В России вклады являются одним из наиболее популярных способов защиты и приумножения своих денег. Научно технический прогресс позволяет нам открывать счета в банке онлайн или делать вклады, не выходя из дома, сидя за компьютером. Приложения на телефоне позволяют находиться всегда рядом с банком и быть с ним на связи. На сегодняшний день каждый человек знает о системе банковских вкладах и возможности получения доходов, а также о необходимости страхования своего вклада. Тема страхования вкладов актуальна, так как страхование помогает минимизировать угрозы и потери, связанные со вкладами. Впервые мир узнал о системе страхования вкладов только в 1933 году, когда она только появлялась в Соединённых Штатах Америки. Это была необходимость, которая помогала вкладчикам во время кризиса и предоставляла им возмещение их потерь, по началу в размере 2500 долларов, и после 2008 года 250000 долларов. Во всех странах на 2017 год, участвующих в Евросоюзе существует страхование вкладов. В России, в 2004 году было открыто Агентство по страхованию вкладов, и несколько раз изменялись пункты Законодательстве РФ касаемо страхования. Последняя поправка была сделана после кризиса 2008 года. Такая система помогает банковским учреждениям стабильно и спокойно функционировать, не теряя доверия людей, что способствует повышению количества депозитов.
Система страхования вкладов — это государственная помощь вкладчикам, при банкротстве того банка в, где у вкладчика находиться депозит или отзыва у этого же банка лицензии.
Механизм страхования вкладов.
Сначала человек вносит деньги о открывает счёт в банке, а потом составляет депозитарный договор. Необходимость в оформлении дополнительного страхующего документа с Агентством по страхованию вкладов необязателен, так как кредитное учреждение берёт на себя ответственность за взаимодействие с Агентством по СВ. Банк ежеквартально после оформления договора, возмещает страховой взнос Агентству по СВ в размере 0,1 % от всего вклада депозита. Из чего следует, что страховку по вкладу оплачивает не вложивший свои средства человек, а кредитное учреждение. Страховке подлежит большинство денег физических лиц и банковские карты.
Страхованию не подлежит:
1) отданные деньги банку физическим лицом для управления (доверительно);
2) средства адвоката, нотариуса, предпринимателя, открытая для каких-либо действий по их роду деятельности (профессии);
3) вклады, которые идут на предъявителя;
4) вклад в ценные металлы;
5) деньги размещённые в филиалах Российских банков находящиеся за границей.
Самое важное, что страховке подлежит только вклады до 1400000, так как вклад превышающий эту сумму страхуется добровольно. Если у вкладчика несколько вкладов находятся в различных кредитных учреждениях, то они страхуются отдельно.
Прежде чем вложить средства в банк, необходимо спросить, входит ли он в состав единой системы страхования, это обеспечит более надёжную защиту депозита.
После открытия Агентства страхования в России было зафиксировано:
1) более 150 страховых случаев;
2) более 500 тысяч человек компенсировали свои потери;
3) Агентство по страхованию выполнило свою функцию почти 400 раз;
4) Вкладчикам выплачено более 85 миллиардов рублей.
Страховой случай.
