Современные тенденции развития банковского сектора экономики России

Вопросы развития банковского сектора находятся под постоянным вниманием многих экономистов. Такое внимание обусловлено ролью и значением кредитных организаций в экономике государства. В настоящее время в банковском секторе Российской Федерации происходят существенные изменения. С одной стороны, наблюдается повышение качества банковских услуг и продуктов, которое связано с быстрым развитием и внедрением новых информационных технологий в экономическое пространство. Благодаря развитию научно-технического прогресса у пользователей банковских услуг появились такие возможности как дистанционное банковское обслуживание, мобильные банковские сервисы, бесконтактные платежи и многое другое. С другой стороны, за последние 10 лет наблюдается сокращение числа банков, которое связано с рядом причин. Одной из таких причин является укрупнение некоторых банков за счет слияния и поглощения. В качестве примеров можно привести реорганизация в форме присоединения АО «РОСТ БАНК» к ПАО Банк «ТРАСТ», присоединение ПАО «БИНБАНК» и АО «БИНБАНК Диджиталь» к ПАО Банк «ФК Открытие». Такое развитие банковской системы России является неизбежным, так как этап формирования банковской системы пройден и к настоящему времени становится актуальной проблема обеспечения конкурентоспособности банков как внутреннем рынке, так и на внешнем за счет роста рыночного влияния. В связи с этим более крупные и «сильные» банки поглощают мелкие, к которым в основном относятся региональные банки.

Другой причиной сокращения количества банков является ужесточение требований Банка России в отношении коммерческих банков, т. е. проведение политики оздоровления банковской системы государства. За период с 2010 по 2018 годы произошло значительное сокращение кредитных организаций, их филиалов и внутренних структурных подразделений (см. таблицу 1).

Таблица 1

Количество кредитных организаций иих филиалов

Источник: официальные данные Банка России [1]

По данным таблицы 1 видно на сколько интенсивно происходило сокращение числа банков на рынке. На 1 января 2019 года на рынке функционирует 484 банка, что в 2 раза меньше, чем в 2010 году. По данным банка России за 2018 год 60 кредитных организаций лишились лицензии на ведение деятельности [1]. Количество филиалом за анализируемый период сократилось в 4 раза, а внутренних структурных подразделений в 1,2 раза. Такое сокращение продиктовано политикой самих банков и связано с оптимизацией расходов, а также внедрением дистанционного обслуживание клиентов.

Участившиеся случаи отзыва лицензий привели к недоверию вкладчиков к банковской системе, особенно к небольшим частным банкам. Граждане и компании при выборе банка уделяют больше внимания такому фактору как надежность и предпочитают крупные банки с государственным участием. Наиболее устойчивыми, по мнению населения, являются такие банки как: ПАО «Сбербанк России», ПАО Банк «ВТБ», АО «Газпромбанк», АО «Россельхозбанк».

Состояние и динамика развития макроэкономических показателей банковского сектора характеризует уровень развития банковской системы, что помогает объективно прогнозировать и планировать экономическую стратегию страны, а также выявлять тенденцию дальнейшего развития (Таблица 2).

Таблица 2

Динамика макроэкономических показателей банковского сектора Российской Федерации в 2012–2017гг.

По данным таблицы можно сделать вывод, что по окончании анализируемого периода активы банковского сектора Российской Федерации выросли почти в два раза. Данные показатели указывают на положительную динамику банковского сектора в экономике страны. Согласно информации Центрального банка РФ экономика страны последние несколько лет приспосабливалась к внешним условиям, которые продолжали оставаться неблагоприятными в связи с нестабильной внешнеполитической обстановкой. Но несмотря на это макроэкономические условия для дальнейшего развития банков на конец исследуемого периода все же стали более благоприятными.

В целом банковский сектор экономики России за анализируемый период демонстрирует относительную устойчивость развития на фоне общей волатильности финансового рынка. Если говорить о достигнутых результатах 2018 года, то можно отметить, что эта устойчивость была обеспечена общей макроэкономической стабильностью. Так, например, валютный рынок был спокоен, в 2018 году не наблюдались резкие скачки роста иностранной валюты по отношению к рублю; ключевая ставка в течении года оставалась на уровне 7,25–7,75 % и т. д.

Но тем не менее в настоящее время все еще остаются актуальными ряд проблем в развитии банковского сектора экономики России. Например, высокий уровень кредитного риска, связанный с просроченной задолженностью со стороны заёмщиков. Так на 1 января 2019 года доля просроченной задолженности по корпоративным клиентам составила 6,3 %, по кредитам населению — 5,1, по ипотечным ссудам — 1,1 %, по необеспеченным потребительским ссудам — 9,1 %, по автокредитам — 7,2 %. Для решения данной проблемы необходимо совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщиков, при этом следует обратить внимание на подходы в оценке. В настоящее время оценка кредитоспособности физических лиц проводится, главным образом, по данным справки о доходах, стажа работы на последнем месте, а также данных бюро кредитных историй. Для объективной оценки платежеспособности заемщика необходимо, например, наладить работу по получению информации с Единого портала государственных и муниципальных услуг об уплаченных штрафах, налогах. Также в качестве одного из решения данной проблемы, коммерческие банки предлагают получение от заемщиков так называемой добровольной декларации, в которой могут быть отражены доходы самозанятого населения [2]. Эти предложения требуют разработки механизмов реализации таких подходов в оценке кредитоспособности и, конечно же, внесения изменений в действующее законодательство

Таким образом, в результате анализа тенденций и проблем развития банковского сектора России выявлено, что существенным образом меняется качество банковских продуктов и услуг. Банковский сектор РФ достаточно высоко сконцентрирован, сохраняется тенденция сокращения числа кредитных организаций.

Литература:

1. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2018 году [Электронный ресурс] — http://www.cbr.ru/Content/Document/File/72560/bsr_2018.pdf (дата обращения 16.11.2019 г.);
2. Банки захотели получать от россиян декларации о доходах Это позволит им учитывать неофициальные заработки при выдаче кредитов, но ЦБ подход пока не одобрил [Электронный ресурс] — https://www.rbc.ru/finances/15/11/2019/5dcd745c9a79475fdec6adff (дата обращения 17.11.2019 г.);
3. Обзор банковского сектора Российской Федерации. [Электронный ресурс] — https://cbr.ru/Collection/Collection/File/14239/obs_196.pdf (дата обращения 14.11.2019 г.);
4. Рейтинг банков России по активам. [Электронный ресурс] — https://mainfin.ru/banki/rating/po-aktivam (дата обращения 12.11.2019 г.).