В один из районных судов г. Ростов-на-Дону в сентябре этого года прокуроры обратились с иском в суд с требованием о блокировке сайтов, принадлежащих группе компаний «Кэшбери». Основанием для подачи искового заявления стала информация Центробанка РФ о необходимости проведения проверки в отношении компании, которая не имеет соответствующей лицензии, но продолжает привлекать денежные средства вкладчиков.
Практически одновременно Центробанк РФ выступил с официальным заявлением о том, что выявил «одну из самых масштабных финансовых пирамид» за последние годы, которая развернула свою деятельность практически по всей стране. Речь шла о об упомянутой группе компаний «Кэшбери», которая к тому моменту, по данным регулятора, уже вовлекла в так называемый «проект» несколько десятков тысяч человек. Как сообщили представители Центробанка, «Кэшбери» строила работу на принципах сетевого маркетинга. Клиентам обещали завышенную доходность, при этом ведя агрессивную рекламу в СМИ и социальных сетях. Все это, как отмечают эксперты, признаки классической финансовой пирамиды. Общие потери от «Кэшбери» составили около 3 млрд рублей [1].
В начале ноября руководитель группы компаний объявил о прекращении деятельности «Кэшбери» и обещал произвести расчет введенных и выведенных средств индивидуально по каждому пользователю. По его словам, согласно некоему графику погашения задолженности вкладчики смогут получать денежные средства первого числа каждого календарного месяца. А 25 % долгов будут выплачены в виде внутренней криптовалюты «CashberyCoin», которая на бирже ничего не стоит. Но 1 декабря выплаты отсрочили до 16 декабря. Теперь собираются в группы взаимопомощи и подают в суды коллективные иски [2].
В рамках рыночных отношений субъекты не всегда находятся в равном положении, поэтому возникает необходимость в защите более слабой стороны. Такой слабой стороной и являются потребители, которые нуждаются не только в тщательном нормативно-правовом регулировании деятельности услугодателей, но и непосредственно в защите, если права были нарушены.
Защита прав потребителей в широком смысле — это сочетание различных правовых методов, основная цель которых состоит в помощи в ситуациях, когда контакт с профессионалом или предпринимателем чреват для него особыми опасностями.
Защита потребителей обеспечивается как силами общественных организаций, так и госорганов. Регламентация рискованных для потребителя ситуаций на законодательном уровне может принимать публично-правовые или частноправовые формы. Такая защита осуществляется как на международном, так и национальном уровне.
Так было не всегда, и гражданин-потребитель не всегда был под защитой закона. Законодательство о защите прав потребителей возникло не так давно, как, например, семейное право, гражданское право, уголовное право и другие виды. Так было не всегда, и гражданин-потребитель не всегда был под защитой закона.
К основным источникам правового регулирования отношений с участием потребителей следует отнести Гражданский кодекс РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы, подзаконные акты, содержащие необходимые положения. Об этом повествует п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей, согласно которому отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Возможность распространения законодательства о защите прав потребителей на договоры банковского вклада, вышло разъяснение, согласно которому отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, которые направлены на удовлетворение личных (бытовых) нужд гражданина. В том числе это относится к расчетам по его поручению, услугами по приему и хранению ценных бумаг и иных ценностей.
Это же касается и других договоров, которые направлены на удовлетворение личных нужд гражданина, не связанных с извлечением прибыли. Согласно судебной практике [3], на договор банковского вклада распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», который регулирует отношения, которые возникают при продаже товаров, выполнении работ, либо оказании услуг.
Согласно указанному Закону вкладчик получает ряд определенных прав. К ним относятся такие права как, например, освобождение от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, предъявление иска по месту жительства гражданина, компенсация морального вреда и многие другие. Главным фактором отнесения данного договора к сфере действия Закона служит определение названной сделки как договора возмездного оказания услуг.
На сегодняшний день понятие финансовой услуги определено в ст. 4 Закона о защите конкуренции. Финансовыми определены такие услуги, как банковская, страховая, услуги на рынке ценных бумаг и по договору лизинга, а также услуга, которую оказывает финансовая организация и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физлиц. В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» сказано, что финансовая — это услуга, которая оказывается физлицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов. Причем такие деньги выступают здесь в качестве самостоятельных объектов гражданских прав. Речь идет о предоставлении кредитов, либо займов, открытии и ведении текущих и других банковских счетов, привлечении банковских вкладов (депозитов), обслуживании карт, ломбардных операциях и т. д.
К банковским услугам относят услуги, которые вытекают из заключения договоров банковского вклада, банковского счета, кредитного договора. В тех случаях, когда получателями выступают физлица, на них распространяется Закон о защите прав потребителей.
В защите прав потребителей особая роль отведена Центробанку РФ. С 1 сентября 2013 г. в связи с образованием единого регулятора в соответствии с ч. 3 ст. 76.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» к функциям Банка России отнесена защита прав и законных интересов инвесторов на финансовых рынках. Это же касается и страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков, участников негосударственного пенсионного фонда и иных потребителей финансовых услуг. Исключением в данном случае является потребители банковских услуг.
Учитывая особенности данной сферы, в ноябре 2013 г. для реализации указанной функции по решению Совета директоров Банка России в структуре Банка России создано специальное подразделение — Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг.
В контексте финансовых услуг следует также упомянуть Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В п. 1 ст. 13 Закона о потребительском кредите (займе) установлено, что иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством РФ. В данном случае речь как раз и идет о Законе о защите прав потребителей.
