Правовое регулирование банковской деятельности и кредитования в России и Китае в современном и историческом аспекте



This paper provides a comparative analysis of banking systems of Russia and China, the experience of forming the banking system of the People's Republic of China may be useful for the Russian Federation, since, considering the historic development of these banking systems, it is possible to find some regularities, which are inherent exclusively to Russia and China, which largely distinguishes them from Western countries. Also this article compares the contracts of loan and lending in Russia and China.

Key words: banking system of Russia and China, loans, loan contract

Банковские системы России иКитая, стадии исторического развития

Банковская система Китая имеет богатую историю, которая берёт своё начало еще в третьем тысячелетии до нашей эры. Китай считается одной из древнейших цивилизаций наряду с Древним Египтом, Древней Индией и Месопотамией. Культовые строения стран Древнего Востока издревле использовались как место хранения денежных средств, служивших инструментом товарно-денежного обмена. Китай был одной из первых цивилизаций, где активно развивалось храмовое хозяйство. По мнению профессора С. А. Чернецова, устойчивость храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии к нему со стороны государства и общины [1]. Стабильность храмового хозяйства являлась одним из условий поддержания функционирования денежно-кредитного обращения в странах Древнего Востока. Следует отметить, что наряду с хранением денежных средств храмы занимались и предоставлением ссуд. Такое расширение денежно-кредитных операций позволяло храмам осуществлять сделки по купле-продаже земель, управлять государственным имуществом и взимать налоги.

Китай является первой страной в мире, которая ввела в экономический оборот бумажные деньги. Это произошло в 910 году нашей эры. Связано это было с тем, что у купцов при перевозке денег на дальние расстояния неизбежно возникали проблемы, поскольку металлические монеты были тяжёлыми и нетранспортабельными. Поэтому Император Поднебесной принял решение о вводе в товарооборот бумажных денег. Они очень отличались от современных денежных купюр, были похожи на листы бумаги формата А4, и выдавались купцам и торговцам как некий документ, подтверждающий наличие у данного купца определённой суммы денег.

Введение в оборот бумажных денег — наиважнейшая веха в истории экономики, имевшая важное значение не только для Китая, но и для всей мировой цивилизации, потому что в большинстве стран бумажные деньги используются в товарно-денежном обороте, хотя в последнее время безналичные формы расчётов стали постепенно вытеснять расчёты, проводимые с помощью наличных денег.

Существование кредитно-денежных отношений в эпоху Древнего мира и Средневековья является безусловно доказанным фактом, однако, рассуждая с должной долей осмотрительности, мы не можем расценивать проведение отдельных кредитно-денежных операций в качестве зарождения банковской системы. «Банк — это такая степень развития кредитного дела, при которой кредитные, депозитные и расчётные операции в их совокупности концентрируются в едином центре» [2].

Этимологически слово «банк» происходит от французского слова «banque» — «сундук». В итальянском же языке существует слово «banka», имеющее значение «скамья» (в средневековой Италии ростовщики раскладывали свои монеты для обмена на скамье).

Российская и китайская банковские системы стали формироваться несколько позже, чем в странах Западной Европы. В России первые попытки создания ссудного банка были предприняты воеводой из земли псковской А. Л. Ордин-Нащокиным, однако этот банк просуществовал очень недолгое время. Формирование банковской системы России и Китая можно условно разделить на несколько основных этапов. Этапы формирования банковской системы в России:

