Инновационное развитие экономики — это некий единый вектор направления экономики всех развитых стран. По этой же причине миссия стратегии РФ на период 2020 год заключается в обеспечении высокого уровня благосостояния населения. Стратегия предполагает внедрение нововведений во всех отраслях, однако, особенно интересна сегодня финансовая сфера, как показатель общего экономического развития общества.
Финансовые технологии представляют собой различные инновации в сфере оказания финансовых услуг. Они применяются в банках, страховых компаниях, управляющих компаниях, компаниях по предоставлению самих технологий, таких как, например, блокчейн и big data. Финансовая отрасль сравнительно молодая поэтому не все понимают ее вес в общем будущем развитии экономики, но при этом отрасль финансовых технологий стремительно растет.
Рассмотрим тренды, которые послужили толчком к повышению интереса к данной области:
- Новое поколение. Молодые и продвинутые миллениумы демонстрируют новое потребительское поведение и легко воспринимают инновации.
- Недоверие к традиционным финансовым институтам. Различные финансовые кризисы, банкротства банков, нестабильная политика Центробанков привели к отсутствию доверия к классическим финансовым организациям и подогрели интерес к альтернативным финансовым стартапам.
- Развитие технологий обработки данных. Благодаря новым возможностям появились новые финансовые сегменты, такие как блокчейн, big data, онлайн-скоринг и другие.
- Популярность социальных сетей. С помощью свободного общения появились новые финансовые возможности и финансовые платформы, например, краудфандинг.
- Общее потребление. Благодаря быстрому обмену информации люди все чаще стали пользоваться обменом ресурсов в целях экономии.
На основе этих тенденций стали появляться новые финансовые возможности во всем мире. Мы стали свидетелями новой технологической революции, где большую роль играет искусственный интеллект, роботизация, инструменты по обработке структурированных и не структурированных данных. Главным прорывом считается разработка блокчейн — фундаментально новая возможность в финансовой сфере. Первоначально блокчейн был придуман для создания биткоинов, однако сама технология может применяться в совершенно разных сферах. В основе ее лежит принцип децентрализации данных, с помощью которой можно выполнять транзакции без посредников. Хранение осуществляется с помощью цепочки блоков данных, при этом объем блоков растет с помощью добавления новых блоков с записями последних транзакций специальными людьми, майнерами. Блоки записываются по порядку в реестр, который отслеживается всеми майнерами, но никем не контролируется. Принципиальное новшество заключается в том, что нет необходимости выстраивать финансовым институтам доверительные отношения — всем все доступно. С помощью блокчейн по-новому будут организованы все финансовые транзакции, такие как операции с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, долговыми обязательствами и пр.
Блокчейн также ставит под угрозу банковскую систему. С помощью краудфандинга стартапы могут привлекать инвестиции, взамен выпуская валюту своей компании. Нет необходимости в каком-то посреднике вроде банка, и нет необходимости в «доверии», все максимально прозрачно для обеих сторон.
Блокчейн может принести пользу в смежных отраслях. Огромный потенциал применения технологии имеется в упрощении бухгалтерской сферы, упрощения доступа к финансовым инструментам, улучшению финансовых операций физическими лицами и так далее. В таблице 1 раскрываются основные виды и примеры активов, которые можно передавать с помощью блокчейна.
Таблица 1
Основные виды блокчейн-приложений кроме валюты
|
Вид |
Примеры |
|
Общие |
Сделки эскроу, гарантийные обязательства, трехсторонний арбитраж, многосторонняя подпись |
|
Финансовые транзакции |
Ценные бумаги, акции компаний, краудфандинг, облигации, взаимные фонды, производные финансовые инструменты, аннуитеты, пенсии |
|
Общедоступные документы |
Свидетельства о праве собственности на земельные участки и недвижимость, свидетельства о регистрации транспортных средств, бизнес-лицензии, свидетельства о браке, свидетельства о смерти |
|
Удостоверения |
Водительские удостоверения, удостоверения личности, паспорта, свидетельства о регистрации избирателя |
|
Частные документы |
Долговые расписки, договоры, пари, подписи, завещания, доверенности, эскроу |
|
Документы, требующие засвидетельствования |
Страховые свидетельства, свидетельства о собственности, нотариальное заверение документов |
|
Ключи материальных активов |
Дома, номера отелей, аренда и совместное использование автомобилей |
|
Ключи от материальных активов |
Дома, номера отелей, аренда или совместное использование автомобилей |
|
Нематериальные активы |
Патенты, торговые марки, авторские права, бронирование, доменные имена |
Несмотря на огромный потенциал блокчейна, существует и ряд угроз, которые препятствуют развитию: высокая волатильность цен, неопределённость с налоговым бременем, высокая степень рисков от внешних факторов, кибератаки, слаборазвитая инфраструктура, неопределенный срок инновационного процесса, отсутствие регулирования на законодательном уровне, слабо развитое финансовое право, отсутствие единого регулирования блокчейн-трансакций, сложная настройка и т. д.
Однако, вне зависимости от существующих угроз сфера разработки финансовых технологий лишь растет. В России на данный момент финансовые технологии только набирают обороты популярности. Следуя за мировыми тенденциями инновационные финансовые технологии уже представлены в следующих сегментах: платежи и переводы, финансовое планирование, робоэдвайзинг, блокчейн и краудфандинг. Стоит отметить, что некоторые компании уже реализуют наиболее интересные решения из общей практики и сами внедряют новые возможности для конечных пользователей. Тинькоф Банк и Сбербанк уже создали свои финтехи для дальнейшей разработки финансовых инноваций.
Таким образом, финансовые технологии очевидно оказывают огромное влияние на экономику в целом. Возможно, в скорой перспективе с помощью блокчейн люди смогут не только осуществлять быстро транзакции и различные финансовые операции, но даже смогут передавать целые активы.
Литература:
- Дюдикова Ю. И. Блокчейн в национальной платежной системе: сущность, понятие и варианты использования. — Инновационное развитие экономики. 2016. — Nо4 (14) — С. 139–149.
- Казаков В. В., Ивасенко А. Г. Проблемы и перспективы внедрения финансовых инноваций в разрезе тенденций развития финансовых рынков//Проблемы учета и финансов. 2014.- No3 (15) — С.36–41.
- Маткова М. А. Возможности применения технологии блокчейн в банковской сфере//Современные тенденции развития науки и технологии. — 2017.- N 3–13. — С. 104–17.
- Стратегия инновационного развития Российской Федерации на период до 2020 года//Аналитический центр при Правительстве Российской Федерации. — [Электронный ресурс] URL: http://ac.gov.ru/files/attachment/4843.pdf (дата обращения: 17.01.2019).
- The Mega-Master Blockchain List», опубликовано 11 марта 2014 г., сайт компании Ledra Capital, http://ledracapital.com/blog/2014/3/11/bitcoin-series-24-the-mega-master-block-chain-list
