Статья посвящена анализу основных актуальных проблем кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России, предлагается также рассмотреть перспективы развития и повышение доступности кредитования малых и средних предприятий на современном этапе.
Ключевые слова: экономика, банки, банковское кредитование, малый и средний бизнес.
Сектор малого и среднего бизнеса является одним из ключевых элементов рыночной экономики. Малые и средние предприятия выступают внутренним источником устойчивого экономического развития, а также обеспечивают материальное благосостояние населения государства в условиях рыночного хозяйствования.
Малое и среднее предпринимательство представляет собой не только определенную форму ведения дел, но и в целом является важным инструментом реформирования экономики и основой для ее стабильного развития. Малые и средние предприятия способствуют созданию новых рабочих мест, снижению безработицы, наполнению рынка новыми услугами и товарами. Развитие сектора малого и среднего бизнеса дает возможность создать внутренний устойчивый платежеспособный спрос, позволяет также улучшить качество жизни населения благодаря формированию рынка труда в условиях конкуренции.
Малые и средние предприятия в западных странах повышают рыночную конъюнктуру, способствуют формированию устойчивой конкурентной среды. В европейских странах сектор малого и среднего бизнеса служит источником инновационного роста экономики и быстро адаптируется к внешним изменениям.
В России малые и средние предприятия от всего экономически активного населения составляют не столь многочисленную часть. По сравнению с западными странами данная ситуация является аномалией и представляет научный интерес.
По данным Федеральной налоговой службы, в настоящее время в секторе малого и среднего бизнеса в России занято порядка 16 млн. человек, работающих на 6,118 млн. предприятий.
В 2017 году доля малого и среднего бизнеса в ВВП России составила около 20 %. Данный показатель в большинстве развитых стран на данный момент уже достиг значения в 50 % и выше. На данном этапе стоит задача увеличения доли малых и средних предприятий в ВВП России до 40 % к 2025 году. Вопрос развития сектора малого и среднего бизнеса является актуальным и необходимым.
Большинство предприятий в процессе деятельности сталкиваются с проблемами, которые связаны с финансированием их хозяйственных операций. Опыт нашей страны, а также зарубежных государств показывает, что при поиске внешнего финансирования, субъекты малого и среднего бизнеса основное внимание уделяют банковскому кредитованию.
Функционирование малого и среднего предпринимательства сопряжено со значительными финансовыми вложениями, которые можно произвести в основном за счет привлечения заемных средств. Малые и средние предприятия чаще всего берут кредит на приобретение основных средств, увеличение производственной базы, на покрытие текущих расходов и кассовых разрывов, на расширение собственного дела. Поэтому, на сегодняшний день, доступность и наличие кредитных ресурсов играет важную роль в развитии субъектов малого и среднего бизнеса.
На начало 2018 года, согласно данным Банка России, доля сегмента МСБ в общем портфеле кредитов, которые были выданы индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, составила 14,3 %. Говоря о текущей ситуации на рынке кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, необходимо отметить, что, после резкого и значительного падения объемов кредитования малым и средним предприятиям с середины 2014 года, вызванного кризисными явлениями в экономике, положение начало стабилизироваться в 2016 году. В течение 2017 года восстановление объемов кредитования малого и среднего предпринимательства продолжалось. По сравнению с 2016 годом, объем кредитов, которые были предоставлены банковским сектором субъектам малого и среднего бизнеса, показал увеличение на 15,4 % [1].
Доля просроченной задолженности в общем портфеле кредитов малым и средним предприятиям, по состоянию на 01.01.2018 года, составила 14,9 % (для сравнения, доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам — 7 %) [2]. В результате, малые и средние предприятия имеют более высокий уровень отказов по кредитным заявкам, нежели другие заемщики. Более двух третей субъектов малого и среднего бизнеса, которые испытывали необходимость в получении заемных средств, либо получали отказы по своим заявкам, либо не брали кредит по причине ужесточенных требований банков, по сравнению с одной третью крупных предприятий.
Факторами, которые в той или иной мере могут повлиять на снижение доли просроченной задолженности в портфеле кредитов для малого и среднего бизнеса являются: стабилизация экономической ситуации, рост уровня финансовой грамотности и дисциплины предпринимателей, а также, со стороны банковских организаций, применение более совершенных моделей оценки кредитоспособности заемщиков.
Кредиты малым и средним предприятиям, в том числе долгосрочные, несколько более активно выдают кредитные организации, входящие по величине активов в топ-30, в отличие от других участников рынка кредитования МСБ.
Основные ограничения доступа субъектов малого и среднего бизнеса к финансовым услугам, в том числе, к получению кредитных ресурсов, включают в себя факторы, которые связаны с определенными особенностями малых и средних предприятий, данными об их деятельности, а также нормами, регулирующими кредитование сектора МСБ.
В целом, сегмент кредитования малого и среднего бизнеса остается достаточно проблемной сферой. На сегодняшний день, многие предприятия при получении заемных средств коммерческих банков сталкиваются с целым рядом проблем. Более того, определенные сложности появляются не только у самих субъектов малого и среднего бизнеса, но и у банковских организаций, для которых кредитование МСП все еще является довольно рискованным направлением деятельности.
