Обязательное государственное страхование является единственным особо выделенным в Гражданском кодексе видом обязательного страхования. Несмотря на это нормы, закрепляющие понятие, условия и порядок установления данного вида страхования, характеризуются противоречивостью и незавершенностью.
Данные обстоятельства обусловливают необходимость использования при исследовании обязательного государственного страхования метода дедукции[1]. В соответствии с этим представляется целесообразным первоначально рассмотреть общее понятие «обязательное страхование», а затем перейти к рассмотрению частного понятия – «обязательное государственное страхование».
Современное понимание обязательного страхования оформилось в России недавно, а именно – после вступления в силу Закона об организации страхового дела и нового Гражданского кодекса. До появления указанных нормативных актов в отечественном законодательстве отсутствовали общие нормы о данном виде страхования [2]. В период существования государственной монополии на страхование деление страхование на добровольное и обязательное, как правило, отождествлялось с делением страхования на договорное и бездоговорное. Это неслучайно. В подавляющем большинстве случаев обязательное страхование осуществлялось автоматически с момента появления объекта страхования. Страховое свидетельство являлось документом, лишь подтверждающим факт возникновения страховых отношений. В настоящее время произошли существенные изменения в понимании сущности обязательного страхования.
Легальное определение понятия «обязательное страхование» закреплено в Законе об организации страхового дела. Согласно п.3 ст.3 указанного Закона «обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона».
Сущность обязательного страхования проявляется в том, что общество в лице государства, в случаях, когда возмещение материального ущерба или оказание денежной помощи населению задевает общественные интересы, посредством принятия соответствующего нормативно-правового акта понуждает определенных лиц (страхователей) к заключению страховых договоров или внесению фиксированных страховых платежей в страховые фонды без заключения таких договоров.
Обязательное страхование характеризуют следующие признаки:
1) Обязательное страхование направлено на защиту объектов, наиболее значимых для общества.
В соответствии с п.1 ст.935 ГК объектами страховой защиты по обязательному государственному страхованию могут быть:
жизнь, здоровье и имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
На основании анализа законов, которыми введено обязательное страхование, можно сделать вывод, что большинство из них связано со страхованием жизни, здоровья и имущества граждан.
2) Обязательное страхование является принудительным, т.е. страхователь понуждается к заключению договора страхования (уплате фиксированных страховых платежей). При этом такая обязанность может быть установлена только законом.
Исключение из этого правила предусмотрено при осуществлении обязательного страхования государственного (муниципального) имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридического лица. Обязанность страховать такое имущество может быть возложена на юридических лиц не только законом, но и в установленном законом порядке (п.3 ст.936 ГК).
В случаях, если обязанность страхования вытекает не из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным (п.4 ст.935 ГК). Как справедливо заметил по этому поводу Е. А. Суханов, «в таких ситуациях страхователи могли бы не заключать соответствующий договор или не участвовать в соответствующем юридическом лице и никакой обязанности страхования для них не возникло бы» [3].
Ряд авторов считает, что признак принудительности сводится к тому, что в отличие от добровольного страхования, в обязательном страховании не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь – вносить причитающиеся платежи [4].
Данную точку зрения следует признать не соответствующей действительному положению дел. Во-первых, в настоящее время по общему правилу, закрепленному в п.1 ст.936 ГК), обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. В целом такой договор представляет собой обычный договор страхования. Не стоит отрицать, что в некоторых случаях законодатель допускает осуществление обязательного страхования без заключения соответствующих договоров (например, при обязательном государственном страховании), однако данный факт является исключением из правила и потому не может быть положен в основу общей характеристики обязательного страхования. Во-вторых, закон, устанавливающий для определенных случаев обязательное страхование, адресован страхователю и соответственно обязанностей для страховщика не устанавливает. Для страховщика вступление в договорные отношения с лицом, на котором лежит обязанность заключить договор (страхователем), осуществляется таким же образом, как и с теми, кто заключает договор по собственному желанию [5].
На основании вышеизложенного следует, что признак принудительности обязательного страхования выражается в установленном законом понуждении страхователя к заключению договора страхования (уплате фиксированных страховых платежей).
3) Обязательное страхование отличает специальный порядок правового регулирования. Порядок проведения обязательного страхования регулируется Гражданским кодексом и соответствующим законодательством об обязательном страховании. Так, в соответствии с п.3 ст.3 Закона об организации страхового дела, п.1 ст.935, п.3 ст.936 ГК установлено, что виды, условия, порядок проведения обязательного страхования, страхователи, объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются соответствующим законом. При этом в качестве исключения предусмотрено, что в случае обязательного страхования государственного или муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении у юридических лиц, объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм могут определяться как законом, так и в установленном законом порядке.
Литература:
- Ханипов А. Т. Указ.соч. С.25.
- Страхование от А до Я. (гл.1 разд.4 – Сушков А.И.). – С.516-517.
- Брагинский М. И. Договорное право. Книга первая: общие положения: Изд.2-е, испр. – М.: «Статут», 2017. – С.132.
- Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д. «Феникс», 2016. – С.32-33.
- Брагинский М. И. Указ. соч. С.130.
[1] Используемый в науке формально-логический метод построения понятий опирается на индукцию и дедукцию (Подробнее об этом см.: [1]).
