Развитие экономических отношений в России не может проистекать без совершенствования действующего в стране законодательства, в том числе и в сфере гражданского оборота. За последнее десятилетия быстроизменяющаяся экономика способствовала развитию кредитных отношений, так как кредитование и стимуляция покупательской способности общества являются одним из факторов ускорения экономической деятельности в различных сферах торговли и услуг. Ежедневно создается множество организаций, питающих надежды на светлое будущее, при этом немалое количество в эти же дни признают себя банкротами.
Как и различные предприятия, так обычные граждане не могут гарантировать, что все запланированные мероприятия пройдут успешно. Практически у каждого россиянина в обиход вошло наличие кредита, при этом они считают, что жить в долг — нормально. Многие, оформляя документы по кредитованию, ставят свою подпись, даже не уточняя всех условий договора, которые могут оказаться настолько кабальными, что заемщик отказывается платить, с огромной скоростью растет просроченная задолженность, и кажется, что выбраться из долгов не представляется возможным.
Основа кредитных отношений заключается в том, что банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на определенный кредитным договором срок. В свою очередь заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [6].
Несмотря на то, что термит «кредит» существует уже давно, законодательство в области урегулирования взаимоотношений между банком и заемщиком, долгое время откладывало внесение каких-либо изменений в законопроект «О несостоятельности (банкротстве)».
Как известно, банкротство как правовой институт и инструмент направлено на обеспечение оздоровления экономического положения хозяйственной сферы и очищение «экономического горизонта» от субъектов, неспособных осуществлять рациональное хозяйствование и предпринимательскую практику.
Следует отметить, что основными субъектами несостоятельности первоначально стали являться именно физические лица, которые занимались торговлей, и лишь в дальнейшем законодательство распространило свое действие и на юридических лиц.
Положения о несостоятельности (банкротстве) гражданина известны современной российской правовой системе с момента появления Закона РФ от 19 ноября 1992 г. «О несостоятельности (банкротстве) предприятий», вступившего в силу с 1 марта 1993 г. В ч. 17 преамбулы указанного Закона давалось следующее определение предприятия: «Предприятие — занимающееся предпринимательской деятельностью юридическое лицо или гражданин-предприниматель». Таким образом, Закон «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» допускал только предпринимательское банкротство. К сожалению, этот Закон не устанавливал ни механизма признания банкротом индивидуального предпринимателя, ни каких-либо особенностей такого банкротства, отличающих его от банкротства юридических лиц. Следовательно, реального применения на практике нормы о банкротстве гражданина-предпринимателя не существовало. Кроме того, первый законодательный акт о несостоятельности (банкротстве) не предусматривал возможности банкротства физического лица, не являющегося субъектом предпринимательской деятельности.
В дальнейшем, при совершенствовании социальных и экономических процессов, которые происходили в 90-е годы, появилась острая необходимость совершенствования российского банкротского законодательства. Закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» 1998 г. предусматривал уже как возможность банкротства гражданина, так и механизм его реализации. В законодательстве появилось как предпринимательское, так и непредпринимательское (потребительское) банкротство, что, несомненно, следует расценивать как одно из достижений законотворческой деятельности.
Первый проект отдельного закона о банкротстве физических лиц подготовила в 2000 году Федеральная служба России по финансовому оздоровлению, согласовав его с Министерством труда и Министерством юстиции. Однако проект не рассматривался Государственной Думой, поскольку не был признан депутатами актуальным [5].
Снова о внедрении института банкротства физических лиц в России заговорили в 2002 году. Тогда должником признавался, наряду с индивидуальным предпринимателем, и гражданин, не способный удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного законом. К отношениям, связанным с банкротством гражданина, применялись правила, установленные и для юридических лиц — п. 1 ст. 202 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [3]. Признаки банкротства были прописаны в ст. 3 и 6 Закона: задолженность должны была составлять не менее десяти тысяч рублей и срок неисполнения прописанных обязательств в течение трех месяцев. Законодатель определял банкротство гражданина, как невозможность покрыть стоимостью своего имущества долги, возникшие перед кредиторами. Заявление о признании гражданина банкротом подавалось в арбитражный суд либо самим должником, либо кредитором и уполномоченным органом. Кредиторам по закону признавали любое лицо, кроме тех, чьи долги возникали в связи с возмещением вреда, причиненного жизни или здоровью, также в связи взысканием алиментов и требований лиц, чьи требования неразрывно связывались с их личность.
При подаче заявления дополнительно прилагался план погашения долгов, копии которого направлялись всем лицам, либо организациям участвовавших в процедуре банкротства. В копии описывался срок погашения задолженности, размеры сумм, ежемесячно требующихся гражданину и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности, и, конечно же, суммы, которые будут направляться кредиторам. При отсутствии возражений кредиторов, суд утверждал предполагаемый план погашения. Дополнительно суду предоставлялась возможность (по ходатайству участников процедуры) вносить изменения в план погашения кредиторской задолженности.
Определялся состав конкурсной массы, который включал в себя имущество должника, за исключением того, на которое в соответствии с гражданским процессуальным кодексом не могло быть обращено взыскание. Общая стоимость исключений не могла превышать ста минимальных размеров оплаты труда. Закон предусматривал положение в отношении сохранения имущественной массы, согласно которому сделки, заключенные гражданином для отчуждения имущества за год до возбуждения процедуры банкротства, признавались ничтожными. На все имущество, кроме исключенного, налагался арест.
