Вопросы повышения финансовой грамотности и финансово-правовой культуры в банковской деятельности



В статье рассмотрены основные признаки нормативно-правового понимания финансовой грамотности, отдельные аспекты понятия, интерпретация финансовой грамотности и финансово-правовой культуры в банковском секторе. Определен комплекс мер по повышению уровня финансовой грамотности и влияние уровня финансовой грамотности на банковский сектор и экономику России в целом.

25 сентября 2017 года Правительство Российской Федерации утвердило Стратегию повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 гг. [1], которая определяет в среднесрочной перспективе способы повышения финансовой грамотности населения, создания системы финансового образования и информирования в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации. Утверждение подобной стратегии на государственном уровне свидетельствует о значительной роли финансовой грамотности населения в жизни российского общества и необходимости координации деятельности отдельных представителей государственного, частного и некоммерческого секторов.

Несмотря на многочисленные исследования в мировой и отечественной науке вопросов финансовой грамотности, само понятие «финансовая грамотность» закреплено только на уровне подзаконного правового акта — приказа Федеральной службы по финансовым рынкам:

«Под финансовой грамотностью населения понимается способность граждан России:

1. эффективно управлять личными финансами;
2. осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;
3. оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением;
4. разбираться в особенностях финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках;
5. принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения;
6. компетентно планировать осуществлять пенсионные накопления» [2].

Дополнением к статичному определению Федеральной службы по финансовым рынкам является дефиниция, содержащаяся в Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 гг., которая определяет финансовую грамотность в качестве результата процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благополучия.

Интерпретация финансовой грамотности в качестве социальной установки человека позволяет выделить три основных составляющих финансовой грамотности: отношение к личным финансам, знания о финансовых услугах, практические навыки [3]. Применительно к банковской деятельности компоненты финансовой грамотности претерпевают трансформацию в следующие:

1. выработка осознанного отношения к ведению учета доходов и расходов домохозяйства, ответственность при погашении кредита, планирование семейного бюджета, понимание роли банковских инструментов в формировании семейного и личного бюджетов;

2. обладание необходимым объёмом знаний о банковской деятельности, банковских услугах, функциях финансовых институтов, пределах взаимной ответственности, принципах банковского права, роли государственных институтов регулирования банковской сферы;
3. личный опыт потребления банковских услуг: способность искать информацию о банках, читать и понимать содержание договора, сравнивать предложения различных банков на рынке, защищать нарушенные права в претензионном и судебном порядках и т. д.

Актуальность повышения финансовой грамотности в банковской деятельности обуславливается расширением перечня оказываемых банками услуг, усложнением финансовых инструментов, процессом глобализации и влиянием blockchain-технологий на развитие финансовой сферы. Также необходимо учитывать экономический кризис, повышающий ценность рационального использования финансов, и несоответствие реалиям XXI века финансовых знаний большей части населения, получившей образование в условиях административно-командной экономической системы Советского союза.

По данным, изложенным в Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 гг., еще одной особенностью проявления финансовой культуры населения Российской Федерации является недостаточный уровень ответственности и дисциплины, связанные с принятием самостоятельных решений. Более 37 процентов респондентов считают, что возвращать банковский кредит не обязательно в случае наступления непредвиденных обстоятельств (переезд, расторжение брака, заболевание или потеря работы). Более 20 процентов потребителей банковских услуг считают, что небольшая задержка по внесению очередных платежей по кредиту не имеет значения. Кроме того, каждый 5-й имеющий кредит респондент считает, что выплаты по кредиту занимают более 30 процентов доходов, а 68 процентов из них отметили, что отдают более 50 процентов своих доходов. Результаты социологических исследований [4] демонстрируют недостаточный уровень финансовой грамотности населения и как следствие — значительный объём рисков как для банковского сектора, так и для потребителей финансовых услуг.

Повышение уровня финансовой грамотности и финансово-правовой культуры населения обладает реальной возможностью купировать риски банков, связанные с потребительским, ипотечным кредитованием, а также кредитованием малого и среднего бизнеса, т. к. в конечном итоге позволит сократить количество невозвратных кредитов через «воспитание» ответственности и осознанного планирования доходов и расходов с учетом использования финансовых инструментов.

В части влияния повышения уровня финансовой грамотности и финансово-правовой культуры непосредственно на население Российской Федерации необходимо отметить следующее:

1. Способность искать информацию о кредитных организациях и читать и понимать содержание договора сокращает риск совершения мошеннических действий в отношении физических лиц.