1. 1754–1860 гг. — создание государственных банков. В отличие от европейских стран в России первые банки были созданы не частными лицами, а государством. В 1754 году императрица Елизавета I издала указ об учреждении Заёмного банка, который состоял из двух самостоятельных банков, разделённых по признаку принадлежности к определённому сословию — дворянскому или купеческому. Соответственно, одно отделение Заёмного Банка кредитовало дворян, а другое — купцов. В 1758 г. появился Медный Банк, который занимался привлечением серебряных денег в казну и содействием активного обращения медных денег. Также был создан Ассигнационный Банк, который занимался решением проблем денежного дефицита в период правления Екатерины II.
2. 1860–1917 гг. — реформирование банковской системы Российской Империи. 31 мая 1860 года был основан Государственный банк, который вёл учёт векселей, осуществлял сделки по купле-продаже серебра и золота, выдавал ссуды под залог драгоценных металлов, брал деньги на хранение под проценты. Также в этот период появляется огромное количество коммерческих банков и первый крестьянский банк, что явилось результатом отмены крепостного права 19 февраля 1861 года и других либеральных реформ Александра II.
3. 1917–1930 г. — создание абсолютно новой банковской системы. Одним из следствий Октябрьской Революции стала национализация банков на основе повальной конфискации, имеющихся у них денежных средств. В 1918 году вышел декрет о запрете деятельности иностранных коммерческих банков. Возрождение банковских отношений началось во время проведения политики НЭПа, в 1921 г. вышло положение об учреждении Государственного банка, который в 1922 году получил статус эмиссионного банка.
4. 1932–1987 гг. — с 1930 по 1932 гг. была проведена кредитная реформа, её итогом стало формирование новой банковской системы, основанной на концентрировании ресурсов кредитования. 1959 г. — ликвидация система долгосрочных вкладов. Банковская система состояла из 3 банков-монополистов: Госбанк, всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк) и Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк) [4]. Трудовые и сберегательные кассы формально были свободны, но фактически были подотчётны Госбанку.
5. 1988 г. по настоящее время — реорганизация банковской системы РФ в процессе перехода к рыночной экономике. 1987 г. — радикальная банковская реформа. Была создана двухуровневая банковская система. Отныне существует Центральный Банк РФ, который осуществляет эмиссию денег, регулирует деятельность коммерческих банков и проводит кредитно-денежную политику страны.

Этапы формирования банковской системы в Китае:

1. 1848–1911 гг. — ранее кредиты выполняли исключительно традиционные функции, не играя важной роли в феодальной экономике страны. Но в 1848 г. в Шанхае было открыто первое отделение иностранного банка «Orientalbanking», затем было открыто ещё несколько филиалов зарубежных банков, таких как «India», «AustriaandChina», HSBC. Следует отметить, что данные банки на первых этапах своего функционирования в Китае обладали монополией, что во многом мешало китайской национальной банковской системе развиваться самостоятельно. К концу 1860-х гг. в китайской империи осуществляли свою деятельность филиалы приблизительно 10 европейских и американских банков. Огромное влияние на развитие банковской системы оказала деятельность филиалов Японского (1882), Германского (1889) и Русского (1995) банков [3]. В 1902 г. американский «Citibank» открыл свой филиал в Китае, а уже в 1918–1921 гг. вошёл на китайский рынок и «AmericanExpress».
2. 1912–1948 гг. — после Демократической Революции в Китае новое правительство поддерживала всего 2 главных банка страны “中国银行», более известный под названием «BankofChina» и «交通银行», который осуществлял обслуживание почты, телеграфов, железных дорог и выделял деньги на строительство морских и речных судов. В 1928 году произошло объединение Китая в единую страну под руководством Гоминьдана, столица Китая была перенесена в г. Нанкин. Правительство открыло в Шанхае ещё один крупный государственный банк — Китайский Центральный Банк, на который отныне была возложена обязанность по осуществлению денежной эмиссии. В 1935 году на основе провинциальных крестьянских банков был создан единый Китайский Крестьянский Банк. В целом, несмотря на то, что эти 4 крупнейших банка контролировали 2/3 банковских кредитов, все равно экономика страны оставалась очень слабой.
3. 1949–1978 гг. — 1 октября 1949 года была создана Китайская Народная Республика. Китайский народный Банк стал фактически исполнять функции Центрального Банка страны, а большинство коммерческих частных банков было ликвидировано.
4. После перестройки 1983 г. в 1985 году был принят закон «О Китайском Народном Банке», вследствие чего Китайский Народный Банк стал контролировать все остальные банки страны, проводить денежно-кредитную политику страны, обеспечивал финансирование народного хозяйства и экономический денежный оборот в стране. Самыми крупными банками страны к концу ХХ века считались Банк Китая, Китайский Строительный Банк, Китайский промышленно-торговый банк, а также Китайский Сельскохозяйственный Банк.

