В средствах массовой информации освещается проблема взаимодействия потребителей банковских услуг с коллекторскими агентствами [2]. Актуальность данного вопроса заключается в том, что, по мнению экспертов, проблемная задолженности граждан перед банками является одной из наиболее важных банковских тематик.
В случае затруднения выплаты долга перед банком или отсутствия такой возможности должник имеет право перепродать свой долг другой кредитной организации с пересмотром процентов выплат по новому договору. Для возврата просроченных долгов банки перепродают кредитные дела коллекторским агентствам. При перепродаже долга банк теряет часть денежных средств, но компенсирует сумму на минимизацию расходов. Банк имеет право передать дело в агентство без согласия должника, если право банка уступить требование по кредиту третьему лицу прописано в договоре. В противном случае кредитор обязан получить согласие заемщика. Нарушение данного условия будет являться для признания акта передачи долга незаконным (статья 857 ГК РФ «Банковская тайна»). Заемщику при этом необходимо написать исковое заявление в суд. Заимодавец освобождается от необходимости согласовывать свои действия с должником, если переуступка права требования произошла в рамках исполнительного производства. Банку достаточно лишь уведомить должника. Руководствуясь статьей 385 ГК РФ «Уведомление должника о переходе права», заемщик имеет право не исполнять свои обязательства перед новым кредитором. Банк должен сообщить заемщику реквизиты нового кредитора. Однако на практике встречается ситуация, когда письмо о переуступке кредитных обязательств присылает коллекторское агентство. Должник вправе потребовать у коллектора копию договора об уступке прав (статья 382 ГК РФ «Основание и порядок перехода прав кредитора к другому лицу») [1].
В разъяснениях Верховного суда (дело № 89-КГ 15–5) отражена следующая правовая позиция: кредитор и заемщик могут заключить трехстороннее соглашение, котором будут отображены предмет договора, основание для передачи права требования, согласие сторон, соглашение о переуступке прав [3]. По указанию высшего судебного органа, если задолженность подтверждена решением суда, на основании которого был выдан исполнительный лист, то банк имеет право делать переуступку долга, что не противоречит статье 52 Закона «Об исполнительном производстве». На основании исполнительного листа выносится постановление судебного пристава, в котором должны быть указаны название суда, номер судебного дела, дата вынесения судебного решения, дата вступления судебного акта в силу, ведомости о заимодавце и должнике, резолютивная часть судебного акта, дата выдачи исполнительного листа, печать суда и подпись судьи.
Кредитный договор предусматривает порядок погашения задолженности. В связи с этим, заемщик осуществляет погашение кредита согласно графику выплат. В случае, если имеется просроченная задолженность, ее необходимо ликвидировать, для того чтобы вернуться в обычный график выплат, если не предусмотрено иного соглашения.
Выделяют несколько стадий просроченной задолженности [3, с. 88].
Должники на ранней стадии просрочки (от 1 до 12 месяцев) попадают в отдел взыскания на ранних сроках. Как правило, ранний сбор (Early collection) длится порядка 30 дней. На данном этапе взысканием просрочки может заниматься как банк, так и коллекторское агентство. Должнику поступают звонки с уведомлениями о просрочке. На данном этапе происходит информирование клиентов об их обязанностях по уплате долгов и их мотивация на погашение просроченной задолженности. Если оплата не будет произведена в ближайшие сроки (приблизительно 10 дней), то звонки учащаются. Клиент попадает на стадию поздней просрочки (Late Collection). Данный этап длится после 60 дней. На данной стадии просрочки могут совершаться звонки родственникам, знакомым, работодателю.
Стадия Hard Collection начинается после 60–90 дней просрочки. Коллекторы посещают квартиру должника, место работы. Следует отметить, что, согласно статье 137 УК РФ «Нарушение неприкосновенности частной жизни», сбор информации о финансовом положении заемщика через родственников, друзей, знакомых, работодателей является незаконным и предусматривает штраф в размере от 100 до 300 тыс. руб., арест на срок до 4-х месяцев, лишение свободы на срок до 3-х лет [4]. Кроме того, кредиторы не имеют право угрожать заемщику, запугивать его, шантажировать.
Заимодавец может обратиться в суд, если добровольное погашение задолженности невозможно. Это стадия имеет название Legal Collection и начинается после 90 дней просрочки, редко после 120 дней. В ходе судебного разбирательства кредитор получает судебное решение и исполнительный лист, с которым он обращается в службу судебных приставов. Таким образом, дальнейшее взыскание задолженности будет производить государство.
Нами был проведен опрос сотрудников одного из крупнейших банков РФ. В ходе беседы мы постарались выяснить, почему люди попадают в список недобросовестных должников. Одной из причин, на наш взгляд, является невнимательность заемщиков при подписании договора. Например, при работе операторов раннего взыскания встречается ситуация, когда клиент говорит, что кредитную карту оформил, но ей ни разу не пользовался. При выдаче некоторых видов кредитных карт сумма займа списывается сразу, а заемщику необходимо ежемесячно производить пополнение карты для возможности пользования ею. В основном такие кредитные карты выдают заемщику для улучшения кредитной истории.
С целью выявления уровня правовой грамотности населения нами было проведено анонимное анкетирование. Предлагалось ответить на следующие вопросы:
- Имеются ли у вас кредитные обязательства перед банком?
- В вашем кредитном договоре прописан пункт передачи кредита коллекторскому агентству?
- Что вы знаете о правовом регулировании деятельности коллекторских агентств?
Большинство респондентов имеют на данный момент кредитные обязательства перед банком (68 %). При ответе на второй вопрос, 58 % опрошенных ответили, что затрудняются с ответом, 22 % — данный пункт прописан в кредитном договоре, 20 % — данный пункт в договоре не прописан. При ответе на третий вопрос были даны такие ответы: вышел новый закон о коллекторской деятельности, уголовный кодекс, гражданский кодекс.
Таким образом, мы можем сделать вывод о том, что правовая грамотность населения по вопросам передачи долга коллекторскому агентству и правового регулирования деятельности коллекторских агентств остается на невысоком уровне. Следовательно, необходимо повышать правовую компетентность в области кредитования. Необходимого уровня можно достичь путем распространения информационных буклетов, проведения информационной работы в социальных сетях, акций, направленных на повышение правовой грамотности, не только касаемо передачи кредита коллекторским агентствам и их деятельности, но и всех областей прав человека.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18.12.2006 № 231 — ФЗ ФЗ (ред. от 01.01.2016)
- Интернет портал «Право.ру» [Электронный ресурс]. — http://pгavo.ru (дата обращения: 12.11.2017);
- Саблин, М. Т. Взыскание долгов. От профилактики до принуждения / М. Т. Саблин. — М.: Волтерс Клувер, 2010. — 508 с.
- Уголовный кодекс РФ. [Электронный ресурс]. — http://www.ugolkod.ru (дата обращения: 11.11.2017).
