В условиях динамичности современной экономики России, ее производства и общества, главенствующую функцию по формированию денежной массы, ее предложению экономическим структурам, оценке покупательной способности отдельных экономических агентов выполняет банковская система. Она должна находиться в состоянии непрерывного развития, которое сегодня невозможно обеспечить без исследования тенденций и возможностей, без выбора альтернатив и направлений ее развития, выполнения функций взаимодействия с государством и способов принятия управленческих решений.
Проследив эволюцию банковской сферы, можно выделить 4 этапа развития банковской сферы России: начальный этап — 1987–1996 гг., период формирования рыночного взаимодействия 1996–2001 гг., 2001–2007 гг. — рост банковского сектора и современный период, начиная с 2008 до сегодняшних дней.
Современная банковская система России создавалась на основе банковской системы, действующей в условиях командной экономики. Характерной чертой такой экономики являлось наличие единой системы целеполагания и плана развития страны, в рамках которого осуществлялась координация деятельности хозяйственных субъектов. Банковская система являлась одним из элементов государственной машины управления. Она была призвана обеспечивать деньгами выполнение плановых заданий и осуществлять контроль за состоянием процессов расширенного и простого воспроизводства. До 1987 г. банковская система была представлена Госбанком СССР, Стройбанком СССР, Внешторгбанком СССР и государственными трудовыми сберегательными кассами. Госбанк осуществлял эмиссионную деятельность, а также расчетно-кассовое обслуживание и краткосрочное кредитование предприятий. Стройбанк был ориентирован на долгосрочное кредитование капитальных вложений. Внешторгбанк обслуживал внешнеэкономическую деятельность предприятий и организаций. Гострудсберкассы находились под общим руководством Госбанка и предоставляли одинаковый набор услуг для населения с одинаковыми расценками. Сохранность сбережения гарантировалась государством. Система накопительных счетов являлась, скорее, подсистемой общегосударственной системы распределения финансовых потоков. [2, c24] Часть системы управления финансовых потоков нередко носила по отношению к населению добровольно-принудительный характер. Все финансовые ресурсы, консолидируемые банковской системой, учитывались административными органами при разработке обязательных планов, определявших направленность, объемы и стоимость кредитных потоков в экономике аналогично движению бюджетных ресурсов. В ходе взаимодействия госпредприятий и населения с банковской системой полностью отсутствовал выбор финансовой организации. Ассортимент банковских услуг был ограничен.
Точкой отсчета начала трансформационных процессов, как экономисты, так и историки считают 1987 год. Система взаимодействия как единый механизм, состоящий из государственной машины управления с слабо дифференцированным финансовым поведением экономических агентов, стала распадаться. [2, c25]
Произошел кризис государственного управления. Государство как система управления стало самоустраняться от процессов регулирования экономики. С 1987-го по 1996 г. в стране появились новые центры власти: образовался СНГ, усилился суверенитет регионов России, вырос авторитет глав администраций и мэров городов. Представление о единой государственной машине стало вытесняться конгломератом плохо соотносимых друг с другом субъектов и органов власти.
Отказ от принципов командно-административного управления повлек за собой реформирование банковской системы. Государственная монополия на банковское дело отменялась вступлением в силу Закона «О кооперации в СССР». В июле 1987 г. помимо Госбанка были созданы пять специализированных банков: «Внешэкономбанк», «Промстройбанк», «Жилсоцбанк», «Агропромбанк» и «Сбербанк». Они были тесно связаны с соответствующими министерствами и ведомствами. Подобная структура банковской системы соответствовала представлениям о внедрении рыночных элементов в административную экономику при сохранении доминирования государственного контроля. В итоге банковская система по-прежнему распределяла имеющиеся государственные средства, по сути, субсидируя предприятия при низкой ликвидности; предприятия не имели права выбора банка, поскольку сохранялась система закрепления. Несмотря на отсутствие соответствующей правовой базы, процесс создания коммерческих банков в 1988–1989 гг. развивался высокими темпами.
В банковской сфере отказ от монопольной структуры происходил в двух направлениях — сверху и снизу. Сверху реформировалась банковская система, шел раздел госсобственности между вновь созданными спецбанками. Снизу шел процесс образования новых финансовых структур, как на основе средств бывших государственных предприятий, так и на волне первоначального накопления капитала. Основное взаимодействие банковских структур с государственными сводилось к попыткам банков получить более выгодные позиции в ходе приватизации государственной собственности. В условиях отсутствия программы развития страны банковская сфера формировалась спонтанно. На нее оказывали влияние такие факторы как: объективная сложность управления банковской системой при высокой разнородности участников рынка — от спецбанков до коммерческих товариществ; происходивший передел государственной собственности; борьба различных групп внутри страны. В результате финансовая система страны перестала выполнять свои функции стабильного межсекторного распределения и перераспределения доходов и расходов. Вновь возникшие банки проявляли слабый интерес к взаимодействию с реальным сектором и населением, так как в центре их внимания находились более доходные операции — перераспределение бывшей государственной собственности, спекуляция на валютном рынке. [1, c8]
Второй этап становления механизма взаимодействий в финансовой сфере страны длился с конца 1996 г. до 2001 г. Его характерной чертой являлось выстраивание взаимодействия внутри финансовой сферы на новых основаниях. Финансовая система страны в лице банков в этот период выполняла функцию адаптации хозяйствующих субъектов к новым экономическим условиям и являлась одним из главных элементов механизма балансирования де стабилизирующих процессов. В итоге доминирующим начал считаться тип финансового поведения, ориентированный не на выгодность или надежность сотрудничества с банком, а на его статус и престиж.