Сходство иразличие истории развития банковских систем России иКитая

Можно увидеть некоторое сходство становления российской и китайской банковской системы. И Россия, и Китай в своём развитии проходили этап коммунизма, поэтому наблюдаются некоторые закономерности, связанные с тем, что с приходом коммунистов в обеих странах создавалась единая централизованная банковская система. Все более мелкие частные банки были ликвидированы, а имущество, принадлежащее им на праве собственности, было обращено в пользу государства, то есть были национализированы. Все эти действия коммунистических правительств имели явный идеологический подтекст. Яркой иллюстрацией к данному тезису являются следующие факты: семимильными шагами шёл процесс ликвидации частных банков, например, в Китае большая часть их была уничтожена в период с 1949 по 1952 год, а остальные были ликвидированы уже в время первой китайской пятилетки (1953–1958). Народный банк Китая стал контролировать деятельность частных предприятий, а также сделки, совершаемые с использованием иностранной валюты. Уже к концу 1951 года разветвлённая сеть управления Китайского Народного Банка поглотила более 90 ％всех крупных кредитных организаций страны. Такой жёсткий контроль за деятельностью коммерческих банков не мог положительным образом сказаться на экономической ситуации в стране.

Сходством между развитием китайской и российской банковских систем является и то, что как и во всех странах социалистического лагеря, в КНР существовала одноступенчатая система банков, которая затем была реформирована. Таким образом, Центральный Банк РФ и Китайский Народный Банк фактически являлись частью централизованного государственного управленческого аппарата.

Различие же китайской и российской модели банковской системы заключается в том, что Китайская Империя долгое время подвергалась иностранной интервенции, вследствие чего стала зависимой территорией, это отразилось в том числе и на банковской сфере. В 1848 году в Шанхае был открыт первый филиал иностранного банка «Orientalbanking», затем было открыто ещё несколько филиалов зарубежных банков, таких как «India», «AustriaandChina», HSBC, которые буквально душили китайскую экономику в конце XIX — начале ХХ веков. Российская банковская система же никогда не подвергалась такому сильному влиянию филиалов иностранных банков.

Основные понятия ипринципы банковского кредитования

Понятие банковского кредитования можно рассматривать с 3 позиций:

1. Экономическая: кредитование — это предоставление денег или товара в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений [1];
2. Организационная: кредитование — это разновидность экономической деятельности, состоящее из связанных и последовательных действий предпринимательских действий, направленных к достижению единых целей, а именно: передача кредитором заёмщику ценностей (денег, товара и др.), на условиях возвратности, срочности и платности [5];
3. Юридическая: кредитование в соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) — правоотношение, возникающее на основании кредитного договора, при котором одна сторона (кредитор) передаёт другой стороне (заёмщику) материальные ценности на определённых в кредитном договоре условиях.

Следует отметить, что иногда возникает путаница с разграничением понятий «кредит» и «кредитные правоотношения». Преподаватели Уральской государственной юридической академии во главе с профессором Белых при определении понятия «кредитование» рассматривают его с экономической, организационной и юридической сторон. Можем ли мы на основании данных доводов сделать вывод о том, что понятие «кредит» и «кредитные правоотношения» разграничиваются таким образом, что понятие «кредит» отражает экономическую сущность кредитования, а понятие «кредитные правоотношения» — юридическую?

В. В. Витрянский указывал на то, что нередко термины «кредит» и «кредитные правоотношения» употребляются в юридической литературе в широком их значении, выходящем далеко за пределы сферы кредитного договора [6].

При употреблении терминов «кредит» и «кредитные правоотношения» мы должны понимать, что они опираются на экономическую составляющую, однако использовать эти термины мы должны в соответствии с их правовым содержанием.

