В данной статье рассматриваются перспективы развития кредитования, а также система кредитования на примере малого и среднего бизнеса.
Ключевые слова: кредитование, малый бизнес, средний бизнес, банк
В современных условиях развития рынка кредитования наиболее актуальными являются изучение и анализ рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками. В перспективе выделяют три основных сценария развития рынка кредитования малого и среднего бизнеса:
- Оптимистичный, в условиях которого будет создан эффективный нормативно-правовой механизм, бизнес станет «белым», и рост малого и среднего бизнеса будет иметь большой масштаб, что позволит увеличить рынок кредитования до 300 млрд. долл. США.
- Стабильный, означает в перспективе создание механизмов субсидирования процентных ставок, и осуществление государственной поддержки малого и среднего бизнеса, а также решены проблемы с залоговым обеспечением предприятий, что позволит увеличить рынок кредитования до 200–250 млрд. долл.
- Негативный — произойдет изменение кредитной политики коммерческими банками, будут разработаны собственные методики, оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса, будут иметь место разногласия в законодательном обеспечении функционирования предприятий малого и среднего бизнеса, при этом объем рынка кредитования составит 150 млрд. долл.
Если обратиться к фактам, то анализируя темпы роста кредитов малым предпринимателям в 2013 г. обогнали корпоративное, а также розничное кредитование. Банковский портфель кредитов малому и среднему бизнесу увеличился на 62 %, достигнув 54,1 млрд. долл.
Из проведенного анализа литературы следует, что наибольший объем выдачи кредитов приходится на Сбербанк России, при этом портфель кредитования малого и среднего бизнеса является незначительным.
В настоящее время в банковской среде насчитывается около 30 банков, выделивших специализированные направления по предоставлению услуг кредитования малому бизнесу. Совокупный рыночный портфель задолженности по кредитам (по всем категориям заемщиков) за сентябрь 2016 года сократился на 238 млрд. рублей (-0,6 %) и составил 39,38 трлн. рублей. Сокращение затронуло как сегмент кредитования крупных корпоративных заемщиков, так и сегмент кредитования малого и среднего бизнеса.
По данным ЦБ РФ, объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу в январе-сентябре 2016 года, снизился по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. на 4,1 % и составил 3,77 трлн. рублей. По объему новых кредитов в сентябре рынок продемонстрировал выраженную положительную динамику по сравнению с августом (+14,3 %) [3].
Ключевой проблемой, возникающей у банков при выдаче кредитов субъектам малого бизнеса становится проблема информационного вакуума, который возникает в связи с отсутствием у банка информации о потенциальном заемщике в достаточном объеме [1]. Для банковского сотрудника представляет сложность анализ эффективности деятельности компании или индивидуального предпринимателя, также не во всех случаях можно достоверно сказать, на что именно заемщик намерен направить кредит.
Основная цель кредитования — уменьшение риска и снижение образования проблемных задолженностей на этапе мониторинга. При выдаче кредитов необходимо обладать умением определять факторы, способные повлечь за собой проблемы или даже просроченная задолженность [2].
В свою очередь, для банков направление кредитования малого бизнеса страдает практически от тех же проблем, что и другие направления банковской деятельности: отсутствие стратегического планирования развития, отсутствие льготных условий со стороны Банка России для развития данного направления деятельности, неэффективные технологии.
Проведенный анализ показал, что большинство банков, выделяющих программы кредитования малого бизнеса, предоставляют кредитные продукты, используя при этом устаревшие технологии кредитования. Кроме того, практически все эти банки, за исключением ВТБ 24, Сбербанка России, Уралсиба, Росбанка, банка Траст, не обладают обширными региональными сетями.
Анализируя совокупные качественные и количественные показатели бизнеса компании заемщика необходимо осуществлять тщательно, однако процедуру не следует осложнять, и она должна быть прозрачной для заемщика. Начальный этап при заключении договора на кредит является ключевым для клиентского менеджера и кредитного инспектора, которые осуществляют непосредственное общение с заемщиком. Они выясняют как можно больший объем информации о заемщике.
Процесс развития в России малого предпринимательства все больше взаимодействует с процессом развития банковской системы страны. Опыт развитых стран показывает большие перспективы такого взаимодействия. Все это создало предпосылки для выработки целевой стратегии развития направления кредитования малого бизнеса.
