В современном обществе при столь стремительных темпах развития все более значимую роль играет экономическая социализация подрастающих поколений. Процесс социализации гораздо более полно проявляется на тех жизненных этапах, когда человек адаптируется к определенным изменениям, происходящим в его жизни. Ключевую роль в данном процессе играют сразу несколько институтов (община, школа, семья). Но именно в семье зарождаются основы понимания стоимости денег. И дальнейшее финансовое поведение подростка первоначально определяется в семье.
В каждой семье родители по-разному подходят к вопросу о финансовом воспитании и о распределении средств семейного бюджета. Соединенные Штаты Америки добились немалых успехов по реализации на практике идей и принципов экономической культуры гражданина, успешно воспитывая у американцев стремление к предпринимательской деятельности. Именно по этой причине, мы предлагаем вам ознакомиться с советами западных специалистов, предложенными в нашей статье, а также предоставляем вам возможность оценить свой уровень финансовой образованности и свое отношение к деньгам.
Финансовые эксперты сходятся во мнении, что для воспитания чувства финансовой ответственности у детей понимание того, что есть наличные деньги, кредит и защита интересов потребителя возможно и, более того, крайне важно.
Детям необходимо знать, как работает экономика, владеть основными понятиями семейной экономики.
Западные специалисты предлагают 15 простых способов помочь обучить детей тому, как правильно обращаться с личными средствами [2, с. 3]:
1. Как только дети научатся считать, расскажите им о деньгах.
2. Общайтесь с детьми на уровне, который соответствует их возрасту и развитию.
3. Помогите детям понять разницу между тем, что необходимо и тем, чего просто хочется.
4. Устанавливайте цели! Люди редко достигают целей, которые они не сформулировали. Любая игрушка или вещь, которую дети просят родителей купить, может стать целью. Такая формулировка цели помогает детям учиться ответственности за собственные действия.
5. Объясните детям всю важность умения экономить. Объясните и продемонстрируйте понятие получения дохода от процентов со сбережений. Выплачивайте детям процент с их сбережений; дети могут подсчитать проценты и увидеть, насколько быстро накапливаются деньги.
6. Давая детям деньги на карманные расходы, выдавайте им купюры, которые будут способствовать накоплениям. Если количество составляет 5$, дайте им 5 долларовых банкнот и убедите ребенка в том, что, по крайней мере, один доллар должен пойти на сбережения. (При экономии 5$ в неделю под 6 процентов, за год прибыль ребенка составит около 266 долларов, 1503 за 5 лет и 3527 долларов за 10 лет)
7. Возьмите детей в банк, чтобы открыть их собственные сберегательные счета. Не отказывайте им, когда они хотят забрать часть своих сбережений для покупки – Иначе, это может разубедить их экономить вообще.
8. Ведение подробного учета денег, которые были сэкономлены, вложены во что-то или потрачены - это еще одно важнейшее умение, которому должны научиться молодые люди. Чтобы облегчить эту задачу, используйте 12 конвертов, 1 на каждый месяц, и 1 большой конверт, чтобы держать в нем все маленькие конверты в течение года. Пусть ребенок помещает чеки от всех покупок в конверты и ведет записи о том, что он делает со своими деньгами.
9. Используйте регулярные походы по магазинам как возможность продемонстрировать детям покупательную силу денег.
10. Позвольте молодым людям принимать решения о расходах самостоятельно. Пусть ребенок выберет три вещи, на которые эти деньги могут быть потрачены, после чего, убедите его отказаться от одной из них, а затем выбрать из двух других. Это поможет адекватно оценить пользу от той или иной покупки.
11. Помогите детям оценить рекламу товаров по телевизору, радио, или в печатных изданиях. Напомните им, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
12. Подготовьте детей к тому, что не всегда стоит брать деньги взаймы, особенно под высокий процент.
13. Используя кредитную карту в ресторане, воспользуйтесь возможностью, чтобы научить детей пользоваться кредитной картой. Объясните детям, как проверить сумму платежа, как высчитать чаевые и как избежать мошенничества.
14. Не позволяйте молодым людям самостоятельно пользоваться кредитной картой, даже когда они уже поступают в колледж. Когда они платят наличными деньгами, они могут легко контролировать потраченную сумму, что довольно сложно сделать при пользовании кредитной картой.
15. Установите дни для обсуждений финансовых вопросов всей семьей. В это время младшие дети могут приносить свои сбережения и получать проценты. С подростками полезно обсудить то, что происходит в местной экономике, способы экономии и финансовые расходы.
Но совпадает ли видение этой проблемы западными специалистами и российскими родителями, которые занимаются воспитанием собственных детей?
Нами было проведено исследование, в рамках которого были опрошены 100 российских семей. Всем родителям был задан один и тот же вопрос: насколько ваши дети осведомлены о финансовых расходах вашей семьи?
