Страхование кредитов — это основной способ минимизации кредитных рисков в коммерческом банке или иной кредитной организации. Рассмотрим страхование при разных видах кредитования: POS — кредитование, нецелевое и целевое потребительское кредитование, а также автокредитование.
Страхование в POS — кредитовании самое простое, но это не значит, что самое прозрачное. Оформление товара в кредит процесс достаточно быстрый, решение по заявке поступает в среднем по времени от пяти минут до часа. Скорость принятия решения зависит от ряда факторов: квалифицированный менеджмент, наличие дополнительных услуг, срок и сумма кредитования, а также наличие страховых услуг. Приобретение товаров в кредит набирает популярность, банковский менеджмент это чувствует и увеличивает максимальные суммы кредитования, что позволяет приобрести более дорогостоящую и многофункциональную технику в кредит. С увеличением суммы кредитования увеличиваются и риски для кредитной организации. Для их минимизации и существует страхование, несмотря на то, что оно добровольное, банк без услуг страхования может отказать в выдачи кредитных средств. Поэтому банк в «добровольно-принудительном» порядке производит страхование заемщика. Клиенты в большинстве случаев не понимают, почему им приходит отказ по заявке или почему услуги страхования становятся вдруг обязательным условием. Одна из причин это безусловно повышает доходность с каждого выданного кредита, но основная причина — это минимизация рисков. Если с низкой доходностью банк еще может функционировать, то высокая доля просроченных ссуд может привести к санкциям от Центрального Банка РФ. Пример, как двум людям с одинаковой доходностью, один банк может предложить разные условия кредитования: два потенциальных клиента, оба с высокой заработной платой, с финансовой точки зрения идентичные. Только одному одобрили заявку без страхования, а второму только при согласии на страховые услуги. Причины могут быть разные: первый может работать учителем, а второй каскадером. Угроза жизни в первом случае отсутствует, а во втором высокий риск. Это может быть разный возраст, одному двадцать пять лет, второй уже близок к пенсии, тут и риски, связанные со здоровьем так и с потерей работы. Поэтому банк и может «навязать» услуги страхования. Еще один неоднозначный пример, Один клиент подает заявки на кредит на электротехнику, в одном случае он оформляется без каких-либо дополнительных услуг, во втором случае с дополнительной гарантией и сервисным обслуживанием данного товара. На первый взгляд, банк с большей вероятностью одобрит первую заявку, чем вторую, т. к. сумма кредита меньше, а значит проще выплатить. Только вот на самом деле может быть все совсем наоборот, в первом случае может быть отказ, а во втором ободрение. Причина может скрываться в следующем, товар сломался. В первом случае либо ремонт за свой счет, либо вовсе выбрасывать, во втором случае же ремонт товара пройдет по гарантии и товар продолжит функционировать в дальнейшем. Таким образом финансовая нагрузка на бюджет клиента возрастает в первом случае намного сильнее чем во втором, а для банка повышается кредитный риск. Этот пример из ряда фантастики, вряд ли при оценке кредитоспособности заемщика будет рассматриваться такой исход, но все же этот вариант имеет право на существование.
Если в кредитовании товаров со стороны заемщика услуги страхования выглядят не нужными, то уже в потребительских кредитах уже сам заемщик должен подумать о услугах страхования и уже минимизировать свои риски. Если в POS — кредитовании заемщик потеряет работу, то в большинстве случаев ему достаточно будет устроиться продавцом — консультантом и риск пропущенного платежа сразу исчез, т. е. самой простой работы будет достаточно для обеспечения данного кредита. Если же потеря работы происходит с заемщиком, который оформил потребительский кредит на сумму до миллиона рублей, то уже в большинстве случаев найти достойную работу для обеспечения данного кредита будет не просто, по той причине, что и вакансии редкие и процесс трудоустройства может быть длительным. Здесь уже будет недостаточно одолжить у соседа пару тысяч рублей, как это могло сработать с кредитом на товар, где ежемесячный платеж незначительная сумма. При оформлении данного вида кредита заемщик должен сам минимизировать риски невыплаты кредита.
Как это бывает в большинстве случаев, заемщик не понимает для чего нужны услуги страхования, называя данные услуги «мошенничеством». Так же это происходит и в автокредитовании, где уже «подушкой безопасности» для банка и клиента является сам автомобиль, приобретаемый в кредит. Автомобиль быстро теряет в стоимости и данного залога, в виде транспортного средства, автосалонам и банкам недостаточно, поэтому основным условием автокредитования является приобретение КАСКО. Услуга дорогостоящая, но пока ваш автомобиль все еще выплачивается в кредит, КАСКО поможет минимизировать риски как заемщика, так и банка. Многие водители скажут: «зачем мне КАСКО, у меня опыт вождения двадцать лет и ни одной аварии не было», и в половине случаев он будет прав, в той половине случаев, где автомобиль не находится в кредите, где полученное в ДТП повреждение можно не восстанавливать. А во второй половине случаев, когда за данный автомобиль еще выплачивается кредит необходимо приобрести КАСКО и другие услуги автосалона, замедляющие скорость старения автомобиля. Если сам заемщик оценивает только свой опыт вождения, то банк обязан оценивать все возможные риски, которыми могут быть и аварийность на дороге и случайно упавшее дерево во дворе и т. п.
На наш взгляд, услуги страхования обязательны в большинстве случаев и в дальнейшем, когда уровень финансовой грамотности населения возрастет, заемщики начнут это понимать и самостоятельно рассчитывать свои риски. Кредитные организации в свою очередь могут устанавливать услуги страхования в кредитных договорах хотя бы по двум причинам: потому что это нужно для минимизации кредитных рисков и потому что это надо для повышения доходности кредитного портфеля.
Литература:
- Костерина, Т. М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т. М. Костерина. — Люберцы: Юрайт, 2016. — 332 c.
- Ларина, О. И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О. И. Ларина. — Люберцы: Юрайт, 2016. — 251 c.