Осуществление кредитования банковскими структурами происходит при обязательном осуществлении следующих принципов [4]:

1. Возвратность — должник должен будет вернуть кредитору переданных ему денежных средств;
2. Срочность — кредит может быть предоставлен заёмщику на определённый срок, установленный в договоре, по истечении которого заёмщик должен будет вернуть кредит;
3. Возмездность (платность) — клиент платит банку проценты за пользование денежными средствами;
4. Резервность — кредитная организация обязана формировать определённый резерв на случай возможного невозврата денежных средств неплатёжеспособным должником.

Кредитование вРоссийской Федерации

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ: “В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за неё».

В юридической литературе при определении правовой природы кредитного договора проводится сравнение кредитного договора и договора займа. На основе проводимых сравнительных исследований некоторые авторы находят сходство между договором займа и кредитного договора, а другие, наоборот, сосредотачивают внимание на различия этих двух договоров. Например, Р. И. Каримуллин выделяет три общих признака, присущих договору займа и кредитному договору: «…и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заёмщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон — все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа» [16]. Другие авторы в противовес данной позиции полагают, что кредитный договор является самостоятельным гражданско-правовым договором: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора — займа и кредита. Эти договоры имеют много общего… Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита» [17]. М. И. Брагинский и В. В. Витрянский занимают следующую позицию: «Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родо-видовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия» [6].

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются нормы о займе, если иное не предусмотрено нормами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений [9]. Договор займа — классическая разновидность реального договора. Кредитный договор напротив является договором консенсуальным. Кредитный договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, однако, исходя из правила, закреплённого в ст. 821 ГК РФ, возможен односторонний отказ от исполнения данного договора.

Кредитный договор является возмездным, что выражается в установлении платы в виде процентов, устанавливающихся в соответствии с договором. Банк не имеет право в одностороннем порядке изменять проценты, если иное не установлено федеральным законом или договором в соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» 1990 года. Но в кредитном договоре может содержаться условие о том, что банк вправе в одностороннем порядке изменять проценты в случае изменения ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации.

В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» 1990 года перечисленные существенные условия кредитного договора: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. К числу существенных условий также относится условие о предмете договора.

Предметом кредитного договора могут выступать только деньги — национальная или иностранная валюта. В отличие от договора займа предметом кредитного договора не могут выступать иные вещи, определённые родовыми признаками.

Срок не является существенным условием кредитного договора.

Кредитный договор в соответствии со ст. 820 ГК РФ под страхом недействительности должен быть заключён в письменной форме. Зачастую кредитные организации при осуществлении своей деятельности используют типовые формы договоров, в которые трудно внести какие-либо изменения. В таком случае кредитный договор приобретает для заёмщика характер договора присоединения. В соответствии с п. 2 Информационного Письма Высшего Арбитражного Суда (далее ВАС РФ) № 147 от 13 сентября 2011 года: «В связи с тем, что при заключении кредитного договора заёмщик был фактически лишён возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения».

Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация, которая имеет лицензию на осуществление банковских операций. Специальных требований к заёмщику не предусмотрено.

В советской литературе говорилось, что кредитный договор имеет целевой характер. Но сейчас такого строгого правила нет, можно выдать кредит без указания конкретной цели.

Кредитный договор вКитайской Народной Республике

Известный учёный-правовед Рене Давид в своей работе писал: «Традиционная для Китая концепция общественного строя, развивавшаяся до конца XIX века вне какого-либо иностранного влияния, полностью отличается от западной концепции» [7].

