В статье на основании проведенного анализа о текущем положении выявлены проблемы и предложены направления совершенствования управления банковским сектором Кыргызской Республики.
Ключевые слова: банковский сектор, банковская система, банковское сотрудничество, качество управления, банковский надзор, легализация доходов, внешнеторговые экономические отношения, система защиты депозитов, исламский банкинг
В настоящее время состояние банковской системы Республики по формированию ресурсной базы и реализации кредитного предложения на текущий момент не развиты по сравнению с банковскими системами стран-участниц ЕврАзЭС, доступ коммерческих банков Республики к международному финансированию является ограниченным и нестабильным. Банковская система все еще остается не привлекательной для долгосрочных вложений населения Республики, объемы денег привлеченных от населения, банкам не выгодно кредитование на длительные сроки, банки вынуждены искать другие источники финансирования. В итоге себестоимость банковских заемных средств повышается. Величина процентной ставки могла быть снижена за счет государственных субсидий. Если этот вопрос останется не решенным промышленным предприятиям Республики и предпринимателям остается продолжать искать иные источники пополнения оборотных средств.
При этом нужно отметить, что существует ряд проблем, среди которых основнымиявляются следующие:
– слабое доверие населения и предпринимателей к банковской системе, в том числе, в связи с низким уровнем финансовой грамотности потребителей банковских услуг;
– недостаточное качество управления и внутреннего контроля и аудита в коммерческих банках;
– недостаточная защищенность интересов и прав коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений как кредиторов;
– невозможность эффективного применения предусмотренных законодательством санкций банковского надзора из-за сложностей, возникающих при судебных разбирательствах;
– неразвитость системы раннего выявления и оперативного решения проблем, возникающих в коммерческих банках.
Решение отмеченных проблем и дальнейшее укрепление банковской системы основанной на принципе максимальной либерализации должно стать основной задачей Национального банка и Правительства Кыргызской Республики.
В последние годы свободный сегмент рынка банковского кредитования занимают казахстанские банки, предлагая различные виды банковских услуг, в том числе по ипотечному и розничному кредитованию.
По этой причине, проблема банковского сотрудничества в странах ЕврАзЭС остается актуальной, так как все еще не развита в необходимом виде и форме межгосударственная инвестиционная деятельность, которая, по сути, является одним из фактором обеспечивающих интеграцию.
В области сотрудничества банковских систем можно отметить, что платежи между государствами в свободно конвертируемой валюте (доллары США, евро) осуществляются посредством американских и европейских банков-корреспондентов по системе СВИФТ.
Взаимные расчеты стран-участниц производятся через коммерческие банки и не регулируются центральными банками.
Интеграционным требованиям Содружества больше отвечают экономически состоятельные государства — Беларусь, Казахстан и Россия. Евразийское сотрудничество предъявляет рациональные требования к банковским системам, платежно-расчетным инструментам и механизмам, макроэкономическим параметрам этих государств, отвечающим эффективному сотрудничеству в Таможенном Союзе и внешнеторговых экономических отношениях.
Внедрение Системы защиты вкладов (депозитов) и расширение практики применения форм исламского банкинга являются унифицированными составляющими интеграционного взаимодействия.
В настоящее время в Кыргызстане на фоне недостаточно капитализированного рынка ценных бумаг в вопросе привлечения сбережений населения продолжают доминировать банки. Перед банковской системой стоит задача по стимулированию привлечения сбережений населения посредством повышения доверия населения к банковской системе, защиты прав и законных интересов вкладчиков.
В России и Казахстане существует полезный опыт применения Системы защиты вкладов. В Российской Федерации Центральным Банком России установлены процедуры отбора в систему страхования вкладов.
В связи с тем, что в Республике функционирует 24 коммерческих банка, видится верным обязательное участие в Системе защиты вкладов всех существующих банков независимо от их параметров.
Защита должна быть, прежде всего, рассчитана на интересы мелких вкладчиков, которыми являются большая часть населения Республики (около 90 процентов вкладчиков из числа физических лиц).
В мировой практике не существует единого набора функций, подходящих для всех систем защиты депозитов. Фонд защиты депозитов, управляемый Агентством по защите вкладов может быть наделен надзорными функциями или может функционировать лишь обладая функциями «общей кассы». С экономической точки зрения имеет смысл вначале внедрить без надзорную систему в виде «общей кассы», а надзорные функции возлагать на надзорную структуру НБКР, как учредителя данного Фонда, так и контролирующего органа. Национальный Банк Республики Казахстан также является учредителем Фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц в банках второго уровня.
Система Защиты вкладов (депозитов) представляет собой не только механизм обеспечения стабильности банковской системы, она выступает как элемент унифицированных механизмов интегрированной экономики. Реализация интеграционных процессов на практике включает одну важную составляющую -согласованность экономической политики интегрирующихся государств. Чем выше интегрированность, тем выше согласованность экономической политики государств.
