В статье рассмотрены сущность понятия «интернет-банкинг» и его законодательное регулирование в РФ, рассмотрен ряд исследований, связанных со сферой интернет-банкинга, выделены преимущества и недостатки данного вида финансовых отношений, а также проанализированные проблемы и перспективы развития данной сферы на территории РФ.
Ключевые слова: интернет-банкинг, финансовые отношения, законодательство.
The article examines the essence of the concept of “Internet banking” and its legislative regulation in the Russian Federation, discusses a number of studies related to the field of Internet banking, highlights the advantages and disadvantages of this type of financial relationship, as well as the analyzed problems and prospects for the development of this area in the Russian Federation.
Key words: internet banking, financial relations, legislation.
В современном мире всё большее количество людей для приобретения товаров, услуг, а также информации прибегают к использованию систем интернет-банкинга.
Задачами данного исследования являются определение понятия «интернет-банкинг» и его законодательного регулирования на территории РФ, рассмотрение исследований, связанных со сферой интернет-банкинга, выделение преимуществ и недостатков данного вида финансовых отношений, а также анализ проблем и перспектив развития данной сферы на территории РФ.
Внедрение данной системы тем или иным банком позволяет существенно урезать дистанцию с клиентом, а также существенно увеличить свою конкурентоспособность.
В целом пол услугой интернет-банкинг принято понимать предоставление клиенту возможности прямого доступа к своему банковскому счёту через сеть Интернет с использованием любого браузера. Система предоставляет возможность осуществлять все стандартные операции, которые можно осуществить в офисе банка, кроме операций с наличностью.
К услугам, которые включает в себя интернет-банкинг, можно отнести:
1) внутренние переводы на счета банка;
2) переводы на счета в других банках;
3) конвертация денежных средств;
4) выписки по счетам;
5) предоставление информации по банковским продуктам;
6) заявки на получение кредитов, депозитов и пластиковых карт;
7) оплата товаров, услуг, а также информации [1, с. 27].
Стоит отметить, что в настоящее время сфера интернет-банкинга достаточно регулируема законодательством РФ. Например, «Налоговым кодексом РФ (часть вторая)» от 05.08.2000 № 117-ФЗ статьёй 149 «Операции, не подлежащие налогообложению (освобождённые от налогообложения)». Оказание услуг, которые связаны с установкой и эксплуатацией системы «клиент-банк» не подлежат налогообложение на территории РФ.
Важнейшим регулирующим документом является «Приложение к письму Банка России от 31.03.2008 № 36-Т», в котором указаны рекомендации по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга.
Также в документе «Указание Банка России от 12.11.2009 № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и предоставления форм отчётности кредитных организаций в Центральный Банк РФ» указан порядок составления и предоставления отчётности по форме 0409070 «Сведения об использовании кредитной организацией интернет-технологий».
Также, система интернет-банкинга активно регулируется внутренними документами банков [2, с. 826].
Говоря об интернет-банкинге как о современном виде сетевых финансовых отношений, необходимо отметить его преимущества и недостатки (таблица 1).
Таблица 1
Преимущества инедостатки интернет-банкинга
|
Преимущества |
Недостатки |
|
1. Возможность открытия счёта. |
1. Риск взлома системы банка. |
|
2. Быстрый и эффективный способ управления банковским счётом. |
2. Задержка банком денежных переводов. |
|
3. Отслеживание операций с пластиковыми картами. |
3. Риск потери денежных средств. |
|
4. Доступ к счёту из любой точки мира. |
|
|
5. Экономия на банковских комиссиях. |
По мнению специалистов консалтинговой компании J’son & Partners Consulting величина оборотного рынка платежей через интернет-банкинг в 2015 г. составила 600 млрд руб., что на 39 % больше, чем в 2011 г. Также по прогнозам специалистов среднегодовой темп роста в период с 2016 г. по 2018 г. составит 28 %. [5]
В 2017 г. аналитическое агентство Markswebb Rank & Report представило результаты ежегодного исследования эффективности российского интернет‑банкинга Internet Banking Rank 2017. В данном исследовании приняли участие системы интернет-банкинга 36 российских банков. По результатам исследования было выявлено, что максимально эффективная система интернет-банкинга с точки зрения удобства интерфейса и функциональности у Бинбанка, далее идут Тинькофф Банк, Промсвязьбанк и др. Стоит отметить, что за прошедший год из первой десятки рейтинга выбили такие банки как Запсибкомбанк, Банк Траст и Банк Русский Стандарт, а пополнили первую десятку Сбербанк России, Банк Уралсиб и Почта Банк. [4]
Если говорить о перспективах развития интернет-банкинга в РФ, то в последнее несколько лет он достаточно активно развивается, однако существует и ряд препятствий для развития этой услуги.
Серьёзным препятствием для развития интернет-банкинга на территории РФ является проблема кадрового обеспечения. На сегодняшний день система интернет-банкинга нуждается в квалифицированных программистах, юристах, маркетологах и др. Именно от них зависит качество и оперативность принимаемых решений. Решение данной проблемы предполагает проведение профессиональной переподготовки. Причем эффективнее проводить переподготовку IT-специалистов, чем сотрудников банка.
Также серьёзным препятствием для развития интернет-банкинга является недостаточная финансовая грамотность населения. В целях решения данной проблемы необходимо проводить бесплатные консультации и обучающие семинары по использованию услуг интернет-банкинга.
Серьёзной проблемой является аутентификация клиентов в системе интернет-банкинга, т. е. проблема безопасности. По мнению экспертов «Лаборатория Касперского» 62 % пользователей интернет-банкинга во всём мире сталкиваются с атаками на свои онлайн-счета. В РФ данный показатель составляет 72 %. В настоящее время для решения этой проблемы используется двухфакторная аутентификация с помощью USB-токенов или смарт-карт. [3] Однако и этого недостаточно для защиты своих онлайн-счетов. На сегодняшний день необходимо использовать многофакторную аутентификацию, что подразумевает дополнительное внедрение одноразовых паролей.
Подводя итоги всему вышесказанному, можно утверждать, что интернет‑банкинг в РФ имеет мощнейший потенциал развития. Данная система услуг становится приоритетной для всё большего числа банков в качестве нового этапа привлечения клиентов, оптимизации затрат и получения дополнительного дохода. Однако существует ряд препятствий для развития данной услуги, такие как недостаток квалифицированных кадров, финансовая неграмотность населения и проблема аутентификации клиентов.
Литература:
- Кудряшов, В. С. Интернет-банкинг в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития / В. С. Кудряшов, Е. О. Загоскина // Juvenis scientia. — 2017. — № 4. — С. 27–31.
- Назаренко, В. А. Интернет-банкинг как современная форма банковского обслуживания / В. А. Назаренко // Концепт. — 2016. — № 15. — С. 826–830.
- Buhgalteria [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.buhgalteria.ru/article/n133313
- Markswebb [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2017/.
- Kiosksoft [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://kiosksoft.ru/news/2013/06/18/3176.html