В науке сравнительного частного права до сих пор не затихают споры по поводу того, считать ли Китай принадлежащим к континентальной (романо-германской) правовой семье или же всё же Китай наряду с другими азиатскими странами, таких как Япония, Северная и Южная Корея и т. п., следует выделить в отдельную дальневосточную правовую семью? С одной стороны, в Китае, как и в странах, принадлежащих к романо-германской правовой семье, высшую силу имеют именно изданные в установленном порядке законы и иные нормативно-правовые акты, а не прецеденты, как в странах англо-саксонской правовой семьи. Но с другой стороны, китайское право обладает определённой спецификой, связанной с тем что издревле в Китае кодификации подвергались лишь нормы административного и уголовного права, споры, возникающие из гражданских правоотношений, преимущественно разрешались во внесудебном порядке путём проведения примирительных процедур. Такое положение в Китае сложилось под влиянием школ легистов и конфуцианства соответственно. Критерии для полюбовного улаживания споров определялись на основе содержания правил поведения, местных обычаев и на основе мировоззрения и жизненного опыта лиц, разрешающих споры [8]. Спорящие стороны обычно изначально были настроены решить спор путём поиска консенсуса, потому что в противном случае их ожидало осуждение со стороны общества. Именно на этих основаниях, исходя из специфики китайского менталитета, отражённого в их правовой системе, учёные К. Цвайгерт и Х. Кётц и относят Китай к отдельной дальневосточной правовой семье.

Регулирование кредитно-денежных отношений в Китае осуществляется на основании «Общих положений гражданского права КНР» 1986 года, где в ст. 90 закреплено правило о том, что законные кредитные отношения охраняются законом.

В настоящее время существует несколько переводов Закона Китайской Народной Республики «О Договорах». В главе 12 указанного закона говорится о кредитных отношениях. Однако разные переводчики переводят содержание данной главы по-разному: одни переводят ст. 196 Закона КНР «О договорах» как будто речь идет о договоре займа: «Договор займа — договор, по которому заёмщик делает заем у займодавца с обязательством возвратить его в срок и выплатить проценты” [12]; а другие специалисты переводят текст данной статьи таким образом, что в этой статье речь идёт о кредитном договоре: “По кредитному договору кредитор предоставляет заёмщику кредит, который подлежит возврату в срок с уплатой процентов” [13]. Для того чтобы разобраться с возникшей путаницей, следует обратиться к оригиналу, где сказано: “第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返借款并支付利息的合同” [18]。Ключевым понятием в данной статье является термин «借款». Термин «借款合同» переводится как договор займа, кредитный договор, взять ссуду [15]. В другом словаре дается схожее определение «借款» — заём, ссуда [10]. Из представленных дефиниций следует, что в китайском языке исторически не существовало такого строгого разграничения между понятиями заём, ссуда и кредит, поэтому данный термин применяется в отношении всех трёх понятий. Отсюда разные версии перевода Закона КНР «О договорах», а соответственно, и разное его толкование. Исходя из смысла ст. 12 Закона КНР «О договорах» видно, что законодатель имел в виду именно кредитный договор, а не договор займа. Поскольку в ст. 196 и ст. 197 Закона КНР «О договорах» речь идет об уплате процентов, на мой взгляд, все же глава 12 соответствующего закона закрепляет правовое регулирование кредитного договора, а не договора займа.

Положения о форме заключения договора займа являются идентичными с российским законодательством. Форма договора банковского кредитовая — обязательная письменная форма. Несоблюдение письменной формы сделки влечёт её недействительность в соответствии со ст. 37 Закона КНР «О коммерческих банках».

В соответствии со ст. 197 Закона КНР «О договорах» в содержание кредитного договора входят условия о виде кредита, валюте, целях кредита, его сумме, процентах годовых, сроке, а также о способе возврата кредита.

В соответствии со ст. 198 данного закона «при заключении договора займа займодавец может потребовать у заёмщика предоставления гарантий. Гарантии предоставляются в соответствии с положениями «Закона КНР о гарантиях». В ст. 33 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» содержится аналогичная норма, которая закрепляет правило о том, что кредит может, но отнюдь не должен быть предоставлен под определённое обеспечение. Однако в силу ст. 33 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В соответствии со ст. 199 Закона КНР “О договорах” при заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заёмщику по его требованию достоверную информацию о своей деятельности, связанной с кредитованием, и о своем имущественном положении.

