Активное развитие информационной экономики стимулировало развитие малоизученных на сегодняшний день различных экономических явлений, к числу которых также можно отнести и электронные деньги. Стремительное развитие электронных технологий способствует тому, что практически любой человек на сегодняшний день имеет понятие о мобильных и бесконтактных платежах, повседневных покупках в интернет магазинах, покупки билетов в театр и на самолет с помощью мобильного приложения и т. п. Таким образом, вопрос, связанный с развитием электронных денег и их широкого влияния на все сферы человеческой деятельности и экономику целой страны, имеет несомненную актуальность.
Точкой отсчета появления электронных денег считается 1918 год, когда с помощью телеграфа был осуществлен первый электронный перевод денежных средств. Данная операция сразу имела успех и получила применение в межбанковских и почтовых переводах. С внедрением процесса электронизации во второй половине XX века, автоматизации расчетных процессов, существенно снизились кредитные и расчетные риски, что привело к еще более широкому распространению электронных платежей и электронных денег. [1]
За прошедшее десятилетия термин «электронные деньги» получил широкое применение в научных кругах, получил официальное закрепление в нормативных документах.
Так согласно определения Банка международных расчетов, находящегося в г. Базель, электронные деньги — это хранимая стоимость или предоплаченные продукты, информация о которых хранится на персональном устройстве потребителя. В качества платежного средства электронные деньги могут использоваться
‒ в специальных POS-терминалах;
‒ через открытые компьютерные сети, например, Интернет;
‒ как прямые перечисления между двумя устройствами пользователей.
Фактически, электронные деньги рассматриваются как хранящейся в электронном виде запас денежной стоимости, который хранится на определенном устройстве и может использоваться в качестве средства платежа в платежной системе страны.
Электронные деньги имеют следующие существенные преимущества по сравнению с наличными деньгами:
‒ электронные деньги легко делимы на любые суммы и не нуждаются в предоставлении сдачи;
‒ электронные деньги имеют абсолютную емкость и компактность. Любое количество электронных денег никак не связано с габаритами или весовыми характеристиками, что характерно для наличных денег;
‒ при эмиссии электронных денег снижаются издержки государства, так как нет необходимости чеканить монеты или изобретать средства защиты для бумажных банкнот;
‒ использование электронных денег освобождает от необходимости их пересчета;
‒ электронные деньги имеют более высокую возможность их физической охраны;
‒ при осуществлении электронных платежей операции фиксируются специальными электронными системами, что существенно снижает воздействие человеческого фактора;
‒ при осуществлении электронных платежей существенно повышается прозрачность проводимых операций и снижается возможность сокрытия полученных денежных средств от налогообложения;
‒ электронные деньги имеют высокую степень сохраняемости, не подвержены порче, потери внешнего вида и потребительских качеств со временем;
‒ за счет использования различных криптографических и электронных средств, электронные деньги не могут быть подделаны, имеют высокую степень защиты от хищения или изменения номинала. [2]
Однако кроме достоинств, электронные деньги обладают и целым рядом недостатков:
‒ до сих пор во многих странах нет никакого правового регулирования электронных денег, что накладывает ряд ограничений на их оборот и распространение;
‒ ограниченная сфера обращения электронных денег, которыми можно свободно пользоваться только в сети Интернет;
‒ ограничение использования электронных денег, которые сильно привязаны к технологиям и различным технологическим приспособлениям. [3]
Развитие электронных денег сдерживается
‒ недоверием к ним со стороны значительной части населения страны;
‒ Банк России и другие банки настороженно относятся к возможности неконтролируемой эмиссии электронных денег;
‒ значительные финансовые траты, которые требуются для разработки и внедрения электронных денег, и при этом впоследствии могут быть использованы конкурентами;
‒ низкая надежность поставщиков услуг и недоверием банков к ним. [3]
Являясь универсальным средством платежа, электронные деньги стали незаменимыми в системе информационного пространства, которая выражается в возможности использовании таких денег в сети Интернет, который охватывает абсолютно все сферы.
Важно отметить существенное влияние электронных денег на размер денежной массы, находящейся в обращении. Электронные деньги имеют влияние и на доход центральных банков от эмиссии бумажных и металлических денежных средств. Причем замена наличных денег на электронные приводит к снижению эмиссионного дохода ЦБ РФ и уменьшению их баланса. Однако мировая практики показывает, что ни ЦБ ни одной страны в мире не выявил значительного отрицательного воздействия от выпуска электронных денег и существенного снижения эмиссионного дохода.
Для полноценного и законодательно закрепленного функционирования электронных денег обязательно наличие специальной платежной системы, которая бы занималась переводом электронных денег. В России для данных целей в 2014 году была создана национальная система платежных карт — МИР, основной целью которой является создание условий для бесперебойного и эффективного предоставления услуг по переводу денежных средств. Также данное нововведение снижает зависимость РФ от крупных мировых платежных систем, таких как VISA и MasterCard, которые доставили в свое время некоторое количество проблем ввиду ввода различных санкций от западных стран: Европы и США. [2]
Можно выделить следующие основные направления влияния электронных денег на экономику Российской Федерации:
‒ вытеснение наличных денег;
‒ рост денежной массы в результате замены наличных денег на электронные, в том числе благодаря низкой стоимости эмиссии электронных денег;
‒ повышение прозрачности осуществляемых расчетов;
‒ увеличение скорости удовлетворения потребностей как физических, так и юридических лиц.
Литература:
- Китаев М. О. Влияние электронных денег на национальную экономику // Молодой ученый. 2016. № 1. С.250–255.
- Велиева Э. А. Влияние электронных денег на экономику и условия их функционирования// Экономика и социум. 2016. № 2. С.1–6.
- Семенова М. А., Марков А. В. Влияние электронных денег на экономику России// Новая наука: опыт, традиции, инновации. 2017. № 1. С.262–265.