В результате выяснилось, что в 38% опрошенных семей дети не осведомлены о расходах родителей, но предстоящие расходы на собственные нужды дети каждый раз обсуждают с родителями, выясняя, насколько взвешены их решения относительно новой покупки. В 19% семей дети получают определенную сумму на собственные нужды и самостоятельно распоряжаются выделенной им суммой, практически не отчитываясь о расходах перед родителями. В 14% семей дети являются полноправными участниками при распределении финансовых средств семейного бюджета. 13% опрошенных заявили, что их дети не имеют ни малейшего понятия о расходах семьи и получают столько денег, сколько попросят. В 16% семей дети зарабатывают деньги самостоятельно.
Если первый вопрос был задан родителям, то второй вопрос мы адресовали непосредственно подросткам: на что Вы тратите основную часть получаемых денег? В опросе участвовали 48% девушек и 52% молодых людей (средний возраст – 15 лет). В ходе опроса выяснилось, что 55% подростков тратят деньги на поездки и развлечения (кино, дискотеки, боулинг, катание на сноуборде и др.); 13% подростков – на одежду; 10% - на еду (кафе, столовые и др.); 22% подростков копят деньги.
Примечательно то, что те 16%, которые зарабатывают деньги самостоятельно, стараются экономить деньги, не расходуя всю сумму сразу.
Мы связываем это с тем, что подростки, в этом случае, понимают, как нелегко достаются деньги и стараются не тратить их по пустякам. В то время как дети, которые получают столько денег, сколько просят, склонны тратить их на еду и развлечения.
Для сравнения приведем выборочные данные, полученные в ходе исследования, проведенного американским ученым Шэрон М. Дэйнс в статье «Родительское понимание финансовой социализации детей» («Parental Perceptions of Children’s Financial Socialization» by Sharon M.Danes). Исследование было проведено в США среди представителей возрастной группы 15-17 лет. Исследование показало, что 54% знают об автостраховании семейного автомобиля; 48% имеют собственный счет в банке; 44% знают о страховании жизни; 37% принимают участие при принятии финансовых решений; 29% знают, где находятся денежные сбережения; 28% знают, где находятся документы; 28% знают сумму НЗ.
Чтобы наиболее четко обозначить отличия роли семьи в процессе экономической социализации в США и в России, мы провели аналогичный опрос среди российских подростков.
Его данные оказались следующими: 25% принимают участие при принятии финансовых решений; 65% знают, где находятся денежные сбережения; 83% знают, где находятся документы; 37% знают сумму НЗ;
Примечательно то, что никто из опрошенных не знает об автостраховании семейного автомобиля, не имеют собственный счет в банке, не знают о страховании жизни.
Нам кажется довольно показательным данный факт. Хотя он довольно легко объясним. Российский подросток не владеет подробной информацией об автостраховании, поскольку большинство подростков уверены, что не станут владельцами автомобиля в ближайшие несколько лет. Далеко не каждый взрослый имеет собственный автомобиль, не говоря уже о школьниках и студентах. Соответственно, знакомство с подобной информацией кажется лишним для подростка.
Что касается, собственного счета в банке, то, следует отметить, что в России несколько иначе построена вся финансовая система, вследствие чего процесс финансовой социализации в России просто не может происходить полностью аналогично данному процессу в США. Например, в России не каждый даже взрослый человек имеет счет в банке, поскольку данная система не столь востребована в России. В США практически у половины подростков есть собственный счет в банке, а соответственно и банковские карты, благодаря которым они могут самостоятельно рассчитываться за покупки, не прибегая к использованию наличных денег.
Многие ученые не считают эту тенденцию положительной, поскольку, по их мнению, крайне важно, чтобы подростки держали наличные деньги в руках, могли ощутить их физически. Это позволит им увидеть, сколько денег они израсходовали, и сколько осталось на руках. Однако все же остается не совсем понятным, чем, в таком случае, обусловлена такая эффективность процесса социализации подрастающих поколений в США.
В качестве ответа на этот вопрос, мы считаем адекватным следующий вывод: чтобы семья оказывала положительное влияние на процесс экономической социализации, а так же чтобы он проходил наиболее быстро и безболезненно для самих подростков, необходимо, в первую очередь, менять отношение самой семьи к деньгам и демонстрировать старшему поколению возможности и перспективы развития их детей, чтобы пробудить в них стремление принять в этом процессе активное участие.
Уважаемые родители, только в ваших руках будущая карьера вашего ребенка, его предпринимательская деятельность и стабильное финансовое положение. Работайте над собой, помогайте вашим детям стать успешными!
Библиографический список:
- Hilary Rich and Helaina Laks Kravitz, M.D. - The Complete Idiot’s Guide to The Perfect Marriage, 2nd ed. Indianapolis: Alpha Books, 2001
2. Jon Gallo and Eileen Gallo - The Financially Intelligent Parent. New York: New American Library.
3. Paul Richard, 15 Ways to Teach Kids About Money, Adapted from "Dollars and Sense," in the April 1999 issue of Our Children, the official magazine of the National PTA®.
4. Sharon M.Danes, «Parental Perceptions of Children’s Financial Socialization».