Если наступает страховой случай, то размер компенсации предусмотрен в Законодательстве РФ. В нём говориться, что там, где располагается кредитное учреждение печататься сообщение о том, когда, во сколько и каким по счёту рассмотрено заявление о компенсации, всё это будет в продолжении недели, то есть семи дней со дня получения кредитным учреждением документа о его обязанностях перед человеком, имеющим вложения. В последствии всем тем, кто имел свой депозит направляется письмо с предоставленными ему возможностями получением возмещением от Агентства страхования. При недостаточности информации человек имеет право прийти в банк и спросить необходимую ему информацию по его вкладу, компенсации и так далее. Также необходимо предоставить нужный пакет документов: заверенный документ на право использования вложенных денег, необходимый документ для установления личности. Далее в продолжении трёх рабочих дней Агентство предоставляет человеку, который имел депозит выписку из банковского документа с указанным размером компенсации. В течении четырнадцати дней предоставляется компенсация. Необходимый кейс документов после получения вкладчиком возмещения передаётся в банк, при несоответствии выплаты компенсации с ожиданиями вкладчика, он может предъявить Агентству страхования дополнительные документы, указывающие на неточность в сумме возмещения. Если вкладчик решает пересмотреть решение Агентства, то после предоставления нужных документов проходит не менее десяти дней, так как необходимо вновь внести изменения в банковские документы, а также внести поправки в документы Агентства по страхованию. Если вкладчик не смог по каким-либо уважительным причинам предоставить заявление на выплату компенсации, то Агентство обязано выплатить ему возмещение после срока, который даётся для подачи документов на возмещение. Но фонд Агентства по страхованию не имеет бесчисленных запасов денежных средств и может покрывать расходы и страховые случаи только нескольких банков, чаще всего их количество не превышает четырёх, тогда необходимо более точно отбирать банки для вложения в них своих денежных средств. Необходимо подтверждение надёжности банка для депозита.
Основные критерии надёжности:
1) Насколько банк известный;
2) Срок его пребывания (возраст);
3) Отсутствие каких-либо скандалов или наличие ситуаций подвергающие сомнению компетентность и надёжность банка;
4) Рейтинг среди других банков;
5) доходность (%-ставка, налогообложение, количество выплат по процентам и т. д.);
6) возможность выбора.
По данным Агентства СВ в России на данный момент в перечне банков участников входят 804 банка, 206 банков были исключены из системы страхования.
Рассмотрим систему страхования нескольких крупных банков России:
1) Сбербанк.
Стал участником системы страхования в 2005 году. Если у вкладчика данного банка происходит страховой случай, то вложенные деньги возмещаются в 100 %.
Вклад будет защищён страховкой если это:
− вклад располагающийся на банковской карте;
− вклад открытый дистанционно (онлайн);
− вклад до востребования;
− вклад неотложного порядка.
Вклады не попадающие под систему страхования:
− вклад находиться на безличных счетах;
− вклад отдан банку на управление (по доверию);
− «Сберегательные книжки» или сертификаты.
2) ВТБ
Система страхует:
− вклады различных валют;
− вклады, предназначенные для ведения предпринимательской деятельности;
− счёт для зарплаты, пенсионные перечисления, перечисление стипендии;
− деньги опекунов (люди выполняющие их роль).
Не подлежит страховому случаю:
− безымянный счёт;
− сертификаты или сберкнижки;
− деньги юридических лиц, необходимые им для ведения их деятельности;
− деньги находящиеся в отделениях банков России за границей РФ;
− средства переданные банку для управления (по доверенности);
− средства переведённые без открытия счёта.
3) Газпром страхует счета по таким же принципам как и ВТБ и имеет более четырёх миллионов собственных вкладчиков.
Существуют различные способы выгодного страхования вкладов как для физических лиц, так и для юридических. Страхование является обязательным при открытии вклада, но огромное количество людей, открывших депозит не уверены в защищённости своих денежных средств. Поэтому приводиться несколько полезных советов для окончательной уверенности людей открывающих депозит:
1) Быть участником самое важное.
Для подтверждения надёжности банка необходимо чтобы он был в системе страхования. Следовательно, первое, что необходимо проверить кредитное учреждение на участие, зайдя на сайт Агентства страхования и поискать интересующий вас банк. Если вдруг его не оказалось в данном списке, тогда следует проверить его в ещё одном списке, который содержит все исключённые банки из системы страхования. Доверять банку свои вложения в банк, который находиться в списке исключённых их системы крайне не рекомендуется.
2) Точность и аккуратность в заполнении документов, бланков.
