Эволюция использования банковских карт населением



История появления первых карт начинается задолго до банковских платежных карт. Нарастание популярности платежных карт приводит к укрупнению их эмитентов. Рассмотрена краткая характеристика использования карт в России.

Ключевые слова: платежная и банковская карты, использование, распространение

Наша современная жизнь комфортна и практична. Все благодаря стремительному развитию технологий. С помощью такого развития в обиход пришла и банковская карта. Считается, что впервые идея кредитных карт, используемых в качестве платежного средства, была выдвинута в 1880 г. в книге Джеймса Беллами «Взгляд назад».

Всеобщая история банковских карт начинается с 1950-х годов, однако их предшественники появились в начале века. В 1914 году нефтяная компания выпустила карту, идея которой заключалась в том, чтобы заносить на металлическую пластину информацию о каждом клиенте, которому была открыта кредитная линия. Данная карта была средством идентификации и давала право ее владельцу на получение определенных скидок.

Следом за крупными компаниями примеру последовали некоторые американские магазины, которые стали выдавать своим постоянным клиентам бумажные карточки, по которым можно было покупать товары в кредит. Таким образом, первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены не кредитными организациями.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. банком Long Island Bank, и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг.

Банковские карты первых поколений производились из обычного бумажного картона. Владельцы таких карт считались состоятельными людьми. Затем карты начали изготавливать из металлических пластинок.

В 60-е годы металлические карты заменили карты на пластиковых носителях. В 1969 году появились широко распространенные на сегодняшний день карты с магнитной полосой, на которой записывалась определенная информация.

В 80-е годы появились первые смарт-карты. Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами.

Аналогичное становление произошло и в России. В СССР карты международных систем появились в 1969 г. Но они были эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства.

В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк — Столичный) и Union Card (расчетный банк — Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками — участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен — Union Card имела преобладание в регионах, STB Card — в Москве.

Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт, в основном для зарплатных проектов.

С другой стороны, актуальной оставалась проблема — отсутствие единого стандарта. В итоге карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности участвовали только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две — Сберкарт и Золотая Корона, которые сумели выйти за границы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов.

К сожалению, экономическая и политическая обстановка в России не всегда была благоприятной для распространения такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card были вынуждены потесниться на рынке банковских платежных карт, и уступили свои лидирующие позиции. Вместе с тем отечественные платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.

К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты- держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в магазин.

Тем не менее, даже такие сложности не мешали банковским платежным картам становиться в России все более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения — зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые могли складываться в довольно крупные суммы, а предприятие — уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию денег за счет упрощения процедуры выдачи зарплаты.

В середине 90-х годов в России широкое распространение получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь реализовать многофункциональные зарплатные проекты. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Из-за этого были даже случаи выпуска некоторыми крупными предприятиями денежных суррогатов, которыми выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары.

К началу 1995 г. около 20 отечественных банков были членами Visa International. Банков — членов Europay более — их 42. При этом абсолютное количество банков, реально приступила к выпуску карт какой-либо системы, не превышала 7. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков — Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков — были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте.

Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования.

Однако, несмотря на некоторые неудобства, развитие пластиковых карт в России началось в разгар перестройки. Именно в этот период на российский рынок попали коммерческие банки зарубежных стран. Следом за ними отечественные банки распространяют такой вид банковского продукта, как платежная карта.

Теперь рассмотрим современную тенденцию использования пластиковых карт в России и регионах.

Таблица 1

Количество операций по оплате товаров иуслуг сиспользованием платежных карт резидентов инерезидентов за 1 полугодие 2012–2016гг., млн. ед.

Регион	2012	2013	2014	2015	2016	Отклонение			Темп прироста,%
						2014	2015	2016	2015	2016
г. Москва и Московская область	410,1	650,5	972,0	3 156,2	2 261,3	321,5	2184,2	-894,9	224,71	-28,35
г. Санкт-Петербург	124,1	158,7	168,8	483,2	270,0	10,1	314,4	-213,2	186,25	-44,12
Тюменская область	48,4	76,5	107,6	330,8	191,8	31,1	223,2	-139	207,43	-42,01
Свердловская область	45,7	69,9	104,4	317,0	189,5	34,5	212,6	-127,5	203,63	-40,22

Как видно из данных таблицы лидирующие позиции по количеству операций занимает Москва на ее счету 410,1 млн. ед., что конечно естественно. Тюменская область входит в тройку лидеров, обгоняя Свердловскую область. Не зря Тюмень является не только нефтегазовой столицей России, но и стремительно развивающейся областью с хорошими инвестиционными вложениями.

Самыми распространенными картами являются расчетные, их рост на 1 полугодие составил 15896 тыс. ед.

Таблица 2

Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт за 1 полугодие 2012–2016гг., тыс. ед.

Показатель	2012	2013	2014	2015	2016	Отклонение			Темп прироста,%
						2014	2015	2016	2015	2016
Расчетные карты	158265	178814	188776	202981	218877	9962	14205	15896	7,52	7,83
Кредитные карты	18586	26238	31169	30703	30074	28931	-466	-629	-1,50	-2,05
Всего банковских карт	176851	205052	219945	233685	248951	38893	13739	15267	6,25	6,53

Несмотря на рост расчетных, население стало активнее использовать кредитные карты, конечно в связи с геополитическими событиями и давлением на Российскую экономику со стороны многих стран использование кредитных карт в 1 полугодии 2015 года снизилось на 466 тыс. ед.

Развитие технологий стремительно идет вперед. Эти технологии не обошли стороной и платежные карты. Рост безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет. Конечно при ряде плюсов есть и недостатки использования такого удобного банковского инструмента. Одним из них является, что многие лица при получении средств на карту снимают с нее средства и используют при расчетах. Это в следствии тормозит технический процесс.

Банковские карты распространились по всему миру и продолжают стремительно распространяться. Современная жизнь уже не приемлема без них, с ними комфортно и удобно. Возможно, не все могут принять карту как средство платежа сегодня, но завтра возможно карта будет восприниматься как современные наличные деньги.

Литература:

1. «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015)
2. Мошенничество в платежной сфере: Бизнес-энциклопедия. / Центр исследований платежных систем и расчетов. — М.: Интеллектуальная Литература, 2016. — 345 с.
3. Киреева О. Л. «Банковская карта — прошлое, настоящее и будущее (гражданско-правовой аспект)» / О. Л Киреева. — Н. Новгород, 80 с.
4. Платёжные карты. Бизнес-энциклопедия. / Центр исследований платежных систем и расчетов. — М: Маркет ДС, 2008. — 764 с.
5. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс].— Режим доступа: http:// www.cbr.ru
6. Интернет-энциклопедия Википедия [Электронный ресурс].— Режим доступа: https://ru.wikipedia.org