Развитие экономики в России непосредственно зависит от предприятий малого и среднего бизнеса, так как они составляют внушительную долю от ВВП страны. В России этот показателей составляет порядка 20–21 % (по данным из отчета службы государственной статистики от 1 марта 2018 г.) [6]. В экономически развитых странах, таких как США, Германия, Франция, Китай эти цифры составляют 58 %,67 %,60 %,70 % соответственно. Предприятия малого и среднего бизнеса крайне важны для развития национальной экономики, так как они решают огромное количество проблем и задач, например, уменьшение численности безработных или снижение уровня инфляции, посредством того, что для множества мелких компаний не грозит монополизация рынка.
Такой низкий показатель для России связан во многом с неэффективностью их финансирования, что влечет дефицит средств для осуществления операционной и инвестиционной деятельности. У предприятий малого и среднего бизнеса наблюдается множество трудностей к доступу источников финансирования, отсюда легко сделать вывод о том, что проблема кредитования малых и средних предприятий стоит довольно остро.
Таким образом, к основным проблемам со стороны банков можно отнести то, что множество компаний данного сектора до сих пор используют «серые» схемы ведения бизнеса, в которых бухгалтерская отчетность сильно искажена, с целью снижения налоговых выплат. В связи с этим, многим предпринимателям становится невозможно подтвердить необходимый официальный уровень своих доходов и платежеспособности, а банки в свою очередь не могут провести оценку и анализ заемщика в должной мере.
Помимо этого, значительная часть предприятий малого и среднего бизнеса занимает довольно неустойчивую позицию на своих рынках, не имеют регулярного необходимого дохода, а также вызывает определенные сомнения в своей платежеспособности.
Отсюда вытекает следующая проблема, которая заключается в том, что предприятия не имеют возможности предоставить какую-либо собственность в залог. Как правило, недвижимость, помещения, транспорт, оборудование арендуются, но не покупаются. Продукция, которую производит предприятие, не обладает высокой ликвидностью. Если же получение кредита не связано с залоговым обеспечением, то банк увеличивает процентную ставку, уменьшает выдаваемую сумму и срок, для того, чтобы снизить свои кредитные риски. Такие условия кредитования для малых предприятий становятся не выгодными.
Еще одной важной проблемой является низкая финансовая грамотность предпринимателей. Часть заемщиков не может грамотно спланировать свои кредитные займы, другие не знают, как эффективно потратить свои денежные средства, у остальных нет хорошего бизнес-плана. Порой трудности возникают даже с предоставлением пакета документов, необходимого для получения кредита, из-за отсутствия правильно сформированной отчетности.
Также существует ряд трудностей, которые характерны для предприятий, находящихся в различных регионах страны.
Во-первых, это краткосрочность финансовых ресурсов, банки в регионах существуют за счет краткосрочных вкладов населения. Учитывая краткосрочность и неустойчивость такой ресурсной базы, банки просто не имеют возможности предоставлять долгосрочные займы для предприятий малого и среднего бизнеса. Долгосрочные займы помогли бы развиваться и модернизировать свое производство.
Во-вторых, у небольших банков наблюдается низкая эффективность оценки и анализа заемщиков. Отсюда и вытекает общая сумма просроченной задолженности предприятий малого и среднего бизнеса. Если рассматривать период с 01.01.2015 по 01.01.2018, то сумма увеличилась с 365445 млн. руб. до 681001 млн. руб., почти двукратное увеличение связано с тем, что большинство организаций обанкротились. Будь у банков более гибкая система мониторинга, анализа и оценки заемщиков, этих убытков можно было бы избежать.
В-третьих, это небольшой размер региональных банков. Для таких кредитных организаций выдача средних займов для обновления производственной базы для предприятий несет огромные кредитные риски, а то и попросту нарушением нормативов Банка России (Н6 — норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; Н7 — норматив максимального размера крупных кредитных рисков) [2].
Для решения выявленных проблем автором статьи предлагается следующий комплекс мер:
- Государству следует определиться со стратегией развития, а также разработать и реализовывать новые программы кредитования, которые бы удовлетворяли и банки, и заемщиков. Например, предлагать предприятиям, работающим в наиболее приоритетных направлениях, особые условия кредитования.
- Сформировать нормативно-методическую основу для кредитования малого и среднего бизнеса, включающую стандарты, методики и положения о кредитовании.
- Внедрить универсальную систему внутрибанковского мониторинга финансового положения и пользования полученных кредитов субъектами малого и среднего бизнеса.
- Провести комплекс мер по минимизации кредитных рисков и обеспечение совершенствования страхования этих рисков.
- Модернизировать систему рефинансирования и реструктуризации портфелей ссудной задолженности.
- Для банков в качестве ресурсной базы использовать не краткосрочные вклады физических лиц, а более долгосрочные вложения, которые смогли бы повысить возможный срок кредитования.
- Обеспечить формирование специальных структур, методически управляемых Банком России, которые будут способствовать получению предприятиями сектора МСБ технической и информационной поддержки по вопросам, связанным с кредитованием. [4]
- Проведения со стороны государства различных лекций, тренингов, форумов, которые поспособствовали бы повышению финансовой и юридической грамотности предпринимателей.
На мой взгляд, данные направления смогли бы значительно снизить риски банков, создать более простые и выгодные условия получения кредитов для сектора предприятий малого и среднего бизнеса, и в целом обеспечить развитие данного сектора национальной экономики.
Литература:
- Федеральный закон от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ
- «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» С изменениями и дополнениями от 27 декабря 2018 г.
- Инструкция Банка России от 28 июня 2017 года № 180 И «Об обязательных нормативах банка»
- Распоряжение Правительства РФ от 02.06.2016 N 1083-р (ред. от 08.12.2016) «Об утверждении Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года» [Электронный ресурс]. — URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 23.11.17).
- Столбовская Н. Н., Коликова Е. М. Особенности применения индекса удовлетворенности и лояльности для оценки глубины отношений банка с клиентами условиях // International Scientific Cjnference Russia and EU: Development and HorizonsNovember18–18.2016. Ростовского государственного экономического университета (РИНХ), 2016г
- Ионова А., Сараев А., Коршунов Р. Обзор: Кредитование малого и среднего бизнеса в России: вышли в ноль [Электронный ресурс]. -13.09.2016.- 18с.
- Сайт федеральной службы государственной статистики URL: http://www.gks.ru/
- Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. — URL: http://www.cbr.ru/
