В данной статье исследуется российский рынок розничных банковских услуг, а именно его настоящее состояние и дальнейшие перспективы развития. Розничный банковский бизнес приобретает колоссальное значение в условиях экономического (финансового) кризиса, дает толчок повысить устойчивость банковской системы, а также экономики всей страны. Его развитие при хорошем раскладе сможет поспособствовать дифференциации всего спектра банковских рисков.
Ключевые слова: банк, банковская услуга, рынок, розничные банковские услуги, продукт, потенциал, аккредитив, банковская система
Актуальность исследования заключается в том, что именно розничный банковский бизнес приобретает колоссальное значение в условиях экономического (финансового) кризиса. Именно он дает толчок повысить устойчивость банковской системы, а также экономики всей страны. Его развитие при хорошем раскладе сможет поспособствовать дифференциации всего спектра банковских рисков, увеличить банковскую маржу.
Что касаемо корпоративного сектора, то можно увидеть, что весь их потенциал практически исчерпан, и в данном секторе сложилась огромная конкуренция, поэтому нужно обратить внимание именно на рынок розничных услуг. Данный рынок находится только на стадии формирования с большим потенциалом роста, ведь почти пятьдесят процентов нашего населения почти не пользуются банковскими услугами.
Для развития данного нового этапа потребуется непосредственно повысить качество банковской деятельности, а именно расширить линейку банковских услуг и продуктов, а также усовершенствовать способы их предоставления. Понадобится обеспечить данную банковскую деятельность долгосрочной устойчивостью и эффективностью, применяя современные информационные технологии, которые в свою очередь составляют некую модернизацию деятельности банков [5, с.63].
Само понятие «банковский продукт» считается общим и широким понятием, включающим в себя взаимосвязанные между собой операции и услуги банка.
Например, если банк открыл документарный аккредитив, это уже считается банковский продукт, который включает в себя некоторые услуги как:
‒ мониторинг сроков оплаты;
‒ проверка документов;
‒ анализ внешнеторгового контракта клиента;
‒ консультационные услуги;
‒ проведение переговоров для согласования условий открытия, а также для подтверждения аккредитива с авизующим банком и др. [2, с.117]
Для клиента открывают аккредитив, если же этот клиент не в состоянии перевести его покрытие в банк. Тем самым данный банковский продукт, который предоставляется клиенту, включает в себя кредитную операцию.
В общем, в практике банков выделяют следующие розничные банковские продукты и услуги, которые основываются на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов как:
‒ потребительский кредит;
‒ прием вкладов до востребования и депозитов;
‒ ипотечное кредитование;
‒ кредитные карточки и др. [1, с.73].
Таким образом, в целом рынок розничных банковских услуг представляет собой некую сферу рыночных отношений, которые складываются между собой для удовлетворения потребностей большинства потребителей что касаемо банковских услуг со своей структурой и инфраструктурой.
Данная структура представляется как банки и их филиалы, небанковские кредитно-финансовые учреждения. Инфраструктура же представляет собой прежде всего всю совокупность организационно-технологических элементов, которые непосредственно обслуживают рынок розничных банковских услуг, а именно различные мини-офисы, обменные пункты валют, банкоматы и терминалы и др.
Нужно разобраться, чем отличается банковская услуга от розничной банковской услуги.
Известно, что основные участники на рынке розничных банковских услуг — это банки, а также небанковские кредитные организации, физлица. А непосредственным объектом, вокруг которого происходят отношения между участниками рынка розничных услуг, является банковская услуга.
Понятие «банковская услуга» включает в себя несколько понятий и несколько подходов к определению. Одним из понятий, является проведенная операция банком за определенную плату по поручению клиента.
Другие же авторы считают, что такие понятия как «банковская услуга» и «банковская операция» равнозначны. Банковская услуга — это и есть банковская операция, которая выполняется по поручению клиента, и также банковская услуга — это банковская операция по обслуживанию того же клиента [2, с.90].
Есть и другое мнение по равнозначности данных понятий, так одни считают, что банковская услуга — это всего лишь разновидность банковских операций, или разновидность банковских услуг, но при все этом банковская операция является основной банковской деятельностью, а банковская услуга — вспомогательной.
Можно отметить основное отличие услуги от операций: при оказании услуг не происходит никакого перемещения денег, а при банковских операциях — происходит.
Итак, обобщая понятия и различия, можно сделать небольшой свой вывод, что банковская услуга представляет собой деятельность банка, которая осуществляется по поручению клиентов, чтобы удовлетворить потребности данного клиента в имеющемся банковском обслуживании. Что касаемо розничной банковской услуги, то она является той услугой, которая безусловно направлена и ориентирована на большинство потребителей.
