В данной статье рассматривается рынок ипотечного кредита, а также влияние снижения ставок на увеличение объемов кредитования.
Ключевые слова: ипотека, ставки, кредитование.
This article examines the mortgage market, as well as the impact of lower rates on the increase in lending.
Keywords: mortgage, rates, crediting.
Рынок ипотечного кредитования РФ в 2017 году ознаменовался рекордным снижением процентной ставки по данному направлению займов. Эти изменения с точки зрения потенциальных заёмщиков являются достаточно позитивными и привлекательными.
Стоимость кредитов и ставки снизились, а банки и застройщики прилагали значительные усилия, чтобы их продукты становились наиболее востребованными. Стоит отметить, что такие изменения не были внезапными. На произошедшее повлияло снижение стоимости денег для самих коммерческих банков — в течении 2017 года Центральный банк РФ несколько раз последовательно снижал ключевую ставку. Снижение ставки рефинансирования представлено на рисунке 1.
Рис. 1. Ключевая ставка ЦБ РФ, %
На основании рисунка 1 видно, что ставка рефинансирования не снижалась на протяжении 6 месяцев с сентября 2016 года по март 2017 года. За 2017 год ключевая ставка снизилась на два процентных пункта (с 9,75 % до 7,75 %).
Такое снижение ключевой ставки повлияло и на снижение ставки по ипотечному кредиту, что стало знаковым событием. Ипотека стала более востребованным и доступным продуктом для улучшения жилищных условий. При этом ипотечные кредиты выдавались как на покупку первичного жилья, так и на приобретение вторичного. Объемы выдачи кредитов увеличились, что представлено на рисунке 2.
Рис. 2. Объемы выдачи ипотечных кредитов за 2014–2017 гг., млрд. руб.
Из рисунка 2 видно, что благодаря снижению процентной ставки объемы выдачи кредитов увеличились на 37 % в 2017 году в сравнении с 2016 годом, а сравнении с 2015 годом на 74 %. В 2017 году было выдано в общей совокупности свыше 2 млрд ипотечных кредитов на приобретение как первичного, так и вторичного жилья. На рисунке 3 представлены объемы выдачи ипотечных кредитов отдельно на первичное и на вторичное жилье.
Рис. 3. Объемы кредитования на первичных и вторичных рынках жилья
Из рисунка 3 видно, что наибольший спрос в 2017 году приходился на рынок вторичного жилья. Почти 70 % выданных кредитов были на приобретение вторичного жилья. По данным исследования команды портала Domofon.ru, которая опросила 3000 респондентов это связано со следующими причинами:
– отсутствие риска недостроя;
– развитая инфраструктура в шаговой доступности от дома;
– отсутствие дополнительных трат, связанных с ремонтом в новостройке.
Отдельной причиной стало также снижение динамики ввода первичного жилья. В 2017 году было застроено 78,6 млн кв. м (32,7 — индивидуальное жилищное строительство (далее ИЖС), 45,9 — многоквартирные дома (далее МКД)). В 2016 данный показатель составил 80,2 млн кв. м (31,8 — ИЖС, 48,4 — МКД), в 2015 году 83,6 (35,7 — ИЖС, 47,9 — МКД), 2014 год — 85,3 млн. кв. м (35,2 — ИЖС, 50,1 — МКД). Таким образом, видно, что динамика ввода жилья в эксплуатацию действительно снизилось.
По итогам 2017 года наибольший спрос на ипотечное кредитование концентрировался в регионах, представленных на рисунке 4.
Рис. 4. Объемы выданных ипотечных кредитов по регионам, млрд руб.
На основании рисунка 4, можно сделать вывод, что рекордными потребителями ипотечных кредитов являются Москва и Московская область. Почти 13 % занимает Москва в общей совокупности выданных кредитов, и 8 % Московская область. Наименьшую долю занимает Красноярский край — 2 % от общего объема ипотечного кредитования. Как было отмечено ранее в 2017 году во всех регионах России средневзвешенная ставка по ипотечному кредиту была рекордно низкой, что и повлекло за собой увеличение объемов потребления данного банковского продукта. Динамика средневзвешенной ставки представлена на рисунке 5.
Рис. 5. Средневзвешенная ставка по ипотечному кредиту за 2017 год, %
Из рисунка 5 видно, что первый квартал 2017 года ставка увеличивалась, но как только ЦБ РФ снизил ключевую ставку, средневзвешенная также начала уменьшатся. Данные значения ниже чем в 2016 году в соответствующие периоды. Так, например, на январь 2016 средневзвешенная ставка составляла 12,92 %, в июне — 13,08 %, в декабре — 12,16 %. Наибольшая выдача ипотечных кредитов в 2017 году, была отмечена в декабре. За этот месяц было выдано займов на сумму 290 млрд. руб, в январе 2017 года всего на 71 млрд. руб.
Все эти условия повлияли и на снижение ежемесячного платежа по ипотеке, что соответственно привело к тому, что данный продукт смогли позволить себе разные категории населения. Динамика доступности ипотеки наблюдается с 2015 года. Так, например, в 2015 году ипотеку могли себе позволить 32 % населения, в 2016–37 %, в 2017 году уже 43 % населения смогли позволить себе данный вид займов. Основными факторами являлось снижение ставок, а также снижение реальных цен на жилье. Количество сделок населения по договору купли — продажи жилья в кредит также увеличилось. Динамика представлена на рисунке 6.
Рис. 6. Количество сделок населения с жильем за 2015–2017 гг, тыс.
На основании рисунка 6 видно, что в 2017 году почти 3 миллиона людей приобрели недвижимость в ипотеку. Это на 3 % больше, чем в 2016 году и на 5 %, чем в 2015 году. Все это является положительной тенденцией не только для населения, но и для российских коммерческих банков. Лидерами по выдаче целевого займа стали следующие банки:
- Сбербанк России. Объем выданных ипотечных кредитов составил 1088,5 млрд. руб. Рыночная доля в 2017 году составила 51 %. Для сравнения в 2016 году Сбербанк выдал ипотечных кредитов на сумму 1036,2 млрд. руб.
- Группа ВТБ. Выданные кредиты составили 430,4 млрд. руб.
- Газпромбанк. Объем выданных ипотечных займов за 2017 год — 79,1 млрд. руб.
Заключение
Таким образом, ипотечный бум приносит положительный эффект как для населения РФ, так и для экономики в целом. Увеличение объемов кредитования на фоне снижения ставок и снижения уровня инфляции приводят к экономическому росту. Также это должно поддержать строительную область. К осени 2018 года планируется ввести в эксплуатацию около 82 млн кв. м жилья по всей территории России. При этом в 2018 году также планируется снижение средневзвешенной ставки по ипотеке до 8 %.
Также немаловажным фактором является и то, что при сделках купли — продажи в соответствии с налоговым кодексом РФ, население платит налоги, что также положительно влияет на доходы бюджета.
Литература:
- Налоговый кодекс российской федерации: федер. Закон: принят Гос. Думой 31.07.1998 //Собрание законодательства Российской Федерации
- Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ (ред. От 01.02.2018) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс] // URL: http://ivo.garant.ru/#/document/12112327/ (дата обращения: 28.02.2018)
- Отчет «Показатели рынка жилищного (ипотечного) кредитования [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka (дата обращения: 01.03.2018)
- Итоги развития ипотечного рынка за 2017 год [Электронный ресурс] // URL: https://дом.рф/wp-content/uploads/2016/04/Itogi-razvitiya-rynka-za-2017god.pdf (дата обращения 01.03.2018)
