Деятельность микрофинансовых организаций: особенности правового регулирования через призму законодательных нововведений и дальнейшие перспективы

В статье рассматривается правовое положение микрофинансовых организаций. Особое внимание уделено особенностям правового регулирования микрофинансовой деятельности Центральным Банком Российской Федерации. На основе анализа законодательных изменений делается вывод о дальнейших перспективах деятельности микрофинансовых организаций.

Ключевые слова: ЦБ РФ, займ, финансовый рынок, микрофинансовая деятельность, правовое регулирование.

Под микрофинансовой деятельностью, в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», понимается деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) [1].

По данным статистики Банка России (далее-ЦБ), на вторую половину 2019 года количество зарегистрированных в реестре ЦБ микрофинансовых организаций составляет 1960 компаний. Рынок микрофинансирования с недавних пор значительно опережает по темпам своего развития иные секторы финансового рынка. Такой скачок в развитии обусловлен рядом причин: развитие рынка финансовых услуг, нарастающая конкуренция в области финансового обслуживания и пр. Безусловно, микрозаймы обладают рядом преимуществ, чем и привлекают клиента. Потому что в отличие от клиентов банков, заемщиками МФО являются люди, которые по той или иной причине не удовлетворяют требованиям банков [2]. В первую очередь, это доступность, ведь для получения микрозайма зачастую достаточно предоставить паспорт и в максимально короткие сроки заявка будет рассмотрена. Более того, ввиду активного развития информационных технологий и проникновения их в том числе на рынок финансовых услуг, сегодня можно оформить микрозайм, даже не выходя из дома. Согласно исследованию, достаточно лишь заполнить заявку и денежные средства будут переведены на карту. Возникает лишь вопрос, не является ли это схемой мошенников? Однако необходимо отметить, что сам ЦБ отмечает переход в онлайн пространство позитивной тенденцией [3]. Поскольку предполагает, что уменьшение числа стационарных пунктов выдачи микрозаймов в местах большого скопления людей поспособствует тому, что клиенты будут тщательнее обдумывать такое решение. Но для того, чтобы такая практика устоялась, необходимо решать вопросы касательно усиления контроля за выдачей микрозаймов в онлайн пространстве. Но, несмотря на преимущества, ряд недостатков у микрофинансовых организаций все же имеется. И основные из них — это сжатые сроки, небольшие суммы и значительные проценты. Действительно ли сегмент микрофинансирования является одним из наиболее развивающихся и являются ли микрозаймы альтернативой банковскому кредитованию?

Микрофинансовая организация-юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность, и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом [4]. Основной нормативной базой деятельности таких организаций являются Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ, Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.11.2019). Надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляют Роспотребнадзор и Роскомнадзор. Но необходимо отметить, что основной пласт полномочий по контролю и надзору за деятельностью таких организаций возлагается на ЦБ РФ. Особенность данной функции ЦБ РФ можно проследить через призму законодательных нововведений. Буквально недавно, с 01 ноября 2019 года вступили в силу изменения, касающиеся микрофинансовой деятельности. В первую очередь, отныне предельный долг по займу не может превышать более двух сумм займа. Сразу отметим, что в перспективе долг заёмщиков, оформляющих ссуды сроком до 1 года, не будет превышать 1,5 сумм займа. Во-вторых, ЦБ РФ снизил максимальную процентную ставку по займам. Если ранее микрозаймы славились «драконьими» процентами и доходили до 2,2 % в день, то после вступления изменений ставка значительно снизилась до 1 % в день. Далее, осуществляя контроль за деятельностью микрофинансовых организаций, ЦБ РФ ужесточил требования к лицу, осуществляющему функции главного бухгалтера. Теперь главный бухгалтер микрофинансовой компании должен иметь высшее образование, стаж работы, связанной с ведением бухгалтерского учета, составлением бухгалтерской (финансовой) отчетности либо с аудиторской деятельностью, не менее трех лет из последних пяти календарных лет, а при отсутствии высшего образования в области бухгалтерского учета и аудита — не менее пяти лет из последних семи календарных лет [5]. И, наконец, появилась необходимость расчёта показателя долговой нагрузки заёмщиков. Теперь производить расчет нужно будет в том случае, если клиент запросит займ на сумму более 10 тысяч рублей. Таким образом, контрольная функция ЦБ РФ в отношении микрофинансовых организаций в большинстве своем направлена на стабилизацию положения МФО на рынке финансовых услуг. По показателям за 2 квартал 2019 года, количество микрозаймовых организаций снизилось на 160 единиц, займы «до зарплаты» сократились на 7 %. Вводя строгие ограничения, ЦБ РФ был прежде всего заинтересован в том, чтобы оградить клиентов от «быстрых» неосознанных кредитов.

Ограничение предельной ставки негативно скажется на портфеле микрофинансовых организаций, который активно рос в последние годы. «Наименее платежеспособные и закредитованные заемщики станут получать больше отказов, а доходность хороших для микрофинансовых организаций клиентов в новых условиях может сократиться вдвое», — говорит РБК аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин [6].

Рентабельность самых крупных и эффективных «игроков» заметно упадет, а небольшим выдержать регулятивные ограничения будет еще сложнее. По данным ЦБ РФ, порядка 900 компаний в сегменте «займов до зарплаты» станут убыточными во втором полугодии 2019 года и могут уйти с рынка в течение двух-трех лет.

По данным ЦБ РФ, многие крупные игроки рынка, специализировавшиеся на «займах до зарплаты», стали тестировать более долгосрочные займы еще в прошлом году. На крупнейшие 20 компаний приходится более половины активов: раньше они делили сегменты рынка более-менее равномерно, но сейчас наметилась тенденция на переход компаний в сегмент среднесрочных займов. Небольшие компании начали уходить с рынка еще после вступления в силу прошлых ужесточений.

Многие компании, работавшие в сегменте краткосрочных займов, уже начали диверсифицировать свою продуктовую линейку, переходя к выдаче длинных займов, что является перспективным направлением в данной области.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что микрозаймы на сегодня не следует рассматривать как альтернативу банковскому кредиту, так как они находятся на ином сегменте финансового рынка в отличие от банков и по масштабу деятельности несравнимо малы. Однако очень высокий темп развития МФО может поспособствовать формированию нового сегмента на рынке финансовых услуг.

1. Закон Российской Федерации от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ (последняя редакция) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Консультант Плюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/ (дата обращения: 28.11.2019).
2. Банк России. «Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов за II квартал 2019 года»// ЦБР. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/83879/review_mfi_19Q2.pdf (дата обращения: 28.11.2019). Стр. 3.
3. Банк России. «Тенденции микрофинансового рынка за II квартал 2019 года» //ЦБР. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/82950/mmt_2019-q2.pdf (дата обращения: 24.11.2019). Стр. 9.
4. Закон Российской Федерации от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.11.2019). // Консультант Плюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/ (дата обращения: 28.11.2019).
5. Обзор изменений Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях // Консультант плюс. URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=116084&fld=134&dst=100021,0&rnd=0.1297278832864195#01594728049215397 (дата обращения: 28.11.2019).
6. В России изменились правила выдачи микрокредитов. Эпоха займов до зарплаты подходит к концу // РБК. URL: https://www.rbc.ru/finances/01/07/2019/5d12084c9a7947cb31a24e28 (дата обращения: 28.11.2019).