Авторами в статье рассматриваются типичные ошибки населения при взятии кредита и механизмы выхода из критической ситуации.
Ключевые слова: кредит, банки, займы, финансовые услуги
В последние 10 лет в Российской Федерации все большее внимание уделяется вопросам повышения уровня финансовой грамотности как важнейшего фактора экономического развития страны, финансового потенциала домашних хозяйств и, следовательно, повышения качества жизни населения.
Одновременно повышается актуальность вопросов, связанных с информированностью граждан о правах потребителей финансовых услуг и способах защиты, в связи с тем, что на финансовом рынке отсутствуют постоянная практика информирования населения и финансового консультирования клиентов в целях разъяснения рисков, сопутствующих конкретному финансовому продукту. А так как некоторые финансовые организации по-прежнему не раскрывают полностью информацию о составе платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, имеют непропорционально высокие штрафы за просрочки, навязывают страхование в качестве дополнительной услуги по оформлении кредита, тем самым снижая доверие населения к деятельности участников финансового рынка, а также снижая возможности потребителей по осознанию и ответственному принятию собственных финансовых решений [1,2].
Вместе с тем уровень финансовой грамотности в Российской Федерации остается пока еще достаточно низким и требует долговременный систематической и скоординированной работы всех заинтересованных сторон. Навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств по-прежнему отсутствуют у большинства российских домохозяйств. Только в каждом 4-м домохозяйстве ведется письменный учет доходов и расходов. Лишь треть россиян стараются обеспечить свою пенсию и обращают внимание на доходность и гарантию сохранность сбережений при выборе инструментов накоплений [1, 2].
Первая группа проблем связана с фрагментарным характером преподавания основ финансовой грамотности в образовательных организациях, недостатком доступных образовательных программ и образовательных материалов для всех слоев населения (в первую очередь для школьников и студентов), а также с недостатком квалифицированных преподавателей основ финансовой грамотности. Это влечет за собой недостаток или отсутствие навыков и компетенций, необходимых для эффективного управления личными финансами, осуществления осознанного выбора финансовых услуг и взаимодействия с финансовыми организациями, органами и организациями, которые занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке.
Вторая группа проблем связана с:
‒ возложением ответственности за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на государство (патернализм), а также отсутствием со стороны населения доверия к финансовой системе;
‒ отсутствием механизма взаимодействия государства и общества, обеспечивающего повышение финансовой грамотности населения и развитие финансового образования граждан;
‒ несовершенством законодательного и нормативного обеспечения;
‒ отсутствием четкого распределения полномочий и ответственности за принятие финансовых решений как на уровне индивида, так и на уровне участников финансового рынка;
‒ низкой информированностью о защите прав потребителей и пенсионных прав граждан;
‒ недостаточным уровнем ресурсного (финансового, кадрового, информационно-технологического) обеспечения необходимых программ и мероприятий [1,2].
Авторы предлагают рассмотреть наиболее типичные ошибки при оформлении кредитов. Например, существует заблуждение, что во всех банках условия выдачи кредитов примерно одинаковые, поэтому нет смысла выбирать. Однако, если речь идет о выдаче большой суммы на долгий срок, разница в процентах может предрешить исход. Однако выбирая самые выгодные условия, клиент может попасть в ловушку. Так как зачастую низкие процентные ставки предлагают «новые» так сказать банки, которые после оформления могут исчезнуть или закрыться. Или некоторые граждане в поисках получения быстрого одобрения отправляют документы со своими данными в разные банки, конечно, это неплохой шанс увеличить свой шанс, что где-нибудь вам дадут кредит. Однако надо помнить, что каждая организация устанавливает свои требования. Нужно внимательно заполнять каждую заявку и собирать документы для каждого банка отдельно. Почему это надо делать? Да просто в разных банках свои требования и одна неправильно оформленная бумажка может стать причиной отказа в кредите.
Всегда надо помнить, что банкам выгодно предлагать кредит со страховкой, иногда даже Вас могут не предупредить, чтобы не сорвать сделку. При оформлении кредита важно помнить о способе погашения кредита, оцените сразу насколько Вам это удобно. Ведь не все банки принимают погашения через любые банкоматы. Вносить платеж в последний день рискованно, и Вы должны всегда помнить, что «и на старуху бывает проруха». Можно столкнуться с непредвиденными обстоятельствами: например, сломанный банкомат или закрытое отделение, находящееся поблизости. Чтобы сохранить хорошую кредитную историю и не платить пени, лучше погашать задолженность за 3–5 дней до положенного срока. К тому же платеж может задержаться в системе на три дня. Если вдруг Вы не можете погасить ежемесячный платеж в данном месяце, позвоните в банк и предупредите их об этом. Почти всегда Вас поймут и предложат отсрочку.
Спонтанный платеж — распространённая ошибка клиентов. Эту ошибку, как правило, совершают владельцы кредитных карт, так как ее оформить проще, чем потребительский кредит или ипотеку. Поэтому зачастую и попадаются владельцы кредитных карт, забывая про то, что с карты деньги снимать нельзя.
Многие люди оформляют новый кредит, потому что нет денег оплачивать предыдущий. Это начало долговой ямы, из которой потом сложно выпутаться. В подобной ситуации стоит договориться о «кредитных каникулах» или провести рефинансирование кредита. Это намного безопаснее, чем оформлять новый кредит. Еще одна распространенная ошибка — получения займа для друга. Оформляя кредит на свое имя по просьбе друга или хорошего знакомого, Вы сильно рискуете. Не всегда друг окажется честным и порядочным, как Вы.
Итак, из всего выше сказанного, можно сделать вывод, что не всегда мнение, сложившееся в обществе по поводу банков оправдано. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает из-за невнимательности заемщика. Сложностей можно избежать, если выбрать банк надежный, внимательно читать кредитный договор и своевременно вносить платежи. Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами останутся приятные воспоминания.
Литература:
- Исследование НАФИ «Финансовая доступность в России». Официальный сайт НАФИ
- Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 2017–2023 гг. — Москва, 2017.
