Ломбардная деятельность берет свое начало в XV веке. Зародилась она во Франции ростовщиками, выходцами из итальянской провинции Ломбардия. В России первый ломбард был открыт предпринимателем и меценатом Х. С. Леденцовым в 1888 году под названием «Вологодский городской ломбард». В России в 2007 году был принят Федеральный закон «О ломбардах» (далее — ФЗ «О ломбардах») [10], с помощью которого были урегулированы отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих им вещей и деятельности по хранению вещей. До появления ФЗ «О ломбардах» деятельность ломбардов регулировалось только Гражданским кодексом РФ [1].
Согласно ст. 2 п. 1, 1.1 ФЗ «О ломбардах» ломбардом является юридическое лицо — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Ломбарды имеют право осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению займов согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [9].
Поскольку из ст. 2 ФЗ «О ломбардах» следует, что ломбардная деятельность является финансовой деятельностью, то ломбарды при создании и распространении рекламы должны ориентироваться на нормы, указанные в ст. 28 ФЗ «О рекламе» [11], касающиеся рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности.
Основное требование к рекламе финансовой деятельности сформулировано в ч. 1 ст. 28 ФЗ «О рекламе», согласно которой реклама финансовых, банковских, страховых и иных финансовых услуг, и финансовой деятельности должна содержать наименование лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность.
Так, УФАС Оренбургской области признало рекламу ломбарда несоответствующей законодательству РФ о рекламе. Ломбард «Аврора» размещал рекламу в двух местах в Оренбурге, в одном месте была размещена реклама займа, в другом — автозайма. В обоих местах не было указано наименование лица, оказывающего финансовые услуги, что противоречит ФЗ «О рекламе» [6].
Из ч. 2 ст. 2 ФЗ «О ломбардах» следует, что ломбард должен иметь полное и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Ломбард также вправе иметь полное фирменное и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму.
Согласно ст. 1473 ГК РФ «фирменное наименование юридического лица» должно содержать указание на его организационно-правовую форму и собственно «наименование юридического лица». Если анализировать ФЗ «О рекламе», то исходя из ч. 1 ст. 28 для соблюдения требований законодательства достаточно указать «наименование» или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность. Следовательно, в ФЗ «О рекламе» не существует нормы, которая указывает на необходимость указания организационно-правовой формы в рекламе финансовых услуг или финансовой деятельности, так как ГК РФ раскрывает необходимость указания организационно-правовой формы только в «фирменном наименовании юридического лица». Судебная практика рушит логическую цепочку тем, что рекламу без организационно-правовой формы она признает нарушившей ФЗ «О рекламе».
Согласно ч. 13 ст. 28 ФЗ «О рекламе» реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, не допускается, то есть деятельность ломбарда должно осуществлять только юридическое лицо. Так, Кемеровский УФАС вынес два предписания индивидуальным предпринимателям, размещавшим рекламу ломбардов на остановках города Кемерово. Антимонопольный орган признал, что индивидуальные предприниматели нарушили нормы ч. 13 ст. 28 ФЗ «О рекламе» [5].
Положения ч. 4 ст. 2 ФЗ «О ломбардах» запрещают ломбарду заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг. Так, по мнению УФАС по Самарской области юридическое лицо нарушило нормы ФЗ «О рекламе», потому что оно являлось рекламораспространителем рекламы, в которой содержалась информация по привлечению денежных средств ломбардом, что запрещено действующим законодательством [8].
Положения ч. 3 ст. 2 ФЗ «О ломбардах» указывают, что ломбард вправе ежедневно с 8 до 20 часов по местному времени принимать в залог и на хранение движимые вещи (движимое имущество), которое принадлежало заемщику или поклажедателю и предназначено для личного потребления. Так, УФАС Пермской области возбудило дело в отношении ООО «Ломбард 24 часа», согласно которому юридическое лицо признавалось нарушившим ФЗ «О рекламе». Реклама, размещенная на рекламном щите, содержала в себе информацию о том, что организация работает 24 часа в сутки [7].
