Риск-менеджмент всфере личного финансового планирования как инструмент минимизации последствий кризисных явлений
Абрамян Гор Ашотович, магистрант
Южный федеральный университет (г. Ростов-на-Дону)
Ключевые слова: риск-менеджмент, финансовое планирование, диверсификация, сбережения, кризис
Risk-management in the field of personal financial planning as a tool to minimize consequences of the crisis
Abramyan G. A., undergraduate student
Southern Federal University
Keywords: risk-management, financial planning, diversification, savings, crisis
В современных условиях всю большую значимость обретает постоянный контроль над поступлениями и расходованием денежных средств в сфере личных финансов домохозяйства или некоторого индивида. Очевидно, что отсутствие хотя бы минимальных элементов личного финансового планирования может поставить под угрозу материальную обеспеченность любого человека, причем в независимости от уровня его доходов. Планирование основных источников дохода и направлений расходов, постановка главных финансовых целей как в краткосрочном, так и в долгосрочном периоде позволяет комплексно оценить свое финансовое состояние и по прошествии определенного периода времени:
− оценить рациональность тех или иных расходов;
− определить достаточность источников дохода с точки зрения реализации поставленных финансовых целей;
− быть готовым к кризисным явлениям за счет четкого понимания структуры своего личного бюджета и наличия финансового плана.
Личное финансовое планирование — это процесс составления финансового плана для одного человека или семьи, в котором отражены текущее финансовое состояние, личные финансовые цели и средства их достижения [1]. Неотъемлемым элементом личного финансового планирования является личный финансовый план, который представляет собой документ, отражающий текущее финансовое состояние индивида (домохозяйства), достижимые финансовые цели и план движения денежных средств, с указанием используемых на каждом этапе финансовых инструментов (инвестиционных, кредитных, страховых и пр.) [2].
Для успешного построения личного финансового плана необходимо:
− формулировать финансовые цели, определить их приоритеты;
− проводить стоимостную оценку поставленных целей;
− реализовывать финансовые цели за счет трудовой и инвестиционной деятельности.
Очевидно, что важнейшая задача личного финансового планирования — структурирование и анализ денежных потоков в рамках поставленных финансовых целей. Согласно проводимым на регулярной основе социальным опросам, большинство людей тратят деньги, не придавая структуре расходов существенного значения, что может привести к негативным последствиям в будущем. Есть несколько базовых принципов повышения эффективности своих расходов, которые позволяют снизить вероятность наступления кризиса в сфере личных финансов [3]:
− планирование каждого финансового шага;
− выделение времени на анализ расходов;
− воспитание чувства ответственности к доходам и расходам;
− сравнение цен на желаемый товар;
− минимизация заемных обязательств (кредит, залог и т. д.);
− пользование имеющимися налоговыми льготами;
− рационализация расходов (расходный минимализм);
− осуществление регулярных покупок оптом;
− использование «полезных» сервисов, предоставляемых финансовыми институтами;
− контроль расходов путем анализа выдаваемых платежных документов;
− использование скидок;
− ведение здорового образа жизни.
Также стоит отметить, что процесс эффективного личного финансового планирования подразумевает постоянный контроль его исполнения с дальнейшими корректировками, что позволяет максимально эффективно управлять личными финансами. Однако даже при грамотном личном финансовом планировании никто не может быть защищен от экономических потрясений, вызванных теми или иными внешними или внутренними факторами. В этом случае необходимо принять комплекс мер, которые позволят минимизировать воздействие кризисных явлений. Данный комплекс мер и представляет собой основу личного финансового риск-менеджмента, к основным принципам которого можно отнести следующие: [4]
- Поддержаниепсихологической стабильности.
При появлении кризисной ситуации необходимо сохранять терпение, положительный настрой и трезвость суждений. Следует анализировать любую поступающую финансовую информацию рассудительно и адекватно возможным потерям. При возникновении кризисной ситуации необходимо в первую очередь думать о том, как в кратчайшие сроки преодолеть его последствия, исключив фактор психологической нестабильности.
- Сокращение расходов на товары не первой необходимости (на период кризиса).
Для минимизации рисков во время кризиса лучше отказаться от крупных покупок (если, конечно, это не вопрос первой необходимости) и сберегать деньги. Это необходимо для обеспечения бездефицитного бюджета посредством ограничения наименее важных трат по приоритетности для обеспечения финансовой безопасности.
- Поиск альтернативных источников дохода.
Этот принцип актуален всегда, но на период кризиса — особенно. Изучение налогового законодательства в целях поиска возможности получения налоговой льготы (налогового вычета), наличие работы по совместительству и другие способы увеличения дополнительного дохода позволяют чувствовать себя финансово независимым даже при самых неблагоприятных условиях.
- Дифференциация сберегательного портфеля.
Сберегательное поведение населения в период кризиса должно формироваться таким образом, чтобы накопленные сбережения распределялись между разными «корзинами», между которыми и распределиться риск потери сбережений, что даст возможность не потерять все имеющиеся сбережения.
- Обеспечение достаточной ликвидности имеющихся активов.
Особенностью любого кризиса является малая предсказуемость развития событий. Вложение во время кризиса денег в недвижимость, золото/драгоценности и предметы длительного пользования может привести к дополнительным рискам. Дорогостоящие предметы в кризис слаболиквидны — их трудно оперативно продать и получить наличные деньги. Вырученная сумма, как правило, будет меньше той, что имелась до покупки.
