Последствия мирового финансового кризиса постепенно стали отражаться и на деятельности кредитных организаций, действующих на территории Российской Федерации. Основное проявление негативных последствий связывается с оттоком капитала из страны, а также с принятием непрофессиональных решений органами управления кредитных организаций.
В результате приостановления или отзыва лицензии у кредитной организации существенно затрагиваются права юридических и физических лиц, которые являются кредиторами данных кредитных организаций. В целях защиты прав физических лиц при наступлении неблагоприятных последствий был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [5].
Система страхования вкладов позволяет не только погасить задолженность банков перед физическими лицами по заемным операциям, но и удерживает банковский рынок от поспешного снятия населением денежных средств со своих банковских счетов.
В соответствии со ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности» [2] элементами банковской системы в Российской Федерации являются Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Агентство по страхованию вкладов в данном перечне не предусмотрено. В тексте закона оно упоминается только в связи с передачей ему управленческих функций при ликвидации кредитной организации.
Правовой статус Агентства определяется Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», так и специальными федеральными законами.
С организационно-правовой точки зрения Агентство по страхованию вкладов представляет собой некоммерческую организацию, действующую в форме государственной корпорации. Для создания подобной некоммерческой организации не требуются учредительные документы, предусмотренные в ст. 52 ГК РФ [1], то есть устав и учредительный договор. Органами управления Агентства являются Совет директоров, Правление и Генеральный директор.
Как и любая другая государственная корпорация, Агентство по страхованию вкладов осуществляет социальные и управленческие функции. Социальная функция Агентства призвана обеспечить защиту прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепить доверие к банковской системе и стимулировать привлечение сбережений населения во вклады. В свою очередь, управленческая функция Агентства включает в себя такие компоненты, как обеспечение функционирования системы страхования вкладов, формирование и использование ее денежного фонда, осуществление выплат возмещений по вкладам при наступлении страховых случаев, а также государственный контроль за функционированием системы страхования вкладов. На данный момент в системе обязательного страхования вкладов участвует 845 банков [7].
Согласно ч. 1 ст. 7.1 ФЗ «О некоммерческих организациях» [3] характерными признаками государственной корпорации являются:
а) отсутствие членства;
б) учреждение Российской Федерацией на основе имущественного взноса;
в) осуществление социальных, управленческих или иных общественно полезных функций [3].
Итак, ведущую роль в банковской системе России играет Центральный банк Российской Федерации. Согласно ст. 3 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [4] целями его деятельности являются защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы, развитие финансового рынка, обеспечение стабильности финансового рынка.
Необходимо заметить, что защита интересов вкладчиков не является целью деятельности Банка России. Следуя букве закона, Центральный банк Российской Федерации в повседневной деятельности должен руководствоваться интересами кредитных организаций (как составной частью банковской системы) и оказывать им всестороннюю помощь (в том числе финансовую).
Целью же деятельности Агентства по страхованию вкладов являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
Цели деятельности Центрального банка Российской Федерации и Агентства по страхованию вкладов во многом похожи. Однако укрепление доверия к банковской системе возложено именно на Агентство по страхованию вкладов, которое является государственной корпорацией, а в Совете директоров семь представителей Правительства Российской Федерации и пять представителей Банка России.
Отдельные аспекты правового статуса Агентства по страхованию вкладов урегулированы нормами различных федеральных законов. В частности, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» распространяет положения закона о банковской тайне на организацию, осуществляющую функции по обязательному страхованию вкладов, то есть на Агентство по страхованию вкладов. Агентство не вправе разглашать сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные в результате исполнения своих функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. ФЗ «О банках и банковской деятельности» обусловливает осуществление банковской деятельности в форме привлечения средств физических лиц во вклады участием банка в системе обязательного страхования вкладов и его постановкой на учет в Агентстве по страхованию вкладов (ст. 36).
Итак, целью деятельности Агентства по страхованию вкладов является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.
К основным целям деятельности Агентства относятся:
а) защита прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения во вклады;
б) создание и функционирование системы страхования вкладов [8].
Как представляется, две указанные цели дополняют и взаимно обусловливают друг друга. Защита прав и законных интересов вкладчиков осуществляется посредством создания и функционирования системы страхования вкладов.
Реализация основной цели деятельности Агентства по страхованию вкладов, то есть обеспечение функционирования системы страхования вкладов, подразумевает наделение его широкими полномочиями в области формирования фонда страхования вкладов, управления средствами данного фонда, осуществления выплат вкладчикам при наступлении страховых случаев.
Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Агентство как государственная корпорация может осуществлять предпринимательскую деятельность, соответствующую целям его создания. Как некоммерческая организация АСВ получает, но не извлекает прибыль от осуществления предпринимательской деятельности.
Следует отметить, что вопрос о допустимых объемах предпринимательской деятельности государственных корпораций до сих пор обсуждается.
К основным видам предпринимательской деятельности АСВ можно отнести: инвестирование временно свободных средств; совершение сделок РЕПО с Банком России; реализацию имущества (предмета залога), являющегося обеспечением исполнения обязательств кредитных организаций — контрагентов Банка России по кредитам; реализацию имущества в рамках процедур по предупреждению банкротства кредитных организаций; выпуск эмиссионных ценных бумаг.
Следует отметить, перечень направлений предпринимательской деятельности Агентства по страхованию вкладов является открытым, поскольку Агентство вправе иметь «другие законные поступления» (п. 1 ст. 16 Закона о страховании вкладов).
Добавим, само Агентство по страхованию вкладов осуществление деятельности, направленной на получение прибыли путем размещения (инвестирования) временно свободных денежных средств и иной приносящей доход деятельности, квалифицирует в качестве коммерческой, а не предпринимательской деятельности. Действительно, для характеристики частноправовых отношений в сфере экономики понятия «хозяйственная», «коммерческая», «предпринимательская», «инвестиционная деятельность» нередко используются в равной степени [9, с. 10]. Однако ввиду отсутствия легальной дефиниции коммерческой деятельности, а также наделения государственных корпораций правом осуществлять предпринимательскую деятельность, представляется разумным не вносить путаницу в терминологию.
Преимущественным видом предпринимательской деятельности АСВ является деятельность инвестиционная, т. е. приобретение различных активов с целью получения дохода.
Инвестирование временно свободных средств Агентства согласно п. 3.2 ст. 7.1 Закона о некоммерческих организациях осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых им активов (объектов инвестирования).
Помимо инвестиционной Агентство занимается и торговой деятельностью, например, реализует активы, приобретенные при осуществлении мер по предупреждению банкротства.
Следует также отметить, что для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Агентство на основании актов Правительства РФ наделено правом приобретать акции (доли) банков — участников системы страхования вкладов. Данная норма является новеллой законодательства о страховании вкладов и введена Федеральным законом от 29 декабря 2014 г. № 461-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [9, с. 10].
К иным допустимым законом источникам получения прибыли можно отнести доходы, полученные от отчуждения имущества, находящегося в собственности АСВ, от сдачи его в аренду.
Из сказанного можно сделать вывод, что предпринимательской деятельностью Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» является деятельность, направленная на систематическое получение прибыли с целью поддержания стабильности банковской системы, обеспечения функционирования системы страхования вкладов и защиты прав и законных интересов вкладчиков, кредиторов кредитной организации, общества, осуществляемая путем инвестирования временно свободных денежных средств и иных видов деятельности.
Предпринимательская деятельность АСВ является примером разумного участия государственной корпорации в экономике. Но существуют определенные и недостатки правового статуса Агентства. Так, предлагается наделить Агентство обязанностями по распространению информации о системе страхования вкладов среди широких масс населения, используя при этом общедоступные СМИ, такие как телевидение, общероссийские газеты, радио. При этом банки будут выполнять свою часть работы, информируя вкладчиков в соответствии с рекомендациями Агентства. Кроме того, открыта и понятна, должна быть деятельность Агентства по страхованию вкладов, что предполагает более масштабное ее освещение в средствах массовой информации, доступным широким слоям населения.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016)// «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301.
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности»// «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492.
- Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О некоммерческих организациях»// «Собрание законодательства РФ», 15.01.1996, № 3, ст. 145.
- Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)// «Собрание законодательства РФ», 15.07.2002, № 28, ст. 2790.
- Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// «Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5029.
- Федеральный закон от 29.12.2014 № 461-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»// «Собрание законодательства РФ», 05.01.2015, № 1 (часть I), ст. 14.
- Агентство по страхованию вкладов. URL: https://www.asv.org.ru/agency/ (дата обращения: 05.12.2015) //. URL: (дата обращения: 19.10.2016).
- Антропцева И. О., Молдованов М. М., Малунова (Почежерцева) З.А., Хоменко Е. Г., Шаповалов М. А., Бирюкова Т. А., Слесарев С. А. Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федераци» (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2015.
- Гармаш А. Инвестор и предприниматель в одной связке // ЭЖ-Юрист. 2012. № 25.
