Статья посвящена вопросу развития в России банкострахования перспективного вида современной деятельности банков и страховых компаний, изучение теоретических аспектов организации данного процесса. Выявлен и обоснован механизм банкострахования и взаимодействие участников процесса.
Ключевые слова: кредитование, страхование, продажа страховых продуктов, банкострахование
Взаимное продвижение услуг банков и страховых компаний предполагает предоставление разных по профилю продуктов и услуг клиенту под одной крышей, например банковских, страховых и инвестиционных. Главные преимущества концепции финансового супермаркета заключаются в экономии на издержках по привлечению новых клиентов, за счет обмена клиентскими базами между разными видами бизнеса, увеличение объемов покупки и повышение клиентской лояльности. В то же время, у финансового супермаркета множество сложностей при реализации [4, 92].
Как отмечалось неоднократно в отечественных экспертных заключениях, в начале XXI века, в России значительно активизировался канал продаж страховых продуктов с участием банков как посредников, что в значительной степени привело к формированию банкостраховых групп. К сущности банкострахования, приведены результаты анализа современного состояния рынка банкострахования в России и обозначены основные тенденции его развития. Особую актуальность представляет освещение некоторых проблем функционирования рынка банкострахования и возможность их преодоление в рамках изменений в законодательстве [5, 75].
Банковский бизнес постоянно находится в процессе изменений, у клиентов появляются новые потребности, вслед за этим возникают и новые банковские услуги и продукты. Инициатива банков связана с созданием большого количества продуктов как инструмента повышения конкурентоспособности на рынке розничных банковских услуг. По сути, это одни из инструментов борьбы за клиента. Реально все новые банковские продукты в сфере розничного обслуживания клиентов сводятся к различным модификациям исторически сложившихся банковских продуктов с учетом возможностей современных информационных технологий. Определенной долей новшества обладают предлагаемые банками страховые и инвестиционные продукты. Модели банкострахования формируются на основе интеграционных процессов, а также факторов, обусловливающих многовариантность рассмотренных моделей на практике [6, 110].
Взаимовыгодное сотрудничество банков и страховых компаний в рамках их коопераций сводится к следующим аспектам: возможность разработки новых финансовых продуктов на стыке банковской и страховой деятельности; снижение себестоимости транзакций и информационных издержек; привлечение дополнительных клиентов, что в значительной степени расширяет возможности продвижения.
При этом, несмотря на существующий запрет консолидирования банковских услуг со страховыми в рамках одного юридического лица, фактически произошла инициация создания холдинговых структур, в которых (в подавляющем большинстве случаев) инвестором деятельности страховщиков выступал банк. Таким образом, банковской организации в рамках холдинга удавалось расширить спектр высокодоходных услуг, причем действия клиента были детерминированы (выбор того или иного банковского учреждения, приводил к необходимости выбора страховщика и оформления страхового продукта).
Такая порочная практика продвижения, в связи со своей массовостью на отечественном рынке, привлекла к проблеме как внимание общественности, так и контролирующих органов, в том числе, Федеральной Антимонопольной службы.
Фактически, по данным антимонопольной службы, когда граждане жаловались на навязывание страховых услуг банками, речь чаще всего шла об отказе банка предоставить кредитный продукт без заключения договора страхования, навязывании конкретной страховой организации и неприятии идентичных (по условиям страхования) полисов иных страховщиков. При возражениях клиента (по поводу значительного удорожания процедуры кредитования), зачастую поступали предложения о включении страховой премии страховщика в сумму кредита.
При этом, возникли проблемы с возможностью доказывания самого факта навязывания дополнительных услуг банками, так как в договорах речь шла о «добровольном» согласии потенциальных клиентов банка с условиями страхования (подразумевается, что клиент банка выражает собственное желание приобретения страхового продукта «в пакете» с кредитным продуктом, в связи с собственными потребностями). При этом, сами по себе соглашения между банками и страховыми компаниями об участии банков в продвижении услуг страховщиков в роли агентов, являются законными и к ним не могут быть предъявлены те или иные претензии проверяющих органов.
В связи с указанными причинами, понимая невозможность полноценного контроля со стороны компетентных органов за действиями кредитных организаций в роли агентов страховых компаний, был введен режим, когда застрахованное физическое лицо могло бы отказаться от уже заключенного (в том числе и вступившего в действие) договора добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию полностью или частично (исходя из конкретных обстоятельств каждого конкретного случая). Теоретическая возможность данных действий была прописана в рамках письма ФАС России от 28 сентября 2015 г. № АК/52312/15 «О введении «периода охлаждения». По суждениям ФАС, данный период должен составлять не менее 10 рабочих дней с момента уплаты страховой премии или страхового взноса [3].
В частности, ФАС предусмотрел возможность застрахованному клиенту обратиться в любое подразделение страховщика. Также необходимо отметить, что в 2014 году Банком России было обозначено собственное право по определению минимальных требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, что в определенной степени налагает на страховщиков большую ответственность, нежели ранее [2]. Банком России не просто была одобрена позиция ФАС, но также и подготовлено конкретное нормативно-правовое определение — проект указания «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому было предложено предусмотреть в качестве обязательного условия в договорах страхования — условие о возврате страхователям физическим лицам уплаченной страховой премии в случае фиксации отказа данного физического лица от договоров добровольного страхования по направлениям: страхование жизни (дифференцированное по различным основаниям); страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование большинства типов транспорта; страхование нетранспортного имущества; страхование гражданской ответственности (ряда типов); страхование финансовых рисков. При этом, многие страховщики, реализующие свои продукты с использованием банковского канала продаж, уже длительное время используют периоды «охлаждения», и устанавливают для своих клиентов возможность отозвать предоставление страхового продукта в тот или иной разумный срок (в частности, СК «Сбербанк Страхование»).
Таким образом, можно говорить о том, что практика предоставления страховых продуктов через канал банковской розницы в России, становится все более обуславливаемой нормативно, усиливается контрольные возможности различных исполняющих институтов.
Литература:
- Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://base.garant.ru/10100758/#friends.
- Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://base.garant.ru/70544866/.
- Письмо ФАС России от 28 сентября 2015 г. № АК/52312/15 «О введении «периода охлаждения»» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://base.garant.ru/71213510/.
- Захарова И. А., Ковтюх Г. С. Финансовый супермаркет как модель развития российской банковской розницы // Актуальные вопросы современной науки. 2015. № 3 (7). С. 91–96.
- Калашников А. А., Соболева Э. Э. Рынок банкострахования в России: современное состояние, проблемы и новые правила его функционирования // Стратегической и проектное управление. Сборник научных статей. 2014. С. 73–78.
- Космачев Н. А. Процессы интеграции ресурсов на рынке банкострахования европейских стран // Вестник ленинградского государственного университета им. А. С. Пушкина. 2015. № 4. С. 110–115.