В соответствии с ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе», если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее. В соответствии с ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации, и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Так, Комиссия Владимировского УФАС России рассмотрела дело в отношении ООО «Ломбардини Плюс», где были признаки нарушения ФЗ «О рекламе». В рекламе отсутствовала часть информации, которая была существенной, об условиях выдачи займа, а именно информация о сумме и сроке предоставления займа. Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полную стоимость потребительского кредита (займа) необходимо определять в процентах годовых, что не было указано в рассматриваемом рекламном объявлении [2].
Безусловно, такое решение является правильным, но всегда ли ломбард может выполнить подобные требования? Как указал ВАС РФ в Пленуме № 58 от 8 октября 2012 г. к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.) [3]. Вместе с тем рекламодатель не обязан указывать конкретный размер дополнительных расходов, которые понесет заемщик, воспользовавшись рекламируемой финансовой услугой. Достаточно перечисления таких расходов.
Дальше возникает вопрос — необходимо ли ломбарду давать информацию в рекламе, что он предлагает заем под залог? Если бы на такой вопрос отвечал среднестатистический потребитель, то ответ был бы отрицательным, клиенту следует понимать, что сутью работы ломбарда является выдача займа под залог имущества, поэтому такая информация в рекламе является излишней. Такое требование можно назвать абсурдным, как и то, если бы в рекламе любого магазина необходимо было проговаривать о необходимости платы за товар.
Исходя из того, что фактически из цены предмета залога определяются условия займа, ломбард не может обозначить условия займа, пока заемщик не предоставит предмет залога, следовательно, ломбард, который желает заявить о своей процентной ставке, должен указать зависимость ставки от цены закладываемого имущества.
Следовательно, ломбард нарушает требования ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе», если будет указывать только условие по процентной ставке в рекламе без указания на залоговое обеспечение и цену закладываемого имущества.
Ломбарды зачастую в рекламе указывают на принятие в залог золотых изделий за определенную сумму денег — правомерно ли указание цены займа подобным способом?
Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение, говорится в ст. 5 ФЗ «О ломбардах».
Из этого следует, что ломбард, исходя из смысла данной нормы, не имеет права заблаговременно устанавливать фиксированный тариф, оценка производится в момент передачи залогового имущества, значит такой прием неприемлем.
Такие обстоятельства наводят на мысль, что указание условий в рекламе ломбардов, которые влияют на сумму займа, невозможно потому, что такая информация будет считаться априори недостоверной.
Ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе» подтверждает данный вывод, требуя раскрывать все существенные условия договора оказания финансовых услуг. Согласно ч. 3 ст. 7 ФЗ «О ломбардах» существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.
Все эти условия невозможно определить до проведения оценки займа, следовательно, ломбардам остается использовать только инструменты имиджевой рекламы.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
- Постановление УФАС Владимирской области от 23 сентября 2016 г. по делу № 58/09–2016р [Электронный ресурс] URL: http://vladimir.fas.gov.ru/news/12318 (дата обращения: 20.02.2019).
- Постановление Пленума ВАС РФ от 8 октября 2012 г. «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе»» [Электронный ресурс] URL: http://arbitr.ru/as/pract/post_plenum/68264.html (дата обращения: 20.02.2019).
- Решение УФАС Кировской области от 16 октября 2016 г. по делу № 43/10–2016р [Электронный ресурс] URL: http://fas.gov.ru/press-center/news/detail.html?id=47418 (дата обращения: 20.02.2019).
- Решение УФАС Кемеровской области от 12 января 2017 г. по делу № 63/01–2017р [Электронный ресурс] URL: http://kemerovo.fas.gov.ru/news/21949 (дата обращения: 20.02.2019).
- Решение УФАС Оренбургской области от 12 января 2017 г. по делу № 23/09–2017р [Электронный ресурс] URL: http://fas.gov.ru/press-center/news/detail.html?id=47418 (дата обращения: 20.02.2019).
- Решение УФАС Пермской области от 27 сентября 2016 г. по делу № 39/09–2016р [Электронный ресурс] URL: http://perm.fas.gov.ru/news/15004 (дата обращения: 20.02.2019).
- Решение УФАС Самарской области от 13 августа 2013 г. по делу № 51/08–2013р [Электронный ресурс] URL: http://samara.fas.gov.ru/news/9296 (дата обращения: 20.02.2019).
- Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ. 2013. № 51. Ст. 6673.
- Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» // СЗ РФ. 2007. № 31. Ст. 3992.
- Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» // СЗ РФ. 2006. № 12. Ст. 1232.
