В 2019 году ожидается нововведение, каждому гражданину РФ хотят присвоить индивидуальный кредитный рейтинг, альтернатива кредитному скорингу. Данное нововведение положительно скажется на кредитном секторе в целом. Предполагается, что будет собираться большая масса финансовых показателей потенциальных заемщиков: кредитная история, кредитная загрузка, информация по действующим и погашенным кредитам и т. п.
Кредитный скоринг устарел, этому имеется рад причин: высокая конкуренция за клиентов, скоринг в основном давал информацию общего характера, семейное положение, сколько детей, стаж работы и др. социальные характеристики потенциального заемщика. Эта информация не могла дать реальной оценки финансового положения. Кредитным экспертам(инспекторам) приходилось самостоятельно додумывать информацию, например: у заемщика трое детей, значит большая нагрузка на бюджет, есть вероятность невыплаты, большой риск, поэтому откажем в предоставлении кредитных средств.
Технологически процедура скоринга сложная, но это только статистика и не более. Процесс скоринга для клиента достаточно прост, клиенту задается обширный список вопросов, после чего его ответы сравниваются программой, которая ищет в базе данных банка клиентов с похожими ответами. Соответственно, если программа находит должника с подобными ответами, но потенциальному заемщику будет отказано в кредите.
Кредитный рейтинг — это ответ, мера, Центрального Банка РФ на массовый отзыв лицензий у коммерческих банков. Нужно было принимать решения и если не ужесточать требования к банкам, то хотя бы сделать данный процесс более прозрачным и с этим работать.
Кредитный рейтинг имеет ряд преимуществ. Это массовое введение, значит информация будет доступна каждому банку, что упростит процедуру выдачи кредита и сделает ее более прозрачной. Общая база данных позволит понять реальную кредитную нагрузку заемщика, т. к. вся информация будет рассчитываться на основе прошлых запросов. Эта информация полезна не только кредитным организациям, но и заемщикам. Заемщик сам сможет увидеть свою информацию по кредитам, это сэкономит много ресурсов, как заемщикам, так и банкам.
С учетом того, что участились случаи отзывов лицензий у банков, данное нововведение стабилизирует ситуацию на кредитном рынке, хотя сразу можно предположить, что часть клиентов, а значит и долю прибыли, банки потеряют. Еще не известно, как и за что будет присваиваться кредитный рейтинг, поэтому возникает ряд вопросов, как будут оцениваться новые заемщики, с чистой кредитной историей, будет ли отказ предоставлении кредитных средств из-за того, что кредитный рейтинг еще не сформирован, не присвоен. Будет ли «накручиваться» кредитный рейтинг, если клиентам будет понятна структура его формирования. «Прозрачность» процесса с одной стороны вносит ясность в причины отказа банка в предоставлении кредитных средств, а с другой стороны дает возможность увеличить, «накрутить» рейтинг, и соответственно все это нововведение поставить под вопрос. Именно поэтому, по нашему мнению, должен оставаться человеческий фактор, роль сотрудников банка в процессе выдачи кредита не должна занижаться. Это позволит снизить риски в данной ситуации.
Стоит отметить, что кредитный рейтинг повлияет на доходность банков, чей капитал и рейтинг и так не велики, т. е. у банков третьего десятка и ниже. У данных банков доля клиентов с сомнительной кредитной историей выше, чем у банков-гигантов.
Обратим внимание на то, что часть банков на данном нововведении смогут заработать. Теперь понимая, что у потенциального заемщика недостаточный кредитный рейтинг, банки будут предлагать альтернативу, а именно услуги страхования на обязательной основе. Все равно, не смотря на кредитный рейтинг, последнее слово в принятии решения по выдаче кредита будет за банком, поэтому банк, во избежание рисков, будет страховать свои выданные кредитные средства.
Банки могут не только повысить доходность за счет добавления услуг страхования, но и за счет сокращения расходов за заработную плату сотрудникам. Кредитный рейтинг — это своего рода анкета, которая будет заполняться автоматически клиентами при любом действии с кредитами и их историей. Это значит, что у сотрудников, которые ранее анализировали кредитоспособность потенциальных клиентов, будет пересмотрена система мотивации или даже данная должность будет упразднена. Вся необходимая информация по клиенту уже будет собрана в большинстве случаев, т. е. при оформлении договора, сотрудник только сопоставит кредитный рейтинг потенциального заемщика и шкалу выдачи кредитных средств. Это упрощает данную процедуру, а значит для принятия решения потребуется меньше времени, один сотрудник сможет обработать больше заявок. Банку потребуется меньше сотрудников, кроме этого, данная должность — кредитный аналитик (эксперт) упразднится и на ранке труда потеряет свою ценность, следовательно, и заработная плата будет меньше.
Подводя итоги можно сказать, что кредитный рейтинг позволит стабилизировать рынок кредитования и уменьшить число отзывов лицензий. Усложнит существование банкам с небольшим капиталам и даст возможность заработать банкам на оформлении дополнительных услуг страхования.
Какие результаты будут от данного нововведения сказать сложно. Как отреагируют банки и будет ли потеряна доля клиентов, это вопрос, на который ответит время. На наш взгляд, если занижать значимость сотрудника банка в принятии решения по выдачи кредита и опираться только на данные кредитного рейтинга, от этого банковский сектор пострадает.
Литература:
- https:// http://www.banki.ru/
- Жукова Е. Ф. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: ЮНИТИ, 2016. — 687 c.
- Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий. — Люберцы: Юрайт, 2016. — 455 c.