При заполнении договора банком во время открытие счёта, главное тщательно проверить все перечисленные паспортные данные: фамилию, имя, отчество, адрес проживания, номер и серию паспорта. Так как для выплаты компенсации, при возникновении страхового случая, банк будет искать договор, который вы заключали. Если вдруг данные поменялись, следует уведомить банк об изменениях, тогда поиск документов и возмещение займёт меньше времени.
3) Вклад должен страховаться.
Выше приводились примеры банков, где были вклады, которые не попадали под страховые случаи. Значит важно проверить попадает ли депозит под страхование или нет. Если вкладчик сомневается и в статусе и положении своего депозита, тогда лучшем будет посоветоваться с квалифицированным юристом по данному вопросу, чтобы в дальнейшем минимизировать свои риски по вкладу.
Также, как и защита вклада, возмещение во время наступления страхового случая имеет конкретные действия. Если придерживаться схемы последовательных действий, можно освободиться долгосрочного процесса получения компенсации:
1) Знание.
Если у кредитного учреждения утратило лицензию или оно обанкротилось, информация на следующий день публикуется на сайте Агентства по страхованию, и на нём рассказывается о агентах в банках, которые сделают все необходимые выплаты. Свидетельство и все необходимые документы и сведения также поступают на сайт Агенства РФ. Вкладчики должны подать заявление о выплатах в любой день, считая со дня наступления страхового случая и до того дня как банк полностью ликвидируется. О том, что будет если не подать заявление в данный период рассматривалось ранее.
2) Агенты в банке.
После подачи заявления о сложившейся ситуации, в продолжении семидесяти двух часов Агентство занимается поиском агентов в банках, которые осуществят выплаты, в продолжении семи дней, укажут место и время, где можно забрать выплаты. Агенты составляют списки вкладчиков и оповещают их обо всём, уточняя при этом размер компенсации. Забрать свои выплаты человек имеющий депозит имеет право в продолжении двух лет.
3) Заявление.
У агентов банка бывшему владельцу депозита предоставляется специальный документ для заполнения, соблюдая все указания. Для составления такого документа нужен паспорт или юридически, или нотариально заваренный документ о удостоверении личности.
4) Выплата.
Банк обязан осуществить выплаты в продолжении семидесяти двух часов начиная со времени как была подана заявка, но раньше двух недель после признания страхового случая. Выплаты перечисляются банком лично в руки или на счёт вкладчика. Если какие-либо срок затягиваться, выплаты не происходят или человек считает, что его права в чём-то были нарушены, необходимо обратиться к квалифицированному юристу. Также, важно запомнить, что страхуется сумма денег, которую вложил вкладчик, и проценты, прибавившиеся к вложенным средствам. Так как банки рассчитывают проценты пропорционально и до того как наступит страховой случай.
2014 год, Центральный Банк забрал лицензии у 85 банков, в следующем году утратили её 93 организации, далее 50 банков также утратили лицензию. Это лишний раз доказывает важность системы страхования и показывает, что свои сбережения необходимо вкладывать в проверенные кредитные учреждения. Нужно следить за статусом кредитного учреждения и хорошо разбираться в предоставляемых правах, и возможностях, которые даться вкладчику. Тогда можно будет уберечь свои денежные средства от банкротства банка или лишения его лицензии.
Литература:
- Веселовский М. Я. Страховой сервис / М. Я. Веселовский. — М.: Альфа-М, Инфра-М, 2014. — 288 c.
- Захаров М. Л. Социальное страхование в России. Прошлое, настоящее и перспективы развития / М. Л. Захаров. — М.: Проспект, 2016. — 310 c.
- Иванкин Ф. Ф. Акционерное и Взаимное Страхование в России 1827–1920 / Ф. Ф. Иванкин. — М.: Издательский дом Рученькиных, 2016. — 272 c.
- Даниленко С. А. Банковское потребительское кредитование / С. А. Даниленко, М. В. Комиссарова. — М.: Юстицинформ, 2012. — 384 c.
