Актуальность темы определена тем, что современные электронные платежные системы прочно вошли в нашу жизнь, экономику и политику. Усиление конкуренции, развитие глобализации — эти факторы как никогда сегодня определяют необходимость использования современных информационных средств и технологий. Как и для любого элемента рынка, электронные платежные системы имеют свои институты, анализ о деятельности которых представлен автором в настоящей статье.
Ключевые слова: электронная платежная система, финансовый институт, интеграция, оплата, рынок
Исходя из современного уровня развития науки и техники, а также активной информатизации всех отраслей экономики, в современном российском обществе появилось множество новейших технических возможностей для проведения различного рода денежных расчетов и взаиморасчетов, основанных на отсутствии использования денежных банкнот как таковых.
Кредитные и финансовые учреждения, обязанные идти в ногу со временем, сегодня повсеместно используют усовершенствованные методы проведения платежей, в частности с применением электронных платежных систем, поскольку именно они могут позволить уменьшить затраты как временные, так и человеческие (вопрос кадров и оплаты труда).
Автор предполагает, что в России сегодня рынок электронных платежных систем пока далек от насыщения по сравнению с западными странами, поэтому вопрос о существовании различных институтов развития, занимающихся инновационными разработками в области электронных платежных систем, сегодня ставится особенно остро. Рассмотрим основные из таких институтов, в частности, их деятельность, основные направления работы и перспективы.
Институт развития интернета (ИРИ) является организацией, целью создания и деятельности которой определяется развитие отрасли современных технологий в России (интернет, софт и медиа). Данная организация проводит сбор и обрабатывает статистическую и аналитическую информацию. Кроме того, Институт занимается анализом трендов в развитии интернет-зависимых отраслей экономики, причем не только в России, но и за рубежом.
Первоначально мысль о создании подобного Института была сформулирована на Форуме RIW-2014 (соорганизаторами являлись РАЭК, ФРИИ, МКС и РОЦИТ).
Данная инициатива была поддержана Администрацией Президента РФ в лице В. Володина. Уже в начале 2015 г. была осуществлена большая работа по определению формата деятельности, оформления целей и задач Института, состава его органов. Тогда же, в 2015 г. было организовано ключевое событие — Форум «Интернет+Экономика», в ходе которого определен вектор развития по улучшению оказания финансовых услуг в Интернете [1, с.51].
Следующий институт в данной отрасли — Национальный платежный совет при российском союзе промышленников и предпринимателей (NPS.RU). Данная структура была создана по решению Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП), вслед за создающими ассоциацию платежных систем Visa, MasterCard и AmEx.
Основной задачей данного Совета является установление правил и стандартов поведения для участников рынка платежных систем. Были определены и собраны наиболее активные участники рынка. Однако до сегодняшнего дня данная площадка не работает в полной мере.
По задумке организаторов, Национальный платежный совет при российском союзе промышленников и предпринимателей должен стать главной площадкой экспертного уровня, в задачи которой входит оценка нормативных законодательных документов, которые касаются платежных систем России и их развития. Однако пока реальных поползновений в данном отношении участники рынка не увидели: Совет предполагает активную работу вновь созданных объединений, которые будут отстаивать интересы участников платежного рынка. Однако этому мешает отсутствие специализированного развернутого законодательства в нашей стране. На рынке платежных систем российское законодательство устанавливает лишь общие правила и принципы работы, общие подходы к их развитию и функционированию в целом [2, с.105].
Но в данной сфере есть множество нюансов, которые должны быть учтены и подзаконными актами; именно им принадлежит роль раскрытия деталей. Такой подробной законодательной базы у нас на сегодняшний момент нет. Сегодня в Национальный платежный совет при российском союзе промышленников и предпринимателей входят не только профессиональные игроки «пластикового» рынка, но и ассоциации различного уровня, — профессиональные лоббисты, ведь в их интересах также «шлифование» законодательства о платежных системах.
Заслуживает внимания и Ассоциация субъектов национальной платежной системы «Национальная платежная ассоциация» (ранее — Ассоциация «Национальный платежный совет»), являющаяся некоммерческой организацией. Ассоциация была создана в 2012 г., инициаторы — ведущие представители платежной индустрии. Главная цель Ассоциации — содействие развитию российского рынка безналичных платежей, а также повышение значения безналичных и электронных платежей в Российской Федерации.
Сегодня основные направления деятельности Ассоциации — законодательное и научно-исследовательское содействие развитию рынка электронных платежей и денежных переводов. Кроме того, Ассоциация активно занимается защитой интересов потребителей услуг и повышением грамотности населения в финансовой среде [3, с.37].
Главный проект Ассоциации в настоящий момент — «Национальная платежная инициатива», представляющий собой дорожную карту развития безналичного оборота в России. Национальная платежная инициатива — постоянно действующая площадка по выработке действующей повестки в отношении вопроса гармонизации и развития законодательства, которое напрямую или косвенным образом регулирует платежную отрасль. К участию в работе часто привлекается обширный круг общественных объединений, а также участников рынка, профильных и косвенных регуляторов.
