В статье представлены основные проблемы кредитования населения на современном этапе. Рассмотрены факторы, влияющие на рынок банковского кредитования. Проведен анализ показателей динамики выданных кредитов населению. Представлен анализ показателей задолженности по кредитам.
Ключевые слова: кредит, ключевая ставка, задолженность по кредитам
Развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны. Его роль значительно возрастает в России в современных условиях, в том числе, под влиянием макроэкономической ситуации. На современном этапе экономического развития России важное место в поиске выходы из кризисного состояния занимает совершенствование форм кредита, формирование продуктивной кредитной системы и эффективное управление ее рисками.
До кризиса 2014–2015 гг., кредитование населения является самой прибыльной банковской деятельностью, в данной отрасли наблюдается активная конкуренция и стабильный рост розничного кредитного портфеля. В последние два года ситуация менялась в худшую сторону. Наблюдалось сокращение количества коммерческих банков, что сказывается на состоянии кредитования населения России. В целом за период объем выданных кредитов населению сократился, как по рублевым кредитам, так и кредитам в иностранной валюте (Таблица 1).
Таблица 1
Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам за период 2014–2016гг.
|
|
01.01.2014 |
01.01.2015 |
01.01.2016 |
Изменение за период |
|
|
млн.руб. |
темп роста,% |
||||
|
Всего, в том числе: |
8 778 163 |
8 629 722 |
5 861 351 |
-2 916 812 |
67,0 % |
|
в рублях |
8 612 537 |
8 461 421 |
5 765 755 |
-2 846 782 |
67,0 % |
|
в иностранной валюте и драг. металлах |
165 626 |
145 248 |
95 595 |
-70 031 |
58,0 % |
Составлено автором по данным Банка России
Изменение объемов выдачи банковских кредитов населению, происходило на фоне изменения ключевой ставки Банка России. (рисунок 1)
Рис. 1. Ключевая ставка за период 2014–2016 гг., %.
Повышение ключевой ставки вызвало изменение процентных ставок в коммерческих банках. Так же отметим, что снижение ключевой ставки в феврале 2015 года, не повлекло за собой оперативного снижения ставок по банковским кредитам населению. Следовательно, продолжается рост задолженности по большей части тех кредитов, которые были взяты в 2015, 2014 и ранее. Снижение ключевой ставки, говорит о позитивной стабилизации инфляции в стране и вхождение экономики в фазу восстановительного роста, что повлечет за собой возрастание общего объема выданных кредитов.
Для более детальной оценки ситуации необходимо провести анализ структуры задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам (таблица 2).
Таблица 2
Структура задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам в 2014–2016гг.
|
|
01.01.2014 |
01.01.2015 |
01.01.2016 |
|||
|
млн. руб. |
уд.вес,% |
млн. руб. |
уд. вес,% |
млн. руб. |
уд. вес,% |
|
|
Задолженность по РФ, всего |
9 925 922 |
100,00 |
11 294 766 |
100,00 |
10 634 035 |
100,00 |
|
В рублях |
9 698 947 |
97,7 |
11 005 284 |
97,4 |
10 366 035 |
97,4 |
|
В иностранной валюте и драг. металлах |
226 975 |
2,3 |
289 482 |
2,6 |
267 205 |
2,5 |
|
Просроченная задолженность, в том числе по кредитам: |
439 161 |
4,4 |
665 643 |
5,9 |
861 427 |
8,1 |
|
В рублях |
406 452 |
4,1 |
620 287 |
5,5 |
802 661 |
7,5 |
|
В иностранной валюте и драг. металлах |
32 709 |
0,3 |
45 356 |
0,4 |
58 766 |
0,5 |
Составлено автором по данным Банка России
Структура задолженности по кредитам, предоставленных физическим лицам в 2014–2016 гг., фактически не изменилась, в отличие от просроченной задолженности, которая возросла с 4,4 % до 8,1 %. Причем, просроченная задолженность по рублевым кредитам растет быстрее, чем по кредитам в иностранной валюте и драгоценных металлах. По состоянию на 01.01.2016 удельный вес просроченной задолженности в общей сумме задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам составил 8,1 %.
Выявленные неблагоприятные тенденции банковского кредитования населения, происходят на фоне роста безработицы и сокращения реального дохода населения.
По данным Росстата реальные располагаемые денежные доходы населения России в январе 2016г. снизились по сравнению с январем 2015г. на 6,3 %. По сравнению с декабрем 2015г. этот показатель снизился на 52,2 %.
Среднемесячная зарплата в январе 2016 г., составила 32 тыс. 122 руб. и по сравнению с январем 2015 г. выросла на 3,1 %. Численность безработных в январе 2016г. увеличилась по сравнению с декабрем 2015г. на 3 тыс.человек, или на 0,1 %, по сравнению с январем 2015г. — на 261 тыс.человек, или на 6,2 %.
Очевидно, что данные факты оказывают отрицательное влияние на кредитоспособность физических лиц, а значит и состояние банковского кредитования населения в текущей и среднесрочной перспективе.
Литература:
- Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам-резидентам. [Электронный ресурс]. Официальный сайт Банка России. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors (дата обращения 10.08.2016);
- Уровень жизни и доходы населения в январе 2016 года [Электронный ресурс]. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. — Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/ (дата обращения 10.08.2016).