В массовом экономическом сознании начинают формироваться иные нормы финансового поведения. К ним относятся: учет инфляции и фактора времени в процессе принятия финансового решения, осознание риска вложений, формирование комплексного представления о системе защиты средств. Основные тенденции качественных изменений данного периода таковы: высокие темпы роста капитала банков; рост объема кредитования банками реального сектора экономики; концентрация банковского капитала; внедрение в работу банков международных стандартов.
Наиболее очевидным последствием кризиса 1998 года явилось усиление тенденции концентрации банковского капитала, сокращение числа банковских учреждений страны, причем в процессе концентрации участвовали крупные банки. [3, c380]
После кризиса в стране создается новая структура банковской системы, костяк которой образуют: государственный холдинг «Сбербанк», группа Госбанк, «Московская группа», Нефтегазовая финансовая группа совместно с «Инкомбанком», группа «СБС-АГРО». Консолидация верхнего эшелона банковской системы происходит под надзором и при финансовой поддержке Центрального Банка России — третий этап эволюции банковской системы.
Характерные черты данного периода: рост финансовых вложений во всех формах, тенденция к снижению уровня ликвидности, укрепление системы безопасности сбережений, расширение сферы розничных финансовых услуг на основе интеграции финансовых институтов с использованием информационных технологий.
Также необходимо выделить четвертый этап эволюции банковской системы. Началом данного периода можно считать 2008- 2009 год — по настоящее время, так как именно в этот период под влиянием Глобального финансового кризиса, охватившего всю мировую экономику, проявились противоречивости финансовых механизмов в банковском секторе.
Выход из кризиса был крайне сложным: банкротство довольно крупных банков, которые, однако, работали с достаточно узким кругом клиентов (в основном, связанных с кредитной организацией), в связи с чем к существенным негативным последствиям для банковской системы данные банкротства не привели (например, «Межпромбанк», «АМТ-Банк» и др.). Санация Банка Москвы. [4]
На сегодняшний день банковская система России является двухуровневой. Первый уровень представлен органами регулирования банковской системы, наделёнными определёнными властными полномочиями — Центральный банк. Вместе с тем полагаем, что к первому уровню банковской системы можно также отнести и Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), а до 01.09.2013 — также Федеральную службу по финансовым рынкам России (ФСФР). Второй уровень банковской системы это, прежде всего, банки, небанковские кредитные организации, «Внешэкономбанк», представительства иностранных банков, банковская инфраструктура (банковские союзы и ассоциации, АИЖК и его дочерние структуры, бюро кредитных историй, а также их союзы и ассоциации). Основными участниками второго уровня банковской системы по своей экономической сущности также являются микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. При этом важным недостатком российской банковской системы является отсутствие у данных квазибанковских структур достаточных системообразующих связей с другими элементами банковской системы.
Особенности современной банковской системы России во многом формируются под воздействием тенденций, складывающихся как на первом, так и на втором её уровнях. Важнейшей особенностью, присущей в настоящее время первому уровню российской банковской системы, является его реструктуризация посредством создания мегарегулятора, которым будет выступать Банк России.
Среди основных проблем, с которыми столкнуться при создании мегарегулятора на основе Банка России можно выделить следующие: возникновение конфликта интересов в связи с тем, что Банк России является одновременно и надзирающим органом, и участником рынка, и собственником ряда банков, а также биржи; распространение стандартов банковской деятельности на других участников финансового рынка и перекос интересов в сторону банковского сектора; рост бюрократизации процессов принятия решений и запаздывание обратной связи; множество дополнительных технических издержек (необходимость оперативного и качественного изменения законодательной базы; проблемы унификации программного обеспечения и т. п.).
Для второго уровня банковской системы характерной является тенденция сокращения числа коммерческих банков.
