева Камила Ульфатовна, кандидат экономических наук, доцент, заведующая кафедрой

Ташкентский финансовый институт (Узбекистан)

В данной статье рассматриваются понятия коммерческого банка и банковской услуги, отдельные показатели деятельности коммерческих банков в Республике Узбекистан в области кредитования и предоставления банковских услуг и направления дальнейшего развития кредитования и предоставления банковских услуг в Республике Узбекистан.

Ключевые слова: коммерческий банк, банковская услуга, кредитование

Развитие экономики и социальной сферы государства невозможно представить без функционирования банковской системы, основу которой составляют коммерческие банки. Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять такие банковские операции как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1, с. 365].

В соответствии с законодательством Республики Узбекистан, коммерческий банк представляет собой юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и осуществляющее совокупность следующих видов деятельности, определяемых как банковская деятельность, включая принятие вкладов от юридических и физических лиц и использование принятых средств для кредитования или инвестирования на собственный страх и риск и осуществление платежей. Коммерческие банки при осуществлении своей деятельности производят разные банковские операции, включая открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, осуществление расчетов по счетам, привлечение вкладов, предоставление на условиях возвратности, платности и срочности кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств. Кроме того, коммерческие банки могут осуществлять другие виды операций: управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств, покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах, инкассация денежных средств, платежных и расчетных документов, выдача гарантий за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств, приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц, выпуск, покупка, продажа, учет и хранение ценных бумаг, управление ценными бумагами по договору с клиентом, совершение других операций с ценными бумагами, оказание банковских консультационных и информационных услуг, предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и иных ценностей, финансовый лизинг, иные операции в соответствии с международной банковской практикой, специально оговоренные в лицензии [2].

Коммерческие банки оказывают юридическим и физическим лицам разнообразные банковские услуги. Банковскую услугу можно рассматривать как одну или несколько разнообразных банковских операций относительно обслуживания клиента, совокупность фактических и/или юридических действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента, комплекс действий работников коммерческого банка, направленных на удовлетворение определенных потребностей юридических и физических лиц, являющихся клиентами банка в банковском обслуживании, конечный результат деятельности банка относительно обслуживания клиента, удовлетворение потребностей которого осуществляется комплексно через осуществление банковских операций и получение банковского продукта с предоставлением обслуживания определенного уровня [3, с. 269–270].

Рассматривая различные виды банковских услуг можно выделить расчетные услуги, кассовые услуги, услуги по инкассации, услуги по кредитованию, услуги по выдаче банковских гарантий, услуги лизинга, услуги факторинга, услуги с использованием ценных бумаг, услуги для клиентов в иностранной валюте, услуги в системе «Банк-Клиент», услуги в системе «Банк-Интернет» и другие услуги [4, с. 247].

Коммерческие банки Республики Узбекистан принимают активное участие в стимулировании социально-экономического развития Республики Узбекистан [5], кредитовании субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства [6], финансовой поддержке процессов модернизации, технического и технологического перевооружения ведущих отраслей экономики [7].

Развитию банковской системы, повышению роли и значения коммерческих банков в развитии страны, расширению спектра и улучшению качества предоставляемых ими услуг способствовала реализация Комплексных мероприятий по дальнейшему реформированию и повышению устойчивости банковской системы республики на 2011–2015 годы и достижению высоких международных рейтинговых показателей, утвержденных в целях дальнейшего углубления реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики, кардинального изменения подходов и системы оценки деятельности банков и всей финансово-банковской системы, обеспечения выхода на более высокий уровень организации банковской деятельности в соответствии с общепринятыми международными нормами, стандартами и оценочными показателями в качестве основных направлений дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики Постановлением Президента Республики Узбекистан от 26.11.2010 г. № ПП-1438 «О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011–2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей» и Комплекса мероприятий по дальнейшему повышению финансовой устойчивости и ликвидности коммерческих банков, развитию их ресурсной базы, утвержденных Постановлением Президента Республики Узбекистан от 06.05.2015 г. № ПП-2344 «О мерах по дальнейшему повышению финансовой устойчивости коммерческих банков и развитию их ресурсной базы» в целях дальнейшего повышения финансовой устойчивости и надежности банковской системы, создания благоприятных условий для укрепления и роста ресурсной базы коммерческих банков, стимулирования их инвестиционной активности, а также обеспечения выхода на более высокий уровень организации банковской деятельности в соответствии с общепринятыми международными нормами и стандартами.

