В статье представлен анализ роли финансового омбудсмена (финансового уполномоченного) в защите прав потребителей финансовых услуг. Проанализированы исторические аспекты, а также проблемы правового регулирования рассматриваемых правоотношений. Исследованы положения Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Ключевые слова: финансовый омбудсмен, финансовый уполномоченный, защита, потребители финансовых услуг, финансовые услуги.
Становление и развитие рынка финансовых услуг в России привело к вовлечению в него значительной части населения страны. Особенно заметно это на финансовом рынке, где постоянно совершенствующиеся финансовые продукты предъявляют повышенные требования к квалификации лиц, рассматривающих соответствующие категории споров. Развитие области финансовых услуг в Российской Федерации, активный рост потребителей данной сферы выявили особую необходимость в создании института, который осуществляет защиту интересов лиц, участвующих в финансовых правоотношениях. Долгое время правовые средства защиты интересов граждан находились в стадии становления, однако с недавнего времени в российском законодательстве закреплен институт досудебного урегулирования споров между физическими лицами-потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями — институт финансового уполномоченного (омбудсмена).
В мировой практике накоплен достаточно большой положительный опыт деятельности финансовых омбудсменов. Институт финансового омбудсмена берет свое начало в Германии с 1992 года. Несмотря на первоначальное отсутствие законодательного регулирования, данный институт получил свое развитие в таких европейских странах как Великобритания, Франция, Польша, Италия, Венгрия, Дания и др. Основной задачей омбудсмена на Западе являются не только внесудебное разрешение конфликта, но и доходчивое разъяснение потребителю особенностей финансовых услуг, его прав и обязанностей. Широкое распространение данного института объясняется тем, что процедура рассмотрения спора омбудсменом дает клиентам финансовых организаций возможность получения не только обязательного для исполнения, но и быстрого решения (при сравнении с судебными разбирательствами), а также возможность урегулирования разногласий бесплатно и без какого-либо риска. С тех пор институт финансового омбудсмена закрепился как стабильное средство поддержки потребителей финансовых услуг. Его деятельность основывается на общих принципах. Во-первых, омбудсмен обладает независимостью. Под независимостью следует понимать, что финансовый омбудсмен должен быть свободным в принятии решения и не может иметь связей ни с финансовыми структурами, ни с потребителем по конкретной жалобе. Его суждение должно быть независимым. Во-вторых, несмотря на независимость финансового омбудсмена, его действия и варианты урегулирования спора не должны выходить за рамки закона.
Положительный результат деятельности финансового омбудсмена в странах Европы послужил толчком к развитию института финансового уполномоченного в России. В нашей стране институт финансового омбудсмена был сформирован Ассоциацией российских банков (АРБ) в целях повышения ответственности финансовых организаций за свою финансовую политику, а также в отношении с клиентами. За период разработки данного проекта был изучен зарубежный опыт, проведен анализ мнений банковского сообщества, законодателей, подготовлен проект внесудебного разрешения споров с участием финансового омбудсмена, разработаны нормативные документы, подобрана кандидатура финансового омбудсмена. Результатом проделанной работы стало принятие Советом АРБ в сентябре 2010 года Положения об общественном примирителе на финансовом рынке (финансовом омбудсмене) и Регламента Общественного примирителя на финансовом рынке (Финансового омбудсмена).
В Положении раскрывается понятие «финансовый омбудсмен» и его полномочия. В соответствии с ним общественный примиритель на финансовом рынке (финансовый омбудсмен) является постоянно действующим общественным органом разбирательств споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами — физическими лицами. К компетенции финансового омбудсмена отнесено разрешение гражданско-правовых споров, заявителем в которых является физическое лицо — потребитель финансовых услуг, когда эти споры возникли в связи с заключением, изменением, исполнением или прекращением договоров, заключенных с финансовыми организациями и не связанными с осуществлением физическим лицом предпринимательской деятельности, а также жалоб, возникающих вследствие или в связи с деятельностью финансовых организаций, если возможность обращения к финансовому омбудсмену предусмотрена в письменных декларациях (заявлениях) сторон спора. Важной отрицательной особенностью является тот факт, что решения финансового омбудсмена были обязательны для исполнения только финансовыми организациями, которые являлись подписантами декларации о передаче рассмотрения споров финансовому уполномоченному с участием их клиентов. Но в то же время подписание декларации не являлось обязательным условием. Лицам, не обладающим специальными знаниями в области финансовых правоотношений, достаточно сложно понять, являлась ли финансовая организация участником, подписавшим подобную декларацию. Такой подход существенно сужал возможности по защите прав потребителей финансовых услуг за счет помощи финансового омбудсмена, так как многие участники рынка не подписывали декларацию. Следовательно, если такого соглашения не было, то спор не рассматривался посредством финансового уполномоченного.