На данный момент в нашей стране России уже создано так называемое правовое поле для того, чтобы развивать розничные банковские услуги, но исключает право каким-либо банкам быть монополистами в данной сфере. Государство обеспечивает и соблюдает равные условия для абсолютно всех участников розничных услуг на рынке. Таким образом, каждое кредитное учреждение, если посчитает нужным, сможет стать полноправным участником на рынке розничных банковских услуг.
В России имеется перспектива в дальнейшем развивать рынок розничных банковских услуг, это указано в заявлении Правительства Российской Федерации № 1472п-П13, Банка РФ, называемое «Стратегия развития банковского сектора РФ» [4, с.35].
Известно, что экономическое развитие России в последние периоды имеет и негативную и позитивную тенденцию, качественные показатели относительно ухудшились, наряду с абсолютным приростом большинства количественных показателей.
Развитие розничных банковских услуг зависит от темпов инфляции и от динамики обменного курса рубля, а также всей денежно-кредитной и финансовой политики. Так как это и есть уровень стабильности страны.
В свою очередь уровень стабильности в стране влияет на сбережения людей, как на среднесрочном, так и на долгосрочном периоде, которые представляют собой основной источник ресурсов, чтобы расширить действующие операции розничного банковского бизнеса, а также в целом всей банковской системы.
В целом, факторы, которые определяют состояние банковской системы, оказывают колоссальное свое влияние на развитие рынка розничных банковских услуг, где имеется положительная динамика финансового потенциала банковской сферы, что в дальнейшем увеличит объемы и расширит линейку розничных услуг, улучшит качество.
Развитие данного сектора услуг говорит о дальнейшем увеличении уровня конкуренции, а если будет присутствовать недостаточный уровень конкуренции будет тормозить увеличение объемов, расширения линейки розничных услуг, а также понизится качество услуг, которое оказывается населению.
Из-за недостаточного уровня активности банков возникают проблемы формирования рынка розничных банковских услуг. Поэтому следует внедрять маркетинговые исследования данного рынка, в усиленных формах проводить и также внедрять новые стратегии продаж и технологии. И конечно же, нужно уделять внимание на повышенное качество розничных услуг.
Известно, что рынок розничных банковских услуг в России является перспективным бизнесом, а также динамично развивающимся, поэтому следует разобраться с перспективами развития данного направления и решением следующих актуальных задач, а также некоторыми предложениями [3, с.45].
Во-первых, что касаемо маркетинговой деятельности, следует:
‒ выявить потенциальные существующие рынки для того, чтобы предоставлять свои услуги;
‒ выбрать те сферы, которые будут с самыми выгодными собственными предложениями банковских услуг, определить потребности клиентов;
‒ установить для себя цели развития существующих и новых видов услуг в краткосрочной и долгосрочной перспективе;
‒ улучшить предложение услуг, где клиенты будут заинтересованы при таких условиях, как контроль за качеством услуг и получение прибыли.
Во-вторых, нужно предлагать клиентам не совсем привычные и нетрадиционные услуги, так как имеется усиленная конкуренция в данной сфере услуг, такие как:
‒ кредитные линии;
‒ кредитование в форме овердрафта;
‒ предоставление клиентам целые наборы информационных материалов.
В-третьих, следует стремительно развить рекламную деятельность, так как очень важен тесный контакт с клиентами через личное общение, или же через другие средства связи, как почта, телефон, факс, электронная почта и многое другое.
В-четвертых, требуется разработать программы по анализу, идентификации и противодействию операционным рискам, так как будут увеличиваться покупатели данных банковских розничных услуг.
Таким образом, розничный банковский бизнес представляет собой одно из значимых и важных направлений функционирования большинства кредитных организаций, выступающее как значимое привлечение ресурсов и перспективность размещения средств для высшего желаемого финансового результата.
На сегодняшний день, розничный бизнес выступает как основной фактор роста банковского сектора и ключевой сегмент деятельности в своей совокупности многочисленных банков. Таким образом, что касаемо доли розничных банковских услуг, то она будет разрастаться по мере увеличения достатка населения и конечно же потребности в данных кредитных и финансовых услугах. Очень важно развивать данную сферу услуг как для банковской системы, так и для всего государства, так как это сказывается на стабильности и высоком уровне доходности.
Литература:
- Антонова К. А. Розничный банковский бизнес в России // Экономика страны. № 6. — 2017. — С.73–75
- Вагапов О. В. Банковская деятельность страны. М.: ДАНА, 2016. — 382 с.
- Кириллова Н. А. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритейл. № 11. — 2017. — С. 45
- Кулешов Е. П. Новые тенденции развития розничных платежных услуг // Коммерческие банки. № 9. — 2017. — С. 35–40
- Леонтьев В. В. Услуги банка: сущность, виды и особенность. М.:ЮНИТИ, 2017. — 241с.
- Щукин Ю. А. Состояние и тенденции рынка розничного кредитования // Банковский ритейл. № 14.- 2015. — С.51–53