Суд имел право отложить рассмотрение дела о банкротстве гражданина, не более чем на месяц, для предоставления возможности рассчитаться с кредиторами самостоятельно. Если по истечению срока, требования кредиторов оказывались не удовлетворенными, суд принимал решение о признании гражданина банкротом и открывал конкурсное производство. С этого момента сроки исполнения обязательств гражданина считались наступившими, прекращались начисление неустоек, процентов и иных финансовых санкций, прекращалось взыскание по всем исполнительным документам, за исключением алиментных требований, а также требований о возмещении вреда жизни и здоровью. В законе предусматривался порядок удовлетворения требований кредиторов: в первую очередь принимались во внимание платежи по алиментам, возмещении вреда жизни и здоровью, затем — расчеты по выплате по авторским и трудовым договорам; в последнюю очередь — выплаты по иным долгам. При недостаточности денежных средств они распределялись исходя из очередности, а в рамках одной очереди — пропорционально сумме требований. По завершении расчетов с кредиторами в пределах, имеющихся у него денежных средств, гражданин освобождался от дальнейшего исполнения требований кредиторов, заявленных в ходе процедуры банкротства. При этом гражданин не мог был быть повторно признан банкротом в течение пяти лет.
В 2008 году Министерство экономического развития подготовило новый закон, который прописывает процедуру банкротства физических лиц, подобно юридическим лицам. Учитывая экономический кризис и предшествующее ему массовое увлечение кредитами, решение данного вопроса стало особенно актуальным, поэтому в мае 2009 года Министерство представило очередную версию данного документа, который был назван авторами «О реабилитационных процедурах, которые применяются в отношении гражданина-должника».
В качестве главного инструмента для решения проблем кредитора и должника в случае невозможности выплачивать кредит законопроект предполагал реструктуризацию долга. Это предлагалось делать соответственно с планом, который предложен должником и утвержден арбитражным судом на срок не больше пяти лет. Повод для обращения в суд, чтобы стать банкротом, — полугодовая просрочка по выплате долга.
При этом план реструктуризации, в соответствии с законопроектом, можно принять без согласия кредитора, если при его помощи удовлетворяются требования кредиторов полностью. Аналогичная мера предусматривается и в законе «О несостоятельности (банкротстве)», но в варианте, который предложен Министерством экономического развития, вся процедура была прописана намного подробнее. Новый документ предлагал увеличить порог наименьшей суммы задолженности до 50 000 рублей, подобно юридическим лицам. Претендующий на реструктуризацию займов должник при этом должен в суде доказать наличие постоянного дохода у него.
29 декабря 2014 г. Президент Российской Федерации Владимир Владимирович Путин подписал Федеральный закон № 476-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» [4] (далее — Закон о несостоятельности). Документ вводит в российское законодательство новое направление — институт банкротства физического лица. Указанный закон вступил в силу с 1 июля 2015 г.
Суть процедуры банкротства физического лица в настоящее время заключается в следующем: гражданин, имеющий долги на пятьсот тысяч рублей и просрочивший выплату более чем на три месяца, обязан подать заявление о признании его банкротом в суд общей юрисдикции. При рассмотрении данных дел будут применяться реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина и мировое соглашение. При реструктуризации, срок реализации которой не должен превышать три года, должник, кредитор и финансовый управляющий составляют план о сроках и порядке погашения долгов. Реструктуризация может проводиться только в отношении гражданина, обладающего определенными требованиями: гражданин должен иметь постоянный источник дохода, не иметь непогашенную судимость за совершение преступления в сфере экономики, не признаваться банкротом в течение пяти лет. Кроме того, план реструктуризации долгов данного гражданина в отношении задолженности не должен утверждаться в течение восьми лет. В случае, если план реструктуризации невозможен, должник судом признается банкротом и вводится процедура реализации его имущества. Все имущество гражданина, имеющегося у него на момент принятия судом решения о признании его банкротом, входит в конкурсную массу. Общая сумма имущества, не входящего в конкурсную массу, не может превышать десяти тысяч рублей. Все права на имущество, составляющее конкурсную массу, принадлежат финансовому управляющему. Продажа имущества происходит на торгах, и полученными средствами удовлетворяются требования кредиторов.
Таким образом, Закон о несостоятельности никогда не потеряет свою актуальность. Тенденция такова, что люди, надеясь на собственные силы, стараются сделать все возможное для своего благоприятного будущего и, в надежде на успех, увеличивают долги. Однако, в мире бизнеса выживают сильнейшие, а те, кому повезло меньше, оказываются, в большинстве случаев, в долговой яме, из которой выбраться им очень непросто. Безусловно, для кредиторов такой закон очень губителен, ведь в проигрыше, прежде всего, останутся они. Соответственно, различные кредитные организации ужесточат требования для выдачи кредитов, чтобы в итоге не оказаться ни с чем.
В заключение следует отметить, что анализ практики первого года работы закона показал, что число соответствующих заявлений от физических лиц превысило число заявлений, поданных для возбуждения процесса банкротства юридических лиц. При этом дело о банкротстве физических лиц в 99 % случаев заканчивается реализацией имущества.
Литература:
- Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // www.pravo.gov.ru.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017) // СЗ РФ. 2015. № 32. Ст. 3301.
- О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 03.07.2016) //СПС Консультант Плюс
- Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» от 29.12.2014 N 476-ФЗ (последняя редакция) //СПС Консультант Плюс
- Буйлов М. Банкрот по собственному желанию / М. Буйлов, К. Ячеистов // Деньги. — 2013. — № 10.
- Перепелкина Н. В., Смагина И. А. Гражданское право: Особенная часть: учеб. пособие. — Саратов: Поволжский институт управления им. П. А. Столыпина, 2014. — 160 с.
