Мошенничество с использованием платежных карт: вопросы теории, законодательства и практики его применения



В статье анализируются некоторые проблемы уголовно-правовой квалификации мошенничества с использованием платежных карт. Приведены мнения специалистов об особенностях толкования соответствующих норм и проблемах квалификации специальных разновидностей мошенничества.

Ключевые слова: мошенничество с использованием платежных карт, электронные платежные карты, электронный расчет, мошенничество, статья 159.3 УК РФ

Электронные платёжные карты сегодня получили широкое распространение, в связи с тем, что это наиболее практичный и удобный способ осуществления взаимных расчетов в заочном режиме. Поэтому такие карты активно используются населением, как наиболее эффективное средство взаимных расчетов.

Однако электронные платежные карты обладают и рядом существенных недостатков, создающих опасность несанкционированных перечислений денежных средств со счетов их владельцев.

Что же такое электронная платежная карта? Это, прежде всего, средство безналичного расчета за какие-либо товары или услуги.

29 ноября 2012 года в Уголовном Кодексе Российской Федерации включен новый состав преступления — «Мошенничество с использованием платежных карт» (ст. 159.3 УК РФ).

В соответствии с данной нормой мошенничество с использованием платежных карт — это хищение чужого имущества, совершенное с использованием поддельной или принадлежащей другому лицу кредитной, расчетной или иной платежной карты путем обмана уполномоченного работника кредитной, торговой или иной организации.

В случае, когда карта украдена и с неё были сняты денежные средства с помощью банкомата, то данные действия будут квалифицироваться по статье 158 УК РФ, то есть как кража. Рассмотрим другой вариант. Преступник крадёт карту у потерпевшего и уже с помощью сотрудника банка получает денежные средства, находящиеся на данной платежной карте. Как в данном случае правоприменитель будем квалифицировать данные деяния? Получается, что преступник, он же мошенник, ввел в заблуждение сотрудника банка и тем самым получается статья 159.3 УК РФ. Но и карта банковская карта была украдена, а это статья 158 УК РФ. Или в данном случае карта выступает именно как средство получения денежных средств, ведь сама по себе она не имеет никакой ценности.

Еще один вариант. С украденной картой мошенник идет в магазин, покупает какую-либо вещь и расплачивается, непосредственно, данной картой. Мошенник также вводит заблуждение кассира, так как он думает, что карта принадлежит именно этому человеку, то есть мошеннику.

Возможно из-за того, что данная статья уголовного кодекса является относительно новой, данные деяния зачастую квалифицируют как кражу.

Как писал кандидат юридических наук С. Смолин в журнале «Законность», по поводу возможности использования обмана в пассивной форме при совершении мошенничества с использованием платежных карт в уголовно-правовой теории сложились две противоположные позиции. Сторонники первой позиции отрицают возможность использования такой формы обмана при операциях с платежными картами. Как отмечают по этому поводу Л. Боровых и Е. Корепанова, владелец карты не обманывает сотрудника торговой организации, хотя и умалчивает о своей личности, а сотрудник торговой или сервисной организации не осознает незаконности изъятия имущества и обмана, так как не знает истинного владельца карты [1]. Сходной точки зрения придерживаются Н. Тимошин, а также С. Кочои, по мнению которых, при расчетах картами не обязательно ставить подпись в чеке или предъявлять паспорт, достаточно вставить карту в соответствующее устройство, что не свидетельствует об обмане [2].

Представители второй позиции оценивают умолчание пользователя карты о своей личности как обман в пассивной форме. Согласно авторитетному мнению П. Яни, «лицо уже самим фактом использования банковской карты создает у уполномоченного сотрудника организации впечатление, будто использует ее правомерно» [3].

Именно эту точку зрения разделяем и мы, так как в России платежные карты выдаются определенным лицам, и на картах указываются их персональные данные, а именно имя и фамилия. Некоторое время назад, в магазинах было необходимо при оплате товара картой предъявлять паспорт. А в случае, когда карта принадлежала другому человеку, оплата не производилась.

В настоящее время граждане самостоятельно пользуются терминалами оплаты, вставляют карту, вводят пинкод и после того, как оплата прошла, забирают карту. Поэтому сейчас каждый может расплатиться любой картой при знании пинкода.

Также сейчас есть бесконтактные платежи. Это могут быть карты без пинкода, а также платеж с помощью смартфона.

Так, в смартфон вносятся данные карты, и в магазине при взаимодействии телефона и терминала производится электронная оплата покупок.

В результате всего вышесказанного участились случаи мошенничеств. Безусловно, платежные карты и бесконтактная оплата — это легко и удобно.

На мой взгляд, гражданам необходимо быть более внимательными.

Особое беспокойство вызывает и то, что мошенничества с использованием электронных платежных карт, часто носят организованный характер и даже являются разновидностью криминальных промыслов организованных преступных групп [4].

Криминологи отмечают, что преступления в сфере компьютерной информации вообще и особенно хищения с использованием электронных средств взаиморасчетов является сферой повышенного внимания преступных сообществ, действующих как на национальном, так и транснациональном уровнях [5].