В 2015 году коммерческими банками Республики Узбекистан осуществлен ряд мер, направленных на ввод важнейших современных и высокотехнологичных промышленных производств и мощностей, модернизацию ведущих отраслей экономики, ускорение технического и технологического обновления. Общий объем кредитов, направленных в реальный сектор экономики увеличился на 27,3 % по сравнению с 2014 годом и на начало текущего года составляет более 42,7 трлн сумов, а объем кредитов, выданных на инвестиционные цели, по сравнению с 2014 годом увеличился более чем в 1,2 раза и по состоянию на 1 января 2016 года составил 10,2 трлн сумов, объем выданных кредитов субъектам малого бизнеса по сравнению с 2014 годом увеличился в 1,3 раза и на 1 января текущего года составил более 12,1 трлн сумов, из них микрокредиты составили более 2,5 трлн сумов, что в 1,3 раза больше по сравнению с 2014 годом. Объем выданных кредитных средств коммерческими банками на поддержку женщин-предпринимательниц увеличился в 1,3 раза по сравнению с 2014 годом и составил более 1,2 трлн сумов, выпускникам профессиональных колледжей для финансовой поддержке бизнес-проектов были выделены кредитные ресурсы в объеме 277,8 млрд сумов, что в 1,4 раза больше по сравнению с 2014 годом [8].

В 2015 году объем банковских услуг возрос более чем в 1,3 раза, а за последние пять лет — в 3,5 раза, а доля банковских услуг в общем объеме финансовых услуг в увеличилась до 88 %. Коммерческими банками активно проводятся работы по внедрению современных программных продуктов и технологий («Банк-клиент», «Интернет-банкинг», «Мобильный банкинг» и «SMS-банкинг»), позволяющих владельцам банковских счетов осуществлять операции со своих счетов через мобильные и электронные устройства в режиме реального времени. Благодаря проводимым мероприятия количество пользователей систем дистанционного управления банковским счетом в 2015 году увеличилось на 526 тыс. клиентов, что составило по состоянию на 1 января 2016 года более чем 1061 тыс. клиентов, в том числе количество пользователей услуг «Мобильный банкинг» и «SMS-банкинг» составило 979,5 тыс., увеличившись в 2 раза, по сравнению с 2014 годом. По состоянию на 1 января 2016 года количество банковских пластиковых карт в обращении составило более чем 16,3 млн. штук, увеличившись на 2,9 млн. штук по сравнению с показателем начала 2015 года. Количество терминалов по обслуживанию банковских карточек, установленных в стационарных объектах торговли и оказания платных услуг, в 2015 году увеличилось на более чем 24,3 тыс. штук и составило 183 тыс. единиц [9, с. 30–31].

Центральным банком Республики Узбекистан совместно с коммерческими банками, Ассоциацией банков Узбекистана, заинтересованными министерствами и ведомствами разработан Комплекс мер по дальнейшему углублению реформ и повышению устойчивости финансово-банковской системы республики в 2016–2020 годах [10], предусматривающий реализацию различных мероприятий в следующих сферах:

‒ расширение спектра и качества оказываемых банковских услуг на основе широкого применения передовых информационно-коммуникационных технологий, а также системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;

‒ укрепление финансовой устойчивости небанковских кредитных организаций и обеспечение дальнейшего улучшения качества предоставляемых ими услуг;

‒ продолжение работ по внедрению международных норм, стандартов и оценочных показателей, применяемых в деятельности коммерческих банков, а также дальнейшее совершенствование независимой оценки показателей банковско-финансового сектора;

‒ дальнейшее совершенствование системы подготовки и переподготовки высококвалифицированных кадров в сфере финансово-банковской деятельности, повышение ответственности и культуры банковского обслуживания.

В частности, планируется реализация следующих мер [11]:

‒ расширение объемов кредитования коммерческими банками инвестиционных проектов по модернизации, техническому и технологическому перевооружению предприятий и отраслей реального сектора экономики, а также обеспечению на основе современных технологий выпуска конкурентоспособной продукции в 2016–2020 годах в 2,1 раза;

‒ увеличение объемов кредитования субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства в 2016–2020 годах в 2,2 раза;

‒ расширение привлечения и освоения кредитных линий и грантов международных финансовых институтов для увеличения финансирования проектов субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства;

‒ дальнейшее расширение работы по выделению льготных кредитов молодежи, стремящейся наладить собственное дело, предоставлению молодым семьям ипотечных кредитов для покупки и строительства жилья, потребительских кредитов для приобретения товаров длительного пользования;

‒ дальнейшее расширение системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек путем увеличения объемов выпуска в обращение пластиковых карточек и количества расчетных терминалов, установленных на объектах розничной торговли и сферы услуг, за 2016–2020 годы в 1,5 раза;