Период 2013–2015 гг. был отмечен для МСП преимущественно негативными тенденциями.
Хотя общее число предприятий малого и среднего бизнеса (далее — МСБ) — юридических лиц увеличилось в 2012 и 2013 гг. на 12,2 %, составив 2,08 млн. предприятий, этот прирост пришелся на сегмент микропредпринимательства.
Также можно отметить, что в 2014 г. данная тенденция не изменилась к лучшему. Число зарегистрированных индивидуальных предпринимателей снизилось в 2013 г. по сравнению с 2011 г. почти на 15 %. В 2014 г. их количество увеличилось на 1,6 %, но это произошло за счет роста числа микропредприятий.
Финансовые показатели предприятий МСБ также показали негативную динамику. Так, оборот в 2013 г. (38,8 трлн. руб.) в реальном выражении сократился на 4,5 % по сравнению с уровнем 2011 г. Снижение капитальных инвестиций за этот же период составило 1,1 %.
По данным исследования «Финансовое состояние и ожидания малого и среднего бизнеса — 2014», проведенного Аналитическим центром МСП Банка, предприниматели весьма негативно восприняли изменения в бизнес-климате, отмечая высокий уровень конкуренции (его назвали главной проблемой 37 % респондентов), увеличение налогового бремени (29 %) и недоступность финансирования (11 %) [2].
Позитивное влияние на рынок кредитования МСП могут оказать меры, направленные на поддержку МСБ, с привлечением поручительства гарантийных организаций под умеренные процентные ставки. Данные программы будут стимулировать деятельность МСП и обеспечивать устойчивость кредитных портфелей банков.
По мнению автора, можно выделить основные моменты развития направления кредитования малого бизнеса в современных российских условиях:
‒ Стоимость кредитных ресурсов в сегменте корпоративного кредитования колеблется в пределах 15–17 % годовых, в сегменте кредитования малого бизнеса — 23–26 % годовых.
‒ Сегмент кредитования малого бизнеса позволяет банкам значительно дифференцировать кредитный портфель по совокупной задолженности на одного заемщика и тем самым снизить степень кредитных рисков.
‒ Развитие направления (в разрезе открытия точек продаж в новых городах) позволит банкам при минимальных издержках огромными темпами провести региональную экспансию.
‒ Преобразование точек продаж в полноценный филиал может происходить за счет реинвестирования прибыли точки, что существенно позволит совершить преобразования без дополнительных инвестиции.
‒ Приток новой клиентской базы позволит увеличить объемы продаж пересекающихся функциональных направлений (пластиковые карты, пост-терминалы, системы «банк-клиент», услуги расчетно-кассового обслуживания).
Конкуренция в сфере кредитования малого бизнеса усиливает важность стоимости услуг как инструмента конкурентоспособности банков. В связи с этим минимальная стоимость кредитных продуктов в каждом отдельном регионе будет определяться методом ориентации на конкурентов.
Проанализировав систему банковского кредитования юридических лиц можно сделать вывод, процесс развития в России малого предпринимательства все больше взаимодействует с процессом развития банковской системы страны. Опыт развитых стран показывает большие перспективы такого взаимодействия.
Автор считает, что развитие малого и среднего бизнеса тесно связано с кредитной деятельностью коммерческих банков, так как данные предприятия нуждаются во внешних заимствованиях на всех этапах хозяйственной деятельности.
Таким образом, автор делает вывод, что на сегодняшний день проблема доступа малых и средних предприятий к заемным ресурсам стоит особенно остро, так как есть ряд факторов, которые существенно ограничивают кредитование данных форм бизнеса. И все же, кредитование малого и среднего бизнеса выгодно не только самим предпринимателям, но и, не смотря на большие кредитные риски, банкам. Для оптимальной работы в банковской системе необходимо совершенствование всех механизмов взаимодействия банков и малых предприятий.
Литература:
- Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. — 7-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2013. — 360 с. — (Бакалавриат и магистратура)
- Статистика кредитования малого и среднего бизнеса в России. [Электронный ресурс]: https: //www.mspbank.ru/userfi les/billuten %20november %202015.pdf
- Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: http://cbr.ru
- Финансовое состояние и ожидания малого и среднего бизнеса в 2015 г. [Электронный ресурс]:https://www.mspbank.ru/userfi les/MSP_SIO_2015_15–06.pdf