Что касается самого состава преступления, то можно выделить следующие составляющие:

– достижение лицом, которое совершило противоправное деяние возраста уголовной ответственности, то есть 16 лет;

– наличие умысла завладеть чужой собственностью;

– ущерб должен быть причинен частному лицу.

Рассмотрим, например, такой вариант. Прохожий нашел карту и пин-код. В случае, если данный гражданин является добросовестным, то ему необходимо обратиться в банк, который, непосредственно, выдал данную карту, однако использование платежного средства в личных целях не может быть классифицировано как преступление, потому что отсутствуют признаки вины.

Для того, чтобы получить возможность распоряжаться денежными средствами, привязанными к чужой платежной карте, необходимо:

1. Выполнить дубликат данной карты. Это достижимо при наличии данных магнитной полосы, имени держателя, CVC кода и срока окончания действия, полученных путем скимминга. Скимминг — вид мошенничества с банковскими картами, который предусматривает использование различных устройств типа — скиммер. С помощью таких устройств мошенники считывают информацию, содержащуюся на магнитной полосе карты.
2. Завладеть чужой банковской картой, а также пинкодом к ней, причем один или оба элемента могут быть получены обманным путем или в сочетании с другими способами преступной деятельности, например:

– пинкод подсмотрен, а карта получена преступным путем (кража или грабеж);

– кодовая комбинация цифр считана при помощи специальной накладной клавиатуры.

3. Завладеть информацией об имени держателя, сроке окончания действия и CVC кода платежной карты, для покупок и платежей в интернете.
4. Завладеть чужой банковской картой, не имеющей пин-кода.
5. Завладеть чужим мобильным устройством, на котором установлена функция бесконтактной оплаты.

Предупреждение совершения данных преступлений должно заключаться, прежде всего, в повышении безопасности платежных карт и в повышении контроля их использования.

С. О. Лукьянов выделяет несколько направлений по повышению безопасности расчетов с использованием платежных карт и мер по профилактике мошенничества с использованием платежных карт и их реквизитов. По его мнению, необходимо применять:

1. программная защита — использование экспертной системы предоставления авторизации с целью повышения качества обслуживания держателей банковских карт и предотвращения возможных случаев;
2. аппаратная защита — техническое обеспечение банкоматов, в том числе установка антискимминговых устройств, совершенствование механизма карт;
3. юридическая защита — необходимо вводить строгие правовые нормы, контролирующие деятельность не только банков, но и торговых точек, в которых должна быть предусмотрена ответственность сторон за нарушение правил обращения платежных карт;
4. профилактическая защита — к этой категории можно отнести лимитирование по сумме транзакции, то есть ограничение суммы на операцию в банкомате и покупку в торговой точке, а также повышение финансовой и юридической грамотности населения в сфере обращения платежных карт [6].

В. М. Кузин выделяет два пути совершенствования безопасности платежных карт:

1. замена уязвимых технологий в области разработки, создания платежных карт и контроля над операциями с их использованием, миграция на более безопасные технология;
2. защита существующих уязвимых технологий дополнительными мерами безопасности [7].

Пользователю платежного средства нужно соблюдать необходимые правила безопасности при оплате услуг или товара через Интернет, а именно не вводить данные банковских карт на подозрительных или непроверенных сайтах; не сообщать код, который приходит по средствам смс оповещения для входа в личный кабинет; не сообщать логин и пароль от личного кабинета пользователя; не хранить пинкод совместно с картой, лучше всего запомнить его.

Все вышеизложенное позволяет сделать вывод, что одним из наиболее актуальных вопросов является вопрос предупреждения мошенничества с использованием платежных карт. Необходимо еще больше усовершенствовать защиту платежных средств. К примеру, помимо пинкода называть/вводить также кодовое слово. Или в случае частого снятия денежных средств через банкомат, ограничивать доступ снятия денежных средств до определенного времени.

Литература:

1. Боровых Л. В., Корепанова Л. А. Проблема квалификации хищения с использованием банковских карт // Российский юридический журнал. 2014. N 2.
2. Кочои С. М. Новые нормы о мошенничестве в УК РФ: особенности и отличия // Криминологический журнал Байкальского государственного университета экономики и права. 2013. N 4. С. 106.; Тимошин Н. В. Новые нормы о мошенничестве в УК РФ: рекомендации по применению // Уголовный процесс. 2013. N 1.
3. Яни П. Специальные виды мошенничества // Законность. 2015. N 5.
4. Никитенко И. В., Якушева Т. В. Координация преступных действий организованных групп: проблемы законодательства и правоприменительной практики // Вестник Дальневосточного юридического института МВД России. — 2017. — № 2 (39).
5. Никитенко И. В., Якушева Т. В. Организация преступного сообщества: проблемы квалификации // Уголовное право. — 2010. — № 5.
6. С. О. Лукьянов, указ. соч.
7. М. В. Кузин. Современные методы противодействия мошенничеству с банковскими картами // безопасность информационных технологий. 2012. № 3.