Президентом Российской Федерации был подписан Федеральный закон № 212, вносящий изменения в первую и вторую части Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), а также отдельные законодательные акты Российской Федерации, в основном, касающиеся финансовых сделок. Закон вступает в силу 1 июня 2018 года, содержащиеся в нём нормы будут актуальны как для обычных граждан, которые берут займы и кредиты, до представителей большого бизнеса. Предполагается, что данный закон должен усилить защиту граждан в правоотношениях с банками, а также введутся новые финансовые инструменты.
Внесение изменений в ГК РФ касаются положений договора займа, кредитного договора, а также договора финансирования под уступку денежного требования банковских вкладов и счетов.
Суть изменений, касающихся договора займа, заключается в том, что появится консенсуальный заем, в котором не будет необходимости заключать предварительный договор, с целью понуждения заимодавца выдать заем [1].
Основополагающим изменением считается возможность заключения консенсуального договора займа. На сегодняшний день, данный договор является реальным, то есть момент заключения такого договора совпадает с моментом передачи денег, а договоренность о выдаче займа не имеет правового значения [2]. Другими словами, нет возможности требовать исполнения обязательства выдать заем в натуре, в силу того, что обязательства еже нет. Таким образом, так как соглашение о предоставлении займа не имеет силы, то взыскивать убытки за неисполнение этого соглашения тоже нельзя.
В действующей редакции стороны преодолевают данную ситуацию путем заключения предварительного договора займа, то есть, если одна сторона не исполняется предварительный договор, то другая может потребовать заключить основной договор займа. С 1 июня 2018 года заключение предварительного договора не будет требоваться, в силу того, что заключив консенсуальный договор займа, заемщик, который не получил деньги, будет иметь возможность в судебном порядке требовать исполнения обязательств в натуре. Такое нововведение не является принципиально новым для российского законодательства. Например, договор дарения также может быть как консенсуальным, так и реальным, выбор зависит от воли сторон.
В силу того, что момент заключения договора займа и момент выдачи займа могут не совпадать, Федеральным законом № 212 предусматриваются дополнительные возможности для сторон договора. Возможность отказа компании-заимодавца от исполнения договора полностью или в части. Воспользоваться таким правом можно только при наличии обстоятельств, которые будут очевидно свидетельствовать о том, что заемщик вернет заем в срок. Отказ от получения займа полностью или в части будет иметь заемщик, который уведомил об этом заимодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, в случае если срок не установлен, то в любое время до момента наступления получения займа.
Изменения касаются и процентных ставок. Суть изменений заключается в появлении понятие ростовщических процентов, которые суд сможет снизить до среднерыночной ставки.
Итак, коррекция регулирования процентных ставок по займу заключается в следующем:
1) допускается установление годовых процентов в виде фиксированной величины с применением ставки в процентах годовых, при этом, в зависимости от условий, предусмотренных законом, величина может изменяться;
2) законом скорректирован предельный размер беспроцентного займа по договору, который заключен между гражданами, он будет составлять сто тысяч рублей.
Также, Федеральный закон вводит новый для ГК РФ термин — ростовщические проценты, которые касаются только займов на потребительские цели. Чтобы процент стал ростовщическим, необходимо чтобы он стал в два и более раз превышать обычно взимаемые проценты в подобных случаях. Законом предполагается, что в такой ситуации процент является чрезмерно обременительным для должника.
Последствием признания процентов ростовщическими является уменьшение процентов судом до нормальных значений, к недействительности договора оно приводить не будет. Однако, это еще не означает, что такие проценты будут низкими, так как если по определенному виду займа или кредита рыночные процентные ставки в среднем высоки, то скорее всего, и такие проценты будут высокими.
Пленумом ВС РФ в п. 1 Постановления от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» разъяснил, что по общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Не исключено, что спорным будет являться возможность суда еще более снизить этот размер по мотивам добросовестности и справедливости или же сложившиеся на рынке процентные ставки сами по себе уже являются добросовестными и справедливыми и таким образом, не подлежат дополнительному снижению [3].
Еще одни изменения касаются платежей за предоставление кредита. Суть состоит в том, что платежи за предоставление кредита станут частью его предмета, исключением является потребительский кредит.
Федеральный закон вводит изменения, касающиеся возврата займа. Их суть состоит в обязанности по возврату займа (кредита) будет считаться выполненной, когда деньги поступили в банк, в котором открыт банковский счёт заимодавца. Так, законом № 212 уточняются правила возврата займа, причиной является большое количество банкротства банков за последние годы, а также вызванные данным фактом проблемы. В действующей редакции предусматривается обязанность заемщика по возврату займа считается исполненной, после того как денежные средства поступили на счет заимодавца. Однако, когда банк находится на грани несостоятельности, на его счетах, куда первоначально поступают средства от заемщика, недостаточно денежных средств и они не поступают собственно на счет заимодавца. В силу этого, возникает ситуация, при которой заемщик перечислил денежные средства, но обязанность по возврату займа не исполнил.
Таким образом, закон № 212-ФЗ решает данную проблему — обязанность считается исполненной, после поступления денег в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца, то есть на корреспондентский счет банка. А движения денег внутри банка уже не будут иметь значения для возврата займа.
Резюмируя ключевые изменения договора займа федеральным законом № 212-ФЗ, можно проследить стремление законодателя к либерализации условий взаимоотношений между сторонами договора. Прослеживается появление гарантий, которые минимизируют риск заключения невыгодной сделки для заемщика.
Литература:
- Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 31.07.2017, № 31 (Часть I), ст. 4761.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.04.2018) // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410
- URL: http://www.garant.ru/ia/opinion/author/nyankin/1145387/ (дата обращения 19.05.2018)