Немаловажным моментом являлась недостаточно высокая эффективность работы финансового омбудсмена, связанная с ограниченным количеством региональных представительств, которые имелись только в Башкирии, Тамбовской, Тюменской, Липецкой области, Пермском и Краснодарском крае. Жители других регионов лишены удобного и бесплатного способа защиты своих прав.
Наконец, еще одной принципиальной проблемой стала низкая осведомленность потребителей о финансовом омбудсмене и его деятельности. Основной причиной этой проблемы является низкая финансовая грамотность граждан. Значительной части населения незнакомо даже само слово «омбудсмен», не понятен порядок обращения и возможные результаты рассмотрения спора. Таким образом, полноценная деятельность омбудсмена затруднялась отсутствием четко закрепленных прав.
В связи с этим актуальными оставались вопросы расширения компетенции финансового примирителя и наделения его реальными полномочиями по разрешению споров со всеми финансовыми организациями. Целесообразным стало принятие решения о закреплении института финансового омбудсмена на уровне федерального закона.
В докладе президента Ассоциации Российских Банков Г. А. Тосуняна на очередном съезде Ассоциации упомянуто о важности придания государственного статуса институту финансового уполномоченного. «Всем известно, сколько сделано АРБ для становления и развития этого института в России. В течение 7 лет финансовый омбудсмен работал при АРБ и на практике доказал свою востребованность. Именно этот положительный опыт оценил Президент России и поддержал законопроект о финансовом уполномоченном, дав соответствующее поручение Правительству» — отметил докладчик.
Итогом совместно проделанной работы ученых и практиков, длительного законодательного процесса стало принятие 24 мая 2018 года Государственной Думой Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», подписанный Президентом Российской Федерации 4 июня 2018 года.
Федеральный закон определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (финансового уполномоченного), порядок досудебного урегулирования им споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия с ним финансовых организаций.
Должность финансового уполномоченного вводится для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг, об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.
Предполагается, что в качестве финансового уполномоченного будет выступать главный финансовый уполномоченный и финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг. Сферы финансовых услуг, для рассмотрения обращений в которых устанавливаются должности финансовых уполномоченных, в соответствии с Федеральным законом, определяются советом директоров Банка России. Закрепляются требования к финансовому уполномоченному, определяется порядок его назначения и освобождения от должности, регламентируются вопросы материального и социального обеспечения его деятельности.
Федеральным законом определяется правовое положение Службы финансового уполномоченного, которая состоит из главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг, Совета Службы финансового уполномоченного, службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного и экспертного совета Службы финансового уполномоченного. Предусматривается формирование фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного.
Регулируется порядок взаимодействия финансового уполномоченного и федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, Банка России и иных организаций, а также должностных лиц.
В законе определяется порядок рассмотрения обращений финансовым уполномоченным. Предусматривается механизм участия финансового уполномоченного в достижении соглашения до принятия решения по обращению, регулируются порядок принятия решения финансового уполномоченного, порядок его вступления в силу, исполнения и обжалования. Помимо этого, предусматриваются особенности защиты прав потребителя финансовых услуг в судебном порядке.
В соответствии с Федеральным законом с финансовым уполномоченным обязаны организовать взаимодействие страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование), микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, кредитные организации, негосударственные пенсионные фонды. Учитывается, что Банк России ведёт реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным.
Общественными и политическими деятелями отмечаются преимущества в законодательном урегулировании деятельности финансового уполномоченного. По мнению заместителя председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Антона Гетты благодаря нововведению граждане — потребители финансовых услуг смогут в досудебном порядке решать проблемы, возникающие при обращении за кредитами, а также в спорных ситуациях в сфере страхования. Новшество, кроме того, разгрузит суды от мелких дел и избавит рынок от профессиональных «псевдозащитников”.