Срок не является существенным условием кредитного договора, ни по законодательству Российской Федерации, ни по законодательству Китайской Народной Республики. В силу статьи 206 заёмщик обязан возвратить кредит в срок, установленный договором. Если условие о сроке возврата договором не установлено либо это условие четко не определено и при этом данное условие невозможно определить, пользуясь положениями статьи 61 настоящего Закона, заёмщик может возвратить кредит в любое время; кредитор может побудить заёмщика к возврату кредита в разумный срок. То есть если в кредитном договоре не установлено срок, то следует обращаться к восполняющей норме — ст. 61 Закона КНР “О договорах”. Положения о сроке кредитного договора по российскому законодательству регулируются в соответствии со ст. 810 ГК РФ, где сказано что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В п. 2 ст. 810 ГК РФ установлено льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцев требования, в течение которого заёмщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг [9] (льготный срок удлинён по сравнению с семидневным сроком, закреплённым в ст. 314 ГК РФ). В силу ст. 209 Закона КНР «О договорах» рассматриваемого закона срок займа может быть продлён, если заёмщик обратится к заимодавцу с просьбой о его продлении.

Более детальное регулирование кредитных отношений даётся в главе 4 закона КНР «О коммерческих банках», закрепляющей основные принципы выдачи ссуд и других операций, выполняемых коммерческими банками Китая. В соответствии со ст. 34 Закона КНР «О коммерческих банках» коммерческий банк должен осуществлять выдачу ссуд в соответствии с потребностями развития национальной экономики и социального прогресса и в соответствии с директивами промышленной политики государства.

Прежде чем выдать кредит банк обязан осуществить проверку платёжеспособности и кредитоспособности потенциального клиента, данное правило закреплено в ст. 35 и 36 Закона КНР «О коммерческих банках». В Российской Федерации существует аналогичные правила, например, для получения кредита клиент должен предоставить справку с места работы и иные документы, подтверждающие его платёжеспособность.

В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. В ст. 203 Закона КНР «О договорах» предусмотрено схожее правило, согласно которому если заёмщик использует кредит не в соответствии с договором, кредитор может приостановить выдачу кредита, потребовать его досрочного возвращения или расторгнуть договор. То есть, и в России, и в Китае предусмотрена возможность одностороннего отказа от договора.

Установление минимальных и максимальных процентных ставок относится к компетенции Китайского Народного Банка, все коммерческие банки должны в своей деятельности руководствоваться соответствующими предписаниями.

Отличительной особенностью кредитного договора в Китае является его более детальное регулирование в расчётно-учётном плане активов и пассивов. Так ст. 39 Закона КНР «О Коммерческих банках» проводит следующее правило: «При выдаче ссуд коммерческий банк должен придерживаться нижеприведённых правил касательно соотношения актива и пассива:

– Полная эффективность капитала не должна быть ниже 8 %.

– Соотношения невыплаченных ссуд по отношению к вкладам не должно превышать 75 %.

– Соотношения ликвидных активов к ликвидным задолженностям не должно быть ниже 25 %.

– Соотношения ссуд, выданных одному заёмщику, к капиталу банка не должно превышать 10 %».

В ст. 40 данного закона ограничен круг лиц, которым определённый коммерческих банк не имеет права предоставлять кредит. В частности к таким лицам относятся:

– Члены совета директоров, члены наблюдательного совета, управляющий персонал и сотрудника отдела кредитования коммерческого банка и их близкие родственники;

– Компании, предприятия или другие экономические организации, куда указанные лица делали инвестиции, или занимали ведущее положение.

Ст. 42 Закона КНР «О коммерческих банках» предусматривает договорную ответственность за невыполнение обязательств по кредитному договору и права банка при таком положении дел: «Если заёмщик не может выплатить ссуду под залог, коммерческий банк имеет право получить плату основной суммы ссуды и процентов по ней или право получить плату из полученного под данную ссуду залога. Коммерческий банк должен реализовать недвижимость или ценные бумаги, отданные в заклад или в залог в течение года после получения. Заёмщик должен нести ответственность за невыплату необеспеченной ссуды в соответствии с подписанным контрактом».

Ответственность за неисполнение кредитного договора в Российской Федерации в соответствии со ст. 811 ГК состоит в дополнительном денежном обременении, связанной с уплатой процентов по просроченному кредиту в силу ст. 395 ГК РФ.