За время своего 20-летнего существования количество коммерческих банков в России постоянно изменялось. Так, с 1998 года по январь 2001 года число банков сократилось почти на 80 %. И только после 2001 года начался их рост. Однако с 2004 года общее количество кредитных организаций начало уменьшаться. Данная тенденция продолжилась и в последующие годы: за период с 2008 года по 2012 год численность действующих кредитных организаций в России снизилась на 180 институтов, или на 15,8 %. Сокращение количества банковских структур за отмеченные годы обусловлено отзывом лицензий у кредитных организаций и реорганизацией в форме присоединения в целях увеличения капитализации. Необходимо отметить, что до 2008 года существенную роль в процессе отзыва у кредитных организаций лицензий играл вывод с рынка банковских услуг кредитных организаций, не выполняющих требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». При этом в период с 2008 года по 2010 год нарушение кредитными организациями законодательства в области ПОД/ФТ оставалось одной из причин отзыва лицензий у банков, однако их спектр существенно расширился, включив предоставление недостоверной отчётности, неудачную финансовую деятельность, нарушение нормативов достаточности капитала и ликвидности. [4]
В 2011 году снижение количества банков впервые было в большей степени обусловлено реорганизацией кредитных организаций в форме присоединения (19 институтов), а не отзывом лицензий (18 институтов). Одновременно 4 кредитных организации были добровольно ликвидированы на основании решения участников. [4]
В 2012 году основной причиной сокращения количества банков снова стал отзыв лицензии, причём причины отзыва лицензий носили преимущественно экономический характер — потеря ликвидности, несоблюдение обязательных нормативов, предоставление недостоверной отчётности, проведение слишком рискованной кредитной. [4]
В последние два года количество ликвидированных банков выросло в 2–3 раза относительно показателей 2008–2013 годов. Крупные банки продвигают такое направление, как интернет-банкинг. Прогресс в данном направлении сокращает количество клиентов у мелких местных банков. 66 % или 23,3 млн российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек, пользуются интернет-банкингом для частных лиц. Количество пользователей интернет-банкинга для частных лиц выросло за год на 51 %. Развитие интернет-банкинга и постоянное увеличение требований по минимальному капиталу влияет на количество региональных банков, все большее развитие данного направления со стороны крупных банков, из-за этого сокращается число банков в регионах. С 1 января 2016 года Банк России ужесточает требования к качеству капитала банков, чтобы исключить из базы расчета «фиктивный» капитал. В частности, ЦБ РФ намерен установить принцип документального подтверждения банками источников происхождения капитала. Согласно статье 11 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций минимальный размер уставного капитала банка установлен в размере 300 миллионов рублей (раньше было 180 миллионов рублей). Далеко не все российские банки имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ, поэтому число финансово-кредитных учреждений продолжит сокращаться. Согласно информации АСВ, с 2014 года по первую половину 2016 года было ликвидировано 179 банковских организаций, из которых 31 банк — за первое полугодие 2016 года. За 2014–2015 годы завершено 28 ликвидаций. Кроме того, санации подверглось 32 организации (два банка — в первом полугодии 2016 года). [4]
В настоящее время около двухсот банков имеют низколиквидные активы и ведут высокорисковую политику, при недостаточном количестве активов, что делает их потенциальными банкротами. Можно предположить, что банки с недостаточным активом будут объединять усилия, для того, чтобы не лишиться лицензии. [4]
Принимая во внимание обращение президента, где говорится об увеличении капиталов и активов банков и избавлении от банков, не способных отвечать по своим обязательствам, в долгосрочной перспективе количество банков будет уменьшаться до 250–300.Тенденция снижения количества действующих кредитных организаций отмечается в большинстве развитых стран, причём не только в настоящее время (когда это может быть объяснено последствиями кризиса), но и в предкризисные годы.
Укрупнение российских банков необходимо для создания кредитных институтов, соответствующих потребностям в кредитных ресурсах крупнейших российских компаний. Одновременно, осуществление данного процесса за счёт сокращения небольших региональных банков является негативной тенденцией в связи с наличием одновременной потребности в развитии в России малого и среднего бизнеса, кредитование которого более эффективно через малые и средние банки.
Наконец, еще одной тенденцией, присущей второму уровню банковской системы России, является постепенное встраивание в её структуру микрофинансовых организаций и потребительских кооперативов кредитования.
Вместе с тем в целом российская банковская система развивается в соответствии с утверждённой Стратегией развития, несколько отставая только по показателю собственного капитала банковского сектора.
Основные тенденции развития банковской системы России, следующие:
– нарастающая потребность в создании на первом уровне банковской системы России надзорного органа, который обеспечивал бы комплексный контроль за финансовыми конгломератами;
– историческое формирование у Банка России более глубоких связей с большинством участников финансового рынка, чем у ФСФР;
– сокращение общего количества кредитных организаций;
– укрупнение банковского бизнеса;
– замедление темпов иностранной экспансии и стабилизация доли банков, контролируемых иностранным капиталом, в совокупном капитале банковского сектора на уровне около 20 %, в совокупных активах — на уровне 15–20 %;
– укрепление позиций банков, контролируемых государством;
– встраивание в структуру банковской системы микрофинансовых организаций и потребительских кооперативов кредитования.
Литература:
- Беляков А. А., Плисецкий Д. Е. Проблемы и перспективы развития банковской системы России // Бизнес и банки. — 2011 — № 18 — С.7–8.
- Гудакова Л. В., Рындина И. В. Эволюция системного поведения финансовых инструментов в условиях трансформации финансово-кредитных отношений (1996–2006) // Финансы и кредит. — 2009. — № 24 — C. 16–24.
- О. И. Лаврушин. Деньги. Кредит. Банки. — 15. — М.: Кнорус, 2016. — 448 с.
- Статистика // Официальный сайт Банка России. URL http://www.cbr.ru/statistics/ дата обращения: 10.09.2016).