Однако позиция о распространении действия Закона о защите прав потребителей на выдачу потребительских кредитов неоднократно критиковалась. Основным аргументом служило то, что кредитование — это не оказание финансовой услуги. Дело в том, что в соответствии с ГК РФ заемные или кредитные отношения не относятся к регулированию возмездного оказания услуг. Что касается элементов самой финансовой услуги, имеющиеся в договоре денежного займа они не являются определяющими. Существует также мнение, что по указанной причине Закон о защите прав потребителей прямо не упоминается в названном в ст. 2 «О потребительском кредите (займе)» перечне актов, которые регулируют потребительское кредитование.
Выдача банковских кредитов, как уже упоминалось, относится также к банковским услугам. Банковский кредит, своевременно полученный юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, служит одним из важнейших условий для ведения бизнеса.
Принятие Закона, который регулирует выдачу потребительских кредитов как раз и обусловлено тем, что банки в погоне за увеличением количества потребительских кредитов, выдаваемых потребителям, давали недостоверную информацию, в том числе в качестве рекламы.
Следует иметь в виду, что полная стоимость потребительского кредита не является условием договора. Она скорее являет собой результат применения согласованных сторонами условий, выраженный в конкретном цифровом значении процентов годовых. При этом учитываются все образующие цену заимствования факторы. Эти факторы учитывают проценты не только по договору. Сюда же включаются все платежи заемщика помимо погашения основной суммы долга кредитору и в пользу третьих лиц (если обязанность заемщика по внесению таких платежей — из условий договора). При этом в ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе) обозначена формула расчета полной стоимости потребительского кредита (либо займа), а также правила учета включаемых платежей. Однако платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора, в расчет полной стоимости кредита не включаются.
Благодаря Закону о потребительском кредите (займе) введено такое понятие, как среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита. Ведение такого понятия необходимо в связи со значительным разбросом цен между полной стоимостью потребительского кредита в различных банках.
Размер этого значения меняется регулярно. В связи с этим Банк России (на основании п. 8 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе)) каждый квартал после расчета публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа). При этом учитываются категории потребительских кредитов (займов), которые определяются Банком России. Процесс этот происходит не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) применяется.
Необходимость такой процедуры связана с информированностью потенциальных заемщиков об условиях кредита. Прежняя практика сводилась к тому, что информация о полной стоимости кредита часто представлялась в кредитном договоре мелким шрифтом, могла быть незаметна для потребителя без внимательного изучения документа.
Одно из наиболее важных положений Постановления Верховного Суда РФ № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» касается уступки требований по кредитным договорам, заключенным с физлицами. Пленум ВС разъяснил, что по общему правилу такие требования не могут быть уступлены в порядке цессии иному лицу, которое не имеет лицензии на право банковской деятельности (§ 1 гл. 24 ГК РФ). Иное может быть установлено законом или договором, который содержит названное условие (п. 51 Постановления).
Сфера финансовых услуг, оказываемых банками и иными финансовыми организациями, в наши дни можно охарактеризовать, с одной стороны, ростом количества оказываемых населению услуг, а с другой — рисками, связанными с зачастую недобросовестным поведением участников рынка.
Показательным моментом служит вступление Центробанка в январе 2017 года в Международную организацию по защите прав потребителей финансовых услуг. Членами данной организации являются надзорные органы 22 стран, где наиболее развита система защиты прав потребителей финансовых услуг. Одной из главных задач названной организации служит содействие в совершенствовании систем защиты прав потребителей финансовых услуг. [5]
Помимо защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг на государственном уровне, создаются различные общественные объединения, проводятся различные мероприятия для повышения финансовой грамотности. Так, например, в Свердловской области до 2023 года принята комплексная программа повышения финансовой грамотности.
Отдельные мероприятия подобной направленности проходят постоянно, проводят их не только, к примеру, банки и госструктуры, но и отдельные коммерческие организации и даже вузы. Например, в течение года занятия и встречи со школьниками и пенсионерами проводили специалисты Уральского управления Банка России, лекции и мастер-классы — федеральный Минфин. Однако средоточием компетенций решено сделать Уральский государственный экономический университет: здесь создан региональный центр финансовой грамотности.
Директор Высшей школы госуправления при правительстве РФ Игорь Шевалкин отмечает, что по уровню финансовой грамотности российские школьники в первой пятерке мирового рейтинга. Там не менее подобные мероприятия на обучение прежде всего взрослого, финансово активного населения. По его словам, в финансовую пирамиду группы компаний «Кэшбери» вложились состоявшиеся люди, хотя их и предупреждали всеми возможными способами.
Необходимо отметить, что, согласно данным национального агентства финансовых исследований 36 % жителей России, проявляющих интерес к личным инвестициям, не различают доходность вложений и риск их потери, 72 % не способны распознать финансовую пирамиду, а 88 % опрошенных россиян не в курсе, какие институты защищают их права на рынке финансовых услуг [4].
Литература:
- Прокуратура подала иск с требованием заблокировать сайты «Кэшбери» [Электронный ресурс] // Ведомости. 27.09.2018. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/news/2018/09/27/782233-prokuratura-keshberi (Дата обращения: 05.12.2018).
- Косова, А. Кэшбери: история одной пирамиды [Электронный ресурс]// Криптовестникъ. 05.12.2018. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/news/2018/09/27/782233-prokuratura-keshberi (Дата обращения: 05.12.2018).
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября 2000 г. № 32 «О внесении изменений и дополнений в некоторые Постановления Пленума Верховного Суда РФ».
- Маркина, А. Проценты любят счет // Российская газета от 05.12.2018. № 7737 (274).
- Гришаев, С. П. Защита прав потребителей. /Подготовлен для системы КонсультантПлюс. Информационный банк «Постатейные комментарии и книги», 2016.