При кредитовании малых и средних предприятий серьезной проблемой для банков выступает непрозрачность деятельности заемщиков. На практике существует некая доля организаций, ведущих неофициальную бухгалтерскую отчетность, скрывающих подлинную информацию о ведении бизнеса и имеющейся просроченной задолженности, что, как следствие, снижает возможность получения ими заемных средств.
Также субъекты малого и среднего бизнеса далеко не всегда обладают высоколиквидным залоговым обеспечением или же надежным поручителем. При рассмотрении банком заявки на получение кредита вопрос наличия качественного залога у малых и средних предприятий стоит достаточно остро. Большинство экспертов в сфере банковского кредитования считают, что отсутствие надежных залогов является одной из основных причин отказов в выдаче кредитов субъектам малого и среднего бизнеса.
Другими актуальными проблемами кредитования сегмента МСБ, с точки зрения коммерческих банков, являются:
‒ недостаточный уровень финансовой и юридической грамотности предпринимателей;
‒ высокий уровень просроченной задолженности по кредитам МСП;
‒ риск потенциального банкротства заемщика;
‒ риск невозврата кредита банковской организации от предпринимателей;
‒ развитая не в полной мере система государственной поддержки малых и средних предприятий.
Сами же представители сектора малого и среднего бизнеса считают, что для них основными проблемами выступают высокие процентные ставки по кредитам, длительные сроки рассмотрения заявок, завышенные требования банковских организаций и неполнота информации при получении кредитных ресурсов.
На сегодняшний день многие предприниматели отмечают, что уровень доступности кредитования сектора МСБ низкий или же, в лучшем случае, средний. Следовательно, повышение доступности кредитования малых и средних предприятий на современном этапе является одной из важных задач.
Банк России в октябре текущего года разработал новую дорожную карту по развитию финансирования малых и средних предприятий, в том числе, по поддержке кредитования для субъектов МСБ. Мероприятия по развитию банковского кредитования МСП включают оптимизацию подходов к резервированию по кредитам, а также внесение изменений, касающихся требований к ссудам, которые могут быть включены в портфель однородных [3].
Для повышения уровня доступности финансовых услуг в Банке России также считают необходимым оптимизировать взаимодействие кредитных организаций с Федеральной налоговой службой и Бюро кредитных историй.
В ЦБ отмечают, что предлагаемые меры должны снизить операционные затраты банковских организаций и привести к росту портфеля кредитов малым и средним предприятиям.
Координация работы территориальных подразделений Банка России по взаимодействию с кредитными организациями в части проведения регулярных мероприятий (тренингов, вебинаров, онлайн-зачетов) по повышению уровня финансовой грамотности предпринимателей должна также оказать влияние на рост эффективности кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
Перспективы кредитования сектора МСБ определяются динамикой его развития. На данный момент времени ситуацию в сегменте можно назвать неоднозначной, но в целом дающей надежду на некое улучшение.
Малым и средним предприятиям в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по ряду направлений. К данным направлениям можно отнести: улучшение условий кредитования для субъектов малого и среднего бизнеса, снижение процентных ставок, создание новых кредитных продуктов, проведение мероприятий по повышению доступности кредитования малых и средних предприятий.
Кредитным организациям в целях оказания влияния на дальнейшее развитие субъектов малого и среднего бизнеса также необходимо:
‒ правильно реагировать на экономическую ситуацию на национальном рынке в целом и, в отдельности, на региональных рынках;
‒ принимать определенные меры по управлению рисками для создания условий эффективной работы малых и средних предприятий;
‒ раскрывать на систематической основе информацию о масштабах и направлениях работы с субъектами малого и среднего бизнеса;
‒ внедрять новые технологии для повышения доступности, скорости и качества банковских услуг для МСП.
Для того, чтобы снизить риски, банковским учреждениям нужно совершенствовать методики оценки кредитоспособности заемщиков, учитывая минимизацию затрат на их проведение. Также, для стимулирования спроса и общей заинтересованности предприятий в использовании заемных средств, банкам необходимо разрабатывать специализированные кредитные программы для открытия бизнеса и тех заемщиков, которые еще не обладают кредитной историей.
Таким образом, при сложившихся в настоящее время экономических условиях, кредитование субъектов малого и среднего бизнеса представляет собой важное направление деятельности банковских организаций. Малые и средние предприятия всегда испытывали и будут испытывать потребность в дополнительных финансовых ресурсах, поэтому развитие рынка кредитования МСБ является приоритетной задачей.
Литература:
- Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018–2020 годов. // http://www.cbr.ru/Content/Document/File/37470/str_30032018.pdf
- Кредитование МСБ: противоречивый рост. // https://bosfera.ru/bo/kreditovanie-msb-protivorechivyy-rost
- Дорожная карта Банка России по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства. // http://www.cbr.ru/statichtml/file/17579/road_map_development.pdf
