В статье поднимается вопрос о правовой природе страхования предпринимательских рисков. Наличие специального субъекта на стороне страхователя в страховании предпринимательского риска обуславливает особенности объекта данного подвида страхования. Выводятся некоторые правовые проблемы, делаются выводы о путях их решения. Предлагается заимствование отдельных положений из зарубежного законодательства в российское.
Ключевые слова: предпринимательский риск, страхование предпринимательских рисков, страховой случай, страховая сумма, структура страхования рисков, объект страхования, страховые организации
Одной из разновидностей договоров имущественного страхования является договор страхования предпринимательского риска, на сегодняшний день не очень широко распространенный в нашей стране. Он относится к добровольной форме страхования. Страхование предпринимательского риска предусмотрено статьей 933 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) 1, ст.3094 и пунктом 22 частью 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — закон О страховании) 6, ст.4294.
Под предпринимательским риском понимается риск возникновения в предпринимательской деятельности обстоятельств, способных повлиять на размер ожидаемой прибыли 5, с.127. Однако, относительно понятия предпринимательского риска и его признаков, которые характеризуют его как гражданско-правовое явление, в юридической литературе нет единой точки зрения. По словам В. С. Белых, данная категория «еще не стала предметом повышенного внимания ученых-юристов в силу своей «молодости». Трактовка предпринимательского риска, получившая большое распространение в научной среде, определяется им как сугубо объективное явление — «потенциальная возможность наступления или ненаступления события, повлекшее неблагоприятные имущественные последствия для деятельности предпринимателя» 3, с.43. С другой стороны, Н.А Антонова под предпринимательским риском понимает «потенциально возможное, случайное событие, воздействующее на материальные и денежные ресурсы предпринимательской деятельности и причиняющее убытки предпринимателю» 2, с.30. По нашему мнению, нет оснований рассматривать предпринимательский риск через вероятность наступления нежелательного события. Вероятность, без привязки к событию, означает меру превращения возможности в действительность. Отождествлять риск с вероятностью — значит подменять его другими категориями, например, случайностью, которая возникает только в определенном месте и в определенное время, при других обстоятельствах и в другое время оно перестает существовать. Такое уравнивание указанных категорий уничтожает самобытность риска как самостоятельного явления.
Исходя из смысла статьи 4 Закона О страховании, объектом страхования являются имущественные интересы, категория которых является весьма неоднозначной. Иначе говоря, предпринимателю хотелось бы знать не об абстрактных категориях, а о конкретном содержании договора страхования.
Для страхования предпринимательского риска нужно наличие следующих признаков:
1) страхователем должна быть организация или лицо, занимающиеся предпринимательской деятельностью. При этом, согласно части 1 статьи 933 ГК РФ по этому договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя, иначе договор считается ничтожным.
2) страховаться должен один из рисков — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).
3) договор считается заключенным в пользу страхователя, если он заключен лицом, не являющимся страхователем.
Страховым случаем в данном виде договора признаются негативные последствия ведения предпринимательской деятельности в виде разницы между ожидаемой и фактически полученной в меньшем размере прибылью. Основным в положении этого договора имущественного интереса является понятие и содержание предпринимательской деятельности как деятельности, осуществляемой на страх и риск предпринимателя. При этом риск предпринимателя напрямую влияет на размер полученной прибыли.
При страховании предпринимательского риска в общем случае (если иное не установлено договором) страховая сумма не должна превышать действительную страховую стоимость — величину убытков, понесенных от предпринимательской деятельности при наступлении страхового случая (ст. 947 ГК РФ). То есть страховую выплату можно охарактеризовать как возмещение убытков страхователя.
Существуют некоторые проблемы в данном виде страхования. В настоящее время в теории имеются различные подходы к классификации рисков, но нет единой. Классифицировать их можно по различным признакам. Деление на систематические и несистематические является основным при выборе классификации рисков. Такой подход, на наш взгляд, является универсальным.
Анализируя страхование, выявляется, что наиболее часто встречающиеся и отрицательно влияющие на деятельность компаний риски — это неисполнение договорных обязательств партнерами застрахованного лица и банкротство.
Структура страхования рисков должна быть сформирована с условием достижения ее наибольшей эффективности. Основной проблемой ее оценки является соотношение стоимости страховой защиты и результата от страхования.
На российском страховом рынке страхование предпринимательских рисков осуществляется в небольших масштабах. Компании, которые получили лицензию на такой подвид страхования, осуществляют его с осторожностью. У большинства российских компаний нет достаточных средств по собственному удержанию рисков и поэтому, они вынуждены перестраховывать их в иностранных страховых компаниях.
Страховщиками могут быть и страховые организации, созданные иностранными юридическими лицами и гражданами. Однако, в первоначальной редакции Закона О страховании для них были установлены ограничения.
На территории РФ страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями (п. 4 ст. 8 закона О страховании).
Необходимо сбалансировать и сделать национальный рынок открытым для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков, что позволит повысить капитализацию и емкость национальной страховой отрасли за счет привлечения средств иностранных инвесторов. Так же стоит провести страхование предпринимательских рисков в России путем заимствования опыта западных стран для ее совершенствования и при разработке унифицированных правил страхования.
К примеру, Франция и Германия имеют единые Кодексы для предпринимателей, а если в сделке участвуют гражданин и предприниматель, то к гражданину применяется Гражданский кодекс, а к предпринимателю — Торговый кодекс. В этом случае предприниматель четко знает свои обязанности. В зарубежных странах риски, связанные с предпринимательской деятельность, минимизируются благодаря системе страхования. В России существует страх того, что занятие предпринимательской деятельностью может привести к финансовому краху, так как не отработана на практике система страхования предпринимательских рисков 4, с.9.
Таким образом, именно «риск» выступает основополагающей категорией в страховых отношениях, он является причиной необходимости в страховании, защита от него является основной целью страхования. Возникновение риска у лица подразумевает появление рисковой ситуации. Рассмотрение его в договоре страхования в качестве рисковой ситуации позволяет изучать риск в качестве многогранного понятия, включающего в себя не только собственно возможное опасное событие, но и обязательно его последствия, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с этим событием. Несмотря на противоречивые мнения о понятии предпринимательского риска, следует придерживаться такой трактовки, что это опасность наступления или ненаступления совокупности событий, повлекших неблагоприятные последствия для деятельности предпринимателя.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 (ГК РФ ч.2) (ред. от 23.05.2016г.) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст.410; 2016. № 22. Ст.3094.
- Антонова Н. А. Гражданско-правовые проблемы страхования предпринимательского риска: Автореф. дисс. канд. юрид. наук. Ростов н/Д, 2003. — С. 30.
- Белых В. С. Правовое регулирование предпринимательской деятельности в России: Монография// Право и экономика — 2005. С. 43–46.
- Мурунова А. В. Признаки предпринимателя в российском и западном менталитете// Бизнес и право в России и за рубежом — 2013. № 3. — С. 9–11.
- Поспелов Р. Р. Страхование несущественного имущества или специфика договора страхования предпринимательского риска// Право и экономика — 2016. № 3. С. 126–131.
- Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 3.07.2016) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56; СЗ РФ. 2016, № 27 (Ч. II). Ст. 4294.