Сравнение многоуровневых иерархических структур банковских систем Российской Федерации и Китайской Народной Республики указывает нам на некоторые закономерности, общие для обеих стран, несмотря на их, казалось бы, огромное различие в социо-культурном плане и историческом развитии.

Китай учится на своих ошибках. В конце ХIХ — начале ХХ веков Китай подвергся жестокой интервенции по стороны иностранных государств, которые использовали Китай в качестве рынка сбыта товаров и дешёвой рабочей силы. В 1848 г. в Шанхае было открыто первое отделение иностранного банка «Orientalbanking», затем было открыто ещё несколько филиалов зарубежных банков, таких как «India», «AustriaandChina», HSBC. Следует отметить, что данные банки на первых этапах своего функционирования в Китае обладали безграничным монополизмом, что во многом мешало китайской национальной банковской системе идти своим путём развития. На протяжении многих лет Правительство Российской Федерации старается сделать экономику нашей страны привлекательной для иностранных инвесторов. Учитывая опыт Китайской Империи, которая в конце XIX века рассуждала примерно таким же образом, можно сделать вывод о том, что подобные благие стремления могут оказаться в итоге пагубными для экономики страны в целом.

Литература:

1. Чернецов С. А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / С. А. Чернецов. — М.: Магистр, 2014. — 496 с.
2. Голикова Ю. С. Организация деятельности Центрального Банка: учебник / Ю. С. Голикова, М. А. Хохленкова; под ред. Ю. С. Голиковой — М.: ИНФРА-М, 2012. — 798 с.
3. З. Самерзаде Китай в глобальной мировой экономике: монография / З. Самерзаде — Стокгольм: CA&CC Press, 2010. — 632 с.
4. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В. Банковское право: учебник / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин — М.: Юрайт, 2010. — 929 с.
5. Белых В. С. Банковское право: учебник / В. С. Белых, С. И. Виниченко, Д. А. Гаврина ［и др.］; под ред. С. В. Белых. — М.: Проспект, 2011. — 696 с.
6. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга пятая: в 2 т. Т. 1 Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований/ М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. — М.: Статут, 2011. — 736 с.
7. Давид Р., Жоффре-Спинози К. Основные правовые системы современности / Р. Давид, К. Жоффре-Спинози, Пер. с фр. В. А. Туманова. — М.: Международные отношения, 2009. — 456 с.
8. Цвайгерт К., Кётц Х. Сравнительное частное право / К. Цвайгерт, Х. Кётц, Пер. С нем. Ю. М. Юмашова. — М.: Международные отношения, 2010. — 728 с.
9. Гражданское право: учебник: в 3 т. Т. 2 5-е изд., перераб. и доп. / В. В. Байбак, Е. Ю. Валявина, И. А. Дроздов [и др.]; отв. ред. Ю. К. Толстой, Н. Ю. Рассказова. — М.: Проспект, 2013. — 928 с.
10. Котов А. В. Новый китайско-русский словарь / А. В. Котов 新汉俄典. — М.: Русский язык медиа, 2004. — 606 с.
11. Гражданский Кодекс Российской Федерации часть 2 от 26.01.1996 № 14-ФЗ [Электронный ресурс]. — URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/.
12. Закон Китайской Народной Республики «О договорах» 1999 года, [Электронный ресурс]. — URL: http://www.rosexpressnsk.ru/law_china5_18.htm;
13. http://chinalawinfo.ru/civil_law/law_contract/law_contract_p2ch12.
14. Закон Китайской Народной Республики «О коммерческих банках» 1995 года, [Электронный ресурс]. — URL: http://law.uglc.ru/capital.htm.
15. Электронный китайско-русский словарь [Электронный ресурс]. — URL: http://bkrs.info/slovo.php?ch=借款合同.
16. Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. С. 10–11
17. Павлодский Е. А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 4
18. [Электронный ресурс]. — URL: http://www.npc.gov.cn/wxzl/wxzl/2000–12/06/content_4732.htm