2. Способность защищать нарушенные права в претензионном и судебном порядках приведет к снижению уровня необоснованных переплат по кредитам и объёма навязанных дополнительных услуг.
3. Умение со стороны населения сравнивать предложения различных банков в условиях рыночной экономики приведет к стимулированию конкуренции внутри банковского сектора, и как следствие — повышению качества оказываемых банками услуг.
4. Ответственное планирование доходов и расходов, понимание принципов тех или иных финансовых инструментов содействует увеличению сбережений населения, которое является фактором стабилизации экономики и стимулирования экономического роста.

Отдельно необходимо отметить отсутствие мотивации со стороны населения в повышении финансовой грамотности в связи с недоверием к существующей финансово-банковской системе страны и неумения ориентироваться в многообразии предлагаемых на рынке банковских услуг [5].

В долгосрочной перспективе повышение уровня финансовой грамотности сформирует понимание денежно-кредитной политики Банка России и культуру потребления финансовых услуг у населения Российской Федерации, что в совокупности с иными процессами и мероприятиями сможет способствовать сглаживанию колебаний покупательной и инвестиционной способности населения, что положительно отразится на обеспечении устойчивого экономического роста, сдержанного роста цен и накопления капиталов в качестве ресурсной базы в финансовом секторе [6].

Повышение уровня финансовой грамотности и финансово-правовой культуры в банковском секторе со стороны потребителей банковских услуг требует в среднесрочной и долгосрочной перспективах реализацию сложного комплекса мер:

1) обязательные учебные занятия по финансовой грамотности в рамках существующих дисциплин в общеобразовательных учебных заведениях (например, в рамках дисциплины «Обществознание»),

2) разработка образовательных стандартов для введенных дисциплин,

3) организация курсов повышения квалификации педагогических работников общеобразовательных учебных заведений,

4) разработка учебно-методического комплекса на базе профильных кафедр высших учебных заведений,

5) общедоступный специализированный интернет-ресурс с учебно-методическими материалами, направленными на просвещение населения в финансовой сфере,

6) оценивание уровня финансовой грамотности населения для корректировки проводимой в этом направлении политики.

Необходимо отметить, что Банк России в настоящий момент реализовал в той или иной мере каждый из названных выше пунктов и иные меры по повышению уровня финансовой грамотности в банковском секторе.

С точки зрения повышения уровня финансово-правовой культуры в банковском секторе значительную роль играет повышение уровня корпоративной культуры и информационной прозрачности банков, этической культуры сотрудников банковского сектора. Практика демонстрирует существование прямой взаимосвязи между слабой корпоративной культурой и недобросовестным поведение [7]. Данная связь проявляется на примере действий отдельных сотрудников кредитных организаций по введению потребителей в заблуждение, которые подрывают доверие потребителей финансовых услуг к отечественному финансовому рынку и действиям регулятора банковского сектора. Следствием снижения уровня доверия населения к банковскому сектору может стать деградация уровня финансовой грамотности, поэтому создание перед Банком России стоит задача обеспечения «среды доверия» в банковском секторе.

Таким образом, повышение финансовой грамотности и финансово-правовой культуры способно оказать существенное влияние не только на банковский сектор, но и на экономику Российской Федерации в целом, обеспечив устойчивый экономический рост, сдержанный рост цен и стабилизацию колебаний покупательной и инвестиционной способности населения. Подобный эффект возможно достичь только реализацией сложного комплекса разнонаправленных мер со стороны Банка России, органов исполнительной власти, представителей коммерческого и некоммерческого секторов.

Литература:

1. Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 гг.» // Собрание законодательства РФ. 2017. № 40. Ст. 5894
2. Приказ ФСФР от 24 сентября 2009 г. № 09-237/пз «Об утверждении основных направлений деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения» // Документ опубликован не был. Содержится в СПС «КонсультантПлюс» (дата обращения: 10.07.2018).
3. Дмитриева О. Ю., Дмитриева Н. А. Повышение финансовой грамотности населения региона // Деньги и кредит. 2017. № 12. С. 81-84.
4. Инициативный всероссийский опрос НАФИ проведен в июне 2015 г // https://nafi.ru/analytics/protivorechivaya-finansovaya-gramotnost-rossiyan/ (дата обращения: 10.07.2018).
5. Новиков А.В., Газарян А.Ю. Об уровне финансовой грамотности российского населения как показателе его качества жизни // Совершенные тенденции развития науки и технологий 2016. № 7-4. С. 112-116.
6. Банк России Основные направления развития финансового рынка РФ на период 2016-2018 годов // http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/41540/onrfr_2016-18.pdf С. 27. (Дата обращения: 10.07.2018).
7. Банк России Основные направления развития финансового рынка РФ на период 2019-2021 годов (проект от 01.06.2018) // http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/41540/onfr_2019-21%28project%29.pdf С. 15. (Дата обращения: 10.07.2018).