‒ расширение сети электронных информационных киосков самообслуживания, позволяющих в автоматизированном режиме круглосуточно осуществлять прием и оплату коммунальных и других платежей;

‒ дальнейшее совершенствование системы дистанционного обслуживания банковскими счетами (банк-клиент, интернет-банкинг, мобильный банк, sms-банкинг, бесконтактная оплата и т. д.) путем предоставления коммерческими банками высококачественных, современных банковских услуг клиентам;

‒ расширение функциональных возможностей «Интернет-банкинга», в том числе — оплата услуг, просмотр информации о банковском счете или банковской карточки, переводы денежных средств между банковскими счетами, погашение кредитов; переход в интернет-банк при оплате покупок в интернет-магазинах, персональные консультации клиентов через интернет-банкинг, информирование клиента об операциях и других действиях клиента посредством отправки e-mail или SMS-сообщения; развитие мобильных и планшетных версий интернет-банкинга.

‒ внедрение коммерческими банками современных программных продуктов и технологий по дальнейшему развитию и расширению спектра банковских услуг, а также новых финансовых услуг совместно с страховыми компаниями;

‒ организация приёма платежей населения через клиринговую систему расчетов Центрального банка (МУНИС), в том числе всех коммунальных платежей, наложенных штрафов за нарушения правил дорожного движения, платежей за услуги нотариальных контор;

‒ повышение качества обслуживания по пластиковым карточкам путем увеличения в отдаленных районах, в особенности в горных и степных районах республики, количества базовых станций с поддержкой стандарта «4G» с обязательным обеспечением их источниками бесперебойного питания. При этом установить, что расходы, связанные с данными мероприятиями, полностью покрываются за счет провайдеров и операторов мобильной связи;

‒ активизация деятельности коммерческих банков в области внедрения социально — ориентированных карточных банковских продуктов (выпуск социальных, семейных, ко-брендинговых и др. коммерческих карточек, внедрение поощрительных, дисконтных и бонусных проектов) и услуг (внедрение разнообразных сберегательных и кредитных продуктов, систем денежных переводов), направленного на их дальнейшую популяризацию среди населения, в качестве удобных и надежных средств платежа и сбережения денежных средств;

‒ регулярное проведение опросов среди населения, организация «круглых столов» и семинаров на местах в целях: ознакомления населения с банковскими услугами и повышения осведомленности о банковских продуктах и доверия к банковской системе; оценки качества оказываемых услуг и выявления проблем; внедрения новых видов и направлений банковских услуг с учетом предпочтений населения и предпринимателей.

Литература:

1. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник. − 4-е изд. −М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. — 400 с.
2. Закон Республики Узбекистан от 25.04.1996 г. № 216-I «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.lex.uz/pages/GetAct.aspx?lact_id=12011 (дата обращения: 30.06.2016).
3. Веселова М. Ю. Современные подходы к трактовке понятия «банковская услуга» // Молодой ученый. — 2013. — № 12. — С. 268–271.
4. Татаркулова Р. А. К вопросу о сущности и классификации банковских услуг // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. — 2009. — № 4. — С. 245–249.
5. Каримов И. А. Наша главная цель — несмотря на трудности, решительно идти вперед, последовательно продолжая осуществляемые реформы, структурные преобразования в экономике, создавая еще более широкие возможности для развития частной собственности, предпринимательства и малого бизнеса. Доклад на расширенном заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2015 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2016 год // Газета Норма — Ташкент, 2016. — № 3–19 января.
6. Ведман В. А. Особенности финансово-экономической поддержки малого бизнеса и предпринимательства в Узбекистане // Молодой ученый. — 2016. — № 10. — С. 636–639.
7. Сатторкулов О. Т., Тошбоев Б. Б. Факторы модернизации отраслей реального сектора национальной экономики // Молодой ученый. — 2016. — № 7. — С. 980–983.
8. Банковская система: стабильность способствует экономическому росту [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://old.cbu.uz/ru/node/47080 (дата обращения: 30.06.2016).
9. Экономика Узбекистана: информационно-аналитический бюллетень за январь-декабрь 2015 года. –Т.: Центр экономических исследований, 2016. — 96 с.
10. Проект Постановления Президента Республики Узбекистан «О мерах по дальнейшему углублению реформирования и повышению устойчивости финансово-банковской системы республики в 2016–2020 годах [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://regulation.gov.uz/ru/documents/409 (дата обращения: 30.06.2016).
11. Комплекс мероприятий по дальнейшему углублению реформирования и повышению устойчивости финансово-банковской системы республики в 2016–2020 годах [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://regulation.gov.uz/ru/documents/409 (дата обращения: 30.06.2016).