Но помимо положительных отзывов среди практиков встречаются мнения о необходимости доработки Федерального закона. Так, первый финансовый омбудсмен, действующий при АРБ, Медведев П. А. считает, что одно из положений закона запрещает гражданам обращаться к уполномоченному за консультацией. «В моей практике эта позиция (обращение за консультацией) твердо держится на втором месте по частоте после жалоб граждан, имеющих проблемы с долгами. Судя по количеству благодарностей, консультации — самая эффективная форма работы финансового омбудсмена. Не заинтересованы ли авторы закона в том, чтобы граждане чаще попадали в финансовые ловушки?!» — отражается в интервью уполномоченного.
В целом, большая часть правоведов отмечает о положительных тенденциях закрепления на федеральном уровне статуса финансового уполномоченного, деятельность которого призвана осуществлять защиту прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, а также призван определить правовой статус уполномоченного, регламентировать порядок досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. Международный и отечественный опыт свидетельствует, что институт финансового омбудсмена способен существенно повысить скорость и качество разрешения типичных споров финансовых организаций и потребителей их услуг, а также уровень удовлетворенности потребителей.
В условиях широкого распространения участия в финансовых операциях значительной части населения страны, особую актуальность приобретает необходимость становления и начала полноценного функционирования института финансового примирителя, который получил свое официальное закрепление в Российском законодательстве. В результате изучения международного и отечественного опыта по данному вопросу можно сделать вывод о том, что создание института финансового примирителя позволяет значительно повысить степень защиты прав граждан при получении финансовых услуг, упростить досудебное разрешение некоторых финансовых споров, а также способствует повышению уровня финансовой грамотности населения. Недавно принятый Федеральный закон в долгосрочной перспективе не только окажет содействие органам правосудия, уменьшив повышенную нагрузку с судов общей юрисдикции, но и упростит процедуру разрешения споров имущественного характера.
Литература:
- Белоусов А. Л., Проблемы становления института финансового омбудсмена в Российской Федерации// Финансы и кредит. 2015. № 19 (643) С.14–15
- Колесников Ю. А., Бочарова Н. Н. Особенности правового положения финансового омбудсмена в России и зарубежных странах: теоретико-методологический аспект // Историческая и социальная образовательная мысль. 2015. № 6–2 С.211
- Негосударственная некоммерческая организация, выражающая интересы российского банковского сообщества. Ассоциированный член Европейской банковской федерации и Международной банковской федерации. Учредительные документы АРБ доступны на ее официальном сайте. URL: http://arb.ru/arb/about/constituent-documents (дата обращения: 10.05.2018)
- Положение об общественном примирителе на финансовом рынке (финансовом омбудсмене). https://arb.ru/b2b/docs/polozhenie_ob_obshchestvennom_primiritele_na_finansovom_rynke_finansovom_ombudsm-412085/ (дата обращения: 21.06.2018)
- Регламент Общественного примирителя на финансовом рынке (Финансового омбудсмена). https://arb.ru/b2b/docs/reglament_obshchestvennogo_primiritelya_na_finansovom_rynke_finansovogo_ombudsme-412086/ (дата обращения: 21.06.2018)
- Чудиновских М. В. Методическое обеспечение повышения финансовой грамотности студентов [Текст] // Педагогическое мастерство: материалы IX Междунар. науч. конф. (г. Москва, ноябрь 2016 г.). — М.: Буки-Веди, 2016. С. 83.
- Белоусов А. Л., Проблемы становления института финансового омбудсмена в Российской Федерации// Финансы и кредит. 2015. № 19 (643) С.16–17
- Доклад Гарегина Тосуняна на съезде АРБ// Вестник АРБ. 2018. № 07–08 С.8 URL:https://arb.ru/arb/press-on-arb/doklad_garegina_tosunyana_na_sezde_arb 10192132/?sphrase_id=322421 (дата обращения: 30.06.2018)
- Федеральный закон № 123-ФЗ от 4 июня 2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг”. http://www.pravo.gov.ru/laws/acts/43/4950514510601047.html (дата обращения: 10.06.2018)
- Подписан закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг. http://kremlin.ru/acts/news/57656 (дата обращения: 07.06.2018)
- В России появится финансовый омбудсмен. https://rg.ru/2018/05/24/v-rossii-poiavitsia-finansovyj-ombudsmen.html (дата обращения: 30.06.2018)
- https://arb.ru/b2b/pointofview/nekstati-10207437/?sphrase_id=322421 (дата обращения: 30.06.2018)
- http://www.kremlin.ru/d/57656