Основываясь на сформулированных принципах личного финансового риск-менеджмента, можно перечислить наиболее распространенные и эффективные направления реализации риск-менеджмента в условиях финансового кризиса (рисунок 1).
Рис. 1. Направления риск-менеджмента в сфере личного финансового планирования
Необходимо понимать, что крайне проблематично нивелировать последствия финансового кризиса, не проведя ряд предварительных мероприятий по минимизации вероятности наступления кризиса как такового. Вместе с тем нельзя не отметить тот факт, что наиболее эффективным направлением риск-менеджмента в современных условиях является планомерное и постоянное инвестирование в собственный интеллектуальный капитал. Повышение финансовой, экономической и юридической грамотности позволяет сформировать представления о различных финансовых инструментах, как прямых, так и производных, и впоследствии выбрать оптимальный вариант размещение финансовых ресурсов [5].
Страхование как элемент защиты от финансовых рисков также достаточно актуален. Страхование жизни, здоровья, имущества и ответственности позволяет защитить свои финансовые интересы от любых непредвиденных обстоятельств.
Распространенным и эффективным инструментом защиты своих финансовых ресурсов является элементарное разделение валютного портфеля на несколько корзин. Это может обезопасить деньги от обесценения, так как разделяет возможные риски, вызванные высокой волатильностью на рынке валюты.
В условиях кризиса банковский депозит является распространенным и безрисковым направлением вложения денежных средств. Стоит отметить, что государство обеспечивает (страхует в системе страхования) вклад в том случае, если вклад размещен в банке, подключенном к системе страхования вкладов, соответственно в этом случае риск сведен к минимуму [6]. В то же время в действующих экономических реалиях проценты по депозитам едва ли покрывают уровень инфляции.
Вложение в недвижимость — один из возможных вариантов инвестирования, но только если это долгосрочное вложение. Недостаток такого вида вложения состоит в труднореализуемости данного актива на рынке, т. е. невысокой степени ликвидности.
Вложение в долевые и долговые ценные бумаги на фондовом рынке — уже традиционное средство для инвестирования свободных средств. В период кризиса стоимость большинства ценных бумаг очень привлекательна для потенциального покупателя. В России на ткущий момент создается все больше условий для стимулирования населения к инвестициям. Так, например, уже более года действует механизм индивидуального инвестиционного счета (ИИС), который открывает доступ к инвестициям людям даже с минимальными свободными денежными средствами [7]. Риск в данной ситуации состоит в реальной оценке возможности роста стоимости приобретенной ценной бумаги.
Очевидно, что учитывать в собственном финансовом плане вероятность наступления кризисной ситуации просто необходимо. К сожалению, людям свойственно надеяться на лучшее, вследствие чего часто происходит недооценка вероятности негативных событий. Например, человек может внезапно лишиться привычного дохода: потерять работу (увольнение, серьезная болезнь) и т. д., на этот случай у него должны быть средства, позволяющие в течение определенного срока сохранить прежний уровень жизни [8]. Подобных ситуаций может возникнуть великое множество.
Таким образом, личный финансовый риск-менеджмент становится особенно актуальным в кризисных условиях. На наш взгляд, понятие личного финансового риск-менеджмента подразумевает процесс принятия и выполнения управленческих решений в области личных финансов, направленных на снижение вероятности возникновения неблагоприятного результата и минимизацию потерь, вызванных его реализацией вследствие кризисных явлений в социально-экономической сфере.
Личный финансовый риск-менеджмент — прочный фундамент подготовки к возможным кризисам. В современных крайне нестабильных экономических условиях необходимость постоянного контроля собственных денежных потоков является первостепенной задачей как для отдельно взятого индивида, так и для домохозяйства в целом. Важнейшими составляющими личной финансовой устойчивости также являются оптимизация кредитных отношений и рационализация решения жилищного и других бытовых вопросов. Соответственно, личное финансовое планирование является обязательным и необходимым элементом жизни индивида (домохозяйства). Важнейшая задача личного финансового планирования — понять, откуда приходят и могут приходить деньги, а также, куда они уходят. Для решения этой задачи, прежде всего, необходимо научиться структурировать информацию о доходах и расходах, тем самым составляя финансовый план, включающий в себя также перечень основных финансовых целей в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Неотъемлемой составляющей личного финансового планирования является личный финансовый риск-менеджмент, представляющий собой прочный фундамент подготовки к возможным кризисам и минимизации их последствий.
Литература:
- Пятенко С. Личные деньги. Антикризисная книга / С. Пятенко, Т. Сапрыкина. — М.: Астрель, 2009. — 155 с.
- Пятенко С. В. Экономический кризис и личные финансы. М.: Астрель, 2010.
- Покудов А. В. Личные финансы 2. Секреты управления и личный финансовый план. М.: Эксмо, 2007.
- Шефер Б. Прорыв к финансовому успеху. М.: ИНФРАМ, 2007.
- Трейси Б. 21 непреложный закон денег: как и почему некоторые люди поднимаются к вершинам богатства за одно поколение. М.: СмартБук, 2007.
- Савенко О. Л., М. В. Малышевская, О. А. Петруня. Система страхования вкладов населения в России: содержание и направления совершенствования // Финансовые аспекты модернизации экономики России. 2014. С. 55–59.
- Шевченко Д. А., Шахвардиев И. В. Возможности регулирования инвестиционно-сберегательного поведения населения России // Молодой ученый. 2015. № 16. С. 326–330.
- Хамильтон К. Личное финансовое планирование (страхование, инвестиции, пенсии, наследство). М.: ИНФРАМ, 2007.