Тенденции развития банковских систем России и Казахстана включают развитие альтернативных традиционной банковской системе форме банковского дела — исламского банкинга — параллельно развивающийся механизм, который способен взять на себя роль в случаях уязвления экономики последствиями внешних экономических кризисов. Анализ развития исламского банкинга в России, Казахстане и Кыргызстане выявил факт зарождения услуг данной формы банкинга, а также позитивный настрой на перспективу по его полноценному применению в банковских системах России и Казахстана.
Интерес к форме исламского банкинга продиктован существующим спросом на услуги исламских банковских продуктов со стороны мусульманского населения, для которых не все традиционные банковские услуги могут быть приемлемы с точки зрения религии. Кроме этого, хотелось бы отметить, что успешный опыт внедрения и использования исламской формы банковского дела формирует основу сотрудничества с исламскими финансовыми структурами, способными внедрять и инвестировать инвестиционные проекты. До сих пор для стран-участниц ЕврАзЭС исламские финансовые институты остаются во многом недоступными, несмотря на то, что обладают значительным потенциалом, в том числе в интеграционном поле.
Немаловажно отметить то, что исламская экономическая концепция не оправдывает ни экономическое развитие, ни расширение потребления, если эти процессы идут вразрез с принципом социальной справедливости, ослабляют страну политически и экономически, тем более, если создают угрозу для ее независимости. Практика применения инструментов исламского банкинга строится на отказе от ссудного процента. Моральная сторона совершаемой операции преобладает над экономической выгодой. В силу того, что в вышеуказанных государствах начинает зарождаться полноценное применения исламского банкинга и центром форм исламских финансов в рамках Содружества имеют большие возможности стать Россия и Казахстан, в перспективе будет существовать необходимость интеграции и координации в данном направлении, что необходимо учитывать уже на данном этапе развития. Такой взгляд на перспективу развития исламского банкинга в странах-участницах ЕврАзЭС выделяет исламский банкинг в качестве унифицированного элемента интеграции стран Содружества.
Таким образом, целью развития банковской системы является формирование устойчивой и надежной системы финансово-кредитных учреждений, способных эффективно мобилизовать внутренние финансовые ресурсы страны и удовлетворять потребности населения и предпринимателей Кыргызской Республики в кредитах и качественных банковских услугах.
В Кыргызской Республике были приняты документы и планы мероприятий стратегического характера: Национальная стратегия устойчивого развития Кыргызской Республики на период 2013–2017 годы, утвержденная указом Президента Кыргызской Республики от 21 января 2012 года № 11, Программа Правительства по переходу Кыргызской Республики к устойчивому развитию на 2013–2017 годы от 30 апреля 2013 года N 218 и другие стратегические документы, в которых определены основные направления нацеленные на формирование условий для дальнейшего экономического роста и усиление устойчивости банковского сектора, повышение роли банковского сектора в экономике Кыргызской Республики, поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской системы, создание условий для увеличения доступа к банковским услугам и их доступности, дальнейший рост уровня финансового посредничества, а также на предотвращение вовлечения коммерческих банков в проведение нездоровой и небезопасной банковской практики.
Основные направления развития банковского сектора Кыргызской Республики на среднесрочный период преследуют следующие основные цели:
– повышение и укрепление устойчивости банковской системы;
– создание условий для повышения качества и доступности банковских услуг, включая сельские и отдаленные территории;
– создание условий для поступательного роста банковского сектора;
– повышение роли банковского сектора в экономике и увеличение объемов кредитования в Кыргызской Республике;
– поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской деятельности и эффективности функционирования банковского сектора;
– повышение степени прозрачности субъектов банковского сектора Кыргызской Республики через раскрытие их финансовой отчетности, в том числе информации о качестве кредитных активов каждого функционирующего банка Кыргызской Республики;
– создание условий для дальнейшего роста уровня финансового посредничества;
– увеличение доли безналичных платежей и расчетов;
– укрепление прав кредиторов и повышение уровня информированности потребителей банковских услуг.
В заключении хочется отметить, что основной целью совершенствования банковского законодательства является повышение качества и надежности банковских услуг, сближение практики банковского дела и регулирования банковской деятельности с общепринятыми стандартами, т. е. с основными принципами эффективного банковского надзора Базельского Комитета по банковскому надзору.
Банковское регулирование должно способствовать формированию эффективной и конкурентоспособной банковской системы, отвечающей потребностям общества в квалифицированных финансовых услугах.
Литература:
- Закон «О Национальном банке Кыргызской Республики» [Текст]: закон: [принят ЖК КР от 29 июля 1997 года N 59].
- Закон ««О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» [Текст]: закон: [принят ЖК КР от 29 июля 1997 года N 60.
- Программа Правительства по переходу Кыргызской Республики к устойчивому развитию на 2013–2017 годы [Текст]. Утверждена от 30 апреля 2013 года N 218.
- Банки и небанковские кредитные организации и их операции [Текст]: учебник /Под ред. Е. Ф. Жукова. — М: Вузовский учебник, 2004.
- Банковское дело: стратегическое руководство [Текст]/Под ред. В. Платонова и М. Хиггинса. — М.: Консалтбанкир, 2006.
- Банковское дело [Текст]: учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. — М.: Юрайт, 2012.
- Банковское право [Текст]: учебник для магистров.- 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина.- М.: Юрайт, 2012.