Согласно п.4 протокола заседания Консультативного совета по вопросам развития национальной платежной системы при Председателе Банка России от 23 апреля 2015 года № 2 Ассоциации «Национальный платежный совет» была дана рекомендация в обеспечении подготовки и согласовании дорожной карты «Национальная платежная инициатива», привлекая к этому Банк России, другие заинтересованные организации, а также федеральные органы исполнительной власти. Таким образом, главной перспективной задачей на сегодняшний день является организация работы по реализации Дорожной карты.
Ассоциация «Электронные деньги» (АЭД) является некоммерческим партнерством, включающим участников рынка электронных денег. Данная Ассоциация создана в 2009 г., инициатором являлись сразу несколько компаний: i-Free, WebMoney, «Яндекс.Деньги», QIWI. Также в ней принимают участие Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и Ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ) [4, с.101].
Ассоциация — постоянный участник множества отечественных и зарубежных, в т. ч. международного уровня мероприятий, посвященных электронным платежным системам, электронным деньгам, а также проблемам развития данного рынка. АЭД функционирует согласно стратегического партнера в ряде мероприятий, например, в AdamSmithConferences, C5 Conferences, ComNewsConferences, SlonGroup и другие). В таких мероприятиях члены Ассоциации принимают участие исключительно на специальных условиях.
Основная цель деятельности организации — развитие в России рынка электронных денег. АЭД активно принимает участие в разработке законодательства, регулирующего данный сегмент. Регулярно организует для его участников форумы, конференции и семинары на актуальные темы. Постоянно проводит мониторинг и анализ рынка электронных денег.
Целью следующего института — Ассоциации «Финансовая инициатива» — является объединение участников финансового рынка и платежной индустрии Российской Федерации и зарубежных стран, в том числе ЕАЭС, для того чтобы представлять и защищать интересы участников АФИ в случаях взаимодействия с государственными регуляторами, общественными организациями и др.; продвигать инновационные финансовые технологии, которые будут обеспечивать рост использования финансовых, в т. ч. платежных услуг. В проекте — вопросы, связанные с координацией и консолидацией позиций участников АФИ по подготовке предложений, которые направлены на развитие финансовых, в том числе розничных платежных, услуг, создание добросовестной конкурентной среды и прозрачного ценообразования, продвижение данных предложений в государственных органах для последующей их реализации [4, с.106].
Наконец, отдельно остановимся на Ассоциации «ФинТех» (под координацией Сбербанка). Генеральной целью является разработка и внедрение новых технологических решений в целях обеспечения развития финансового рынка РФ. Кроме того, Ассоциация ставит своей целью создание условий для цифровизации экономики РФ.
Основные направления работы Ассоциации:
‒ идентификация и менеджмент цифровой идентичности;
‒ развитие розничного платежного пространства;
‒ развитие технологий распределенного реестра;
‒ развитие открытых API [5, с.46].
В марте 2018 г. банки-участники Ассоциации ФинТех подключились к прототипу Системы быстрых платежей (СБП). Тестирование прототипа Системы быстрых платежей (СБП), который разрабатывает Ассоциация ФинТех совместно с банками-участниками, успешно прошло первый этап. Банки участники начали подключение к прототипу системы.
Таким образом, можно утверждать, что сегодняшний рынок институтов, занимающихся вопросами развития электронных платежных систем, в целом имеет положительную тенденцию, однако явно недостаточен по сравнению с зарубежными странами. В целях повышения качества отечественных электронных платежных систем, как и в целом их развития, сегодня требуются не только финансовые, но и временные, и трудовые затраты. Существует глобальная проблема устаревания кадров, техники и технологий. Но самой важной проблемой в данной сфере остается отсутствие финансирования со стороны государства в той мере, в которой это необходимо. В поддержке нуждаются не только сами инновационные разработки, но и институты, занимающиеся их внедрением в жизнь. Есть определенные разработки, проекты, некоторые из которых приняты к реализации, но, к сожалению, большое число разработок и инноваций в данной сфере так и остаются лишь разработками.
Литература:
- Карваи К. В. Электронные платежные системы и возможные пути развития // МИР (Модернизация. Инновации. Развитие), 2013. — № 5. — С.50–62.
- Федоренко Н. В., Бартеньева Н. В. Электронные денежные средства. Правовое регулирование в Российской Федерации и Европейском Союзе // Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ), 2016. — № 12. — С.100–109.
- Яблокина И. В. Национальная платежная система «МИР»: правовые аспекты информационных технологий // ИТпортал, 2017. — № 1. — С.33–41.
- Гаврикова Г. А. Правовое значение национальной платежной системы в осуществлении расчетов // Legal Concept, 2016. — № 10. — С.99–109.
- Романцов М. С. Тенденции развития электронного бизнеса в России // Социально-экономические явления и процессы, 2017. — № 11. — С.45–50.
